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        海外支付大戰(zhàn)打響,一場沒有硝煙的戰(zhàn)爭

        2019-05-30 15:42:24周夫榮
        關(guān)鍵詞:銀聯(lián)錢包支付寶

        周夫榮

        支付寶的海外之路

        2018年的“雙11”,孟加拉國消費(fèi)者首次通過南亞最大電商平臺Daraz體驗(yàn)了網(wǎng)上購物,還拿到了在電商平臺之外20%的折扣。

        作為全球普惠金融的發(fā)源地,孟加拉國是一個人口超過1.6億的典型“小鮮肉之國”,人口平均年齡偏年輕。但大部分支付交易還在使用現(xiàn)金,數(shù)字金融服務(wù)需求強(qiáng)烈。2018年的“雙11”前半年,孟加拉國移動支付公司bKash和螞蟻金服合作,螞蟻金服提供技術(shù)支持,與bKash共同打造了本地版“支付寶”。

        總結(jié)起來,支付寶的海外之路經(jīng)歷了三個階段。第一個階段是打通在線全球網(wǎng)絡(luò),實(shí)現(xiàn)全球買全球賣。第二個階段,隨著中國人走出去旅游和購買,支付寶走到線下,落地到40多個國家和地區(qū),更多服務(wù)出國的中國人。而第三個階段是打造本地錢包(2015年2月支付寶和印度電子錢包Paytm的合作?,F(xiàn)在,Paytm用戶數(shù)從2015年的2 500萬增至2017年底的超過2.5億,目前為全球第四大電子錢包)。

        為了更快更穩(wěn)地扎根海外市場,支付寶在印度、泰國、菲律賓、印尼、馬來西亞、巴基斯坦、孟加拉國和韓國等國家,落地了9個屬于本地人的“支付寶”。

        這讓東南亞眾多小微用戶和商家像中國人和中國“碼商”一樣,近距離體會數(shù)字普惠及其紅利。在中國,“碼商”指的是通過一張二維碼實(shí)現(xiàn)收款的小微商家。

        要想取得更大的市場,落地生根,必須因地制宜。以印度為例,印度是世界上最大的黃金消費(fèi)國,黃金制品不論消費(fèi)還是投資,都深受當(dāng)?shù)厝说南矏?。?017年夏天,Paytm借鑒中國的“余額寶”,推出了面向印度市場的“數(shù)字黃金”。在中國,支付寶用戶就算只有1元人民幣也能投資余額寶,同樣,印度人在手機(jī)上打開Paytm APP,只要1盧比(相當(dāng)于0.1元人民幣)就能投資黃金,累積到了一定重量的黃金,還能選擇把實(shí)物送貨上門。目前數(shù)字黃金的用戶已經(jīng)達(dá)到7位數(shù)。

        帶來價值的還是數(shù)據(jù)

        而銀聯(lián)在移動支付的布局上則沒有那么順利。2017年3月,在銀聯(lián)成立十五周年之際,銀聯(lián)總裁時文朝發(fā)表了致辭,被外界解讀為“罪己詔”。他承認(rèn)銀聯(lián)在移動互聯(lián)時代未能占到先機(jī),問題出在“最后100米”上。他稱計(jì)劃在2017年5月底前實(shí)現(xiàn)在200萬家商戶、17家全國性商業(yè)銀行上線二維碼掃碼功能。

        雖然起步較晚,但憑借一些渠道和合作優(yōu)勢,銀聯(lián)逐漸加大了“拓展疆土”的步伐。

        2018年11月9日,銀聯(lián)國際與馬來西亞Axiata電信集團(tuán)合作,通過電子化發(fā)卡,實(shí)現(xiàn)其錢包產(chǎn)品Boost支持銀聯(lián)二維碼支付服務(wù)。目前新加坡、泰國和越南等地消費(fèi)者,已可在移動支付客戶端上綁定本地發(fā)行的銀聯(lián)卡,在全球銀聯(lián)二維碼商戶掃碼支付。馬來西亞近七成POS終端及超過九成ATM支持銀聯(lián)卡。2018年12月初,銀聯(lián)聯(lián)合各大商業(yè)銀行和華為、小米、三星、OPPO和魅族等主流手機(jī)廠商正式啟動了銀聯(lián)手機(jī)POS產(chǎn)品首批應(yīng)用試點(diǎn)合作。

        其背后可謂用心良苦:一方面,銀聯(lián)利用現(xiàn)有的渠道優(yōu)勢,大力推廣閃存支付。另一方面,它聚集了如華為Pay、Apple Pay、Mi Pay和三星Pay等手機(jī)品牌,形成集團(tuán)合力攻擊。

        然而,此舉和三年前推出的云閃付一樣,在微信支付和支付寶支付憑借“輕騎兵”二維碼到處“攻城拔寨”之際,銀聯(lián)的舉動顯得有些被動。深層原因是,銀聯(lián)作為一家卡組織,其存在的前提是銀行和卡。因而,它始終在維護(hù)銀行的利益,同時試圖擴(kuò)大銀聯(lián)卡的使用范圍。然而,隨著基于二維碼的手機(jī)支付方式的普及,長遠(yuǎn)來看人們是否還需要銀行卡是個問題。

        而微信支付選擇在廣東、中國香港和中國澳門拓展,并推廣微信錢包的雙向跨境支付。微信支付的基因是《微信》在中國的社交普及性,它一度打得馬云愣了神。馬云曾談起微信支付時說,微信紅包一夜之間起來,確實(shí)一度“打得我們滿地找牙”,然而他還稱,冷靜下來想,社交媒體可能真的不會為公司帶來價值,能帶來價值的還是數(shù)據(jù)。

        的確,在海外,微信支付的社交紅利仍然只能在出境華人群體中產(chǎn)生作用。有專家稱,社交產(chǎn)品的出海面臨著文化、使用習(xí)慣以及本土社交網(wǎng)絡(luò)等阻礙。

        支付寶支付和微信支付的不同,從其投資路徑即可見一斑。阿里巴巴投資了電商和支付服務(wù)提供商Paytm,收購了覆蓋東南亞的新加坡電商Lazada。在東南亞的金融科技方面,它與泰國的Ascend Money、菲律賓的Mynt、印度尼西亞的Emtek、新加坡的M-Daq和馬來西亞的TNG等大公司達(dá)成了交易。螞蟻金服在全球的投資還有總部在美國的Moneygram和韓國的Kakao Pay。

        而騰訊則全資收購泰國最大門戶網(wǎng)站Sanook Online,并將其改名為騰訊(泰國)。此外,騰訊投資了1 900萬美元,與另一家泰國數(shù)字內(nèi)容平臺Ookbee宣布共同成立一家全新的數(shù)字內(nèi)容公司OokbeeU,專注于提供由用戶生成的原創(chuàng)內(nèi)容。

        可見,無論對于騰訊還是阿里巴巴,東南亞市場都是一個重點(diǎn)。阿里巴巴的側(cè)重點(diǎn)是在電商和普惠金融,騰訊的側(cè)重點(diǎn)則在內(nèi)容領(lǐng)域。

        而事實(shí)上,這三家公司除了國內(nèi)同行外,海外支付一直還面臨著本土同行的虎視眈眈。例如,自2014年推出Apple Pay系統(tǒng)以來,蘋果一直在努力增加其電子錢包的使用率。這讓海外支付大戰(zhàn)的硝煙更加彌漫。

        用本地錢包本地化

        縱觀過去三四十年,中國企業(yè)“走出去”經(jīng)過了三個階段:1.0時代以貼牌代工為主,以成衣和家電行業(yè)為主,主要代表區(qū)域是珠三角;2.0時代是在全球投資并購,買入國外公司,比如海爾、聯(lián)想;而到了3.0時代,“本地合作伙伴+技術(shù)輸出”的賦能模式開始出現(xiàn),在本地尋找愿景一致、最熟悉當(dāng)?shù)厍闆r的合作伙伴,再把企業(yè)在中國試驗(yàn)下的成熟技術(shù)和商業(yè)模式帶到當(dāng)?shù)?,形成一種生態(tài)。

        在海外支付領(lǐng)域,這個趨勢依然可見。而生態(tài)賦能最重要的核心是技術(shù)輸出。

        螞蟻國際事業(yè)部資深專家吳暉表示,起初,在印度支付寶面臨本地錢包團(tuán)隊(duì)的經(jīng)驗(yàn)不足。他舉例稱,有一次在項(xiàng)目確定開始的會議中,他提出雙方需要確定一個項(xiàng)目經(jīng)理。對方CEO說,公司從來都沒有項(xiàng)目經(jīng)理。后來,其看著會議中的Paytm人員,指著一個員工說“你就是項(xiàng)目經(jīng)理了”。

        印度員工多不習(xí)慣做資料存檔,很多產(chǎn)品需求,往往就是一句口頭描述,或者一封email。時間長了,整個產(chǎn)品需求沒法系統(tǒng)性地說清楚。支付寶只好從最基礎(chǔ)的描述產(chǎn)品文檔格式開始,手把手教他們的產(chǎn)品經(jīng)理。

        過去兩年,支付寶分批駐扎印度。兩年下來,每個人護(hù)照上幾乎每頁紙都蓋滿了戳。吳暉把這個團(tuán)隊(duì)叫做“黃埔軍隊(duì)”,這個團(tuán)隊(duì)的技術(shù)人員也一直是不斷進(jìn)進(jìn)出出的狀態(tài):有人中途加進(jìn)來,有人中途被調(diào)派到其他國家,新人進(jìn)來,熟悉情況,積攢經(jīng)驗(yàn),包括跨文化交流的經(jīng)驗(yàn),等成長起來以后,就可以再到其他國家去做技術(shù)輸出。“后來這個團(tuán)隊(duì)的同學(xué)中,一些人是從美西、美東的明星科技公司回到中國,很多人沒想到,他們很快就帶著中國人自己的技術(shù),過上一種更為全球化的,瘋狂的生活。2018年印度,2019年泰國,2020年菲律賓……”

        吳暉回憶稱,最近一次去Paytm總部,一進(jìn)去,發(fā)現(xiàn)公司大廳像“火車票售票大廳”,一堆人在排隊(duì)等待面試。這讓他覺得不可思議。三年前,他第一次去Paytm,連門牌號都找不到;而兩年前,這家公司的用戶還只有不到3 000萬人,那時Paytm創(chuàng)始人Vijay的期待是未來五年內(nèi)做到5 000萬用戶;如今,Paytm的用戶數(shù)已經(jīng)超過2.5億,變成全球第四大電子錢包。

        此外,支付寶等公司出海三年,遭遇的金融監(jiān)管更加嚴(yán)格。

        支付寶現(xiàn)在做的全球化,已經(jīng)經(jīng)歷了三個階段。尤其是第三個階段,輸出了自主研發(fā)能力。而競爭對手銀聯(lián)也在傳統(tǒng)金融體系下,在傳統(tǒng)美元架構(gòu)和國際卡組織下拓展。微信也收購了馬來西亞一家本地錢包,雖然尚未完全落地。

        對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)全球化與中國現(xiàn)代化問題研究所所長王志民認(rèn)為:“各國對金融監(jiān)管不僅嚴(yán)格,而且對外資公司進(jìn)軍金融業(yè)非常敏感,百姓接受起來也有難度,而打造當(dāng)?shù)仄放频碾娮渝X包,能推動當(dāng)?shù)財(cái)?shù)字化浪潮的進(jìn)程,就能有效化解這一難題。”

        對支付寶、微信和銀聯(lián)來說,基于自身優(yōu)勢的海外金融拓展還在摸索中前行。

        寫在最后

        面對中國巨大的支付市場,海外支付巨頭曾經(jīng)也試圖分一杯羹,但PayPal和Apple Pay等均以失敗告終。在中國市場水土不服的這些外國對手,在海外市場其實(shí)力則是非常強(qiáng)勁的,銀聯(lián)、支付寶和微信的海外支付市場拓展之路或許并不會一帆風(fēng)順。

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