(中國(guó)人民銀行民樂(lè)縣支行 甘肅 張掖 734500)

一、民樂(lè)縣工作開(kāi)展情況

民樂(lè)縣域內(nèi)符合信貸質(zhì)押再貸款業(yè)務(wù)辦理的法人金融機(jī)構(gòu)僅有民樂(lè)農(nóng)商銀行1家，經(jīng)過(guò)央行內(nèi)部(企業(yè))評(píng)級(jí)，2019年2季度對(duì)民樂(lè)農(nóng)商銀行的評(píng)定等級(jí)為5級(jí)，符合辦理信貸質(zhì)押再貸款業(yè)務(wù)要求，并對(duì)民樂(lè)農(nóng)商銀行核定了再貸款使用額度33182萬(wàn)元，目前民樂(lè)農(nóng)商銀行使用再貸款資金總計(jì)20000萬(wàn)元，全部為扶貧再貸款，在核定的授信額度內(nèi)使用，再貸款使用效果評(píng)估結(jié)果較好。

中國(guó)人民銀行民樂(lè)縣支行按照《中國(guó)人民銀行蘭州中心支行辦公室關(guān)于加快推進(jìn)信貸資產(chǎn)質(zhì)押再貸款和央行內(nèi)部(企業(yè))評(píng)級(jí)工作的通知》(蘭銀辦〔2018〕239號(hào))要求，在學(xué)習(xí)文件的過(guò)程中全面梳理了政策要點(diǎn)，在掌握整體業(yè)務(wù)流程的基礎(chǔ)上，對(duì)轄內(nèi)法人金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)情況進(jìn)行了政策宣傳和培訓(xùn)。并先后4次到民樂(lè)農(nóng)商銀行指導(dǎo)開(kāi)展企業(yè)信息的上傳工作，對(duì)其中不符合條件的21戶企業(yè)信息進(jìn)行了篩選撤除，跟蹤工作進(jìn)展，同時(shí)與上海資信公司取得了聯(lián)系，對(duì)企業(yè)信息上傳過(guò)程中出現(xiàn)的校驗(yàn)錯(cuò)誤、上傳失敗、查詢失敗等情況進(jìn)行了溝通解決，全力保證按時(shí)完成工作。截止2019年7月31日在系統(tǒng)中通過(guò)的企業(yè)總計(jì)72戶，全部錄入企業(yè)信貸規(guī)?？傆?jì)為29193萬(wàn)元。

二、信貸資產(chǎn)質(zhì)押再貸款工作中存在的問(wèn)題

(一)整體信貸資產(chǎn)質(zhì)押規(guī)模較小，限制申請(qǐng)?jiān)儋J款資金額度

信貸資產(chǎn)必須滿足一定條件才能納入央行合格質(zhì)押品池，即必須屬于按貸款五級(jí)分類的非金融企業(yè)正常類貸款，而就民樂(lè)縣情況而言，經(jīng)濟(jì)發(fā)展主要依靠農(nóng)戶進(jìn)行農(nóng)業(yè)種植和生產(chǎn)，企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不足?？h工信局統(tǒng)計(jì)我縣企業(yè)活躍周期僅為2年，故銀行對(duì)企業(yè)放貸少。就民樂(lè)農(nóng)商銀行來(lái)說(shuō)，整體業(yè)務(wù)中個(gè)人貸款占到了絕大部分。截止7月末，民樂(lè)農(nóng)商銀行貸款余額為360586萬(wàn)元，其中個(gè)人貸款余額為322859萬(wàn)元，占比89.54%，企業(yè)貸款余額為37727萬(wàn)元，占比僅為10.46%，個(gè)人貸款規(guī)模是企業(yè)貸款規(guī)模的8倍。按照文件要求將其中存在不良的企業(yè)貸款剔除后，僅有29193萬(wàn)元的企業(yè)貸款信息可以上傳到央行內(nèi)部(企業(yè))評(píng)級(jí)系統(tǒng)，整體符合報(bào)送條件的企業(yè)信貸規(guī)模被進(jìn)一步壓縮，未來(lái)在辦理信貸資產(chǎn)質(zhì)押再貸款的過(guò)程中可用來(lái)抵押的合格信貸資產(chǎn)規(guī)模較小。

(二)企業(yè)評(píng)級(jí)條件較高，可做抵押品信貸資產(chǎn)被壓縮

央行內(nèi)部評(píng)級(jí)采用定量和定性相結(jié)合的方式對(duì)非金融企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，央行內(nèi)部評(píng)級(jí)結(jié)果為優(yōu)秀、很好、好、正常和可接受等10類，評(píng)定等級(jí)為可接受及以上企業(yè)的信貸資產(chǎn)才可作為質(zhì)押品納入資金池。由于小微企業(yè)財(cái)務(wù)管理不完善，導(dǎo)致上傳的企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表存在信息不足、校驗(yàn)錯(cuò)誤等問(wèn)題，在初次上傳的78家企業(yè)信息中，僅有6家企業(yè)信息在綜合校驗(yàn)中能夠通過(guò)，剩余72家企業(yè)信息均被打回需要重新修改和補(bǔ)充信息，通過(guò)率僅為7.69%，進(jìn)一步增加了企業(yè)評(píng)級(jí)難度。截止7月末，仍有6家企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表存在錯(cuò)誤無(wú)法通過(guò)審核，在審核通過(guò)的72戶企業(yè)中，根據(jù)《央行內(nèi)部(企業(yè))評(píng)級(jí)方法》，其中僅有50戶企業(yè)被評(píng)定為可接受及以上，通過(guò)率為69.44%，相對(duì)能夠納入資金池的信貸資產(chǎn)僅有17516萬(wàn)元，即不考慮信貸資產(chǎn)基礎(chǔ)質(zhì)押率因素，全部用來(lái)申請(qǐng)辦理信貸資產(chǎn)質(zhì)押再貸款，也不足核定的33182萬(wàn)元的再貸款使用額度，更是遠(yuǎn)低于農(nóng)商銀行50000萬(wàn)元的再貸款資金需求。

(三)企業(yè)評(píng)級(jí)期限不匹配，再貸款質(zhì)押辦理存在時(shí)間錯(cuò)位

信貸資產(chǎn)質(zhì)押再貸款的操作程序首先是確定符合借款條件的金融機(jī)構(gòu)，隨后金融機(jī)構(gòu)向系統(tǒng)上報(bào)信貸質(zhì)押品，在完成對(duì)信貸質(zhì)押品的評(píng)級(jí)后，再由人民銀行從已備案的信貸資產(chǎn)質(zhì)押池中選擇與再貸款金額和期限相匹配的質(zhì)押品，完成質(zhì)押登記工作和再貸款發(fā)放工作。故要求非金融企業(yè)評(píng)級(jí)工作應(yīng)在再貸款資金發(fā)放之前完成。以民樂(lè)縣實(shí)際來(lái)看，民樂(lè)農(nóng)商銀行發(fā)放給非金融企業(yè)的貸款全部為1年期貸款，完成企業(yè)評(píng)級(jí)一般需要2個(gè)月時(shí)間，即使第一時(shí)間上傳發(fā)放的企業(yè)貸款信息，在完成評(píng)級(jí)后貸款剩余期限也僅余10個(gè)月，與再貸款發(fā)放期限中的1年及以上期限不匹配，會(huì)出現(xiàn)再貸款未到期，而企業(yè)貸款已到期質(zhì)押失效的情況，這就需要再次挑選期限符合要求的質(zhì)押品進(jìn)行補(bǔ)充，假如再?zèng)]有符合條件的質(zhì)押品，則需要提前收回再貸款資金，也讓實(shí)際工作更加復(fù)雜化。

三、推進(jìn)業(yè)務(wù)工作的意見(jiàn)建議

(一)拓寬抵押品管理范圍，擴(kuò)大可質(zhì)押資產(chǎn)規(guī)模

由于類似民樂(lè)縣這樣的西部縣區(qū)法人金融機(jī)構(gòu)均存在合格信貸質(zhì)押品規(guī)模小的特點(diǎn)，建議能夠進(jìn)一步放寬評(píng)級(jí)條件和標(biāo)準(zhǔn)。例如針對(duì)資產(chǎn)質(zhì)押規(guī)模不足的法人金融機(jī)構(gòu)，可以適當(dāng)采取信用和質(zhì)押相結(jié)合的辦理再貸款方式，可以由信用方式辦理50%授信額度的再貸款，由質(zhì)押方式辦理50%授信額度的再貸款，或者引入合格的農(nóng)戶信貸質(zhì)押品。

(二)優(yōu)化評(píng)級(jí)流程，確保周期銜接契合

可以通過(guò)建立系統(tǒng)，采集企業(yè)在商業(yè)銀行的信貸信息，在工商部門(mén)、稅務(wù)部門(mén)的相關(guān)數(shù)據(jù)，及時(shí)提取到企業(yè)的相關(guān)信息，保證相關(guān)信息的準(zhǔn)確性和及時(shí)性。由地方法人金融機(jī)構(gòu)根據(jù)對(duì)企業(yè)的掌握情況實(shí)時(shí)上報(bào)企業(yè)投資信息、涉訴信息等內(nèi)容，以此加快信息上報(bào)速度，同時(shí)希望上海資信公司能夠定期集中辦理評(píng)級(jí)工作，加快工作進(jìn)度，提高評(píng)級(jí)效率。

(三)采取督促手段，改善數(shù)據(jù)采集質(zhì)量

建議總行能夠與稅務(wù)部門(mén)進(jìn)行溝通，直接通過(guò)涉稅系統(tǒng)采集獲取企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表信息，或是在企業(yè)征信系統(tǒng)中建立企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表內(nèi)容，以此收集企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表信息，從而確保信息采集的準(zhǔn)確性，從而幫助企業(yè)能夠盡快通過(guò)初步審核，防止出現(xiàn)由于財(cái)務(wù)信息不準(zhǔn)確而被拒的情況發(fā)生。