王逸文

摘?要：指出了非法校園貨的問題，分析了校園貸專門法律規(guī)制及法律保護(hù)內(nèi)容，并提出了建議。

關(guān)鍵詞：校園貸;法律規(guī)制;建議

中圖分類號(hào)：D9?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.03.069

1?問題的提出

校園貸，又被稱為校園網(wǎng)貸，是指通過網(wǎng)絡(luò)上的貸款平臺(tái)向大學(xué)生開展的一種特殊的貸款業(yè)務(wù)。校園貸不僅具有額度小，期限短，利息低等特點(diǎn)，更重要的是校園貸借錢要求低，借款方式便利，只需提供身份證，提供家庭詳細(xì)信息、學(xué)生證，就可輕松貸到現(xiàn)金。當(dāng)今校園貸已經(jīng)迅速滲入了校園的各個(gè)角落，筆者認(rèn)為其主要原因有以下幾點(diǎn)。

首先，學(xué)生沒有樹立正確的價(jià)值觀和消費(fèi)觀，當(dāng)學(xué)生看到心儀的物品而又無可支配的現(xiàn)金時(shí)，就會(huì)通過這種特殊的貸款形式籌措資金。其次，大學(xué)生不考慮行為的后果，缺乏自我保護(hù)意識(shí)。再次，大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)與法律意識(shí)淡薄，沒有很好地考察校園貸背后的資金風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)，或者說考慮不完善，不全面。最后，由于大學(xué)的同學(xué)來自全國各地，家庭情況各異，使得每個(gè)同學(xué)的家庭情況并不相同，學(xué)校里同學(xué)存在貧富差異，導(dǎo)致同學(xué)之間容易形成攀比心理，導(dǎo)致過度消費(fèi)。由于以上種種原因，許多同學(xué)知道向父母借錢容易引起父母的責(zé)備和拒絕，所以校園貸是他們面前最近的一條獲得資金的路。這也是校園貸容易滲入校園的原因之一。

雖然校園貸能解決大學(xué)生資金上的燃眉之急，但是校園貸卻存在著許多嚴(yán)重的問題，如砍頭息，虛假廣告等，甚至還有向多家借貸公司循環(huán)借款，拆東墻補(bǔ)西墻，最終令債務(wù)越滾越大直至無法償還的現(xiàn)象發(fā)生。當(dāng)今校園貸款如雨后春筍般蓬勃發(fā)展，卻也同時(shí)滋生了許多違法犯罪行為和社會(huì)性問題。如一些女大學(xué)生為了能借到錢，以裸照作為擔(dān)保，最終無法償還而被威脅公開裸照。有的則是因?yàn)樵S多債務(wù)壓身，因償還不了數(shù)額高于本金幾倍的利息，而最終難以承受壓力跳樓自殺。同時(shí)，諸多性質(zhì)惡劣的強(qiáng)行追討事件在校園里頻繁發(fā)生，也嚴(yán)重影響了學(xué)校的秩序和學(xué)習(xí)的氛圍。校園貸款手段很多，方式種類多樣，但現(xiàn)代學(xué)生并沒有充足的社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，導(dǎo)致了校園貸款方面對(duì)學(xué)生的合法權(quán)利保護(hù)問題存在著嚴(yán)重的漏洞。所以在這種情況下如何通過法律的手段維護(hù)自身權(quán)利成為了我們學(xué)生必須面對(duì)的問題。

2?校園貸專門法律規(guī)制

2.1?網(wǎng)絡(luò)貸款規(guī)制的立法沿革

任何法律現(xiàn)象背后都有其特定的社會(huì)成因，而與之對(duì)應(yīng)，日益惡化的社會(huì)問題也呼喚著法律規(guī)定予以規(guī)制。由于非法校園網(wǎng)貸所涉及的社會(huì)關(guān)系復(fù)雜多樣，以下，筆者將從非法校園網(wǎng)貸專門立法和受侵害大學(xué)生法律維權(quán)保護(hù)兩個(gè)視角出發(fā)，去研究我國非法校園網(wǎng)貸中的法律問題。

自2004年開始，由于金融政策的調(diào)整，我國商業(yè)銀行能夠向大學(xué)生發(fā)行信用卡。但是由于逾期還款率高等各種負(fù)面事件發(fā)生，自2009年起銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得向未滿18周歲的學(xué)生發(fā)卡，而即使向年滿18周歲的學(xué)生發(fā)放信用卡，也必須經(jīng)由父母等第二還款來源方的書面同意。因此，隨著本通知的出發(fā)，無正常還款能力學(xué)生通過信用卡預(yù)先支付花銷的貸款業(yè)務(wù)，在法律層面上被嚴(yán)格禁止。

就在這種背景下，校園貸款平臺(tái)抓住了大學(xué)生消費(fèi)需求，開始向大學(xué)生發(fā)放分期消費(fèi)貸款。2013年7月，中國第一家大學(xué)生分期購物商城正式上線運(yùn)營，之后各種大學(xué)生分期消費(fèi)產(chǎn)品快速發(fā)展，覆蓋的大學(xué)生用戶也越來越多。特別是隨著2015年8月《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》的頒布，民間借貸被全面放開，網(wǎng)絡(luò)校園貸等多種形式的網(wǎng)絡(luò)貸款形式日益興起，而隨著申請(qǐng)的條件的不斷放松，逾期還款率越來越高。對(duì)此，網(wǎng)貸規(guī)制與校園網(wǎng)貸的專項(xiàng)規(guī)制也應(yīng)運(yùn)而生。

為了防止P2P網(wǎng)貸所帶來的社會(huì)整體風(fēng)險(xiǎn)以及金融風(fēng)險(xiǎn)，我國自2015年開始頒布了數(shù)部法律予以專門規(guī)制，其中最具有代表性的便是《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》以及《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》。上述兩部法律法規(guī)的出臺(tái)，也標(biāo)志著為我國全國范圍內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)貸款金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作正式鋪開。其中在《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》中明確要求應(yīng)當(dāng)建立起校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測(cè)機(jī)制，而該實(shí)施方案的第二條第四項(xiàng)也規(guī)定，對(duì)于從事校園網(wǎng)貸等業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行重點(diǎn)排查，對(duì)于業(yè)務(wù)不合規(guī)的，可能被采取要求整改或者予以取締的措施。而在《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》中，也對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸中介業(yè)務(wù)管理明確提出了“停、移、整、教、引”五字方針。由此可見，在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸專門法律規(guī)制伊始，雖然就非法校園貸的專門立法規(guī)制較少，但是該問題已經(jīng)逐步被納入到了我國網(wǎng)絡(luò)貸款整治的主要規(guī)制范圍之中。而就校園網(wǎng)貸的專項(xiàng)規(guī)制問題，也隨著時(shí)間的發(fā)展而逐漸受到關(guān)注。

2.2?非法校園網(wǎng)貸的專門規(guī)制

隨著校園網(wǎng)貸之風(fēng)愈演愈烈，2016年底以及2017年我國相關(guān)部門相繼頒布了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園網(wǎng)貸整治工作的通知》以及《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，通過專項(xiàng)行政立法的形式，對(duì)于校園網(wǎng)絡(luò)貸款進(jìn)行了規(guī)制。兩《通知》在已出臺(tái)的制度舉措基礎(chǔ)上，進(jìn)一步完善頂層監(jiān)管制度設(shè)計(jì)，補(bǔ)牢制度圍墻。而當(dāng)筆者綜合性分析上述兩部立法后發(fā)現(xiàn)，我國目前校園網(wǎng)絡(luò)貸款的法律專門規(guī)制主要體現(xiàn)出如下特點(diǎn)：

第一，是鼓勵(lì)銀行探索與創(chuàng)新針對(duì)大學(xué)生的金融產(chǎn)品，來彌補(bǔ)過去銀行服務(wù)中存在的不足。鼓勵(lì)商業(yè)銀行和政策性銀行針對(duì)大學(xué)生合理需求進(jìn)一步研發(fā)產(chǎn)品，根據(jù)大學(xué)生群體的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，開發(fā)既能滿足大學(xué)生融資需求，又能有效控制風(fēng)險(xiǎn)的校園金融產(chǎn)品。

第二，是加強(qiáng)治理的力度來減少風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。上述兩通知都著力強(qiáng)調(diào)，監(jiān)管部門應(yīng)聯(lián)合各方力量，加強(qiáng)整治，及時(shí)發(fā)現(xiàn)糾正，并且要加大對(duì)違法犯罪問題的查處力度。

第三，是要求各高校矯正當(dāng)代大學(xué)生的觀念，改良大學(xué)生的風(fēng)氣。在加強(qiáng)整頓校園貸違法行為，創(chuàng)興金融商品的同時(shí)，我國立法要求針對(duì)學(xué)生滋生特點(diǎn)，抓好校園秩序管理與學(xué)生教育引導(dǎo)工作。從宏觀政策角度要求各高校開展宣傳教育活動(dòng)以引導(dǎo)學(xué)生科學(xué)理性消費(fèi)，健全舉報(bào)懲戒制度。

第四，強(qiáng)調(diào)多部門的聯(lián)合執(zhí)法監(jiān)管，各司其職。多個(gè)部門同時(shí)出力，多管齊下。通過以上四點(diǎn)特征，我國規(guī)制非法校園網(wǎng)絡(luò)借貸的基本法律體系被構(gòu)建了起來。

但是盡管如此，我國目前立法層面仍存在許多關(guān)鍵的問題值得注意：

首先，是多頭監(jiān)管的職責(zé)分配與如何具體實(shí)施的問題。由于非法校園網(wǎng)貸需要多個(gè)監(jiān)管的通力合作，齊頭并進(jìn)，那么在此同時(shí)，就有可能出現(xiàn)各部門分工不明確，責(zé)任追究機(jī)制監(jiān)督工作不夠完整的問題。

其次，商業(yè)銀行系統(tǒng)對(duì)于新產(chǎn)品開發(fā)的促進(jìn)激勵(lì)機(jī)制不足。學(xué)生借款數(shù)額小，銀行利潤少，不免會(huì)導(dǎo)致銀行針對(duì)學(xué)生的業(yè)務(wù)投入精力不夠，態(tài)度淡泊。

再次，我國非法校園網(wǎng)貸專門規(guī)定中，并未采取專項(xiàng)手段對(duì)于常見違法行為的法律責(zé)任追究機(jī)制進(jìn)行明確化、具體化或者是創(chuàng)新化的規(guī)定，由此可能帶來的后果便是隨著違法手段不斷“推陳出新”，面對(duì)新出現(xiàn)問題時(shí)，適用我國目前法律規(guī)范有效調(diào)整社會(huì)關(guān)系的效力不足。，威懾性降低。

最后，針對(duì)學(xué)校的事前教育工作，以《高等教育法》為代表的校園管理法規(guī)中，并未明確學(xué)校在教育和保護(hù)在校學(xué)生時(shí)的法定義務(wù)，這就使得我國無法通過學(xué)校職責(zé)的明確化，切實(shí)落實(shí)相關(guān)制度。

綜上所述，雖然我國目前非法校園網(wǎng)貸專項(xiàng)管理制度已經(jīng)初步形成，立法層面等漏洞已經(jīng)大為減少，但圍繞立法的可操作性和執(zhí)法不嚴(yán)，相關(guān)各方不能相互配合、發(fā)揮職能的問題仍然難以解決。在這樣的立法背景下，在校學(xué)生受到不良侵害的現(xiàn)象仍然無法得根本性杜絕，因此，系統(tǒng)性研究當(dāng)大學(xué)生遭受不法侵害時(shí)，如何合理維護(hù)自身的權(quán)利，就顯得十分重要。

3?非法校園網(wǎng)貸大學(xué)生維權(quán)的法律保護(hù)

3.1?非法校園網(wǎng)貸大學(xué)生維權(quán)的合同法適用

我國合同法是為了保護(hù)合同當(dāng)事人的合法權(quán)益，維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序，為促進(jìn)社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)所制定的調(diào)整平等主體之間交易關(guān)系的重要民事法律。它主要規(guī)定了合同的訂立、合同的效力及合同的履行等問題。

在非法校園網(wǎng)貸中，女學(xué)生用自己的裸照作為借款擔(dān)保的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。這就是所謂的“裸貸”。當(dāng)裸貸發(fā)生時(shí)，一旦借款者最終無法償還借款，就會(huì)存在被對(duì)方要挾、恐嚇的風(fēng)險(xiǎn)，毫無疑問，這一現(xiàn)象對(duì)社會(huì)的和諧與發(fā)展帶來了嚴(yán)重的不良影響。而當(dāng)我們考察我國《合同法》的相關(guān)規(guī)定時(shí)不難發(fā)現(xiàn)，合同法第7條規(guī)定，當(dāng)事人訂立履行合同，應(yīng)當(dāng)遵守法律、行政法規(guī)，尊重社會(huì)公德，不得擾亂社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序，不得損害社會(huì)公共利益。這一原則性規(guī)定因其普遍性適用效力，在合同法中被稱為“帝王條款”，具有重要的社會(huì)生活指導(dǎo)意義。而根據(jù)這條一法律條文可以得出結(jié)論，合同一旦出現(xiàn)破壞了公序良俗的內(nèi)容時(shí)，即應(yīng)被認(rèn)定無效。以“裸照事件”為例，裸貸的擔(dān)保方式無疑破壞了社會(huì)最為基礎(chǔ)的公序良俗原則，即應(yīng)視為無效。

同時(shí)，在許多非法校園貸款事件中，非法網(wǎng)絡(luò)借款平臺(tái)常常設(shè)置非常高的利率水平。但是我國《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題》中已經(jīng)明確，在有息借貸中，利率可適當(dāng)高于銀行利率，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。顯然一些網(wǎng)絡(luò)借款平臺(tái)設(shè)定的貸款利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出36%，其超出部分將不受法律保護(hù)。

再者，很多大學(xué)生因?yàn)闆]有定期還款導(dǎo)致被催收高額違約金，其數(shù)額高達(dá)本金的50%，或者更高。有些分期平臺(tái)上，逾期日費(fèi)率為1%，更有甚者逾期日費(fèi)率高達(dá)3%！這讓許多大學(xué)生的借款如滾雪球般地增長，也導(dǎo)致了自殺的悲劇不斷上演。然而如果這些學(xué)生可以適當(dāng)了解我國《合同法》便會(huì)清楚，我國《合同法》所規(guī)定違約金的目的是補(bǔ)償被違約方的損失，其次才是對(duì)違約方的懲罰。合同法第114條規(guī)定，約定的違約金過分高于造成的損失的，當(dāng)事人可以請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)予以適當(dāng)減少。而在校園借貸中，逾期還款給被違約方造成的損失非常有限，在已經(jīng)收取了高額利息的情況下，再收取高額違約金明顯有悖法律的公平原則。

最后，一些借款平臺(tái)在把貸款出借給借款人之前，將預(yù)先扣除部分利息，或者收取一定比例的押金和服務(wù)費(fèi)，使借款人實(shí)際收到的金額要低于之前合同預(yù)定的金錢。并且網(wǎng)貸平臺(tái)經(jīng)常要求大學(xué)生根據(jù)與實(shí)際不符的金額出具欠條并計(jì)算利息，在逾期不能還款的情況下，將利息也一并寫入欠條，以此非法獲得巨額利息，使借款者不明不白地欠下大筆債務(wù)。然而《合同法》第200條規(guī)定，借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息。因此，綜上所述，以任何理由事前扣除利息或押金的行為，都是不具有合法性的。而根據(jù)上文的分析不難看出，出借人主張年利率超過36%的利息或者要求支付高額違約金的行為都構(gòu)成非法占有，只要在校學(xué)生能夠拿起法律的武器，就可以合理地保護(hù)自己權(quán)利。

3.2?非法校園貸大學(xué)生維權(quán)中刑法與治安管理處罰法適用

經(jīng)過以上分析，筆者認(rèn)為我國合同法與相關(guān)司法解釋為大學(xué)生維護(hù)自身合法權(quán)利奠定了堅(jiān)實(shí)的法律基礎(chǔ)。然而由于受害大學(xué)生缺乏最基本的民事法律意知識(shí)和正確的金錢觀、消費(fèi)觀，財(cái)產(chǎn)權(quán)利一旦受到不法侵害，大學(xué)生缺乏利用法律武器維護(hù)自我合法權(quán)利的正確認(rèn)識(shí)。不僅如此，在大學(xué)生自身人身權(quán)利的保護(hù)問題上，缺乏法律意識(shí)的大學(xué)生一旦遭受暴力行為的威脅，很有可能受到不法侵害。下文中筆者就以《刑法》和《治安管理處罰法》為角度，分析非法校園網(wǎng)貸受害大學(xué)生的人身保護(hù)問題。

仍以“裸貸”問題為例，女大學(xué)生如沒有按時(shí)還款，非法校園網(wǎng)貸平臺(tái)在網(wǎng)上發(fā)布其裸照或視頻或威脅進(jìn)行上述行為。這些視頻和照片的發(fā)布對(duì)其學(xué)生個(gè)人的人格權(quán)無疑造成了嚴(yán)重的影響。對(duì)于此類現(xiàn)象，我國法律規(guī)定亦針對(duì)不同的侮辱、威脅、恐嚇情節(jié)，對(duì)行為人的違法行為進(jìn)行處罰，從而維護(hù)受害人的合法權(quán)利。根據(jù)我國《刑法》第246條的規(guī)定，侮辱罪是指使用暴力或者以其他方法，公然貶損他人人格，破壞他人名譽(yù)，情節(jié)嚴(yán)重的行為。而根據(jù)《治安管理處罰法》第42條的規(guī)定：寫恐嚇信或者以其他方法威脅他人人身安全的，公然侮辱他人的，多次發(fā)送淫穢、侮辱信息，干擾他人正常生活的，散布他人隱私的，應(yīng)當(dāng)受到拘留或者罰款等行政處罰。因此，一旦大學(xué)生受到不法威脅或者實(shí)際侵害時(shí)，應(yīng)當(dāng)懂得通過合法手段來維持自身權(quán)益。

此外，敲詐勒索也是非法網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)催款的常用手段。在現(xiàn)實(shí)生活中，催款人員會(huì)采取拳打腳踢、非法拘禁、散布威脅信息以至于直接搶奪等手段脅迫當(dāng)事大學(xué)生還款。而這恰恰構(gòu)成了我國法律所禁止的敲詐勒索等行為。根據(jù)我國《刑法》第274條的規(guī)定，敲詐勒索罪是指以非法占有為目的，對(duì)被害人使用威脅或要挾的方法，強(qiáng)行索要財(cái)物的行為。同時(shí)，《治安管理處罰法》第49條亦規(guī)定，對(duì)于盜竊、詐騙、搶奪、敲詐勒索的行為應(yīng)當(dāng)進(jìn)行拘留或者罰款的治安處罰。所以根據(jù)上文所述，大學(xué)生在遇到此類問題時(shí)，應(yīng)當(dāng)合理利用法律條文，保護(hù)自己的人生安全。

3.3?對(duì)于非法校園貸中學(xué)校責(zé)任的分析

綜上，我國法律實(shí)際上已經(jīng)為保護(hù)在校學(xué)生的合法權(quán)益，規(guī)定出了相對(duì)詳細(xì)的權(quán)利維護(hù)體系和制度框架。然而，當(dāng)大學(xué)生面對(duì)違法侵害時(shí)，其采用合法手段維護(hù)自身利益的法律意識(shí)和權(quán)利思維，仍可能因受到暴力恐嚇與威脅而大打折扣。此時(shí)如何在實(shí)質(zhì)行使權(quán)利層面上，由學(xué)校主體保護(hù)在校學(xué)生的利益顯得更為重要。

筆者認(rèn)為，法律層面上學(xué)校對(duì)于在校學(xué)生的保護(hù)最重要的體現(xiàn)就是對(duì)學(xué)生權(quán)益的保護(hù)與教育義務(wù)。我國《高等教育法》第四十一條規(guī)定，高等學(xué)校的校長全面負(fù)責(zé)本學(xué)校的教學(xué)、科學(xué)研究和其他行政管理工作，行使組織教學(xué)活動(dòng)、科學(xué)研究和思想品德教育的職權(quán)。雖然我國《高等教育法》已經(jīng)對(duì)于校長的職責(zé)做出了比較明確的規(guī)定，但是其中并未詳細(xì)說明校長應(yīng)當(dāng)在學(xué)生的思想品德教育過程中負(fù)起怎樣的責(zé)任，以及對(duì)于學(xué)生的人身安全承擔(dān)怎樣的保護(hù)義務(wù)。應(yīng)當(dāng)注意的是，該項(xiàng)條文中強(qiáng)調(diào)了學(xué)校校長享有的是職權(quán)，而非職責(zé)。職權(quán)是一種基于管理職位所固有的發(fā)布命令和希望命令得到執(zhí)行的權(quán)力。而恰恰相反，我國高等教育法并非將使學(xué)生樹立正確的金錢觀、法律觀作為一種維護(hù)學(xué)生權(quán)益的學(xué)校義務(wù)和職責(zé)，缺少可操作性與事先預(yù)防性。同樣的，在本法第53條中亦規(guī)定，高等學(xué)校的學(xué)生應(yīng)當(dāng)具有良好的思想品德，同樣也未明確指出學(xué)生應(yīng)當(dāng)如何去實(shí)現(xiàn)和培養(yǎng)起良好品德觀念，因此高等教育法中學(xué)校對(duì)學(xué)生的保護(hù)義務(wù)與教育義務(wù)規(guī)定仍舊十分欠缺。

4?對(duì)我國相關(guān)法律的完善建議

基于以上的分析，我國雖然就非法校園網(wǎng)貸問題制定出了從專門性管理到學(xué)生維權(quán)保護(hù)的一系列法律制度，但是在法律的具體實(shí)施層面上，我國立法在具體實(shí)施方面仍舊存有大量的不足。對(duì)此，筆者建議我國立法將就以下幾個(gè)方面著力提升。

首先，應(yīng)當(dāng)完善校園網(wǎng)貸專項(xiàng)立法。針對(duì)校園網(wǎng)貸治理問題，我國對(duì)于多頭監(jiān)管的職責(zé)分配與協(xié)調(diào)，以及常見違法行為的責(zé)任追究機(jī)制尚未明確化、具體化。因此，我國應(yīng)當(dāng)在立法層面考慮如何具體分配各監(jiān)管方職責(zé)，統(tǒng)一協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，使監(jiān)管工作得以順利實(shí)施，高效實(shí)行。再者，應(yīng)當(dāng)對(duì)于常見違法行為的責(zé)任追究機(jī)制加以創(chuàng)新，例如增加網(wǎng)貸平臺(tái)經(jīng)營者、所有人的責(zé)任機(jī)制，追究底層人員法律責(zé)任，對(duì)于嚴(yán)重者，可禁止其責(zé)任人從事相同或相似類型的金融業(yè)務(wù)，通過加強(qiáng)法律的威懾性，使得相關(guān)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的行為得以收斂和改正，減少非法校園網(wǎng)貸發(fā)生的幾率。

同樣，在大學(xué)生受到不法侵害時(shí)的維權(quán)問題也需要完善。在完善相關(guān)大學(xué)生維權(quán)保護(hù)機(jī)制的同時(shí)，我國應(yīng)該以高等教育法的修改為前提，加強(qiáng)高校對(duì)于在校學(xué)生的保護(hù)和教育義務(wù)，落實(shí)學(xué)校責(zé)任，使學(xué)生在受到不法侵害時(shí)可以得到必要的幫助和救濟(jì)，防止惡性事件的發(fā)生。

最后，由于我國非法校園網(wǎng)貸大學(xué)生維權(quán)，缺乏系統(tǒng)性和統(tǒng)一性的立法保護(hù)，相關(guān)規(guī)定散件在不同法律文件之中。為使學(xué)生在受到不法侵害時(shí)可以系統(tǒng)性地受到法律救濟(jì)，筆者建議我國應(yīng)當(dāng)考慮研究建立專門性的《非法校園網(wǎng)貸學(xué)生保護(hù)辦法》，從而形成綜合性的規(guī)定。筆者希望根據(jù)上述文章，對(duì)非法校園網(wǎng)貸現(xiàn)象的減少能起一定的作用。

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