[摘要] 發(fā)展普惠金融是我們黨在進入全面建成小康社會的決勝階段和為打好脫貧攻堅戰(zhàn)作出的重大戰(zhàn)略決策。黨的十八大以來，普惠金融在助力脫貧攻堅方面取得了一系列新成效;在數(shù)字技術(shù)快速普及的背景下也面臨新的發(fā)展機遇和挑戰(zhàn);新時代，必須以習(xí)近平新時代中國特色社會主義經(jīng)濟思想為指引，貫徹新發(fā)展理念，進一步擴大農(nóng)村和貧困地區(qū)金融服務(wù)的廣度和深度，提高金融服務(wù)的可得性、覆蓋率和滿意度，為消除貧困、改善民生，促進共同富裕，確保如期全面建成小康社會提供強有力的金融支撐。

[關(guān)鍵詞] 普惠金融;? 脫貧攻堅;? 新發(fā)展理念

[中圖分類號] F832.0? ? ? [文獻標(biāo)識碼] A? ? ? [文章編號] 0529-1445（2019）03-0034-04

普惠金融通常被定義為能有效、全面地為社會所有群體特別是貧窮、低收入群體提供服務(wù)的金融體系。“普”是指人人可得，強調(diào)金融服務(wù)的普遍性，體現(xiàn)的是平等權(quán)利?！盎荨笔侵富菁鞍傩?，強調(diào)金融服務(wù)目的在于便利百姓。黨的十九大報告指出，在全面建成小康社會的決勝期，要抓重點、補短板、強弱項。一直以來，金融領(lǐng)域的弱項和短板是為小微企業(yè)、農(nóng)民、低收入人群等提供服務(wù)不足。推進普惠金融發(fā)展，是貫徹以人民為中心、貫徹新發(fā)展理念和推進金融改革的重要內(nèi)容，有利于打贏脫貧攻堅戰(zhàn)，增進社會公平與和諧。

助力脫貧攻堅取得新成效

黨的十八大以來，以習(xí)近平同志為核心的黨中央高度重視發(fā)揮普惠金融對脫貧攻堅的重要作用，制定出臺了一系列戰(zhàn)略規(guī)劃和政策措施，推動普惠金融發(fā)展進入新階段，取得了脫貧攻堅的新成效。

發(fā)展普惠金融體系成為我國金融改革與發(fā)展的重要內(nèi)容。2013年11月，黨的第十八屆三中全會通過《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》，首次正式提出發(fā)展普惠金融1;2015年11月，國務(wù)院發(fā)布了《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，明確了發(fā)展普惠金融為國家戰(zhàn)略;2016年杭州G20全球峰會上，我國提出數(shù)字普惠金融的八項高級原則，進一步引領(lǐng)和倡導(dǎo)普惠金融深入發(fā)展。普惠金融發(fā)展的頂層設(shè)計和四梁八柱已初步形成，這標(biāo)志著普惠金融上升為國家戰(zhàn)略，普惠金融將迎來全面深化和創(chuàng)新發(fā)展。

“三農(nóng)”小微企業(yè)金融產(chǎn)品和服務(wù)更加豐富。為積極貫徹黨中央“堅持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展”2和支持民營企業(yè)發(fā)展的理念，中國人民銀行引導(dǎo)金融機構(gòu)加大對“三農(nóng)”和小微企業(yè)的金融支持力度。一方面制定出臺了《關(guān)于金融助推脫貧攻堅的實施意見》《關(guān)于進一步推進普惠金融發(fā)展的通知》等政策文件，提出了完善普惠金融發(fā)展和推進精準(zhǔn)扶貧的具體政策措施;另一方面引導(dǎo)金融機構(gòu)實施差別化信貸政策，加大對普惠金融領(lǐng)域的信貸支持，創(chuàng)新開展如農(nóng)機具抵押、林權(quán)抵押、應(yīng)收賬款質(zhì)押等信貸業(yè)務(wù)，適度延長貸款期限，簡化貸款審批流程，為貧困地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)等。同時建立金融精準(zhǔn)扶貧信息系統(tǒng)，開展金融精準(zhǔn)扶貧政策效果評估，做好金融扶貧信息對接和統(tǒng)計監(jiān)測，推動金融機構(gòu)聚焦深度貧困地區(qū)。截至2017年末，全國支農(nóng)再貸款余額為2564億元，支小再貸款余額為929億元，扶貧再貸款余額為1616億元1。

普惠金融服務(wù)可得性進一步提升。在銀行業(yè)，大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部，監(jiān)管部門支持商業(yè)銀行發(fā)行專項用于小微企業(yè)和涉農(nóng)貸款的金融債券，增加銀行為小微企業(yè)、“三農(nóng)”提供貸款的資金來源，并在不良貸款率等方面實行差異化計算和考核。在保險業(yè)，農(nóng)業(yè)保險健康發(fā)展，監(jiān)管部門建立健全相關(guān)法律體系，支持和鼓勵保險公司開發(fā)創(chuàng)新農(nóng)產(chǎn)品相關(guān)保險產(chǎn)品。在證券業(yè)，證券監(jiān)管部門出臺了一系列舉措滿足中小企業(yè)融資需求，包括完善中小企業(yè)板制度安排，將中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)試點擴大至全國，進一步擴大中小企業(yè)私募債試點范圍等，同時，針對國家扶貧開發(fā)工作重點縣和集中連片特殊困難地區(qū)縣的企業(yè)申請首發(fā)上市實行“即報即審、審過即發(fā)”政策。財稅扶持方面，中央財政提供專項資金，支持和引導(dǎo)地方政府、金融機構(gòu)和社會資本進入普惠金融領(lǐng)域，專項資金主要用于縣域金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎勵、農(nóng)村金融機構(gòu)定向費用補貼、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款貼息及獎補等。

農(nóng)村和貧困地區(qū)金融生態(tài)進一步優(yōu)化。農(nóng)村支付清算的網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍逐步擴大，網(wǎng)絡(luò)支付、手機支付等新型支付方式不斷推廣，銀行卡助農(nóng)取款和農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)進一步深化，打通了金融服務(wù)進村入戶“最后一公里”。截至2017年末，我國手機銀行高速增長，農(nóng)村地區(qū)手機銀行開通數(shù)累計5.2億戶，較上年新增1.4億戶;網(wǎng)上銀行開通數(shù)累計5.3億戶，較上年新增1.0億戶2。貧困地區(qū)金融知識宣傳培訓(xùn)力度進一步加大，深入開展“金融消費者權(quán)益日”“金融知識普及月”“金融惠民工程”等活動，提高貧困地區(qū)金融消費者的金融素養(yǎng)和風(fēng)險識別能力，維護金融消費者合法權(quán)益。突出試點引領(lǐng)，形成可復(fù)制、可推廣的普惠金融試點發(fā)展經(jīng)驗。浙江寧波在全國率先探索普惠金融綜合示范區(qū)，在立足移動金融的基礎(chǔ)上積極探索數(shù)字技術(shù)促進普惠金融發(fā)展的有效路徑;陜西省宜君縣側(cè)重于為中西部廣大欠發(fā)達地區(qū)發(fā)展農(nóng)村普惠金融形成可復(fù)制、可推廣的路徑;青海省全省試點在立足農(nóng)牧業(yè)的基礎(chǔ)上積極探索普惠金融與綠色金融、精準(zhǔn)扶貧相結(jié)合的路徑;河南省蘭考縣設(shè)立首個國家級普惠金融改革試驗區(qū)。

普惠金融發(fā)展面臨新的機遇和風(fēng)險挑戰(zhàn)

云計算、移動互聯(lián)網(wǎng)、人工智能等技術(shù)創(chuàng)新使得金融服務(wù)越來越高效便捷，為普惠金融助力脫貧攻堅提供了更便捷的載體，但也帶來更大風(fēng)險。

數(shù)字金融能有效降低普惠金融服務(wù)成本。金融科技時代，金融服務(wù)的數(shù)字化能有效降低成本、克服基礎(chǔ)設(shè)施障礙、擴大覆蓋范圍、為金融需求者提供更方便更快捷的服務(wù)，逐漸被視為提高低收入群體的經(jīng)濟權(quán)利和包容性的關(guān)鍵因素。移動互聯(lián)網(wǎng)和移動支付的普及，使金融服務(wù)減少對物理網(wǎng)點依賴，為地廣人稀或貧困地區(qū)居民獲得金融服務(wù)打下基礎(chǔ)。隨著數(shù)字技術(shù)的不斷進步，消費者可以更便捷地加強對金融產(chǎn)品和服務(wù)的了解，發(fā)生金融困惑時，也可以更高效地向服務(wù)提供商進行反饋，獲得滿意的服務(wù)。同時，數(shù)字技術(shù)能以很低或者零成本傳遞金融信息，有助于克服社會、經(jīng)濟、地理和文化等方面的障礙，為金融知識普及和傳播提供更為廣闊的前景。

普惠金融在我國雖然取得明顯成效，但同時，在服務(wù)“三農(nóng)”、貧困地區(qū)以及中小微企業(yè)方面仍存在一些問題和挑戰(zhàn)。

供給和需求匹配度有待提高。由于農(nóng)村金融服務(wù)成本較高而資本回報率較低、農(nóng)村金融體系尚不健全等原因，農(nóng)村地區(qū)存在資金外流現(xiàn)象，普惠金融服務(wù)尚不能完全滿足需求。

發(fā)展不平衡的問題仍較突出。習(xí)近平總書記指出，進入新時代，發(fā)展的不平衡不充分，已成為滿足人民日益增長的美好生活需要的主要制約因素1。普惠金融發(fā)展也面臨不平衡不充分的突出問題，我國中西部地區(qū)對金融產(chǎn)品和服務(wù)的使用明顯落后于東部地區(qū)，信貸、保險等金融服務(wù)資源仍較多地分布于東部，數(shù)字支付等普惠金融新型業(yè)態(tài)在東部地區(qū)的發(fā)展也明顯快于中西部地區(qū)。

配套政策有待完善。普惠金融服務(wù)對象普遍存在居住偏遠、缺乏抵押物、收入不高等情況，普惠金融服務(wù)的可持續(xù)性面臨挑戰(zhàn)，這需要進一步完善配套的產(chǎn)業(yè)、財稅、金融監(jiān)管、法律法規(guī)等政策措施，加強信用體系建設(shè)，為普惠金融發(fā)展提供良好的政策環(huán)境。

數(shù)字監(jiān)管技術(shù)相對滯后。普惠金融的發(fā)展要充分利用數(shù)字技術(shù)，但數(shù)字普惠金融模式也會帶來如市場、消費者等方面的風(fēng)險，目前與數(shù)字普惠金融相匹配的監(jiān)督管理機制仍有待健全和完善。

貫徹新發(fā)展理念打贏脫貧攻堅戰(zhàn)

習(xí)近平總書記指出：“必須堅持以發(fā)展為第一要務(wù)”，“堅決貫徹創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享的發(fā)展理念”2。新時代發(fā)展普惠金融助力脫貧攻堅，必須堅持以人民為中心，自覺以新發(fā)展理念引領(lǐng)普惠金融發(fā)展全局，破解普惠金融發(fā)展難題，建立健全廣覆蓋、可持續(xù)、互助共享、線上線下同步發(fā)展的普惠金融體系，為打好打贏脫貧攻堅戰(zhàn)、決勝全面建成小康社會發(fā)揮更大的作用。

充分運用信息科技和金融創(chuàng)新推動創(chuàng)新發(fā)展，使基礎(chǔ)金融服務(wù)惠及更廣大的人群。貫徹創(chuàng)新發(fā)展，要通過金融服務(wù)創(chuàng)新、金融產(chǎn)品創(chuàng)新、金融機構(gòu)創(chuàng)新、金融市場創(chuàng)新等，不斷推動普惠金融理論創(chuàng)新、制度創(chuàng)新，為新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)、新技術(shù)的發(fā)展提供堅實的金融支持，提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟的效率，降低金融服務(wù)成本，以此支持并推動大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新。鼓勵金融創(chuàng)新，提升普惠金融服務(wù)水平和商業(yè)可持續(xù)性。鼓勵金融服務(wù)提供者創(chuàng)新經(jīng)營管理，降低成本;以客戶為中心，探索移動互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的合理運用方式;加快探索數(shù)字普惠金融在縣域的有效落地路徑，讓更多貧困地區(qū)農(nóng)戶享受到開放、便捷、安全的金融服務(wù)。加強宣傳和風(fēng)險提示，提升公眾使用數(shù)字普惠金融服務(wù)的能力，緩解“數(shù)字鴻溝”現(xiàn)象，打擊金融欺詐。

正確處理各類主體和各種要素之間的關(guān)系推動協(xié)調(diào)發(fā)展，增強普惠金融的平衡性和整體性。作為一種制度安排，普惠金融在地區(qū)、產(chǎn)業(yè)、城鄉(xiāng)等層面存在差異，在推動協(xié)調(diào)發(fā)展的過程中，要切實做到市場主導(dǎo)、政府引導(dǎo)。在直接融資和間接融資的關(guān)系上，可進一步提升直接融資對小微企業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)的支持力度。在傳統(tǒng)金融和新業(yè)態(tài)金融特別是互聯(lián)網(wǎng)金融之間的關(guān)系上，要繼續(xù)發(fā)揮傳統(tǒng)金融在普惠金融中的主力軍地位，鼓勵新業(yè)態(tài)金融進行普惠金融方面的有益嘗試。加強數(shù)字金融運用的指導(dǎo)和監(jiān)管，平衡好創(chuàng)新和風(fēng)險管理的關(guān)系，建立健全普惠金融風(fēng)險分擔(dān)機制，降低金融機構(gòu)的服務(wù)成本和風(fēng)險，營造良性、可持續(xù)的普惠金融發(fā)展環(huán)境。

將普惠金融發(fā)展與環(huán)境保護、生態(tài)修復(fù)相結(jié)合推動綠色發(fā)展，促進人與自然和諧共生。普惠金融發(fā)展要貫徹綠色理念，在實踐中探索將綠色金融標(biāo)準(zhǔn)運用于普惠金融，用金融約束手段推進綠色發(fā)展，引導(dǎo)和鼓勵小微企業(yè)減少對環(huán)境的污染;引導(dǎo)和支持綠色種養(yǎng)殖，發(fā)展綠色農(nóng)產(chǎn)品;加強綠色金融能力建設(shè)，提升投資綠色化水平。推動綠色金融改革創(chuàng)新試驗區(qū)建設(shè)，探索綠色金融發(fā)展可復(fù)制、可推廣的經(jīng)驗和做法。

加強國際交流推動開放發(fā)展，增強普惠金融國際話語權(quán)。普惠金融是包容性的金融，這不僅體現(xiàn)在對外開放、市場準(zhǔn)入，更體現(xiàn)在向所有群體開放，將有金融服務(wù)需求的弱勢群體、弱勢產(chǎn)業(yè)、弱勢地區(qū)納入金融服務(wù)的范圍。加強國際交流有利于提高普惠金融發(fā)展成效，積極加強各國政府間、政府各部門間以及政府與私人部門間的溝通與合作，總結(jié)和推廣數(shù)字技術(shù)促進普惠金融發(fā)展的有益經(jīng)驗。通過參與普惠金融領(lǐng)域國際機構(gòu)、國際組織的治理，發(fā)出中國聲音，講好中國故事。

將普惠金融真正服務(wù)于普通大眾貫徹共享發(fā)展，促進共同富裕和社會和諧。習(xí)近平總書記指出，“我們要著力解決人民群眾所需所急所盼，讓人民共享經(jīng)濟、政治、文化、社會、生態(tài)等各方面發(fā)展成果”1，共享發(fā)展理念與普惠金融的本質(zhì)高度契合，必須堅持市場化發(fā)展和政策支持有機結(jié)合，完善普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施，推進農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)，創(chuàng)新升級助農(nóng)支付產(chǎn)品，提升農(nóng)村支付服務(wù)供需匹配度;完善征信體系，健全農(nóng)戶信用信息征集與信用評級體系，營造守信激勵、失信懲戒的信用環(huán)境;加強金融消費者保護和金融知識普及教育，提高消費者金融素養(yǎng)，優(yōu)化普惠金融政策環(huán)境;大力發(fā)展養(yǎng)老、健康金融，充分發(fā)揮普惠金融對多層次養(yǎng)老保障體系的支撐作用;堅持商業(yè)可持續(xù)原則，鼓勵金融機構(gòu)有效降低服務(wù)成本、提高服務(wù)效率、擴大服務(wù)范圍，提高基礎(chǔ)金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和滿意度，使改革開放和經(jīng)濟增長的成果為人民共享，進一步促進社會和諧、公平正義。

理念是行動的先導(dǎo)，貫徹新發(fā)展理念，推進普惠金融體系建設(shè)，必須堅持以人民為中心，做到順應(yīng)民心、尊重民意、關(guān)注民情、致力民生。突出政府引導(dǎo)作用和市場在資源配置中的決定性作用兩條主線。注重與深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革相結(jié)合、與服務(wù)實體經(jīng)濟相結(jié)合、與社會保障體系建設(shè)、精準(zhǔn)扶貧以及精準(zhǔn)脫貧相結(jié)合。從金融機構(gòu)建設(shè)向金融功能建設(shè)轉(zhuǎn)變，從城市金融思維向農(nóng)村金融思維轉(zhuǎn)變，從商業(yè)化改革模式向多維度改革模式轉(zhuǎn)變，從片面衡量指標(biāo)向綜合衡量指標(biāo)轉(zhuǎn)變。聚焦提升普惠金融服務(wù)能力，改進中小微企業(yè)的金融服務(wù)，引導(dǎo)金融資源向貧困地區(qū)傾斜，發(fā)展養(yǎng)老健康金融，聚焦優(yōu)化普惠金融政策環(huán)境，聚焦發(fā)展數(shù)字普惠金融。著力構(gòu)建全覆蓋的基礎(chǔ)金融服務(wù)體系，重點滲透的民生金融服務(wù)體系，安全便利的日常金融服務(wù)體系，豐富完善的信用信息服務(wù)體系，全面深入的金融消費權(quán)益保障體系和層次多樣的普惠金融組織體系。深入支持脫貧攻堅，不斷滿足保障和改善民生的需要，保證全體人民在共建共享發(fā)展中有更多金融獲得感，不斷促進人的全面發(fā)展、全體人民共同富裕，為決勝全面建成小康社會提供強有力的金融支撐。

[參考文獻]

[1]焦瑾璞.中國普惠金融發(fā)展[M].北京：中國金融出版社，2016.

（作者簡介：尹優(yōu)平，中國人民銀行金融消費權(quán)益保護局副局長）

責(zé)任編輯 / 曹? ?晶