張雨忻

從0到擁有1億用戶，相互寶只用了1年時(shí)間。

作為支付寶板塊當(dāng)中的一個(gè)流量入口型產(chǎn)品，相互寶上線后的9天時(shí)間里便獲得1 000萬用戶，8個(gè)月用戶規(guī)模達(dá)到8 000萬，這個(gè)增長曲線甚至比當(dāng)初紅極一時(shí)的余額寶還要陡峭。

不僅是在支付寶體系內(nèi)，若站在互助這個(gè)行業(yè)來看，相互寶也迅速后來居上了。2016年上線的水滴互助目前用戶規(guī)模在8 000萬左右，是最接近相互寶用戶規(guī)模的互助平臺。

這很大程度上是因?yàn)槭褂孟嗷殞τ谟脩魜碚f幾乎是零門檻的：在滿足一定芝麻信用分后，用戶可以免費(fèi)加入，并且也可以隨時(shí)退出，這和你用支付寶租用一個(gè)充電寶的使用門檻幾乎沒有差別。

另一方面，“生長”在支付寶這個(gè)巨大的流量平臺上，相互寶具備天然的流量基礎(chǔ)。

然而隨著被救助的用戶數(shù)量越來越大，那些零門檻進(jìn)入的人也面臨著日益攀升的分?jǐn)偨痤~：相互寶第一次分?jǐn)偪劭顣r(shí)的數(shù)字是0.1元人民幣救助1個(gè)人；到現(xiàn)在，分?jǐn)偨痤~是3元人民幣救助2 000個(gè)人。

這直接導(dǎo)致11月15日的分?jǐn)偨痤~公布后，有30多萬用戶退出相互寶。而負(fù)責(zé)相互寶運(yùn)營工作的沈曄也曾表示，產(chǎn)品始終面臨挑戰(zhàn)，“在每一個(gè)階段，用戶都不理解什么是健康告知，賠付的方式是給付制還是報(bào)銷制，分?jǐn)偪劭钍裁匆馑?。?/p>

在這個(gè)商業(yè)模式中，相互寶通過收取賠償金額的8%作為管理費(fèi)，來維持其運(yùn)營。但運(yùn)營1年后，這個(gè)產(chǎn)品的狀態(tài)依舊是虧損著的。螞蟻金服保險(xiǎn)事業(yè)群總裁尹銘也表示，“相互寶不考慮盈利問題”。

這使得相互寶看起來多少有著公益的屬性：不同于保險(xiǎn)，它不需要用戶提前付出成本，且提供的是最基礎(chǔ)的、有限的那一層保障?？梢屜嗷毮艹掷m(xù)的運(yùn)營下去，產(chǎn)品背后的商業(yè)邏輯是否順暢依然是非常重要的。

而對于螞蟻金服來說，運(yùn)營這樣一個(gè)有可能長期虧損的產(chǎn)品又意義何在？