李詩雨

【摘 要】隨著居民收入水平提高和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，居民對(duì)保險(xiǎn)的需求不斷增加。保險(xiǎn)公司根據(jù)人們的保險(xiǎn)需求不斷改良保險(xiǎn)產(chǎn)品以適應(yīng)更多人的需要。城鎮(zhèn)人口因?yàn)槭杖氩煌嬖谝恍┎町?，?duì)保險(xiǎn)的需求種類也大有不同。論文研究不同收入的居民類型對(duì)保險(xiǎn)種類的選擇，通過統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，找出收入變化對(duì)保險(xiǎn)需求的影響。

【Abstract】With the increase of residents' income level and risk awareness， residents' demand for insurance is increasing. Insurance companies should constantly improve insurance products to meet the needs of more people according to people's insurance needs. There are some differences in urban population's income， and the demand for insurance types is also different. This paper studies the choice of insurance types of different income types， and finds out the impact of income changes on insurance demand through statistical data.

【關(guān)鍵詞】居民收入;保險(xiǎn)類型;保險(xiǎn)需求

【Keywords】resident income; insurance type; insurance demand

【中圖分類號(hào)】F804.4? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 【文章編號(hào)】1673-1069（2019）01-0045-02

1 引言

近年來，中國經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，我國居民收入也逐漸增加，人們對(duì)保險(xiǎn)的需求也發(fā)生變化。在保險(xiǎn)領(lǐng)域，有關(guān)其與消費(fèi)關(guān)系的研究是具有重要理論和現(xiàn)實(shí)意義的。第一，消費(fèi)對(duì)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著決定性意義，消費(fèi)支出的主要部分與每一個(gè)人的切身利益都密切相關(guān)，并且保險(xiǎn)的理賠作用可以讓我國低收入者在發(fā)生意外時(shí)減少金錢的壓力，在國民經(jīng)濟(jì)中均具備不可或缺的作用。第二，我國保險(xiǎn)事業(yè)經(jīng)過一段時(shí)間，現(xiàn)在走向一個(gè)高潮，研究保險(xiǎn)的性質(zhì)，消費(fèi)理念，可以幫助更多的人了解到保險(xiǎn)事業(yè)，一定程度幫助保險(xiǎn)事業(yè)的繼續(xù)前進(jìn)，也增加一些就業(yè)機(jī)會(huì)。

2中國保險(xiǎn)需求力

有學(xué)者預(yù)測(cè)我國未來5年的增長情況是：人身保險(xiǎn)的平均增長率為15.6%，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的平均增長率為16.9%，平均增幅為16.2%[1]。中國保險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)際發(fā)展?jié)摿Ω螅锌赡軙?huì)大于預(yù)測(cè)數(shù)值。但是目前中國保險(xiǎn)行業(yè)也有些危險(xiǎn)和硬傷，大體表現(xiàn)為居民對(duì)保險(xiǎn)事業(yè)的不夠了解和信任度不夠。

就目前投保情況來看，投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)人數(shù)較多，但是由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)包含的險(xiǎn)種較多，影響眾多保險(xiǎn)的因素也不相同。所以對(duì)需求規(guī)模進(jìn)行預(yù)測(cè)時(shí)，選取最關(guān)鍵的國民收入與固定資產(chǎn)投資因素。將外在因素通貨膨脹設(shè)定為（近5年）2.5%，對(duì)只含固定資產(chǎn)，只含GDP，兩者都包括進(jìn)行預(yù)測(cè)，得到平均增幅分別為11.9%，14.8%，16.9%。根據(jù)對(duì)保險(xiǎn)的平均增幅計(jì)算，可以預(yù)測(cè)未來保險(xiǎn)的增長形式十分明朗，并且根據(jù)GDP增長情況來看，GDP增長時(shí)，我國保險(xiǎn)收入也增長。

3 城鎮(zhèn)居民收入與保險(xiǎn)需求

居民收入高低一定會(huì)影響保險(xiǎn)需求，居民收入越高時(shí)，對(duì)其收入的支配能力就越高，個(gè)人對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的選擇越廣，個(gè)人對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品支付能力越強(qiáng)，反之亦然。但是，居民收入持續(xù)增長并不代表對(duì)保險(xiǎn)需求是無限增大的，當(dāng)居民對(duì)保險(xiǎn)需求程度達(dá)到飽和時(shí)對(duì)保險(xiǎn)需求就降低，居民對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求呈邊際遞減。 所謂邊際效用，即當(dāng)保險(xiǎn)需求量最大值時(shí)，再增加居民收入水平，保險(xiǎn)需求量就會(huì)減少，保險(xiǎn)的消費(fèi)和居民的收入呈現(xiàn)邊際遞減規(guī)律。居民收入的高低也決定著個(gè)人對(duì)保險(xiǎn)需求的渴望程度，根據(jù)調(diào)查顯示，中國保險(xiǎn)收入中，壽險(xiǎn)平均占66%，這么高的比例可以看出，我國保險(xiǎn)需求還是受低收入者的影響。

當(dāng)居民收入越來越高時(shí)，居民對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求也會(huì)跟著增長，并且增長的幅度比較大。我們可以將需求設(shè)定為兩個(gè)臨界點(diǎn)X1和X2（第一個(gè)臨界點(diǎn)X1小于第二個(gè)臨界點(diǎn)X2），在X1，是相對(duì)貧困國家進(jìn)入小康階段，保險(xiǎn)需求彈性系數(shù)是十分大的。在X1的左側(cè)，居民因?yàn)槭杖胼^低，可支配收入基本都用于日常生活消費(fèi)，不會(huì)產(chǎn)生保險(xiǎn)需求，而在右側(cè)居民收入大幅度增長，收入用于日常消費(fèi)之后還會(huì)有較多剩余，對(duì)保險(xiǎn)需求開始大幅度增加。在這過程中保險(xiǎn)消費(fèi)結(jié)構(gòu)也由低層次的壽險(xiǎn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)變?yōu)楦邔哟蔚?，故保險(xiǎn)需求迅速增加有時(shí)會(huì)大于國民生產(chǎn)總值[2]，當(dāng)增大到時(shí)X2，越來越多的保險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)增加居民消費(fèi)的負(fù)擔(dān)，最后保險(xiǎn)產(chǎn)品消費(fèi)成為負(fù)數(shù)，故保險(xiǎn)需求應(yīng)維持到X2。

4 經(jīng)濟(jì)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的影響

國外學(xué)者曾經(jīng)將55個(gè)發(fā)展中國家的數(shù)據(jù)進(jìn)行研究，建立非壽險(xiǎn)需求模型，得出非壽險(xiǎn)需求同經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系，GDP每增長1%就會(huì)帶來超過1%的非壽險(xiǎn)的增長。我國很多學(xué)者也認(rèn)為，在外部條件基本相近的情況下，保險(xiǎn)收入與國民生產(chǎn)總值，國民收入，人均保費(fèi)支出收入都具有相當(dāng)高的相關(guān)性，故保險(xiǎn)業(yè)的超常規(guī)發(fā)展完全取決于GDP的增長。

對(duì)保險(xiǎn)業(yè)影響最大的是經(jīng)濟(jì)環(huán)境，其中，經(jīng)濟(jì)環(huán)境是指社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、政府經(jīng)濟(jì)政策、資本市場(chǎng)貨幣市場(chǎng)狀況等多種因素的綜合。在不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展時(shí)期，不同的經(jīng)濟(jì)大環(huán)境對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展會(huì)有不同的影響。

4.1 通貨膨脹對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響

通貨膨脹是指貨幣發(fā)行量超過了商品流通中的實(shí)際需要量所引起的貨幣貶值現(xiàn)象，其中最為顯著的特點(diǎn)就是物價(jià)上漲。在通貨膨脹的大環(huán)境下，物價(jià)上漲[3]，國民收入保持不變，居民的可支配收入減少，從而間接引起保險(xiǎn)公司產(chǎn)業(yè)下降。對(duì)于壽險(xiǎn)這種長期險(xiǎn)種來說，采取的是固定預(yù)定利率，當(dāng)居民可支配收入減少時(shí)，壽險(xiǎn)公司的競爭能力下降。例如，我國壽險(xiǎn)的利率為2.5%，銀行利率為1.98%，但是當(dāng)我國在通貨膨脹率超過10%時(shí)，銀行利率高達(dá)到10.98%，從而使保險(xiǎn)公司不得不增加利率以維持住收益。而往往是物價(jià)上漲，壽險(xiǎn)增加保費(fèi)，使得居民不得不減少對(duì)壽險(xiǎn)的投資。

4.2 通貨緊縮對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響

通貨緊縮是一種經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀態(tài)，在這種狀態(tài)下，相對(duì)于總供給而言，總需求不足并形成一個(gè)較大的缺口，使得商品和勞務(wù)價(jià)格不斷下降，以及貨幣的供給量不斷減少，這一系列的下降伴隨著經(jīng)濟(jì)增長速度的減緩[4]。嚴(yán)重的通貨緊縮甚至?xí)?dǎo)致一個(gè)國家或者地區(qū)的經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)負(fù)增長。產(chǎn)生這種現(xiàn)象的原因主要有生產(chǎn)相對(duì)過剩、世界經(jīng)濟(jì)貿(mào)易一體化。在通貨緊縮時(shí)期，傳統(tǒng)險(xiǎn)種一般不具有投資險(xiǎn)種的特性，所以傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)種的發(fā)展受到了影響。在這期間，利率水平較低，較低的利率險(xiǎn)種收益過低失去了吸引力[5]。而儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)種往往是我國保險(xiǎn)的主要收益，這種類型的險(xiǎn)種受到?jīng)_擊后，我國保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的收入也相對(duì)減少。

4.3 利率對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響

從長期上看，利率主要是由對(duì)貨幣的需求、通貨膨脹等因素決定的;從短期上看，主要決定于政府因素。對(duì)于任何一個(gè)國家而言，保險(xiǎn)是作為一種商品存在于商品市場(chǎng)的，而市場(chǎng)的均衡取決于供給與需求、儲(chǔ)蓄和投資。國民經(jīng)濟(jì)能穩(wěn)步發(fā)展，市場(chǎng)必須均衡，要想做到商品的供給等于需求，就得做到儲(chǔ)蓄等于投資。利率在一定程度上決定投資的多少，利率越高時(shí)，投資就會(huì)越少，國民收入就會(huì)減少，反之亦然。

利率的變化對(duì)保險(xiǎn)業(yè)還有著雙面影響，有利的是政府通過調(diào)控利率可以抑制通貨膨脹、降低零售物價(jià)指數(shù)起積極作用。進(jìn)一步調(diào)整國民收入的分配格局，促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展，拉動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，從而促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展。不利影響則是針對(duì)壽險(xiǎn)方面，因?yàn)槔实淖兓瑝垭U(xiǎn)的利率不能輕易更改，故增大了壽險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。

5 結(jié)論

根據(jù)種種數(shù)據(jù)表明，經(jīng)濟(jì)和保險(xiǎn)業(yè)相互影響，經(jīng)濟(jì)增長速度一定程度影響保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展程度。政府通過調(diào)控經(jīng)濟(jì)，變化政策改變居民收入或物價(jià)間接影響保險(xiǎn)業(yè)。因?yàn)榫用袷杖肱c保險(xiǎn)密度有線性回歸關(guān)系，所以對(duì)于這些現(xiàn)象有以下建議。

首先，積極促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，通過提高居民收入水平促進(jìn)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的發(fā)展再拉動(dòng)市場(chǎng)的積極性，從而再用需求帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，形成一個(gè)良性循環(huán)。其次，推行法定保險(xiǎn)，倡導(dǎo)全民保險(xiǎn)意識(shí)。全民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不僅可以促進(jìn)保險(xiǎn)需求的增長，還可以促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，并且為全面建設(shè)小康社會(huì)打下基礎(chǔ)。增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不僅可以促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，也可以增強(qiáng)其社會(huì)責(zé)任，只有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，才能促進(jìn)社會(huì)的蓬勃發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

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