王瑩

“花明天的錢，圓今天的夢(mèng)?！碑?dāng)前，貸款消費(fèi)已經(jīng)成為一種潮流，成為一種新的生活方式。然而，近幾年非法校園貸的出現(xiàn)卻使貸款消費(fèi)蒙上了一層陰霾。

校園貸是由大學(xué)生的借貸需求而形成的市場(chǎng)，最初是由正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、政策性銀行提供的助學(xué)貸款和服務(wù)，也有商業(yè)銀行通過信用卡為大學(xué)生提供借款。但是，由于種種原因很多銀行都停止了校園貸業(yè)務(wù)。

但學(xué)生貸款這一需求仍然存在，因此一些號(hào)稱“低利率、低門檻”的非法校園貸開始出現(xiàn)在大學(xué)校園。這種無需任何擔(dān)保，只需動(dòng)動(dòng)手指、填填表格，就能進(jìn)行貸款的方式受到很多在校大學(xué)生的青睞。但這些非法校園貸獲得高利回報(bào)的“嗜血”本性并沒有改變，這使得校園貸劍走偏鋒，帶來一系列問題。

2018年1月，長沙19歲女孩陷入校園貸泥潭，其母因壓力太大服農(nóng)藥自殺。

2018年3月，張家口市一在校大學(xué)生因無力償還校園貸，在當(dāng)?shù)匾患屹e館自殺。

2019年2月，21歲女孩馮某因承受不住校園貸催款的壓力，從17樓縱身一躍，自殺身亡。

但校園貸的悲劇并沒有因?yàn)檫@些生命的隕落就此停止……

零門檻、無抵押、高額度校園貸讓大學(xué)生的借貸變得“容易”

當(dāng)前在校園大行其道的校園貸主要是那些沒有固定辦公地點(diǎn)和借貸資格且利息較高的非法校園貸，可以說當(dāng)前的校園貸是披著“互聯(lián)網(wǎng)”外衣的“高利貸”。

校園貸剛剛興起的時(shí)候主要靠學(xué)生代理挨門挨戶地上寢室推銷。然而，如今的校園貸廣告鋪天蓋地，出現(xiàn)在任何能被看見的地方：學(xué)生廁所、學(xué)校宣傳欄、路邊的電線桿，甚至近幾年興起的共享單車也沒有例外地被貼上了校園貸的小廣告。此外，在QQ群、微信群、貼吧、微博、論壇等社交軟件上也出現(xiàn)了校園貸的影子。而且這些廣告往往以“無需利息！無需抵押！馬上到賬！”“最快3分鐘審核，隔天放款”“只需提供身份證即可辦理”等“方便快捷”的辦理方式吸引在校大學(xué)生。

然而，天下沒有免費(fèi)的午餐，這些所謂“零門檻、無抵押、高額度”的背后實(shí)則隱藏著高額的費(fèi)用。

某些借貸平臺(tái)表面上打著“無利息”“低利息”的廣告，但沒有明確說明借貸過程中會(huì)產(chǎn)生的服務(wù)費(fèi)、管理費(fèi)、交易費(fèi)等其他費(fèi)用，這些費(fèi)用往往比利息還高。法律規(guī)定，年化利息超過24%便屬高利貸，而大部分校園貸的年化利率遠(yuǎn)超這條“紅線”。為此，這些校園貸平臺(tái)為了規(guī)避監(jiān)管，往往通過“砍頭息”來滿足自己的利益。

所謂的“砍頭息”，是指放貸人在借貸人取得借款前，從本金中抽走的一部分款項(xiàng)，并賦予它手續(xù)費(fèi)、材料費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等說法。比如，借貸人借款1000元，到手卻只有590元，但實(shí)際要還款1000元，在這其中扣除的410元就是以手續(xù)費(fèi)等為名的“砍頭息”。

此外，還有一些借貸平臺(tái)鼓勵(lì)學(xué)生“以貸養(yǎng)貸”，即在借貸人無法償還高額貸款的時(shí)候，部分借貸平臺(tái)會(huì)指導(dǎo)借貸人去類似的貸款平臺(tái)貸款還錢，以拆西墻補(bǔ)東墻的方式誘導(dǎo)學(xué)生“以貸養(yǎng)貸”，從而讓借貸者陷入高利貸的輪回中。

求學(xué)？虛榮？校園貸的“七寸”打在哪里？

當(dāng)前，國家助學(xué)貸款、助學(xué)金為貧困生的大學(xué)夢(mèng)開啟了“綠色通道”，不僅可以解決貧困學(xué)生在校的大部分費(fèi)用，而且申請(qǐng)流程也較為簡單，為來自貧困家庭的學(xué)生提供了便利。既然如此，非法校園貸為何還有生長的土壤？

究其原因，當(dāng)下陷入校園貸的大學(xué)生并非是因?yàn)榍髮W(xué)困難，而是由于他們自身的虛榮心作祟。部分男大學(xué)生為了滿足自己的虛榮心買名牌球鞋、電子產(chǎn)品等等，甚至為了面子交女朋友、請(qǐng)吃請(qǐng)喝。而部分女大學(xué)生則是通過買各種名牌包包、化妝品、奢侈品來滿足自己的虛榮心。然而，并不是所有家庭都能撐得起他們的“面子”。因此，一部分家庭條件一般又想過奢侈生活的學(xué)生便將目光轉(zhuǎn)向了校園貸。

此外，在大學(xué)生消費(fèi)欲望與實(shí)力不符合的客觀事實(shí)下，部分平臺(tái)推出了分期購物，在這些平臺(tái)上，他們夢(mèng)寐以求的“名牌”每天只需要供幾塊錢，通過分期付款的方式他們完全可以“輕而易舉”地“買”到自己想要的東西。然而在盲目消費(fèi)的驅(qū)使下，他們往往看不到隱藏在這背后極大的負(fù)擔(dān)——在這種模式下他們的購物往往要花更多的錢，而這些平臺(tái)正是利用大學(xué)生不理性的消費(fèi)心理將他們套牢在校園貸的大網(wǎng)中的。

威脅、恐嚇、惡性催債校園貸如何將大學(xué)生推下深淵

如果說校園貸的出現(xiàn)為大學(xué)生打開了“地獄”之門，那么真正將大學(xué)生打入“地獄”的就是放貸人的惡性催債?！敖o所有貸款學(xué)生群發(fā)逾期通知、單獨(dú)發(fā)短信、單獨(dú)打電話、聯(lián)系貸款學(xué)生室友、聯(lián)系學(xué)生父母、再聯(lián)系警告學(xué)生本人、發(fā)送律師函、去學(xué)校找學(xué)生、在學(xué)校公共場(chǎng)合貼學(xué)生欠款的大字報(bào)、群發(fā)短信給學(xué)生所有親朋好友?！边@就是當(dāng)前校園貸平臺(tái)進(jìn)行催債的“十步曲”，也是逼迫欠債大學(xué)生走上絕路的“十步”。在這個(gè)過程中，放貸人會(huì)對(duì)借款學(xué)生進(jìn)行威脅、恐嚇、侮辱，等待著借款學(xué)生的是無窮無盡的折磨。

而對(duì)于女大學(xué)生來說，校園貸更稱得上是一條“不歸路”。當(dāng)前，各種非法校園貸為女大學(xué)生“量身定制”了一種貸款方式——“裸貸”，“裸貸”是指借貸人在借錢時(shí)手持身份證拍裸照（視頻），并將其與個(gè)人信息、聯(lián)系方式以及親友的聯(lián)系方式一起發(fā)給放貸人，逾期不還就將裸照發(fā)給其父母、朋友或者網(wǎng)站上，更有甚者還會(huì)將其“明碼標(biāo)價(jià)”進(jìn)行售賣。然而，“裸貸”的可怕之處遠(yuǎn)遠(yuǎn)不只這些。此外，還有一些校園貸平臺(tái)引導(dǎo)女大學(xué)生通過“賣卵”還款，也有一些女大學(xué)生為了高額的報(bào)酬主動(dòng)“賣卵”。這些女生會(huì)被帶到地下捐卵市場(chǎng)，使用沒有進(jìn)行消毒的取卵醫(yī)療設(shè)備，而且取卵操作不規(guī)范，有的甚至直接給女生打排卵針，一次性取出多個(gè)卵子。但若使用過多的促排卵藥物，會(huì)引起卵巢刺激綜合征，嚴(yán)重的話還會(huì)導(dǎo)致呼吸困難、多個(gè)器官衰竭，威脅到人們的生命安全。

校園貸以“無辜”的面貌出現(xiàn)在大學(xué)生的視野里，并將其一步步地推入萬丈深淵。

理性、謹(jǐn)慎、自我保護(hù)別讓校園貸扼殺你的“明天”

去年5月4日，中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)、中華人民共和國公安部、國家市場(chǎng)監(jiān)督管理總局、中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于規(guī)范民間借貸行為 維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序有關(guān)事項(xiàng)的通知》，規(guī)定嚴(yán)厲打擊向在校學(xué)生違法放貸的行為。這是對(duì)違法放貸人的震懾和打擊，也是在保護(hù)在校學(xué)生的權(quán)益。但校園貸無處不在，要想真正讓校園貸“無計(jì)可施”，還需我們每個(gè)人在五花八門的校園貸面前堅(jiān)決說“不”，用理性、謹(jǐn)慎的態(tài)度砍掉校園貸向伸向我們的魔爪。

所謂“理性”，不僅要求我們用理性的態(tài)度去看待校園貸，更重要的是要求當(dāng)代大學(xué)生樹立理性的消費(fèi)觀，在消費(fèi)時(shí)考慮自身的實(shí)際情況，不盲目攀比，不片面地追求物質(zhì)享受，自覺抵制超前消費(fèi)和過度消費(fèi)。

所謂“謹(jǐn)慎”，就是要求我們用謹(jǐn)慎的態(tài)度對(duì)待出現(xiàn)在我們身邊的校園貸，在金錢誘惑面前保持清醒的頭腦，不貪圖蠅頭小利，提高自身防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)和識(shí)別各種非法借貸的能力，不參與、不宣傳“校園貸”等違法違規(guī)活動(dòng)。

所謂“自我保護(hù)”是指我們要提高自我保護(hù)的意識(shí)，首先要保護(hù)好自己的身份信息不被泄露，防止身份信息被盜用并被利用進(jìn)行違法違規(guī)活動(dòng)。其次不輕易相信來源不明的廣告，如果的確需要貸款到正規(guī)銀行按流程辦理。最后，在不小心陷入校園貸后要及時(shí)告知父母和學(xué)校，通過法律途徑解決問題，而不是付出生命的代價(jià)。

生命中的所有饋贈(zèng)早已在暗中標(biāo)好了價(jià)格，要知道“用明天的錢來實(shí)現(xiàn)今天的夢(mèng)想”是有條件的，不要用所謂的“未來”透支今天的美好。天上不會(huì)掉餡餅，就算有，它也是陷阱的另一種打開方式。