李美慧

[摘要]中國(guó)實(shí)行改革開(kāi)放以來(lái)，農(nóng)村金融得到前所未有的發(fā)展。經(jīng)調(diào)查，農(nóng)村居民收入是影響農(nóng)村金融發(fā)展的一個(gè)重要因素。本文旨在探究農(nóng)村居民收入是如何影響農(nóng)村金融發(fā)展的。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村居民收入 農(nóng)村金融

一、引言

中國(guó)農(nóng)村人口眾多，農(nóng)村的發(fā)展對(duì)中國(guó)的發(fā)展十分重要。近幾十年來(lái)，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)不斷增長(zhǎng)，農(nóng)村金融得到一定程度的發(fā)展，農(nóng)民的收入也得到提高。在此過(guò)程中，很多學(xué)者認(rèn)為農(nóng)民的收入水平在一定程度上促進(jìn)了農(nóng)村金融的發(fā)展。本文旨在探究農(nóng)村金融的發(fā)展是否受到農(nóng)民收入水平的影響，以及農(nóng)民的收入是如何影響農(nóng)村金融的發(fā)展的。

二、農(nóng)村居民收入

下圖為1998年2018年，農(nóng)村居民年人均收入水平的變化：

根據(jù)上圖，農(nóng)村居民的年人均收入不斷增加，尤其自2004年以后，農(nóng)村居民的收入實(shí)現(xiàn)一個(gè)大的跳躍。而且本人出生在農(nóng)村，從小在農(nóng)村長(zhǎng)大，能切身體會(huì)到農(nóng)村生活水平的提高。例如，農(nóng)村金融方面，在本人五六歲的時(shí)候，農(nóng)村還沒(méi)有銀行等金融機(jī)構(gòu)。那時(shí)，農(nóng)民的人均收入很低，幾乎沒(méi)有閑置資金，即使有閑置資金，數(shù)額也很小，通常放在家里面。因此，對(duì)于當(dāng)時(shí)收入較低的農(nóng)民來(lái)說(shuō)，銀行無(wú)法發(fā)揮其應(yīng)有的作用，在農(nóng)村沒(méi)有市場(chǎng)。在筆者十歲左右的時(shí)候，農(nóng)民的收入水平得到提高，大多數(shù)農(nóng)民有閑置資金，農(nóng)村開(kāi)始出現(xiàn)銀行，出于安全和利息的考慮，大多數(shù)農(nóng)民會(huì)把閑置資金存入銀行，這一舉動(dòng)促進(jìn)了農(nóng)村銀行業(yè)的發(fā)展。

張世玉通過(guò)研究發(fā)現(xiàn)：農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)農(nóng)民的收入水平有很強(qiáng)的依賴性，農(nóng)民收入水平的增加能夠大大促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展。

三、農(nóng)村居民收入如何影響農(nóng)村金融

（一）促進(jìn)農(nóng)村存款余額的增加

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村居民的收入大幅提升，農(nóng)民手中有較多閑置資金。隨著文化水平的提高，農(nóng)村居民了解到一些投資理念，為了減少因貨幣貶值而帶來(lái)的損失，村民們紛紛把閑置資金存入銀行。此行為大大增加了農(nóng)村的存款余額。

（二）促進(jìn)農(nóng)業(yè)貸款余額的增加

上述提到的農(nóng)村存款余額大幅增加，使得銀行有足夠的資金支持其貸款業(yè)務(wù)。隨著城市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，大多數(shù)農(nóng)村居民不滿足于農(nóng)村的生活，進(jìn)入城市，使得農(nóng)村出現(xiàn)人少地多的現(xiàn)象，加上村民們意識(shí)到規(guī)模經(jīng)濟(jì)的益處，大多數(shù)村民有擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模的想法。然而，村民缺少擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模所需的資金，在很大程度上促進(jìn)了農(nóng)村貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（三）增加了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量和種類

近幾年來(lái)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到飛速發(fā)展，許多金融機(jī)構(gòu)看到農(nóng)村的良好發(fā)展前景，紛紛入駐農(nóng)村。目前，除了農(nóng)村信用社，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、德商村鎮(zhèn)銀行等紛紛入駐農(nóng)村。既增加了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量又增加了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的種類，使農(nóng)村金融呈現(xiàn)一片欣欣向榮的景象。

（四）增加了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)種類

在過(guò)去，由于農(nóng)村居民收入低，懂得的理財(cái)知識(shí)少，所以大多數(shù)人享受的金融服務(wù)是儲(chǔ)蓄。這在一定程度上阻礙了農(nóng)村金融的發(fā)展。隨著農(nóng)村居民教育程度的普遍提高和金融知識(shí)的大幅增加，投資理財(cái)逐漸引起了農(nóng)村居民的關(guān)注，許多居民通過(guò)上網(wǎng)、查找書籍等方式進(jìn)行學(xué)習(xí)，通過(guò)學(xué)習(xí)，他們了解到許多以前不知道的理財(cái)方式。于是，儲(chǔ)蓄所帶來(lái)的低利息越來(lái)越不能滿足他們的需求。隨著逐漸深入的了解投資理財(cái)，農(nóng)村居民發(fā)現(xiàn)投資行為能帶來(lái)更高的收益。于是，許多村民用逐漸增加的閑置資金進(jìn)行投資。這不僅增加了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)種類，更帶動(dòng)了農(nóng)村金融的發(fā)展，使得農(nóng)村金融朝著多元化的方向發(fā)展。

四、結(jié)語(yǔ)

隨著我國(guó)金融業(yè)的不斷發(fā)展，農(nóng)村金融的發(fā)展是大勢(shì)所趨。隨著村民們的投資意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)不斷增強(qiáng)，部分村民已經(jīng)開(kāi)始投資和購(gòu)買保險(xiǎn)。以上種種在很大程度上促進(jìn)了農(nóng)村金融的發(fā)展，使得農(nóng)村金融逐漸跟上了城市金融的發(fā)展步伐。