摘 要：區(qū)域保險業(yè)作為區(qū)域經(jīng)濟的重要組成部分，其發(fā)展受自然地理環(huán)境、文化、歷史、經(jīng)濟以及社會保障體系等經(jīng)濟發(fā)展要素的影響，呈現(xiàn)出區(qū)域發(fā)展不平衡現(xiàn)象：東部地區(qū)保險業(yè)發(fā)展呈規(guī)模化，而中西部地區(qū)由于保險業(yè)發(fā)展起步晚，因此與東部差距逐漸拉大。對此，對我國保險業(yè)地區(qū)差異發(fā)展進行深入剖析，以探究影響保險業(yè)發(fā)展的重要因素，對推動我國各地區(qū)保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展有著極為重要的價值。

關(guān)鍵詞：保險業(yè) 區(qū)域差異 影響因素

中圖分類號：F842文獻標識碼：A文章編號：1003-9082（2019）06-0-01

隨著改革開放以來，我國保險業(yè)歷經(jīng)恢復(fù)、規(guī)范以及高速發(fā)展三個階段，對我國國民經(jīng)濟的發(fā)展有一定的推動，但是從我國保險業(yè)的整體發(fā)展趨勢來看，受各地區(qū)各種因素的影響，在發(fā)展過程中逐漸形成差異，從而導(dǎo)致我國保險業(yè)區(qū)域發(fā)展不平衡。

一、我國保險業(yè)區(qū)域發(fā)展的差異性

1.保費收入的區(qū)域差異

截止到2018年上半年，我國保險保費收入達到22369.37億元，同比增長5.68%，如果按照保費收入最為衡量指標的話，在國際市場中我國是第三大保險市場。從我國銀保監(jiān)會所提供的數(shù)據(jù)來看，我國排名前三的保費收入省份依次是廣東、江蘇和山東，通過對比2017年全國各省GDP排序，基本一致。從區(qū)域來看，東部地區(qū)各省份保費收入與GDP均保持在第一梯度，而西北地區(qū)大多位于第三梯度。可以看出，GDP相對較高的地區(qū)，其保費收入水平也相應(yīng)較高;同樣，GDP相對較低的中西部地區(qū)，其保費收入也相對較低。

2.保費密度的區(qū)域差異

所謂保費密度指的是人均保費，一般而言，保費密度越高，那么該地區(qū)保險普及率也就越高，保險市場的發(fā)展前景和空間也就越大^[1]。從保險密度來看，2018年中國人民銀行發(fā)布的《2017年中國惠普金融指標分析報告》中指出，2017年全國保險密度為2631.58元/人，同比增長17.53%，略有所下滑?？梢钥闯鑫覈ｋU業(yè)整體發(fā)展水平還不穩(wěn)定。從各省數(shù)據(jù)來看，絕大多數(shù)省份的保險密度與人均GDP幾乎保持同一梯度，但是有個別省份表現(xiàn)出較大的差異性，比如截止到2018年10月，山西省人均GDP排名全國第26位，處于中下游水平，但是保險密度卻位于第一梯度。總的來講，保險密度與人均GDP有很大關(guān)系，排除個例外，人均GDP相對較低的西部省份，其保險密度也相對較低，但是增速卻較大。與前幾年相比，中西部省份保險密度的增速均超過中部地區(qū)，可見，人們保險意識在回升，有望縮短與保險業(yè)發(fā)展迅速的東部地區(qū)之間的差異。

3.保險深度的區(qū)域差異

保險深度主要是指保費收入占GDP的比值，是對保險業(yè)在我國國民經(jīng)濟中地位的直觀體現(xiàn)，與保險收入、保險密度相比，保險深度并未呈現(xiàn)出東部、中部、西部以此遞減的趨勢。從各項數(shù)據(jù)來看，全國范圍內(nèi)并未出現(xiàn)某一地區(qū)保險深度高度集中或是突出的情況。比如一些西部身份，如西藏地區(qū)雖然在保費收入以及保費密度上與東部地區(qū)有較大差異，但是從保險深度來看卻名列前茅。

二、導(dǎo)致我國保險業(yè)區(qū)域發(fā)展差異化的影響因素

1.經(jīng)濟發(fā)展水平

一個區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平直接影響著人們的保險購買能力，如果經(jīng)濟發(fā)展水平高，人均收入相對較高，那么人們的投保需求和意識會有所提高，不再僅僅是滿足于低層次的生活保障，而轉(zhuǎn)向了更高層次的精神以及社會保障需求。在經(jīng)濟與精神意識的雙重提升下，人們購買保險的需求提升。同時，區(qū)域經(jīng)濟水平的發(fā)展也意味著地區(qū)居民文化水平的提升，因此居民對保險不再一味抵觸，而是能夠從多層面去看待與分析?？梢?，區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展水平對保險業(yè)區(qū)域發(fā)展有著至關(guān)重要的影響，東部經(jīng)濟發(fā)展較快，其地區(qū)各省份保險業(yè)發(fā)展水平也相對較高，中西部地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展較緩，相應(yīng)的保險業(yè)發(fā)展態(tài)勢也呈現(xiàn)遞減趨勢。

2.人口數(shù)量與結(jié)構(gòu)

人口數(shù)量直接決定著該地區(qū)保險市場消費人群數(shù)量，人口數(shù)量越多那么就意味著該地區(qū)購買保險的客戶數(shù)量或是潛在客戶數(shù)量越多，保險需求也就越大^[2]。此外，在全面開放二胎政策前，我國嚴格實施計劃生育政策，導(dǎo)致我國人口發(fā)展成為倒三角結(jié)構(gòu)，也就是所謂的“421”人口結(jié)構(gòu)，“4”代表4個老人，“2”代表父母，“1”代表獨生子女個體，這樣的家庭結(jié)構(gòu)使得家庭養(yǎng)老負擔日益嚴峻，為了提前規(guī)避這種養(yǎng)老負擔風(fēng)險，在一定程度上增加了人們對保險的需求。同時，隨著我國逐漸步入老齡化社會，人們負擔更是嚴峻，返還型保險就成為了人們關(guān)注的焦點，越來越多的人們選擇保險來分散養(yǎng)老壓力，進而為保險業(yè)的發(fā)展奠定了廣闊的平臺和空間。從區(qū)域角度來看，我國東部地區(qū)北京、上海兩地實施計劃生育政策極為嚴格，因此人口“421”結(jié)構(gòu)也異常明顯，因此保險需求相對較高，保險發(fā)展空間更廣。

3.社會政治因素

除社會經(jīng)濟與人口因素外，我國保險業(yè)發(fā)展還受到各地區(qū)政治因素的影響，主要表現(xiàn)在以下幾方面：第一，政府政策。隨著我國各地區(qū)經(jīng)濟的不斷發(fā)展，保險業(yè)逐漸受到重視，一些地區(qū)政府相繼出臺了許多政策法規(guī)，來進一步推動保險業(yè)的發(fā)展;第二，社會保障制度。日益完善的社會保障制度使得大眾享受到了更多的福利保障，這也在一定程度上促進了我國保險業(yè)的快速發(fā)展。但是，社會政治因素與地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展有著極為密切的關(guān)系，極易受外界各項因素的影響，從而使得各地區(qū)的社會政策存在較大差異，進而導(dǎo)致我國保險業(yè)區(qū)域發(fā)展出現(xiàn)不平衡現(xiàn)象。

結(jié)語

總而言之，隨著我國社會的不斷發(fā)展，我國保險行業(yè)也取得了可喜的成效，但是在此發(fā)展過程中，我國區(qū)域保險業(yè)的發(fā)展也呈現(xiàn)出較為明顯的差異化。通過分析可以看出，從保費收入和保費密度兩方面來看，東部地區(qū)最高，其次是中部，最后是西部;但是從保險深度層面來看，全國范圍內(nèi)并未出現(xiàn)某一地區(qū)保險深度高度集中或是突出的情況。但是在大體上也遵循著東部>中部>西部的遞減原則。在我國三大地區(qū)中，東部地區(qū)保險業(yè)的發(fā)展水平最高，主要是受人均GDP的影響;而中西部地區(qū)略遜于東部地區(qū)，主要是由人口結(jié)構(gòu)、受教育程度有很大關(guān)系。目前，我國東部地區(qū)保險業(yè)發(fā)展逐漸遭遇瓶頸，再加之中西部地區(qū)的大力發(fā)展以及教育水平的提升，也表現(xiàn)出了較強的后發(fā)力，有望縮短與東部地區(qū)保險業(yè)發(fā)展的差異。

參考文獻

[1]聶文廣.中國農(nóng)業(yè)保險區(qū)域差異及其影響因素研究[D].

[2]李根忠.從供給管理角度分析江蘇保險業(yè)的發(fā)展與影響因素[J].西部金融，2017（6）：74-76.

作者簡介：馬淑偉（1973.10—）;性別：男;民族：漢;籍貫：山東省五蓮縣;學(xué)歷：博士研究生;職稱：助理工程師;研究方向：社會發(fā)展與公共政策。