楊佩昌

德國(guó)寶馬公司董事長(zhǎng)克魯格在最近的演講中感嘆，中國(guó)數(shù)字技術(shù)發(fā)展之快，已經(jīng)超出了他的想象。他說：“一次在北京吃飯，當(dāng)我還沒拿出信用卡買單時(shí)，一個(gè)中國(guó)同事已經(jīng)將手機(jī)掏出來把單買了，中國(guó)人的熱情好客與數(shù)字技術(shù)得到了完美的結(jié)合?！?/p>

克魯格說的是實(shí)話，中國(guó)移動(dòng)支付技術(shù)已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)走在德國(guó)前面。

如今，別說到正規(guī)商城購(gòu)物可以手機(jī)支付，就是到了菜市場(chǎng)都可以用微信和支付寶。下一步，微信和支付寶可能都o(jì)ut了，人臉識(shí)別技術(shù)已經(jīng)開始試點(diǎn)，預(yù)計(jì)在不久的將來就會(huì)在全國(guó)范圍內(nèi)投入應(yīng)用。

不到一成的德國(guó)人經(jīng)?；蛴袝r(shí)使用二維碼

無論是超市購(gòu)物還是餐館用餐，德國(guó)依然停留在現(xiàn)金和信用卡階段。2016年有一項(xiàng)調(diào)查顯示，每4個(gè)德國(guó)人當(dāng)中只有一人曾經(jīng)掃過二維碼，只有不到10%的受訪者表示他們經(jīng)?；蛘哂袝r(shí)候會(huì)使用到二維碼。

作為一個(gè)制造業(yè)強(qiáng)國(guó)，人才濟(jì)濟(jì)，也不缺研發(fā)資金，可為何在智能支付領(lǐng)域落伍了呢？

這首先是消費(fèi)行為習(xí)慣。眾所周知，日耳曼人相對(duì)保守，接受新興事物的速度比較慢。至于先進(jìn)的支付系統(tǒng)，德國(guó)人更不羨慕了。一位德國(guó)朋友的話很有代表性：“支付快慢有什么關(guān)系？難道支付快就能給我?guī)砀蟮膬r(jià)值？”

德國(guó)人認(rèn)為，掙錢快可能是好事，但支付快不一定是好事。因此，德國(guó)消費(fèi)者至今還喜歡用現(xiàn)金或者普通儲(chǔ)蓄卡消費(fèi)。德國(guó)聯(lián)邦銀行（央行）發(fā)布的一份研究報(bào)告說，德國(guó)消費(fèi)者仍青睞現(xiàn)金支付，在每年約200億筆的零售交易中，約四分之三為現(xiàn)金支付。德國(guó)信息技術(shù)、電信和新媒體協(xié)會(huì)的一項(xiàng)調(diào)查顯示，超過半數(shù)的德國(guó)消費(fèi)者表示無法想象放棄現(xiàn)金。不過，嘗試無現(xiàn)金支付的德國(guó)人越來越多，大約三分之一的德國(guó)消費(fèi)者至少使用過一次數(shù)字支付。德國(guó)媒體也承認(rèn)，與中國(guó)相比，在移動(dòng)支付領(lǐng)域，德國(guó)已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后了。這主要與消費(fèi)習(xí)慣有關(guān)，因此在移動(dòng)支付領(lǐng)域，德國(guó)還遠(yuǎn)沒有像中國(guó)這樣的普及程度。

安全考慮是德國(guó)人放棄手機(jī)支付的主要原因

其次是安全考慮。多數(shù)德國(guó)人基于安全因素而放棄手機(jī)支付，這樣的顧慮有三個(gè)層面：

第一個(gè)層面是擔(dān)心被騙。由于缺乏對(duì)移動(dòng)支付技術(shù)的了解，擔(dān)心支付錯(cuò)誤，不小心付多了或付給別的商家，錢拿不回來?；蛘吆ε卤粍e人盜刷，認(rèn)為還是用現(xiàn)金最保險(xiǎn)。很多德國(guó)人害怕網(wǎng)絡(luò)詐騙、數(shù)據(jù)偷竊等，而且目前市場(chǎng)也沒有一個(gè)統(tǒng)一的市場(chǎng)標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致人們對(duì)于移動(dòng)支付不信任。對(duì)德國(guó)人來說，便利不是問題所在，問題是可靠安全。

第二個(gè)層面是對(duì)個(gè)人數(shù)據(jù)泄露的恐懼。在德國(guó)，公民的數(shù)據(jù)得到嚴(yán)格保護(hù)，而且每個(gè)人都很注重保護(hù)隱私?？梢哉f，全民皆言隱私保護(hù)，這個(gè)說法并不為過。因此，德國(guó)普通消費(fèi)者對(duì)手機(jī)支付抱有深深的不信任。他們擔(dān)心，在臺(tái)前那么多人排隊(duì)，后面的人可以看到我的手機(jī)，用手機(jī)怎么支付？而手機(jī)里有我的各種信息，超市會(huì)不會(huì)通過手機(jī)騙取我的數(shù)據(jù)？不少人還希望在個(gè)人隱私方面能獲得更強(qiáng)有力的保護(hù)。眼下大家的確不知道這些信息是如何被處置、有沒有提交給第三方或者透露給了誰。過去的歷史教訓(xùn)告訴我們，個(gè)人信息被透露或者提交給其他方有可能帶來無法預(yù)料的后果，而且在使用一些社交媒體的時(shí)候，人們經(jīng)常不得不勾選一些同意個(gè)人信息被獲取的內(nèi)容。

我曾與德國(guó)人交流過，發(fā)覺很多德國(guó)人擔(dān)心移動(dòng)支付會(huì)泄露自己的隱私，擔(dān)心數(shù)據(jù)安全，不愿意犧牲個(gè)人信息來完成快速支付。

第三個(gè)層面是對(duì)超級(jí)信息利維坦的警惕。想象一下這樣的場(chǎng)景：當(dāng)一個(gè)機(jī)構(gòu)擁有了個(gè)人的各種數(shù)據(jù)，個(gè)人在機(jī)構(gòu)面前簡(jiǎn)直如同裸體一樣。商家：“先生，今天你該給夫人訂蛋糕了。” “先生，今天是你的生日，您還是預(yù)訂巴伐利亞小牛排嗎？”聽起來是不是很溫馨？但想起來就后怕，他們?cè)趺词裁炊贾溃?/p>

德國(guó)人想，如果說商家獲取信息只是為了更好地營(yíng)銷，這倒也罷了。如果政府全面控制了信息，將會(huì)出現(xiàn)什么樣的情況呢？個(gè)人的基本情況、性格、夫妻隱私、每天的活動(dòng)無不了如指掌。此外，個(gè)人的政治傾向、準(zhǔn)備給哪個(gè)黨派投票等都一清二楚，在此情況下，政府可以根據(jù)掌握的信息施加微妙的影響。因此，與其說德國(guó)人對(duì)現(xiàn)金偏愛，還不如說是一種不合作行為，是對(duì)個(gè)人隱私和政府角色的擔(dān)心。基于此，德國(guó)人謹(jǐn)慎對(duì)待個(gè)人隱私和信息，對(duì)移動(dòng)支付抱有不信任的態(tài)度。

商家害怕不慎泄露客戶數(shù)據(jù)給自己帶來災(zāi)難

再次是商家對(duì)法律的畏懼。一旦數(shù)據(jù)有意或無意被泄露，對(duì)商家而言將是萬劫不復(fù)的災(zāi)難。德國(guó)有比較完善的數(shù)據(jù)保護(hù)法律法規(guī)體系，其中最重要的是《聯(lián)邦數(shù)據(jù)保護(hù)法》。德國(guó)于1978年出臺(tái)了《聯(lián)邦數(shù)據(jù)保護(hù)法》，確立了數(shù)據(jù)保護(hù)的規(guī)則和框架。德國(guó)數(shù)據(jù)保護(hù)源于德國(guó)憲法關(guān)于保護(hù)公民相互之間溝通隱私性的要求，包括確保信件和通信的隱私。如果出現(xiàn)數(shù)據(jù)被泄露的情況，商家輕則被罰款，重則法人要坐牢。隨著信息通信新技術(shù)的應(yīng)用，例如遠(yuǎn)程媒體的出現(xiàn)，德國(guó)又制定了《遠(yuǎn)程媒體法》。這些法規(guī)構(gòu)成了一個(gè)嚴(yán)密的法律體系，規(guī)范著德國(guó)的數(shù)據(jù)保護(hù)工作。

被稱為“史上最嚴(yán)”的歐盟《一般數(shù)據(jù)保護(hù)條例》即將生效。德國(guó)數(shù)據(jù)保護(hù)協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)人提洛·魏謝特認(rèn)為，對(duì)于普通人來說，這個(gè)條例帶來的最大變化就是可以決定自己的個(gè)人信息，是否準(zhǔn)許被別人或機(jī)構(gòu)收集或者處理。

毋庸置疑的是，歐盟新條例在推動(dòng)數(shù)據(jù)保護(hù)方面起到了非常積極的作用，對(duì)違規(guī)情況的懲罰力度之大恐怕會(huì)讓大企業(yè)也難以承受，罰款金額從現(xiàn)在的最高30萬歐元增加到了公司全球年?duì)I業(yè)額的4%。

除此之外，制約德國(guó)手機(jī)支付的因素還有：不熟悉相關(guān)操作，不了解運(yùn)作方式，和其他支付方式比無優(yōu)勢(shì)，操作過于復(fù)雜，商家對(duì)移動(dòng)支付興趣不大，也沒有相應(yīng)的技術(shù)支持等。

不過，手機(jī)支付作為一個(gè)新生事物，被德國(guó)人接受是遲早的事情。目前，微信和支付寶已經(jīng)踏入德國(guó)，其中支付寶捷足先登。歐洲至今有10000家零售商引進(jìn)了支付寶，其中超過2000家在德國(guó)，主要商家是羅斯曼連鎖超市。此外，深受中國(guó)人喜歡的廚具制造商福騰寶、慕尼黑貝克百貨商店以及慕尼黑機(jī)場(chǎng)也可以用支付寶付款。當(dāng)然，這一項(xiàng)舉措主要是針對(duì)中國(guó)游客而不是當(dāng)?shù)氐牡聡?guó)人。