黃修宇

理財(cái)在人們的日常生活中有著舉足輕重的地位。老年投資者以科學(xué)的理論法則來指導(dǎo)理財(cái)行為，會(huì)更具有規(guī)劃性和科學(xué)性。正確運(yùn)用一些經(jīng)濟(jì)學(xué)原理，老年投資者可以解決理財(cái)中的大部分問題，既能規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，又能投資盈利。

墨菲定律：以防萬一的心理準(zhǔn)備

墨菲定律是一種心理學(xué)效應(yīng)，其根本內(nèi)容是，事情如果有出錯(cuò)的可能，不管這種可能性多小，它總會(huì)發(fā)生。墨菲定律在生活中屢見不鮮，比如一個(gè)人臨時(shí)有急事，需要去車站乘車出門時(shí)，他排隊(duì)的窗口購票的速度總是最慢。

在理財(cái)領(lǐng)域，墨菲定律的作用是提示投資者“理財(cái)有風(fēng)險(xiǎn)，投資需謹(jǐn)慎”。任何投資都有可能會(huì)造成損失，一定要做好心理準(zhǔn)備。做好這種心理預(yù)設(shè)，老年投資者在面對理財(cái)過程中出現(xiàn)的糟糕情況時(shí)，能夠保持平和的心態(tài)，避免自亂陣腳，也能有效做到及時(shí)止損。

72定律：復(fù)利計(jì)算法則

72定律是指在不拿回利息的情況下，通過利滾利（即按復(fù)利計(jì)算），本金增值一倍所需的時(shí)間大約為72/年化收益率。例如，最初投資金額為10萬元，年利率為9%，按照復(fù)利計(jì)算，本金多少年能變?yōu)?0萬元？答案是72/9=8年。

在沒有精確的復(fù)利表的情況下，老年投資者通過掌握簡單的72定律，能夠?yàn)槭找娴挠?jì)算提供很多便捷。同時(shí)，為了縮短財(cái)富增長周期，老年投資者可以根據(jù)復(fù)利計(jì)算結(jié)果進(jìn)行合理的投資組合，使投資組合的年回報(bào)率在可承受范圍內(nèi)達(dá)到最大化。

4321定律：合理配置家庭收入

“不把雞蛋放在同一個(gè)籃子里”，對家庭收入進(jìn)行合理分配，老年投資者既能合理地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，又能投資盈利。4321定律是指家庭資產(chǎn)合理的配置比例應(yīng)為：家庭收入的40%用于買房、股票、基金或其他方面的投資，財(cái)富保值增值;30%用于家庭生活開支，保證基本生活;20%用于銀行活期存款，以備不時(shí)之需;10%用于購買保險(xiǎn)，管理人生風(fēng)險(xiǎn)。這是一種科學(xué)支配家庭收入的投資理財(cái)方法，能夠讓老年投資者的收入在投資獲利與保障生活之間達(dá)到很好的平衡。

80定律：高風(fēng)險(xiǎn)承受度

對于投資理財(cái)來說，風(fēng)險(xiǎn)自然是投資者最為關(guān)注的。所謂80定律，就是指在理財(cái)投資時(shí)，投資者購買高風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品的資金比例不能超過80減去你的年齡。這一定律主要運(yùn)用于股票投資方面，比如，60歲時(shí)投資股票的資金不可超過理財(cái)資金的20%。80定律強(qiáng)調(diào)了年齡與風(fēng)險(xiǎn)投資之間的關(guān)系，年齡越大，就越需要減少高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目的投資比例，從對收益的追求轉(zhuǎn)向?qū)Ρ窘鸬谋Ｖ怠?/p>

雙十定律：合理配置家庭保險(xiǎn)

雙十定律是指投資者的保險(xiǎn)額度不要超過家庭收入的10倍，以及家庭總保費(fèi)支出占家庭年收入的10%為宜。比如，張老頭的家庭年收入為20萬元，那么他家的保險(xiǎn)總保額應(yīng)在200萬左右，而總保費(fèi)應(yīng)在2萬元左右。老年投資者可以通過“雙十定律”的保險(xiǎn)原則，對個(gè)人乃至家庭的保險(xiǎn)規(guī)劃進(jìn)行科學(xué)、合理、有效的訂制與評估。

31定律：每月負(fù)擔(dān)的房貸金額

31定律是指投資者每月的房貸還款數(shù)額不宜超過家庭月總收入的三分之一。比如，家庭月總收入為15000元，則每月的房貸還款數(shù)額不應(yīng)超過5000元。一旦超過這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，家庭資產(chǎn)比例結(jié)構(gòu)就會(huì)缺乏穩(wěn)定性，面對突發(fā)狀況的應(yīng)變能力便有所下降，生活質(zhì)量也會(huì)收到嚴(yán)重影響。根據(jù)31定律，老年投資者可以推算出能夠承擔(dān)什么價(jià)位的房子，以此為購房依據(jù)，有助于長期保持良好穩(wěn)定的家庭財(cái)務(wù)狀況。

值得提醒的是，以上投資理財(cái)定律雖然具有相對的科學(xué)性，但只能提供方向和參考，老年投資者不能照本宣科和生搬硬套。適合自己的才是最好的，老年投資者應(yīng)結(jié)合自身的財(cái)產(chǎn)狀況和實(shí)際需要，合理地進(jìn)行投資。