文/李丹

在投資市場(chǎng)中，有一種低風(fēng)險(xiǎn)的投資種類很受中老年人的偏愛，這就是保本型理財(cái)產(chǎn)品。當(dāng)然，作為家庭資產(chǎn)配置，年輕人也是可以購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品的。保本型理財(cái)產(chǎn)品如何理解呢？從字面上看，保本型理財(cái)產(chǎn)品指的是最大限度保障投資者的本金不虧損的一種理財(cái)產(chǎn)品。這種產(chǎn)品最大特點(diǎn)就是“保本”，至于未來收益如何，要根據(jù)不同的產(chǎn)品性質(zhì)來定。

保本理財(cái)產(chǎn)品最常見的是銀行理財(cái)產(chǎn)品，其投資方向有：作為短期的銀行定期存款、保險(xiǎn)理財(cái)、債券市場(chǎng)、銀行間拆借市場(chǎng)等。從保障角度來看，銀行保本型理財(cái)產(chǎn)品分為保本保證收益，保本浮動(dòng)收益。二者的區(qū)別是，前者不僅保障本金不虧損，還能保障承諾的收益；后者則對(duì)收益不作要求。銀行保本理財(cái)產(chǎn)品最安全的購(gòu)買渠道是銀行柜臺(tái)。建議有需求的投資者，可以詳細(xì)咨詢銀行的工作人員。

銀行保本理財(cái)產(chǎn)品年化收益普遍比一年定期存款利息高。上文提到的兩種保本理財(cái)產(chǎn)品，保本保收益的，年化收益率在4%～5%；保本浮動(dòng)收益的，年化收益率在5%～8%甚至更高。不同的銀行，收益率略有差別。就這個(gè)收益率而言，保本理財(cái)產(chǎn)品其實(shí)比不上P2P網(wǎng)貸理財(cái)產(chǎn)品。

不過對(duì)于投資者而言，銀行保本理財(cái)產(chǎn)品起投金額一般需要5萬元或更高，這對(duì)于大多數(shù)普通投資者而言，門檻是很高的。處于封閉期的保本理財(cái)產(chǎn)品，投資者不能提前贖回，對(duì)于在可預(yù)期的時(shí)間內(nèi)有大筆資金支出的投資者，請(qǐng)做好自己的資金安排，勿用急用的錢投資長(zhǎng)期的銀行保本理財(cái)產(chǎn)品。

另外需要提醒的是，金融市場(chǎng)瞬息萬變，受國(guó)內(nèi)和國(guó)外的利率變動(dòng)的影響，銀行有權(quán)單方面提前終止保本理財(cái)合同，遇到這種情況，投資者的利益是受損的。

另外尤其要小心“保本期限”這個(gè)坑！

大家可能會(huì)忽視一個(gè)問題，認(rèn)為保本理財(cái)產(chǎn)品在投資過程中，一直都是保本的，其實(shí)不然。如果你細(xì)看合同，很多保本型理財(cái)產(chǎn)品對(duì)于本金的保障是有一定期限的，俗稱“保本期限”。在這個(gè)保本期限內(nèi)，投資者即使贖回，本金也不會(huì)受損。保本期限一般有3年或5年，當(dāng)投資期限超過這個(gè)時(shí)間之后，如果本金虧損，那么這款產(chǎn)品是不承擔(dān)責(zé)任的。同樣，針對(duì)收益的保障，也是此理。

不少保本型理財(cái)產(chǎn)品在合同條款中均注明“投資者持有到期可保證本金或保證預(yù)設(shè)比例的投資本金”，其中“持有到期”是指一旦個(gè)人提前終止或提前贖回，就不在承諾范圍內(nèi)。即便沒有提前贖回條款的產(chǎn)品，提前贖回時(shí)也要支付一定比例的提前贖回費(fèi)，投資者在選擇提前贖回理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，要先計(jì)算一下提前贖回的成本，避免因提前贖回造成損失。