趙陽

理財不僅僅要考慮如何賺錢，還要考慮如何花錢更劃算。2018年以來，很多線上的消費貸款軟件開始向線下延伸，在商場買電器、在超市買生活必需品，甚至是在普通的小賣店買包煙，都可以應用到在線消費貸款。這種消費貸款多數(shù)用手機APP支付，只需打開APP，掃碼即可，非常靈活，而且和信用卡一樣，這些消費都是到下個月某個日期才還款，等于先消費后付賬。

更關鍵的是，相比申請信用卡，這些線上消費金融門檻很低，學生、新入職的年輕人都可使用。這就促使很多年輕人對手機內(nèi)的消費金融APP越來越追捧，甚至產(chǎn)生依賴，認為是未來消費支付的主流。

實際上，至少在目前階段，如果使用信用卡，遠比使用互聯(lián)網(wǎng)消費金融更實惠。首先是在信用積累方面，銀行發(fā)放的信用卡全部接入央行的個人征信系統(tǒng)，經(jīng)常使用信用卡，并按時足額還款，可以在央行的個人信用信息數(shù)據(jù)庫內(nèi)不斷累積良好的征信記錄，日后，如果需要大額貸款買車買房，這些良好的信用記錄可以幫助你更容易獲得貸款審批，甚至獲得更低的利率，僅此一項，就能讓你省掉很多未來的麻煩以及不必要的花銷。

目前，只有極少幾個移動支付的消費貸款軟件和央行的征信記錄掛接，而且征信內(nèi)容并不全面。因此，如果只使用在線消費貸款而放棄信用卡，對個人的信用積累并不利。

另外在金額上，在線消費貸款能夠提供的信用額度較低，多數(shù)情況下在2000元左右，如果前期消費和還款記錄較好，額度可逐步提高至萬元，能夠達到最高額度5萬元的用戶可謂鳳毛麟角。而信用卡的信用額度多數(shù)是以萬元起跳，5萬元非常普遍，白金卡達到20萬元以上也不稀奇，無論是日常消費還是購買大件商品都非常方便。

還有就是境外消費，目前帶有銀聯(lián)標志的信用卡在國外應用已經(jīng)較為廣泛，刷卡的同時可立刻進行外匯結算。而多數(shù)消費金融軟件目前在境外很難應用。因此，如果年輕人只習慣應用消費貸款軟件，忽略了申請信用卡，一旦出境旅游往往會遇到尷尬。

最關鍵的是信用卡省錢。信用卡在國內(nèi)發(fā)展已經(jīng)較為成熟，每家銀行都和大量商家進行合作，購物、餐飲、娛樂、購買大件商品等，在簽約商家使用信用卡可獲得額外的優(yōu)惠折扣。發(fā)卡行還經(jīng)常搞一些特殊活動，例如特殊時段加油打折，生日有禮，刷卡返現(xiàn)金。另外，信用卡的每一筆消費都會附加積分贈送，積分的累積可兌換商品。

而消費貸款在這方面尚不夠完善，這主要是由于消費金融在線下的普及才剛開始，偶爾推出的消費返紅包活動雖具有一定吸引力，但往往不能持續(xù)。

之所以做這種對比，是因為很多消費者對支付方式的選擇比較單一，習慣了消費貸款軟件為主，日常只帶手機出門，信用卡扔在家里，甚至壓根不申請信用卡。這種習慣會在無形中失去很多獲得優(yōu)惠的機會。所以說，雖然信用卡在申請、使用過程中比手機里的消費貸款軟件略微麻煩一點兒，但獲得的額外收益也確確實實存在。因此，最好的方式是兩者同時使用，且盡量使用信用卡做大額消費。

從數(shù)據(jù)上看，所謂信用卡將被在線消費貸款取代的日子還遠未到來——截至2017年末，全國信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量達到5.88億張（人均0.39張），比2016年增長了26.35%。如此龐大的基數(shù)和增長速度，表明信用卡仍有足夠的資本向商家爭取優(yōu)惠，并回饋給消費者。而作為消費者，也沒有理由僅僅為了更方便，就放棄這一非常成熟的消費理財工具。