許澤瑋

打通共享數(shù)據(jù)池，勢(shì)必對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益起到基礎(chǔ)性的保護(hù)作用。

近日有消息說(shuō)，《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)有條件備案試點(diǎn)工作方案》出臺(tái)了，明確了試點(diǎn)地區(qū)備案工作正式啟動(dòng)時(shí)間不晚于今年6月末，其中指出了要設(shè)立出借人風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，加強(qiáng)投資者的保護(hù)工作。

現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，屬于互聯(lián)網(wǎng)金融模式，它的消費(fèi)者是金融消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的延伸，一般情況下指的是資金出借人（供給者）。

金融消費(fèi)者是金融市場(chǎng)的直接參與者，也是金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展的直接推動(dòng)者，保護(hù)他們的權(quán)益，是防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)、維穩(wěn)金融的一項(xiàng)重要內(nèi)容。

而網(wǎng)貸作為一種新興的金融業(yè)態(tài)，經(jīng)歷了從野蠻生長(zhǎng)到合規(guī)發(fā)展的歷程，它的服務(wù)具有明顯的涉眾性、系統(tǒng)性，呈現(xiàn)出了跨市場(chǎng)、跨區(qū)域、跨行業(yè)的明顯特征，一旦風(fēng)險(xiǎn)觸發(fā)，傳播速度快、影響范圍大，很容易波及社會(huì)的穩(wěn)定，這觸及了金融監(jiān)管的深層次核心問(wèn)題。

網(wǎng)貸平臺(tái)所服務(wù)的用戶不少屬于長(zhǎng)尾客戶，他們大部分缺少征信記錄。因此，建設(shè)信用體系、推進(jìn)信用信息共享進(jìn)而推進(jìn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)是亟需解決和完善的問(wèn)題。在當(dāng)前基礎(chǔ)設(shè)施薄弱的情況下，加上市場(chǎng)教育不足，同時(shí)，由于金融產(chǎn)品的專業(yè)性和復(fù)雜性，交易主體之間的信息不對(duì)稱讓出借者處于更加劣勢(shì)的地位，整個(gè)行業(yè)面臨的消費(fèi)者保護(hù)形勢(shì)極為嚴(yán)峻。

不幸的是，海量的數(shù)據(jù)、多樣的類型、動(dòng)態(tài)的流動(dòng)等都來(lái)源于個(gè)體的、分散的一個(gè)個(gè)小數(shù)據(jù)的融合，這些數(shù)據(jù)尚處于分割和封閉的狀態(tài)。最根本和最直接的解決辦法是，推動(dòng)構(gòu)建全國(guó)統(tǒng)一、完整的社會(huì)信用信息共享體系，促進(jìn)消費(fèi)者獲得更多金融產(chǎn)品與服務(wù)的信息，減輕由于信息不對(duì)稱可能帶來(lái)的盲目行為與利益損失。

目前，大量的信用信息存在于不同的部門(mén)之間，零散、分割、封閉，制約了信息共享的便捷度和完整度。況且，一些部門(mén)出于自身的商業(yè)利益考慮，把有償作為提供信息共享的條件，或者以維護(hù)商業(yè)機(jī)密為理由，拒絕將擁有的、本屬于公共資源的信息與其他人分享。

沖破這道藩籬的重要途徑便是加快社會(huì)信用體系法制化建設(shè)的進(jìn)程，建立健全公共信息征集機(jī)制，依托金融科技，用立法的形式實(shí)現(xiàn)信息供給與需求的平衡。這是推行普惠金融重要的基礎(chǔ)設(shè)施，也可以低成本解決整個(gè)社會(huì)的信息不對(duì)稱問(wèn)題。

基于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)對(duì)征信需求的日益旺盛，首個(gè)市場(chǎng)化的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)一一百行征信的誕生，打破了互金機(jī)構(gòu)之間數(shù)據(jù)孤島的局面，為接入的互金機(jī)構(gòu)樹(shù)立起了第一道風(fēng)控屏障。

金融科技本身的優(yōu)勢(shì)就是大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的有效運(yùn)用，互聯(lián)網(wǎng)反欺詐第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)化也形成助推之力，它們?cè)跀?shù)據(jù)積累、信用評(píng)估方面有著先發(fā)優(yōu)勢(shì)，與之合作可以彌補(bǔ)信用評(píng)估模型信息維度單一、滯后的缺陷，提升投融資雙方信用風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估效率。

另外，網(wǎng)貸平臺(tái)納入司法數(shù)據(jù)查詢系統(tǒng)，形成聯(lián)動(dòng)態(tài)勢(shì)，無(wú)疑可以提升其風(fēng)險(xiǎn)管理水平，篩查借貸信用風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)法律執(zhí)行的效率，還可以防范多頭借貸等不良現(xiàn)象的發(fā)生，增加失信人的失信成本。

因此，打通共享數(shù)據(jù)池，勢(shì)必對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益起到基礎(chǔ)性的保護(hù)作用。它應(yīng)該滿足：

足夠大的覆蓋范圍。能夠覆蓋到傳統(tǒng)征信體系覆蓋不到的地方，比如長(zhǎng)尾客戶。

高效的運(yùn)營(yíng)效率。互金平臺(tái)提供的金融服務(wù)多為小額、場(chǎng)景式，需要及時(shí)快速地把信息調(diào)取出來(lái)，這要求征信體系高效運(yùn)轉(zhuǎn)。

極大的融合。對(duì)于征信體系的建設(shè)，政府與市場(chǎng)“兩只手”雙驅(qū)動(dòng)，互金機(jī)構(gòu)納入央行的征信系統(tǒng)，專業(yè)性或者垂直性的征信公司也需要納入央行征信體系中去。

建設(shè)多層次征信體系。在基礎(chǔ)平臺(tái)之外，關(guān)注垂直細(xì)分領(lǐng)域的建設(shè)，創(chuàng)新征信服務(wù)，豐富征信產(chǎn)品，滿足社會(huì)對(duì)信息服務(wù)多樣化、多層次的需求。

當(dāng)然，它的建成和完善不可能一蹴而就，需要監(jiān)管、平臺(tái)、協(xié)會(huì)等多方發(fā)力，共同推進(jìn)。對(duì)于資金提供者，需要他們具備對(duì)投資項(xiàng)目的鑒別能力以及風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)能力，需設(shè)置投資人門(mén)檻;對(duì)于資金需求者，需要加強(qiáng)其信息披露程度，充分揭示風(fēng)險(xiǎn)，更要嚴(yán)厲打擊惡意逃廢債行為;對(duì)于信息服務(wù)中介平臺(tái)，基于網(wǎng)貸平臺(tái)提供金融服務(wù)的性質(zhì)和功能，需要給予持牌約束，加強(qiáng)監(jiān)管。