(遼寧經(jīng)濟(jì)職業(yè)技術(shù)學(xué)院 遼寧 沈陽(yáng) 110122)

如何以數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展為契機(jī)，進(jìn)一步推進(jìn)數(shù)據(jù)密集的信用評(píng)價(jià)的跨越式發(fā)展，是當(dāng)前我國(guó)中小企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系建設(shè)中亟須解決的重要問(wèn)題。

一、中小企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系的模式選擇

發(fā)達(dá)國(guó)家主要有三種比較成熟的企業(yè)信用體系模式。美國(guó)的民營(yíng)模式以市場(chǎng)機(jī)制調(diào)節(jié)企業(yè)運(yùn)作，市場(chǎng)效率高，服務(wù)范圍廣，又可使征信機(jī)構(gòu)保持獨(dú)立性。歐洲的公共征信模式主要由中央銀行的一個(gè)部門(mén)建立，政府出資但不以贏利為目的，并強(qiáng)制全體參與，能迅速建立起企業(yè)信貸數(shù)據(jù)庫(kù)。日本的會(huì)員制模式兼具私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)明晰和公立征信機(jī)構(gòu)非營(yíng)利性特征，強(qiáng)調(diào)會(huì)員間的信息共享，重視征集中小企業(yè)的非財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)信息。

我國(guó)征信業(yè)初步形成了“政府主導(dǎo)與市場(chǎng)化相結(jié)合”的多元化格局。國(guó)務(wù)院發(fā)布的《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要(2014—2020年)》強(qiáng)調(diào)，社會(huì)信用體系建設(shè)要政府推動(dòng)、社會(huì)共建。因此，我國(guó)企業(yè)信用體系的模式選擇，探索一條“政府和私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)合作”的道路：由政府提供基礎(chǔ)信息，以彌補(bǔ)私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)建立初期的信息劣勢(shì)；由私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)信息的集成、分析、信用產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、推廣等；最后政府負(fù)責(zé)對(duì)信息使用和征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管。

二、我國(guó)中小企業(yè)信用體系現(xiàn)存的問(wèn)題

(一)數(shù)據(jù)分割嚴(yán)重

我國(guó)政府各部門(mén)分別掌握著企業(yè)各類數(shù)據(jù)信息，如稅務(wù)部門(mén)有企業(yè)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和納稅數(shù)據(jù)、社保勞動(dòng)部門(mén)有企業(yè)的社保數(shù)據(jù)和勞資數(shù)據(jù)等等。很多部門(mén)數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)了電子化存儲(chǔ)，也相當(dāng)詳盡和規(guī)范，但這些數(shù)據(jù)僅限在各部門(mén)內(nèi)部查詢和使用，不能跨部門(mén)共享，更不能向征信機(jī)構(gòu)提供，使各部門(mén)數(shù)據(jù)不能有效率的用于中小企業(yè)企業(yè)信用評(píng)價(jià)。另外，各部門(mén)數(shù)據(jù)缺乏統(tǒng)一的編碼基礎(chǔ)，數(shù)據(jù)集成難度大，完整性、連續(xù)性還有待進(jìn)一步提高。這都使各部門(mén)收集的數(shù)據(jù)不能有效利用，難以對(duì)企業(yè)的信用情況進(jìn)行有效評(píng)價(jià)。

(二)中小企業(yè)數(shù)據(jù)缺乏

信息不對(duì)稱是中小企業(yè)融資困難的主要原因，要解決這一問(wèn)題，需建立中小企業(yè)征信體系，并進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。目前，我國(guó)中小企業(yè)的信用數(shù)據(jù)沒(méi)有公開(kāi)的信息獲取途徑，即使在數(shù)據(jù)較為詳盡的政府部門(mén)，大多數(shù)數(shù)據(jù)庫(kù)包括的企業(yè)都是大中型規(guī)模的企業(yè)，中小企業(yè)卻游離于信用數(shù)據(jù)之外，嚴(yán)重制約了互聯(lián)網(wǎng)金融與普惠金融的發(fā)展。

(三)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)間存在過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)

雖然我國(guó)有不少商業(yè)化運(yùn)作的征信和評(píng)級(jí)公司，但征信業(yè)務(wù)品種和市場(chǎng)結(jié)構(gòu)受政策影響較大。在成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，授信機(jī)構(gòu)必須是獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)主體，必須按市場(chǎng)規(guī)則運(yùn)作，獨(dú)立承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)并獲取收益。各類資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)處于過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)的狀態(tài)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序混亂，產(chǎn)品質(zhì)量參差不齊，給征信業(yè)的發(fā)展帶來(lái)極大的負(fù)面影響。

三、數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代下的中小企業(yè)信用體系建設(shè)

(一)跨部門(mén)數(shù)據(jù)集成

數(shù)據(jù)集成可依靠地方行政力量打通各部門(mén)壁壘，把各部門(mén)數(shù)據(jù)以現(xiàn)有的存儲(chǔ)方式提交到專門(mén)的數(shù)據(jù)處理機(jī)構(gòu)進(jìn)行匯總。由于各部門(mén)數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)不同，需要由專業(yè)數(shù)據(jù)處理機(jī)構(gòu)對(duì)各部門(mén)提供的數(shù)據(jù)進(jìn)行程序清理和人工清理，制作成統(tǒng)一的數(shù)據(jù)讀取格式。其中，企業(yè)的股東(投資人)、高管、負(fù)責(zé)人等自然人的個(gè)人信用數(shù)據(jù)也應(yīng)納入統(tǒng)一數(shù)據(jù)庫(kù)，作為反映企業(yè)信用狀況的一個(gè)重要方面。數(shù)據(jù)傳輸采用SSLVPN提供基于身份驗(yàn)證的安全控制和數(shù)據(jù)加密技術(shù)，將各政府部門(mén)的企業(yè)數(shù)據(jù)傳輸?shù)綄ｉT(mén)授權(quán)的應(yīng)用服務(wù)器，建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)庫(kù)。

(二)厚數(shù)據(jù)抽樣調(diào)查

厚數(shù)據(jù)是指樣本數(shù)量不大但涵蓋的信息維度眾多的數(shù)據(jù)。通過(guò)對(duì)已有的中小企業(yè)進(jìn)行抽樣調(diào)查，可獲得厚數(shù)據(jù)。厚數(shù)據(jù)抽樣調(diào)查以中小企業(yè)為主要對(duì)象，作為對(duì)大數(shù)據(jù)的重要補(bǔ)充。具體數(shù)據(jù)內(nèi)容包括小微企業(yè)的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、管理、融資、資金使用、并購(gòu)、資本運(yùn)作、用工、人力資本、研發(fā)、創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)、法律、運(yùn)營(yíng)環(huán)境等。如果能將厚數(shù)據(jù)與大數(shù)據(jù)相結(jié)合，不僅能反映企業(yè)過(guò)去的情況，還能對(duì)未來(lái)的成長(zhǎng)性、風(fēng)險(xiǎn)性進(jìn)行預(yù)測(cè)。

(三)信用評(píng)價(jià)體系建立

完善的中小企業(yè)信用體系將由描述性信用信息、分析性信用信息和評(píng)級(jí)性信用信息三個(gè)部分構(gòu)成。描述性信用信息主要是對(duì)影響企業(yè)信用的負(fù)面信息進(jìn)行報(bào)告。分析性信用信息是基于大數(shù)據(jù)和厚數(shù)據(jù)整合的企業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)利用統(tǒng)計(jì)學(xué)、計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)、數(shù)據(jù)挖掘等方法，對(duì)各類數(shù)據(jù)進(jìn)行因素分析、建模、預(yù)測(cè)等，用以評(píng)估企業(yè)的成長(zhǎng)性和風(fēng)險(xiǎn)性。評(píng)級(jí)性信用信息不僅以企業(yè)的定量數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)，還包含企業(yè)的各類定性數(shù)據(jù)，力求多維度、高質(zhì)量地反映企業(yè)的信用狀況，為投資者、交易關(guān)聯(lián)方和監(jiān)管者提供最方便的信用信息。