邱宜干

摘要：移動(dòng)支付技術(shù)的安全隱患問題，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)的相互配合問題，行業(yè)規(guī)范與監(jiān)管問題等是我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展急需解決的瓶頸問題。相應(yīng)的對(duì)策有：加強(qiáng)移動(dòng)支付的安全建設(shè)，協(xié)調(diào)產(chǎn)業(yè)鏈之間的利益沖突，制定行業(yè)規(guī)范和完善行業(yè)監(jiān)管制度。

關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付；發(fā)展瓶頸；安全隱患；利益分割

一、移動(dòng)支付的含義、特點(diǎn)

移動(dòng)支付屬于電子支付方式中的一種，消費(fèi)者通過移動(dòng)終端對(duì)其購(gòu)買的商品或者服務(wù)進(jìn)行支付的一種方式。當(dāng)前，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，智能電子產(chǎn)品的普及，移動(dòng)支付成為人們最容易接受的支付方式。移動(dòng)支付突破了時(shí)間和空間的限制，無需出門即可進(jìn)行商品或者服務(wù)的購(gòu)買，比如生活繳費(fèi)可以隨時(shí)進(jìn)行，無需等待，節(jié)省了時(shí)間成本，更加的便捷，沒有找零的麻煩，操作也比較簡(jiǎn)單，深受消費(fèi)者喜愛。

二、移動(dòng)支付的技術(shù)支持和實(shí)現(xiàn)條件

1. 移動(dòng)支付的技術(shù)支持

移動(dòng)支付的技術(shù)支持主要有五種方案：雙界面CPU卡（基于13.56MHz）、SIM Pass技術(shù)（基于13.56MHz）、RFID-SIM（基于2.4GHz）、NFC技術(shù)（基于13.56MHz）、智能SD卡。

2. 移動(dòng)支付的實(shí)現(xiàn)條件

移動(dòng)支付的實(shí)現(xiàn)條件有：移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商提供網(wǎng)絡(luò)服務(wù)、銀行提供線上支付服務(wù)、有一個(gè)移動(dòng)支付平臺(tái)、商戶提供商品或服務(wù)、一部能聯(lián)網(wǎng)的移動(dòng)終端。

三、我國(guó)移動(dòng)支付的商業(yè)模式

1999年，中國(guó)移動(dòng)通過和中國(guó)工商銀行、招商銀行等金融部門合作，在廣東等一些發(fā)達(dá)省份和地區(qū)進(jìn)行移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的試點(diǎn)，開啟了我國(guó)移動(dòng)支付的歷史，移動(dòng)支付的發(fā)展主要有以下幾種商業(yè)模式。

1. 移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為主體的商業(yè)模式。此種模式，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商直接在用戶的話費(fèi)中扣除交易費(fèi)用，或者要求用戶在運(yùn)營(yíng)商開設(shè)專門的支付賬戶，減少了與銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)生業(yè)務(wù)聯(lián)系，操作比較方便。主要有兩種移動(dòng)支付業(yè)務(wù)：一是手機(jī)支付，用戶可以通過短信、互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)手段進(jìn)行遠(yuǎn)程支付。二是手機(jī)錢包，主要是通過將近距離通信技術(shù)和手機(jī)捆綁在一起來實(shí)現(xiàn)，屬于近場(chǎng)支付方式。

2. 以銀行為運(yùn)用主體的商業(yè)模式。該種模式，銀行等金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的基礎(chǔ)是移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商提供的數(shù)據(jù)，消費(fèi)者和銀行之間的聯(lián)系是通過移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商提供的網(wǎng)絡(luò)來實(shí)現(xiàn)的。消費(fèi)者通過銀行賬戶或者在銀行開設(shè)專用的小額支付賬戶來進(jìn)行移動(dòng)支付。目前，我國(guó)多家銀行都已經(jīng)推出了類似的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)來為用戶提供服務(wù)。

3. 以銀聯(lián)為運(yùn)營(yíng)主體的商業(yè)模式。此種模式和商業(yè)銀行的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)不同，作為我國(guó)銀行卡信息交換網(wǎng)絡(luò)的金融機(jī)構(gòu)，銀聯(lián)提供的移動(dòng)支付延伸了銀行卡支付的服務(wù)鏈。在原來銀行卡網(wǎng)絡(luò)體系的基礎(chǔ)上，將各個(gè)銀行互通，打破了以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為主導(dǎo)的弊端。在一定程度上來看，銀聯(lián)的商業(yè)模式優(yōu)化了移動(dòng)支付發(fā)展業(yè)務(wù)，給商家和消費(fèi)者更多的選擇機(jī)會(huì)，更加清晰的定位了移動(dòng)支付的各個(gè)參與方。

4. 以支付機(jī)構(gòu)為運(yùn)營(yíng)主體的模式。此模式是按照有關(guān)規(guī)定取得中國(guó)人民銀行頒發(fā)的支付業(yè)務(wù)許可證的支付機(jī)構(gòu)利用移動(dòng)支付，延伸自身支付業(yè)務(wù)的模式。支付機(jī)構(gòu)獨(dú)立于銀行、運(yùn)營(yíng)商和銀聯(lián)機(jī)構(gòu)。例如支付寶支付，微信支付，簡(jiǎn)化了銀行、運(yùn)營(yíng)商的聯(lián)系，提高了運(yùn)作的效率。目前國(guó)內(nèi)最大的移動(dòng)支付平臺(tái)是阿里巴巴和騰訊，當(dāng)前最常用的支付方式是支付寶和微信。騰訊在2016年發(fā)布的數(shù)據(jù)中表明，微信和QQ錢包的日均交易額超過五億筆，2016年春節(jié)過后，微信支付的綁卡用戶超過三億，2017年春節(jié)微信紅包收發(fā)量達(dá)到460億，相比2016年增長(zhǎng)了43.3%，綁卡用戶達(dá)到了6億。

據(jù)《中國(guó)第三方支付市場(chǎng)專題研究報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，2014年，互聯(lián)網(wǎng)支付占網(wǎng)絡(luò)支付總額的67%，移動(dòng)支付占比33.3%。2015年移動(dòng)支付的比重上升到47.1%，而互聯(lián)網(wǎng)支付占比則下降到了53%，到2016年上半年，移動(dòng)支付占比將近60%，移動(dòng)支付的占比逐年提高超過了互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)，成為了第三方支付的主要支付方式。

四、我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展存在的瓶頸問題

1. 移動(dòng)支付技術(shù)的安全隱患問題

如上所述，我國(guó)移動(dòng)支付技術(shù)支持主要有雙界面CPU卡（基于13.56MHz）、SIM Pass技術(shù)（基于13.56MHz）、RFID-SIM（基于2.4GHz）、NFC技術(shù)（基于13.56MHz）、智能SD卡。早期，各技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，影響到我國(guó)移動(dòng)支付的發(fā)展。因此，2012年6月21日，中國(guó)移動(dòng)與中國(guó)銀聯(lián)簽署移動(dòng)支付業(yè)務(wù)合作協(xié)議，標(biāo)志著中國(guó)移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)基本確定為13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)。2012年12月，中國(guó)人民銀行正式發(fā)布中國(guó)金融移動(dòng)支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，阻礙我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展的技術(shù)分歧去除。

移動(dòng)支付仍然存在一定的安全隱患。目前，我國(guó)移動(dòng)支付的方式主要是采用手機(jī)號(hào)與銀行卡綁定的方式，當(dāng)前手機(jī)技術(shù)限制，信息發(fā)送為明碼發(fā)送，沒有加密功能，都是通過公網(wǎng)來傳輸，手機(jī)號(hào)碼、密碼等重要的信息很容易就會(huì)被截取。通過短信方式支付的信息不是交互式的，無法保證數(shù)據(jù)的完整性和時(shí)效性。另外，移動(dòng)設(shè)備本身還存在著多樣性，不同的網(wǎng)絡(luò)接口、不同的操作系統(tǒng)以及應(yīng)用系統(tǒng)都會(huì)使移動(dòng)支付的推廣困難重重。

2. 移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)的相互配合問題

移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈由消費(fèi)者、商戶、支付平臺(tái)、銀行、信用卡組織、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、移動(dòng)設(shè)備制造商等多個(gè)環(huán)節(jié)組成，整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的運(yùn)行需要以上各個(gè)環(huán)節(jié)相互配合，才能完成。首先，消費(fèi)者有消費(fèi)意愿后，要通過移動(dòng)終端來購(gòu)買商品或者服務(wù)，商戶收到消費(fèi)者的消費(fèi)需求后出售商品或者服務(wù)給消費(fèi)者。交易的雙方都是通過支付平臺(tái)來完成，支付平臺(tái)在交易過程中處于核心地位，支付交易結(jié)算都在支付平臺(tái)進(jìn)行。在交易的過程中，銀行和信用卡組織承擔(dān)第三方機(jī)構(gòu)的角色，為支付交易提供信息。而通信和互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)則是由移動(dòng)服務(wù)商來提供的，設(shè)備制造商負(fù)責(zé)提供移動(dòng)通信設(shè)備，提供包括移動(dòng)支付業(yè)務(wù)在內(nèi)的數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)平臺(tái)和業(yè)務(wù)解決方案，為支付平臺(tái)提供移動(dòng)支付業(yè)務(wù)奠定基礎(chǔ)。以上的各環(huán)節(jié)相互配合的前提是產(chǎn)業(yè)鏈中利益的分割和協(xié)調(diào)，由于我國(guó)該產(chǎn)業(yè)鏈的利益機(jī)制尚在建立且還不完善，所以導(dǎo)致各環(huán)節(jié)在利益分配、權(quán)利和責(zé)任、費(fèi)用支付等方面各不相同，這樣勢(shì)必會(huì)阻礙我國(guó)移動(dòng)支付的進(jìn)一步發(fā)展。

3. 行業(yè)規(guī)范與監(jiān)管問題

我國(guó)移動(dòng)支付目前存在監(jiān)管缺失的問題。作為一種新興的產(chǎn)業(yè)形式，移動(dòng)支付的監(jiān)管體系尚不完善，存在監(jiān)管漏洞。當(dāng)前，國(guó)內(nèi)中國(guó)人民銀行、工信部、工商總局等部門對(duì)移動(dòng)支付行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，但是各監(jiān)管部門對(duì)自己的職責(zé)范圍沒有明確，存在監(jiān)管缺失和重復(fù)監(jiān)管的問題。針對(duì)移動(dòng)支付的相關(guān)法律規(guī)范和行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)沒有統(tǒng)一，移動(dòng)支付涉及到的行業(yè)眾多，行業(yè)規(guī)范和法律的制定有多個(gè)部門參與，包括證監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行等部門，每個(gè)部門的側(cè)重點(diǎn)和制定的標(biāo)準(zhǔn)都各執(zhí)己見，不能做到統(tǒng)一規(guī)范。

五、我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展的對(duì)策

1. 加強(qiáng)移動(dòng)支付的安全建設(shè)。在手機(jī)移動(dòng)支付信息傳輸方面，采用國(guó)際公認(rèn)的加密傳輸技術(shù)來進(jìn)行信息的傳輸和處理，以防數(shù)據(jù)被竊取或者被破壞，保證信息傳輸?shù)陌踩辉诒Ｃ苄苑矫?，?shí)現(xiàn)移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商、銀行或者非銀行機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)安全處理。在支付技術(shù)上，加強(qiáng)對(duì)加密技術(shù)的研發(fā)，將更加安全的指紋支付或者瞳孔掃描技術(shù)運(yùn)用在支付技術(shù)上。加強(qiáng)對(duì)用戶的安全教育，普及安全知識(shí)，提高安全意識(shí)，做到安全支付。

2. 協(xié)調(diào)產(chǎn)業(yè)鏈之間的利益沖突。這將直接決定是否能調(diào)動(dòng)這個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈所有成員的積極性，從而相互配合將這個(gè)新興產(chǎn)業(yè)的蛋糕作大。這個(gè)利益體現(xiàn)在消費(fèi)者身上就是能否讓他們擁有簡(jiǎn)單而滿意的體驗(yàn)。只有相互合作才能構(gòu)建良性循環(huán)的產(chǎn)業(yè)鏈，形成共贏，促進(jìn)整個(gè)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

3. 要逐步完善監(jiān)管制度，制定完善的行業(yè)規(guī)范。監(jiān)管部門應(yīng)該明確自己的職責(zé)，做到各司其職，避免出現(xiàn)重復(fù)監(jiān)管或者監(jiān)管缺位的情況。

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[2]蘆陽.淺析我國(guó)移動(dòng)支付商業(yè)模式的選擇與構(gòu)建[J]改革與戰(zhàn)略，2012（04）.

（作者單位：東莞理工學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院）