孔令妤

摘要：移動支付的時代正在向我們走來，其發(fā)展之迅速令人驚嘆，然而我國移動支付體系還沒有完全完善，在發(fā)展中也暴露出一些問題，這些問題若不及時解決，必會減緩移動支付的發(fā)展。筆者通過生活中發(fā)現(xiàn)的有關問題，對移動支付的現(xiàn)狀進行思考與研究，并提出合理建議。

關鍵詞：移動支付；發(fā)展現(xiàn)狀；建議

1 引言

移動支付是指使用普通或智能手機完成支付或者確認支付，而不是用現(xiàn)金、銀行卡或者支票支付。買家可以使用移動手機購買一系列的服務、數字產品或者商品等。隨著電子信息技術的發(fā)展與互聯(lián)網的普及，線上支付迅速興起，引起“一部手機走天下”的熱潮。然而，人們對移動支付的態(tài)度卻是毀譽不一，絕大多數年輕人認為移動支付為他們帶來了方便，他們看好移動支付的發(fā)展前景；與此同時，部分中老年人因為更多地關注到移動支付在信息安全方面的風險，對移動支付產生質疑，并不愿意嘗試使用[1]。人們之所以會各持己見，究其根本原因在于移動支付的優(yōu)缺點，而移動支付若想贏得更多人的認可，就要揚長避短，解決現(xiàn)階段暴露的問題。

2 我國移動支付的發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 支付平臺間的競爭

早在1999年，國內最早的移動支付就已經出現(xiàn)。2002年，銀聯(lián)推出了手機短信支付模式，方便用戶用手機查詢、繳費。2011-2012年間，中國聯(lián)通、中國移動、中國電信先后成立了電子商務公司，同時，在這一時間段，支付寶推出了條形碼支付業(yè)務，拉開了移動支付的序幕[2]。此后，微信支付、京東支付、財付通等移動支付平臺大量興起，每一個平臺的功能于用戶來說都大同小異，各支付平臺便以紅包、低風險、使用范圍廣等優(yōu)勢爭奪用戶，形成以支付寶為首，多家支付平臺共同競爭發(fā)展的現(xiàn)狀。

（圖1） （圖2）

2.2 支付平臺與基金公司、銀行的合作

我們在成為某一支付平臺的用戶后，往往會購買此支付平臺衍生的理財產品，例如，身為一個支付寶用戶，我會定期將一定數額的錢款轉入余額寶，這樣既可以隨時支出，還可以獲得一定的收益，非常方便?；鸸窘柚Ц镀脚_得到用戶，支付平臺利用基金公司給用戶帶來的利益以增加平臺本身的用戶粘合度，并從中獲取利潤。

支付平臺與銀行的合作可以說是一波三折。起初，在移動支付剛興起時，銀行因忌憚移動支付會取代銀行業(yè)務，便拒絕對移動支付平臺提供資金上的幫助。而移動支付大面積興起后，其發(fā)展之迅速令銀行重新調整態(tài)度，思考移動支付和銀行的發(fā)展關系，于是，“2018年8月15日，中國銀行和中國聯(lián)銀在京簽署了移動支付戰(zhàn)略合作協(xié)議，與此同時，也啟動了云閃付主題宣傳月活動。”由此，我們可以看出移動支付的發(fā)展勢不可擋，銀行與移動支付的合作是最佳的選擇，二者各取所長，形成優(yōu)勢互補，共同為經濟社會建設貢獻力量。

3. 移動支付發(fā)展中存在的問題

3.1 移動支付的覆蓋面并不全面

如今，雖然移動支付發(fā)展迅速，但是在各大城市中，還未普及到每一位市民。其主要原因是移動支付平臺的操作步驟不夠簡便易學，與此同時，由于互聯(lián)網在偏遠的農村與山區(qū)的覆蓋率較低，移動支付在這些區(qū)域更無法普及。除此之外，即使互聯(lián)網在偏遠地區(qū)覆蓋后，考慮到這些地區(qū)的文化水平和學習能力，移動支付的操作方法也需要專人教授。

3.2 移動支付存在較大的安全隱患

由于移動支付發(fā)展過快，安全保障體系還未健全，易受到木馬、黑客的攻擊，而移動支付平臺內存有大量的用戶個人信息與消費記錄，而這些一旦被不法分子獲取，后果將不堪設想，不僅用戶個人的隱私被侵犯，我國公民收支的詳細數據也將泄露，如果不將安全隱患解除，移動支付便不能平穩(wěn)發(fā)展[3]。

移動支付更易被有心人利用，成為騙取他人錢財的利器。不久前，就有這樣一件事情發(fā)生，某一移動支付平臺的新用戶到實體店付款結賬，被對方告知商戶沒有收到錢款，需要用戶提供自己的條形碼數字才能正常付款，但是，當商戶得到用戶條形碼信息后，便自動扣除了用戶賬戶上所有錢款，事后商家便不承認此事，使用戶損失慘重。由此可見，移動支付平臺被有心人利用的結果不堪設想，移動支付平臺的安全隱患亟待解決。

3.3 移動支付對紙幣的影響

移動支付在交易工程中使用的是電子貨幣，隨著這種支付方式逐漸普及，紙幣的流通量一定會有所下降，人們使用紙幣的次數越來越少，于是便有人提出：“移動支付手段終將會代替紙幣?！边@種說法雖然不無道理，因為電子貨幣存在于無形之中，不同于紙幣有磨損、丟失的風險，同時電子貨幣在手機軟件中，不會像紙幣需要占用額外的空間。但“紙幣會被淘汰”這樣的說法也太過于絕對，用紙幣消費是人們的傳統(tǒng)消費方式，其普適性不言而喻[4]。所以說，移動支付在今后的持續(xù)發(fā)展中會對紙幣有所沖擊，成為支付方式的主流，但是，并不會完全取代紙幣。

4 對移動支付的發(fā)展建議

4.1 移動支付平臺間、移動支付與銀行要調整分工

各個移動支付平臺的發(fā)展速度不同，用戶數量也存在差異，在整個移動支付領域中，系統(tǒng)相對成熟的移動支付平臺要起到模范帶頭作用，分享經驗和教訓，積極幫助并扶持相對不完善的平臺，形成行業(yè)內的互助；而那些用戶數量較少、相對落后的移動支付平臺在學習與探索的同時，不妨加盟發(fā)展得相對較好的支付平臺，將自己的優(yōu)勢與其融合，使其錦上添花，推動整個行業(yè)的發(fā)展；除此之外，各大在移動支付行業(yè)中占有優(yōu)勢的平臺，更應該強強聯(lián)手，在保持自己優(yōu)勢的同時，借鑒其他平臺的長處以彌補自己的劣勢，更應該強強聯(lián)手，組織研討共同的問題，尋找技術上的突破口，真正實現(xiàn)合作共贏。

在移動支付平臺與銀行的合作方面，更應該持續(xù)堅持下去，移動支付平臺積極發(fā)揮其方便快捷、在時效性上的優(yōu)勢，銀行以自身良好的信息安全保障幫助移動支付平臺減小安全隱患，解決大量用戶所擔心的信息安全性問題，共同營造安全高效的支付環(huán)境。可以想像，在一個低風險的移動支付平臺上，這種銀行與移動支付的有機結合所帶給人們的安全便捷的業(yè)務辦理環(huán)境，應成為移動支付的發(fā)展方向。