賀毅然

摘?要：提升居民消費(fèi)能力，一方面有助于讓居民享受更高品質(zhì)的生活，另一方面對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展也大有裨益，同時(shí)又能進(jìn)一步刺激居民收益的增加。而消費(fèi)金融便是一個(gè)刺激居民消費(fèi)的重要工具。我國(guó)自消費(fèi)金融業(yè)務(wù)出現(xiàn)以來(lái)，確實(shí)在刺激居民消費(fèi)方面起到了一定作用，但依然有較大的發(fā)展空間。從我國(guó)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)入手，提出促進(jìn)我國(guó)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的對(duì)策，并對(duì)我國(guó)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行預(yù)測(cè)，從而促進(jìn)我國(guó)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的健康可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：消費(fèi)金融;發(fā)展;挑戰(zhàn);對(duì)策;趨勢(shì)

中圖分類號(hào)：F2?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.03.006

1?引言

根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局相關(guān)統(tǒng)計(jì)，2017年人均可支配收入達(dá)到25974元，扣除價(jià)格的因素，人均可支配收入實(shí)際增長(zhǎng)6.5%，這一數(shù)據(jù)與2017年的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度相接近。隨著人們經(jīng)濟(jì)收入的提升，人們的消費(fèi)觀念也發(fā)生了很大的轉(zhuǎn)變，信用消費(fèi)已經(jīng)逐漸被人們所接受，我國(guó)正式進(jìn)入消費(fèi)金融時(shí)代。根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》指出：消費(fèi)金融是向各階層消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款的現(xiàn)代金融服務(wù)方式，在提高消費(fèi)者生活水平、支持經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)等方面發(fā)揮著積極的推動(dòng)作用，在成熟市場(chǎng)和新興市場(chǎng)均已得到廣泛使用。消費(fèi)金融就是在信用消費(fèi)發(fā)展到一定程度的時(shí)候而發(fā)展起來(lái)的，而且對(duì)促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)起到了顯著作用。在經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長(zhǎng)的背景下，個(gè)人住房貸款、購(gòu)買汽車貸款等各種消費(fèi)金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)迅猛的發(fā)展趨勢(shì)，各商業(yè)銀行、金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)平臺(tái)紛紛看中了這塊蛋糕，大力發(fā)展消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)。但是受到各種因素的制約，我國(guó)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展面臨諸多挑戰(zhàn)，亟待解決。

2?我國(guó)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

2.1?居民消費(fèi)觀念相對(duì)保守

我國(guó)居民傳統(tǒng)的勤儉意識(shí)還比較濃重，在消費(fèi)的觀點(diǎn)上，大部分的居民還是很傳統(tǒng)的。對(duì)于借貸消費(fèi)，提前消費(fèi)，都是比較超前而不可輕易被人接受的消費(fèi)觀點(diǎn)。除此之外，我國(guó)還處在經(jīng)濟(jì)社會(huì)轉(zhuǎn)型的特殊時(shí)期，這期間高昂的房?jī)r(jià)與日漸增長(zhǎng)的教育費(fèi)用的增加，導(dǎo)致很多居民不敢提前大肆消費(fèi)，為了應(yīng)對(duì)未來(lái)的突發(fā)狀況人們更加傾向于將錢儲(chǔ)蓄起來(lái)，而非用于消費(fèi)。

2.2?消費(fèi)金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)同質(zhì)化

當(dāng)下，我國(guó)消費(fèi)貸款的項(xiàng)目所占比例較大的就是住房貸款與購(gòu)車貸款，是屬于住、行層次的基本消費(fèi)，而旅游、教育、家電等方面的短期消費(fèi)貸款，一方面居民使用率較低;另一方面商業(yè)銀行業(yè)未對(duì)相關(guān)產(chǎn)品進(jìn)行有效挖掘。而且我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)具有消費(fèi)金融服務(wù)需求的客戶，并沒(méi)有進(jìn)行充分的挖掘，大多集中在企業(yè)高管、職員等具有穩(wěn)定收入的群體，而大學(xué)生、農(nóng)村居民等特殊群體對(duì)消費(fèi)信貸也有相應(yīng)的需求，但是商業(yè)銀行在這塊的消費(fèi)金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)還比較薄弱。

2.3?個(gè)人信用體系建設(shè)不完善

信用消費(fèi)的繁榮發(fā)展，離不開(kāi)真實(shí)和有效的個(gè)人信用記錄的支持，但我國(guó)個(gè)人信用制度起步較晚，還有很多不完善之處，抑制了我國(guó)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。我國(guó)很多城市與商業(yè)銀行，基本都是建立個(gè)人資信管理體系，而且能夠查到的個(gè)人信用狀況的信息也有限，無(wú)非就是個(gè)人名下信用卡、房貸、車貸等經(jīng)過(guò)銀行渠道的貸款記錄，對(duì)于個(gè)人受罰狀況、司法狀況等信息沒(méi)有獲取途徑。有的客戶群體可能才進(jìn)入信貸領(lǐng)域不久，那么關(guān)于這個(gè)人的信用狀況的信息就少之又少，導(dǎo)致消費(fèi)金融企業(yè)難以準(zhǔn)確對(duì)客戶的信用狀況進(jìn)行評(píng)估，簡(jiǎn)單的資信管理體制，并不能保證消費(fèi)金融公司客戶的信用質(zhì)量，所以現(xiàn)階段消費(fèi)金融公司的主要難題就是如何在一個(gè)信用體系不完善的環(huán)境中發(fā)展壯大起來(lái)，如何尋找良好的客戶群。

3?促進(jìn)我國(guó)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的對(duì)策

針對(duì)上文分析的我國(guó)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)，本文提出以下建議。

3.1?轉(zhuǎn)變消費(fèi)者的消費(fèi)觀念

普及消費(fèi)金融知識(shí)，讓更多的居民了解不同消費(fèi)金融產(chǎn)品的作用，知悉與消費(fèi)金融密切相關(guān)的法律法規(guī)、金融知識(shí)等，對(duì)提升消費(fèi)者的信用觀念大有裨益。所以，需要發(fā)揮新聞媒體的作用，向居民普及消費(fèi)金融知識(shí)和相關(guān)的政策法規(guī)，通過(guò)潛移默化的影響，讓居民逐步具備信用消費(fèi)意識(shí)。此外，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)可以甄選出與信貸條件吻合度較高的家庭亦或是個(gè)人，適當(dāng)?shù)南蛴行刨J消費(fèi)承擔(dān)能力的居民宣傳自身的金融產(chǎn)品，積極的鼓勵(lì)有條件的消費(fèi)者合理利用自身的消費(fèi)信用，逐步讓居民對(duì)消費(fèi)金融改觀，并積極引導(dǎo)居民利用消費(fèi)金融滿足自身的消費(fèi)需求。

3.2?加大消費(fèi)金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度

目前，我國(guó)形成了商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)平臺(tái)公司共同開(kāi)發(fā)消費(fèi)金融產(chǎn)品的局面，為了進(jìn)一步促進(jìn)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，各個(gè)主體有必要做好金融產(chǎn)品的創(chuàng)新工作。商業(yè)銀行需要在傳統(tǒng)產(chǎn)品體系上，進(jìn)一步豐富自身的產(chǎn)品種類，比如可以在養(yǎng)老、教育文化、裝修的范疇開(kāi)發(fā)相應(yīng)的消費(fèi)金融產(chǎn)品，通過(guò)對(duì)現(xiàn)有資源的重置整合，優(yōu)化自身的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)體系;消費(fèi)金融公司，則可以從豐富消費(fèi)場(chǎng)景入手，致力于填補(bǔ)市場(chǎng)空白，并找到自身的特色產(chǎn)品，提升自身產(chǎn)品對(duì)消費(fèi)者的吸引力;互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)平臺(tái)公司，則可以充分發(fā)揮自身所特有的資源、信息優(yōu)勢(shì)，以做好市場(chǎng)細(xì)分為基礎(chǔ)，在某個(gè)細(xì)分市場(chǎng)方面做到人無(wú)我有，人有我優(yōu)。

3.3?建立并完善個(gè)人信用體系

消費(fèi)金融的健康、繁榮發(fā)展，離不開(kāi)健全的個(gè)人信用體系做支撐。實(shí)際上，具體到個(gè)人信用體系建設(shè)，需要將銀行、工商、公安、海關(guān)、醫(yī)療、社保等部門的零散信息進(jìn)行充分的整合，這樣才能最大限度確保個(gè)人信用信息的真實(shí)性，降低消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。此外，也需要通過(guò)有效的懲罰機(jī)制，讓那些失信者為自己的違約行為付出能起到震懾作用，降低風(fēng)險(xiǎn)。

4?我國(guó)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)

隨著人們生活水平的提升，我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)的發(fā)展空間是較大的。在未來(lái)的發(fā)展中，我國(guó)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)會(huì)呈現(xiàn)出如下趨勢(shì)。

4.1?消費(fèi)金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化加深

在消費(fèi)金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)將來(lái)必然會(huì)起到至關(guān)重要的作用，尤其在消費(fèi)金融產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)模式、服務(wù)模式這三個(gè)方面。在科技日新月異的背景下，類似于證券、基金、保險(xiǎn)、銀行等傳統(tǒng)金融行業(yè)隨處可見(jiàn)互聯(lián)網(wǎng)的影子，實(shí)際上這也是傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)化的趨勢(shì)所在;另外，人們的生活消費(fèi)習(xí)慣也深受互聯(lián)網(wǎng)的影響，互聯(lián)網(wǎng)給人們帶來(lái)的智能、便捷已經(jīng)深入到人們生活中;最后，在互聯(lián)網(wǎng)背景下，未來(lái)大多數(shù)數(shù)據(jù)都能實(shí)現(xiàn)被記錄、被數(shù)據(jù)化，這非常有助于管理工作的開(kāi)展。

4.2?大數(shù)據(jù)將成為風(fēng)險(xiǎn)控制的核心資源

當(dāng)前在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)飛速發(fā)展的背景下，行業(yè)伴隨的風(fēng)險(xiǎn)也在與日俱增，所以是否建立有完善的風(fēng)控體系是關(guān)鍵因素。另外，今后我國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，必將把風(fēng)控環(huán)節(jié)作為中心內(nèi)容。通過(guò)愈發(fā)成熟的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)處理技術(shù)，不但可以實(shí)現(xiàn)對(duì)目標(biāo)客戶進(jìn)行準(zhǔn)確追蹤和定位，以促進(jìn)服務(wù)水平的提高，而且可以對(duì)市場(chǎng)變化規(guī)律進(jìn)行系統(tǒng)分析，通過(guò)對(duì)歷史數(shù)據(jù)的處理和整合，為商家挖掘更多的商機(jī)并有效節(jié)約成本。

4.3?垂直分層次發(fā)展

在消費(fèi)金融市場(chǎng)不斷發(fā)展的過(guò)程中，垂直化是未來(lái)的大勢(shì)所趨。主要表現(xiàn)在兩方面：首先，行業(yè)垂直化，消費(fèi)金融涉及的行業(yè)較廣泛，行業(yè)不一樣其發(fā)展的產(chǎn)業(yè)鏈也有較大差距，所以領(lǐng)域細(xì)分垂直化發(fā)展是必然;其次，消費(fèi)群體細(xì)分，只有做好消費(fèi)群體的細(xì)分工作，才能抓住不同消費(fèi)群體的需求，將營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)降至最低。

5?結(jié)論

消費(fèi)金融的出現(xiàn)，能夠有效的刺激經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、深化發(fā)展金融市場(chǎng)，在消費(fèi)金融模式下，消費(fèi)者能夠?qū)崿F(xiàn)消費(fèi)。但是結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況來(lái)看，我國(guó)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展依然面臨一些挑戰(zhàn)。比如居民消費(fèi)觀念相對(duì)保守、消費(fèi)金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)同質(zhì)化、個(gè)人信用體系建設(shè)不完善，那么要想發(fā)揮消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)的優(yōu)勢(shì)，有必要轉(zhuǎn)變消費(fèi)者的消費(fèi)理念、加大消費(fèi)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度、完善個(gè)人信用體系。最后，結(jié)合消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)在我國(guó)的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，本文對(duì)我國(guó)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行了分析，在消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)中互聯(lián)網(wǎng)會(huì)逐步加深，在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制的時(shí)候大數(shù)據(jù)將發(fā)揮巨大作用。

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