摘 要：人口老齡化早已成為了世界性的問(wèn)題。由于老年人的生理機(jī)能下降而導(dǎo)致老年人生活自理能力下降的問(wèn)題，在國(guó)外引起了高度重視，因?yàn)樗粌H涉及老年人的生活權(quán)益和生活質(zhì)量，更重要的是影響到了整個(gè)社會(huì)的穩(wěn)定。

關(guān)鍵詞：長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)；長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度；人口老齡化

一、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)概念界定

Schnepper ， Jeff A （2001）認(rèn)為建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的目的是為那些因?yàn)榉N種原因所導(dǎo)致的失能人群提供一部分費(fèi)用支持，分散個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)，避免因?yàn)槭芏斐山?jīng)濟(jì)危機(jī)。Murray （2001）把其引申到對(duì)雇主和雇員的福利方面，認(rèn)為老年護(hù)理保險(xiǎn)可以成為雇主吸引和留住企業(yè)員工的一個(gè)手段。美國(guó)的 Life Office Management Association 是這樣定義護(hù)理保險(xiǎn)的，護(hù)理保險(xiǎn)是為那些因?yàn)榛加袊?yán)重疾病，遭受意外傷害，或者年老患病臥床等原因引起的生活部分或完全不能自理的人提供護(hù)理服務(wù)，他們可以選擇居家接受服務(wù)，或者到專門的護(hù)理機(jī)構(gòu)接受服務(wù)，費(fèi)用由投保人所參加的醫(yī)療保險(xiǎn)進(jìn)行支付。

二、建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的必要性

Andy Zuchandke （2010）認(rèn)為對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理的潛在需求是老年人及其成年子女面臨的最大經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)之一。隨著傳統(tǒng)家庭結(jié)構(gòu)向一代家庭演變，女性就業(yè)率上升，家庭成員越來(lái)越無(wú)法提供長(zhǎng)期護(hù)理。因此，必須組織和支付機(jī)構(gòu)照料費(fèi)用，或家庭成員可能不得不中斷工作，而這兩種方式都會(huì)造成一定的財(cái)務(wù)危機(jī)，所以建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)存在一定的必要性。

三、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的影響因素

國(guó)外關(guān)于長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的研究時(shí)間較長(zhǎng)，有大量的定性定量分析。關(guān)于影響長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的因素可以分為需求和供給兩方面。

Patricia L. Schaber . Marlene S. Stum（2007）通過(guò)運(yùn)用決策框架對(duì)因素進(jìn)行分組并進(jìn)行邏輯回歸分析，其結(jié)果顯示，員工年齡、感知風(fēng)險(xiǎn)、感知風(fēng)險(xiǎn)、可負(fù)擔(dān)性、決策風(fēng)格、控制和選擇的目標(biāo)、財(cái)務(wù)安寧的目標(biāo)、家庭、收入和潛在照料者的可用性解釋了68.7%的決定。

Mellor（2011）采用Assert and health dynamics of the oldest old（AHEAD）和Panel Study of the Income Dynamics（PSID）的數(shù)據(jù)來(lái)研究家庭成員的贍養(yǎng)對(duì)于老年人購(gòu)買保險(xiǎn)決策的影響。其中特別抽取由子女提供護(hù)理的無(wú)配偶老人來(lái)檢驗(yàn)遺贈(zèng)動(dòng)機(jī)是否存在。結(jié)果顯示子女的護(hù)理與老年人對(duì)于長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的需求之間并無(wú)顯著關(guān)系。但是值得注意的是，對(duì)于財(cái)富水平較低的老年人來(lái)說(shuō)，家庭的贍養(yǎng)有抑制老年人購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的傾向。而在財(cái)富水平較高或者有較高的遺贈(zèng)傾向的老年人群體中并未出現(xiàn)任何影響。基于此，mello得出結(jié)論：保費(fèi)過(guò)高和美國(guó)醫(yī)療體制的補(bǔ)助是造成長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)覆蓋率過(guò)低的主要原因。

Haizhen和Jeffrey Prince（2016）從三個(gè)方面進(jìn)一步研究居民對(duì)于長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的不同反應(yīng)的原因：遺產(chǎn)激勵(lì)、金融知識(shí)素養(yǎng)和保險(xiǎn)了解水平。結(jié)果顯示，對(duì)于財(cái)富水平高的個(gè)體，遺產(chǎn)的激勵(lì)顯著的抑制了其對(duì)于長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的需求；而較為貧窮的人由于無(wú)法承擔(dān)保險(xiǎn)基本費(fèi)用，也抑制了其對(duì)保險(xiǎn)的需求。關(guān)于金融素養(yǎng)，對(duì)于髙收入群體并無(wú)顯著差異，但對(duì)于中等收入水平的群體來(lái)說(shuō)，金融素養(yǎng)越高的人對(duì)于長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的需求越大。此外，對(duì)于長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)較為了解的人來(lái)說(shuō)，不論處于哪個(gè)財(cái)富水平都比同財(cái)富水平不了解保險(xiǎn)的人需求大。

四、德國(guó)和日本的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度

（一）德國(guó)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)

德國(guó)在建設(shè)老年護(hù)理保障體系中最大的特色是德國(guó)護(hù)理保險(xiǎn)法的誕生，它的研究主要圍繞在政府主導(dǎo)的社會(huì)保險(xiǎn)類型。Alison Evans Cuellar 和 Joshua M. Wiener（2000）的研究認(rèn)為德國(guó)的護(hù)理保險(xiǎn)法案實(shí)現(xiàn)了國(guó)家政策的許多目標(biāo)：在沒(méi)有增加財(cái)政支出的前提下，減輕了國(guó)家的財(cái)政負(fù)擔(dān)，增加了以家庭和社區(qū)為基礎(chǔ)的服務(wù)，減少了對(duì)福利提供的依賴，增多了非正式護(hù)理服務(wù)人員的支持，老年人的生活質(zhì)量得到了很大的提高。而Ulrike Schneider（2010）則在肯定了德國(guó)護(hù)理保險(xiǎn)制度在財(cái)政上是可持續(xù)的作用后，重點(diǎn)批評(píng)了其嚴(yán)格的審批程序，正規(guī)護(hù)理提供的持續(xù)短缺及腐敗問(wèn)題，提出護(hù)理保險(xiǎn)有待改進(jìn)：覆蓋有待提高；給予家庭護(hù)理以津貼；方案的有效性要以公眾來(lái)評(píng)價(jià)。

（二）日本的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)

“日本模式”的社會(huì)保障制度改革一直強(qiáng)調(diào)遵循儒家傳統(tǒng)價(jià)值觀念，強(qiáng)調(diào)家庭、社區(qū)的責(zé)任。然而，日本于 2000年4月1日正式實(shí)施的護(hù)理保險(xiǎn)計(jì)劃卻是和該改革方針背道而馳。造成這種情況的原因是由于社會(huì)結(jié)構(gòu)的變遷帶來(lái)的家庭小型化，婦女職業(yè)化的結(jié)果。Lou Ellen Barnes （2002）等人認(rèn)為，老年護(hù)理的首要功能是發(fā)展地方政府的合作關(guān)系才能滿足所有老年人的護(hù)理需求。由于日本國(guó)家對(duì)國(guó)民、家庭對(duì)其成員的固有的倫理上的分配正義，而使得這種愿望不能實(shí)現(xiàn)，特別是老年人還保留著那種受尊敬、不輕易求助于他人的地位。Naoki Ikegami 和John Creighton Campbell（2002） 認(rèn)為，目前日本的護(hù)理保險(xiǎn)政策制定者應(yīng)該考慮到覆蓋面、公平、權(quán)利、服務(wù)方式、醫(yī)療護(hù)理和社會(huì)服務(wù)的關(guān)系以及費(fèi)用的控制等問(wèn)題。為了減緩日益上漲的開支，應(yīng)該從機(jī)構(gòu)護(hù)理轉(zhuǎn)到在宅護(hù)理。如何做到積極主動(dòng)而不是消極被動(dòng)的轉(zhuǎn)變是公共政策面臨的一個(gè)挑戰(zhàn)。

五、文獻(xiàn)評(píng)述

國(guó)外對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的研究起步時(shí)間早相對(duì)成熟，在宏觀和微觀層面都有研究，對(duì)于長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)市場(chǎng)的實(shí)施運(yùn)作和長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展方向等方面以理論研究為主，對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品定位定價(jià)以實(shí)證研究為主。相比較之下，我國(guó)對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)市場(chǎng)的實(shí)施運(yùn)作還處于探索時(shí)期，還未形成特定的成熟的發(fā)展模式，在具體的產(chǎn)品定位、實(shí)施運(yùn)作方面都可以參照國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，但也要結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況探索一條適合我國(guó)發(fā)展的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的模式。

參考文獻(xiàn)：

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[2]Gordon， Murray A， guide to understanding long-term insurance [J].Employee Benefits Journal， 2001， 9， 26（3）：42.

[3]Andy Zuchandke， Impact of the Introduction of the Social Long-Term Care Insurance in Germany on Financial Security Assessment in Case of Long-Term Care Need [J].The Geneva Papers， 2010， 35， 626–643.

作者簡(jiǎn)介：

宰亞男（1996—），女，山西晉城人，山西財(cái)經(jīng)大學(xué)2018（管理學(xué)）學(xué)術(shù)碩士研究生，研究方向：社會(huì)保障理論與制度.