曹菲

【摘要】在“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”政策下，高校、政府采取了很多積極措施，鼓勵(lì)大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)。然而，大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)過(guò)程中經(jīng)常受到資金問(wèn)題的困擾與掣肘。為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資鋪路搭橋，不僅需要政府部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)、高校的支持與推動(dòng)，還需要大學(xué)生不斷提升自身的能力與技術(shù)。

【關(guān)鍵詞】大學(xué)生 創(chuàng)業(yè) 融資 【中圖分類號(hào)】F83 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A

隨著國(guó)家對(duì)創(chuàng)業(yè)企業(yè)與創(chuàng)新精神的關(guān)注，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者在融資、稅收、創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)等方面都獲得了很好的幫助，但受自身問(wèn)題與客觀因素影響，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)依然存在一些困難，其中以資金瓶頸問(wèn)題最為突出。為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資鋪路搭橋，需要政府部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)、高校、大學(xué)生自身共同發(fā)力。

政府部門(mén)：政策支持，全面落地

健全創(chuàng)業(yè)服務(wù)機(jī)制，給予創(chuàng)業(yè)優(yōu)惠與補(bǔ)貼。政府部門(mén)應(yīng)建成良好的創(chuàng)業(yè)服務(wù)體系，針對(duì)準(zhǔn)備創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生，以培訓(xùn)與指導(dǎo)為基礎(chǔ)，開(kāi)辟創(chuàng)業(yè)者綠色通道與咨詢服務(wù)熱線，提供多種創(chuàng)業(yè)服務(wù)。同時(shí)，為創(chuàng)業(yè)者舉辦技能培訓(xùn)、項(xiàng)目探究與政策解讀等各種活動(dòng)，幫助創(chuàng)業(yè)者學(xué)習(xí)商業(yè)技能。為了鼓勵(lì)大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)，相關(guān)部門(mén)應(yīng)給予稅收優(yōu)惠，為大學(xué)生技術(shù)類貸款提供貼息。利用政府優(yōu)惠政策，從源頭上減輕大學(xué)生資金壓力，保障其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

搭建融資服務(wù)平臺(tái)，設(shè)立創(chuàng)業(yè)投資基金。創(chuàng)業(yè)投資基金專門(mén)用于面臨資金周轉(zhuǎn)困難的初創(chuàng)企業(yè)。利用該資金設(shè)置專門(mén)的創(chuàng)業(yè)急救熱線，由政府安排人員與企業(yè)對(duì)接，并且實(shí)時(shí)跟蹤，幫助企業(yè)渡過(guò)難關(guān)、走上正軌。政府要形成多位一體的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，讓高校、銀行、大學(xué)生與政府有效連接，合理利用公眾號(hào)、微博、微信等大學(xué)生喜愛(ài)的新媒體，讓大學(xué)生充分了解小額擔(dān)保、財(cái)政貼息、專項(xiàng)基金融資渠道。

發(fā)展公益基金，拓展融資渠道。針對(duì)想貸款卻不滿足金融機(jī)構(gòu)貸款標(biāo)準(zhǔn)的大學(xué)生，打破傳統(tǒng)的銀行貸款與政府投入等渠道，大力發(fā)展面向創(chuàng)業(yè)大學(xué)生的公益基金，通過(guò)資助、回報(bào)、再資助的方式，讓資助達(dá)到可持續(xù)發(fā)展的要求。高校與政府還可以利用創(chuàng)業(yè)大賽等形式吸引平臺(tái)投資商，讓大學(xué)生創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目拿到風(fēng)險(xiǎn)投資。風(fēng)險(xiǎn)投資商與大學(xué)生一起承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，還能形成以技術(shù)為核心、專利入股的融貸體系，讓大學(xué)生不需要資金投入，而是通過(guò)其科研成果的商品化，帶來(lái)經(jīng)濟(jì)效益。

金融機(jī)構(gòu)：信用構(gòu)建，降低門(mén)檻

響應(yīng)政府政策，簡(jiǎn)化創(chuàng)業(yè)貸款程序。金融機(jī)構(gòu)擁有雄厚的資金鏈，也是當(dāng)代大學(xué)生融資創(chuàng)業(yè)的關(guān)鍵渠道。當(dāng)前，各個(gè)銀行根據(jù)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)現(xiàn)狀推出了小額貸款的項(xiàng)目，但銀行對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)把控相對(duì)嚴(yán)格，要求貸款人員必須具備良好的信譽(yù)，而大學(xué)生涉世未深、缺少經(jīng)驗(yàn)，面對(duì)銀行貸款存在多種阻力與困難。2018年國(guó)務(wù)院針對(duì)小微企業(yè)與創(chuàng)業(yè)發(fā)展，推出了7種減稅方案。對(duì)此，銀行應(yīng)高度關(guān)注，整合國(guó)家創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)給出的普惠方案，為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)提供貸款幫助。

開(kāi)發(fā)“創(chuàng)業(yè)貸”產(chǎn)品，優(yōu)化金融服務(wù)方式。一是創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，優(yōu)化抵押擔(dān)保形式。例如，浦發(fā)銀行的“創(chuàng)業(yè)卡創(chuàng)業(yè)貸”，為企業(yè)提供了動(dòng)態(tài)差異的綜合金融服務(wù)；民泰銀行的“創(chuàng)業(yè)貸”，針對(duì)高校畢業(yè)創(chuàng)業(yè)的個(gè)體工商戶推出；上海農(nóng)商銀行為當(dāng)代大學(xué)生提供個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款與個(gè)人助業(yè)貸款；等等。二是健全金融服務(wù)形式。例如，浦發(fā)銀行的“科技創(chuàng)客貸”，準(zhǔn)入機(jī)制關(guān)注的是創(chuàng)業(yè)者的非財(cái)務(wù)分析；建設(shè)銀行針對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)申請(qǐng)的結(jié)算賬戶，免收開(kāi)戶費(fèi)；交通銀行上海分行，只需20天就能完成貸款申請(qǐng)與發(fā)放，并且對(duì)創(chuàng)業(yè)貸款進(jìn)行無(wú)息分期。

構(gòu)建創(chuàng)業(yè)融資信用評(píng)價(jià)體系。從個(gè)人運(yùn)營(yíng)能力可以看出，誠(chéng)信對(duì)當(dāng)代大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資具有重大影響。因此，創(chuàng)業(yè)大學(xué)生要在生活中不斷提高自身信用等級(jí)與綜合素養(yǎng)，減少信任質(zhì)疑，降低融資壓力。金融機(jī)構(gòu)可通過(guò)對(duì)當(dāng)代大學(xué)生的個(gè)人資產(chǎn)波動(dòng)、個(gè)人盈利、個(gè)人償債、個(gè)人運(yùn)營(yíng)、個(gè)人商業(yè)價(jià)值進(jìn)行定量與定性分析，以傳統(tǒng)評(píng)價(jià)為基礎(chǔ)，對(duì)低碳出行、京東白條、螞蟻花唄等信用行為進(jìn)行分析，從而形成合理、科學(xué)的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資評(píng)價(jià)指標(biāo)，為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資提供有效的依據(jù)。

高校教育：培訓(xùn)引導(dǎo)，大力支持

強(qiáng)化大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育。面對(duì)艱巨、復(fù)雜的就業(yè)形勢(shì)，高校要主動(dòng)推進(jìn)大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)，為其打造良好的環(huán)境。首先，擯棄落后的觀念，積極響應(yīng)國(guó)家號(hào)召，將自主創(chuàng)業(yè)納入就業(yè)率考核范圍，這樣不僅能促進(jìn)高校創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，還能提高大學(xué)生創(chuàng)業(yè)積極性。其次，將創(chuàng)業(yè)教育放到大學(xué)教育中，進(jìn)行系統(tǒng)設(shè)計(jì)。創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)不僅要體系化，還要有應(yīng)用價(jià)值。通過(guò)系統(tǒng)、全面的創(chuàng)業(yè)教育，提高大學(xué)生創(chuàng)業(yè)意識(shí)，讓其掌握創(chuàng)業(yè)的專業(yè)技能與基本知識(shí)，在創(chuàng)新型人才培養(yǎng)的同時(shí)，完成創(chuàng)業(yè)教育目標(biāo)。

建立校園創(chuàng)業(yè)基金和創(chuàng)業(yè)基地。針對(duì)具有創(chuàng)業(yè)想法的大學(xué)生剛進(jìn)入社會(huì)、缺少社會(huì)經(jīng)驗(yàn)的情況，學(xué)校應(yīng)對(duì)其創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目給予指導(dǎo)，這也是當(dāng)代高校創(chuàng)業(yè)扶持的重點(diǎn)。高校應(yīng)為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)提供專門(mén)的場(chǎng)所與專項(xiàng)資金。通過(guò)校友捐贈(zèng)與學(xué)校財(cái)政預(yù)算，將專項(xiàng)創(chuàng)業(yè)基金用于具有創(chuàng)業(yè)想法的學(xué)生。學(xué)校還可以組織大學(xué)生積極參與各類創(chuàng)業(yè)競(jìng)賽，通過(guò)比賽獎(jiǎng)金獲得創(chuàng)業(yè)所需的啟動(dòng)資金。另外，高校還可以為學(xué)生提供專門(mén)的創(chuàng)業(yè)實(shí)踐機(jī)會(huì)，減少學(xué)生的投資風(fēng)險(xiǎn)。

構(gòu)建大學(xué)生創(chuàng)業(yè)評(píng)價(jià)體系。一是創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目評(píng)估體系。借助高校專業(yè)的資源優(yōu)勢(shì)組建團(tuán)隊(duì)，專門(mén)針對(duì)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目進(jìn)行專業(yè)的審核與評(píng)估，并且為創(chuàng)業(yè)者提供意見(jiàn)。二是校園誠(chéng)信檔案。把在校大學(xué)生的社團(tuán)活動(dòng)、學(xué)習(xí)成績(jī)、獎(jiǎng)懲狀況記錄在冊(cè)，最終形成特有的資信證明，讓大學(xué)生在生活中嚴(yán)于律己，樹(shù)立好形象，也為金融機(jī)構(gòu)與投資人提供貸款與融資參考。三是創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目檔案體系。高校要及時(shí)整理大學(xué)生創(chuàng)業(yè)情況，通過(guò)跟蹤了解，掌握初創(chuàng)企業(yè)的運(yùn)轉(zhuǎn)狀態(tài)，然后從高校的角度，進(jìn)行創(chuàng)業(yè)幫助與支持。

大學(xué)生自身：合理定位，科學(xué)創(chuàng)新

提高創(chuàng)業(yè)企業(yè)財(cái)務(wù)管理水平。首先，創(chuàng)業(yè)企業(yè)要不斷優(yōu)化財(cái)務(wù)體系。有條件的企業(yè)，要從代理做賬變成財(cái)務(wù)人員管理，同時(shí)在貸款申請(qǐng)時(shí)提供有效的財(cái)務(wù)資料與報(bào)表信息，減少信息不對(duì)稱，獲得更多的銀行信任。其次，當(dāng)銀行貸款數(shù)額有限時(shí)，可以通過(guò)增加信用負(fù)債，減少資金壓力。從大學(xué)生創(chuàng)業(yè)企業(yè)來(lái)看，因?yàn)槠髽I(yè)剛起步，商業(yè)信譽(yù)不穩(wěn)固，其他企業(yè)的管理層對(duì)大學(xué)生實(shí)踐水平多持懷疑態(tài)度，導(dǎo)致創(chuàng)業(yè)初期很難得到信用負(fù)債。從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來(lái)看，企業(yè)必須誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，通過(guò)公司形象與商譽(yù)價(jià)值，獲得信用負(fù)債。

理性選擇創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，尋求項(xiàng)目創(chuàng)新。從市場(chǎng)反饋的信息來(lái)看，創(chuàng)新性企業(yè)能吸引豐厚的創(chuàng)業(yè)資金，而成熟企業(yè)并不具備技術(shù)優(yōu)勢(shì)，初創(chuàng)企業(yè)能和成熟企業(yè)站在同一起跑線。在成熟的行業(yè)體系中，市場(chǎng)分化較細(xì)，并且已經(jīng)形成相對(duì)均衡的格局，行業(yè)利潤(rùn)不大，剛創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生由于沒(méi)有規(guī)模優(yōu)勢(shì)，很難立足。因此，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者要想獲得創(chuàng)業(yè)基金，就必須創(chuàng)新項(xiàng)目，根據(jù)市場(chǎng)與產(chǎn)業(yè)需求，對(duì)產(chǎn)品與服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新。大學(xué)生必須謹(jǐn)慎選擇創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，從項(xiàng)目中創(chuàng)新，才能吸引投資者，獲得投資基金。

選擇合伙創(chuàng)業(yè)，建立創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)。合伙創(chuàng)業(yè)是創(chuàng)業(yè)者風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)力低、資金有限時(shí)可選擇的創(chuàng)業(yè)形式。中小企業(yè)在創(chuàng)業(yè)初期很難在銀行得到貸款，外加嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，行業(yè)門(mén)檻升高，都加劇了創(chuàng)業(yè)者對(duì)于資金的渴望。資金受限是很多大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的障礙，而合伙創(chuàng)業(yè)則是創(chuàng)業(yè)者的首選。合伙創(chuàng)業(yè)所組建的團(tuán)隊(duì)，能減少創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。一個(gè)優(yōu)秀的團(tuán)隊(duì)，不僅能取長(zhǎng)補(bǔ)短，還能為創(chuàng)業(yè)者給予心理支持，結(jié)合管理優(yōu)勢(shì)與社會(huì)資源，緩解創(chuàng)業(yè)者的緊張、孤獨(dú)與資金等壓力。

（作者為北京工商大學(xué)材料與機(jī)械工程學(xué)院講師）

【參考文獻(xiàn)】

①薛浩、陳根、陳桂香：《大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的眾籌融資模式分析》，《江蘇高教》，2017年第2期。

②吳開(kāi)軍：《大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資的困境及對(duì)策研究》，《技術(shù)經(jīng)濟(jì)與管理研究》，2012年第8期。

③李幼平：《論大學(xué)生創(chuàng)業(yè)教育體系的構(gòu)建》，《廣西社會(huì)科學(xué)》，2012年第4期。