胡巧玲

【摘? ?要】 本文以實際問卷調(diào)查結果為依據(jù)，分析了南昌市高校大學生分期購的使用現(xiàn)狀，通過對南昌市高校大學生分期購使用現(xiàn)狀的分析，了解在互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展的今天，作為互聯(lián)網(wǎng)強烈依賴者的高校學子對于分期購產(chǎn)品的了解和使用情況，并在此基礎上對高校分期購產(chǎn)品在使用過程中可能出現(xiàn)的風險進行了深度分析，進一步了解了影響風險的各種因素之間的關系，這對于分期購的科學推進是十分必要的。

【關鍵詞】高校分期購;使用現(xiàn)狀; 超前消費 ;違約風險

Investigation and Analysis on the use of "phased purchase" of College students in Seven Colleges and Universities in Nanchang

Hu Qiaoling

（Jiangxi University of Finance and Economics? ?330013）

[Abstract] Based on the actual questionnaire survey results， this paper analyzes the current situation of college students' installment purchase in Nanchang.Through analyzing the current situation of Nanchang university college students in installment purchase use，understand the usage of installment purchase products of the college students depended on the Internet with today's rapid development of Internet，On this basis， the possible risks in the use of products purchased by installment in colleges and universities are analyzed in depth，and further understand the relationship between various factors affecting risk，which is necessary for the installment purchase of the scientific advance .

[Keywords] college purchase by installments; current situation of use; excessive consumption; risk of breach of contract

1? 引言

隨著中國經(jīng)濟形勢持續(xù)向好，居民收入穩(wěn)步提高，未來幾年，國內(nèi)分期購物規(guī)模還將繼續(xù)走高，成為拉動消費的新引擎。而在分期購發(fā)展過程中，大學生這群特殊的消費群體由于數(shù)量多、年齡階段特殊以及心理狀態(tài)不成熟，容易過度消費的消費習慣。目前，大多學生處于需要與擁有之間的倒錯規(guī)律中，在急需各種資源的階段，所擁有的資源十分有限，好奇、消費欲望使得提前消費、超前消費受到熱捧，又由于在銀行信用卡領域上對大學生的嚴格限制，銀行信用卡漸漸退出大學生的生活。因此大學生通過分期購模式購買物品的幾率大大增加，使大學生成為分期購模式的重要消費群體。

2? 南昌高校大學生使用分期購的現(xiàn)狀

在南昌七所高校發(fā)放問卷，具體數(shù)據(jù)為實際發(fā)放550份，有效收回530份。調(diào)查結果顯示，南昌高校大學生使用分期購的現(xiàn)狀表現(xiàn)如下：

2.1? 大學生資金來源單一，還款意識不強從而引發(fā)分期購違約情況

經(jīng)過數(shù)據(jù)的分析發(fā)現(xiàn)，大學生的經(jīng)濟來源是父母提供（91.51%）以及學校的獎助學金（31.32%），所以大學生的還款能力與家庭經(jīng)濟狀況和獎助學金的金額大小有密切關系。有47.63%的家庭年收入在5萬以下，而只有5.36%的家庭年收入在15萬以上，由此可見，大部分大學生的資金來源不穩(wěn)定，只是靠家庭供給，所以其還款能力較弱，容易造成分期購違約風險。

2.2? 大學生對新事物的好奇、沖動，不顧實際情況超前消費

經(jīng)過調(diào)查，發(fā)現(xiàn)有54.15%的大學生表示愿意使用分期購來進行數(shù)碼等高昂的產(chǎn)品的消費，28.87%的大學覺得心中合理的消費狀況是夠花就行，由此可見，大學生對自己的消費并沒有一個合理的規(guī)劃，且這種無所謂的態(tài)度及其容易因為利用分期購購買了高昂的產(chǎn)品而造成分期購違約的情況。

2.3? 女生比男生更容易使用分期購

通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，女生比男生更偏好使用分期購，但卻不是很了解分期購。進一步分析發(fā)現(xiàn)女生普遍消費在化妝品、數(shù)碼、樂器等高消費的產(chǎn)品上?？赏茢嗯鄬碚f比較感性，容易受到蠱惑，而不考慮自己的消費能力，更容易通過分期購進行高消費產(chǎn)品的消費。

2.4? 高年級的大學生更普遍使用分期購，且違約比例比低年級的低

通過卡方檢驗發(fā)現(xiàn)，不同年級的大學生對分期購使用情況有顯著影響，即隨著年級的提高，沒有使用過分期購的比例會逐級遞減，即高年級的大學生的普遍更偏好使用分期購，高年級的大學生消費理念和金融觀念意識也已較低年級成熟，因此高年級的大學生使用分期購會更普遍。進一步分析還了解到低年級的大學生（大一）分期購違約比例遠高于其他年級的學生，因此學校企業(yè)分期購違約的監(jiān)管應重點關注大一學生。

2.5? 大學生對分期購相關規(guī)定了解還不夠

據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，選擇不是很了解和完全不了解的調(diào)查對象分別占了47.74%和6.98%，由此可見，在分期購平臺消費過的大學生普遍存在著對平臺的一系列功能、使用方法、規(guī)定以及限制性條款的一知半解，沒有對其進行深入研讀[1]，以至于商家可能會利用大學生這種知識的漏洞而對大學生的自身權益進行侵害。

2.6? 企業(yè)尚未建立完善的大學生信用評價體系

對于大學生來說，依靠高等教育水平和良好社會聲譽的信用體系評價方法不能更好地防范大學生分期購買違約的風險。而大學生的社會體驗較少、大學生信用評價不足的數(shù)據(jù)來源加大了科學評價體系的建設難度。此外，大學生分期購買平臺較少使用既定的信用評級結果。在擔保機構擔保金額的管理中，由于信用評估難以防止超額額度擔保，可能導致分期購買平臺的放松決策錯誤。

2.7? 相關法律制度不完善

目前，大學生分期購買、拖欠或違約時，沒有相應的法律法規(guī)來維護分期購買平臺的合法權益。至今，我國雖制定了一系列的法律法規(guī)對傳統(tǒng)金融活動進行規(guī)范，實際上只有金融機構指定的相關行業(yè)管理方法和規(guī)范，而這些行業(yè)規(guī)范和方法并沒有上升到雙方簽訂合同的法律層面，大學生分期購買行為應得到相應法律法規(guī)的約束和保護。

3? 建議

3.1? 大學生要理性消費

大學生應該適量消費，依據(jù)自身財務來源來匹配自身的消費情況，根據(jù)自己的實際財務能力來確定自己的消費水平。是否分期購買和消費取決于是否理性消費，防止過度盲目及提前消費，并且意識到消費習慣對一個人的生活的影響是非常大的。大學生也要增強責任感，給予父母回報。尤其是相對情緒比較強的女性，應該多控制自己，理性消費。

3.2? 加深大學生對分期購買相關規(guī)定的認識

學校和企業(yè)要正確引導大學生，加深對階段性購物平臺功能和使用方法、一系列規(guī)定和限制性條款的理解。大學生分期購買后拖欠或拖欠付款時，應及時通知大學生，并及時與大學生溝通，討論還款事宜。一方面對大學生還款有監(jiān)督作用，另一方面可以保證平臺的順利運行。

3.3? 企業(yè)要加強信用銷售管理，提高信用評價

分期購機平臺的操作人員要完善對大學生分期消費的信用管理，加強客戶信用風險評估管理。加強對大學生信用的評價和數(shù)據(jù)管理，根據(jù)大學生的實際狀況，管理好信用銷售的財務數(shù)據(jù)、制定還款保障機制。同時，分期購平臺對大學生的申請以及信用記錄應實時處理。大學生不及時還款的，要給予不良信用記錄，要對一定時間內(nèi)不能分期購買的處罰，從而促進大學生及時還款，這對分期采購平臺的順利運行也起到了重要的作用。

3.4? 政府應當建立全面的法律制度

政府要推進自律監(jiān)管的全面監(jiān)管體系，及時進行立法監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，得益于政府監(jiān)管的寬容[2]。互聯(lián)網(wǎng)獨特性使得對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管相對放松，商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融公司的不對稱監(jiān)管已經(jīng)形成。在起步加速發(fā)展階段，許多問題無法通過立法解決。首先要倡導自律監(jiān)管，然后逐步建立行業(yè)規(guī)范和專項法律法規(guī)。政府應迅速發(fā)布相應的規(guī)范，以確保電子合同的合法性以及互聯(lián)網(wǎng)金融所有主體的權利和義務的清晰。

參考文獻：

[1] 井月.大學生分期購物市場：現(xiàn)狀、問題和改進措施[J].經(jīng)濟師，2016（09）：250-251.

[2] 陳文輝.建設自主監(jiān)管規(guī)則 參與全球金融治理[N].人民日報，2016-02-03（007）.