楊鏡潔

【摘要】本文選取了發(fā)展勢頭較好的兩家民營銀行——稠州銀行和民泰銀行作為研究對象，通過對這兩家銀行的財務數(shù)據(jù)、經營模式進行梳理，分析這兩家銀行的發(fā)展特色，為我國民營銀行的發(fā)展提供思路。

【關鍵詞】民營銀行;發(fā)展特色

1我國民營銀行的發(fā)展情況

1.1民營銀行的界定

民營銀行是指由民間資本發(fā)起設立并擁有控股權，產權結構清晰，法人治理結構完善，主要經營對象為中小型民營企業(yè)，按市場化機制運行，利潤由所有者共享，經營活動與國家政策不再直接掛鉤，銀行領導的任免也不再由國家指定的銀行。

1.2稠州銀行和民泰銀行的經營現(xiàn)狀

1.2.1經營效益良好

2016年，稠州商業(yè)銀行資產收益率為0.94%，凈利潤為13.84億元：民泰商業(yè)銀行在資產收益率上的成績?yōu)?.63%，凈利潤為7.97億元，兩家銀行的資產收益率都高于銀監(jiān)會關于商業(yè)銀行總資產收益率不得低于0.6%的要求。

民泰銀行和稠州銀行并不止著眼于利潤，它們對風險的控制依舊嚴格。2016年，中國所有銀行的不良貸款率的平均水平是1.81%。而稠州銀行和民泰銀行在這一項目上的數(shù)字卻分別僅為1.24%和1.53%，這說明這兩家銀行在風險控制方面的成果是高于全國平均水平的。

1.2.2業(yè)務特色化

稠州銀行將中小企業(yè)、個體私營戶作為自身的重點客戶群，始終不遺余力地為小微企業(yè)解決資金問題。推行“低成本、低消耗、輕模式”的“兩低一輕”發(fā)展戰(zhàn)略，最大限度發(fā)揮經營活力。在貸款模式的選擇上，為了適應小微企業(yè)對于資金需求“短、頻、快、急”的特點和有效控制風險，稠州銀行在對市場經營戶的授信過程中秉承準入條件嚴，放款速度快的原則，并且創(chuàng)造性地開辟了“批量開發(fā)”的業(yè)務模式以及市場商戶綜合金融服務方案及品牌——“市場通”。

民泰銀行為了發(fā)展更多的客戶，特地開辦了一系列特色化金融業(yè)務。比如實施“存貸掛鉤，貸款定價”機制，對于存款基數(shù)比較大的客戶，其相應的貸款額度也會較大，同時對于不同信用等級的客戶實施不同的貸款利率和貸款額度。這樣差異化的管理，能夠最大限度地發(fā)揮民泰銀行的資金利用效率，并且有利于培養(yǎng)客戶忠誠度，實現(xiàn)銀行和客戶之間的共贏。

1.2.3經營高效化

民泰銀行在審批上踐行“一三十”的要求，即客戶在申請辦理信貸相關業(yè)務的時候，如果該業(yè)務屬于存量，必須在一天之內完成，如果是屬于新增的業(yè)務且分支行有權處理，需在三天之內完成，如果需由總行審批且不牽扯董事會的，需在十天內完成。

貸款決策的高效率主要依賴于民營銀行經營的靈活性以及客戶經理與客戶之間的熟悉度。從經營靈活度角度分析，以民泰銀行為例，支行對經過授信的貸款審批額度為500萬元，對未經授信的貸款審批額度為200萬元，對首次貸款審批額度為80萬元，所以大部分貸款都可在支行范圍內完成，提高了效率。

2民營銀行的發(fā)展短板

2.1貸款行業(yè)過于集中

制造業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)和建筑業(yè)都是銀行放款的主要行業(yè)，2016年，稠州銀行對這三個行業(yè)的放貸比率超過了60%，而民泰銀行甚至超過了70%。民營銀行受其自身特點所限，必然會將大量貸款投向當?shù)刂饕袠I(yè)，這會導致貸款行業(yè)過于集中，風險積聚，一旦經濟條件變化，這些行業(yè)中的一個或幾個經營前景慘淡，無力還款，就會危害銀行的資產質量，甚至導致銀行倒閉。

2.2資產規(guī)模小

銀行自身承擔風險的能力和意愿往往通過銀行的資產規(guī)模來體現(xiàn)，通常來看，銀行的資產規(guī)模和抵御風險的能力呈現(xiàn)正相關性。中國規(guī)模最大的銀行一中國工商銀行的資產規(guī)模達到了222097.8億元，是民泰銀行資產規(guī)模的175倍。資產規(guī)模懸殊如此之大，自然會對民營銀行的業(yè)務范圍產生限制，在一些大型項目上和國有大銀行相比毫無競爭力。

2.3退出機制不完善

為了更好地發(fā)展民營銀行，實施符合市場規(guī)律的淘汰制度十分必要。有準入就要有退出，為了防止民營銀行在無法持續(xù)經營的情況下將風險傳遞到整個金融市場，必須要建立完善的市場退出機制。銀行業(yè)是一個關聯(lián)性極強的行業(yè)，一家銀行的經營不善就可能導致行業(yè)內其他銀行的倒閉，同時，銀行倒閉所引起的社會公眾的信任危機也會對整個社會的經濟造成不可磨滅的傷害。民營銀行受自身資本量所限，其對抗風險的能力遠低于國有大行和其他股份制商業(yè)銀行，所以，更應該防控其風險，出臺一套完善的金融機構市場退出制度。

3關于促進我國民營銀行發(fā)展的建議

3.1合理控制風險

稠州銀行和民泰銀行在對風險的控制上都探索出了適合自己的方法，但是它們更多的是針對微觀的客戶個體，而非宏觀的放貸行業(yè)。建筑業(yè)是這兩家銀行投放貸款數(shù)額最多的三大產業(yè)之一，以建筑業(yè)為例，中央關于建筑業(yè)下達的任何規(guī)定或者人們關于房產的偏好改變，都可能對民營銀行的信貸質量造成影響。因此，在信貸擴張過程中，必須重視貸款集中風險，加強對其的監(jiān)控。具體可以從以下兩個方面著手考慮：第一，對信貸項目進行壓力測試，并設置警戒線;第二，提取適當?shù)臏蕚浣?，將可能遭受的損失分散到各個會計期間，形成緩沖。

3.2拓寬資本補充渠道

銀行自身承擔風險的能力和意愿往往通過銀行的資產規(guī)模來體現(xiàn)，通常來看，銀行的資產規(guī)模和抵御風險的能力呈現(xiàn)正相關性。拓寬資本的補充渠道可以從幾方面著手：第一，提高自身的盈利能力;第二，通過資本市場的手段，比如：增資擴股、發(fā)行債券等方式。但是，需要注意的是，在增資擴股的過程中要注意選擇經營狀況良好、盈利穩(wěn)定的優(yōu)質股東，同時，要注意保持股權的合理化，不要改變民營銀行的本質，使民營銀行的“民營”性質發(fā)生改變。

3.3完善市場退出機制

由于在我國的發(fā)展年限尚短，民眾對民營銀行的認可度還不是很高，人們更傾向于將閑散資金存在國有大行，導致民營銀行運營更加艱難。并且，由于金融市場上的民營銀行眾多，人們很難分辨出優(yōu)質銀行，如果不慎將錢存人資信較差的銀行，存款者的利益就難以保證。另外，銀行業(yè)的外部性和公共性很強，一家銀行產生危機，風險就會連鎖傳遞到其他銀行，從而導致整個行業(yè)發(fā)生動蕩，最后重創(chuàng)整個社會經濟。所以，設立合理的民營銀行的市場退出機制意義重大。要建立完備的民營銀行市場退出機制可以從以下兩方面著手：第一，完善法律體系。第二，建立存款保險制度。