12月18日，在由易趣傳媒主辦，《金融理財》雜志社協(xié)辦、Fintech發(fā)現(xiàn)承辦的“2018年度第九屆‘金貔貅獎暨首屆中國金融科技創(chuàng)新與發(fā)展論壇”上，北京益普索市場咨詢有限公司研究總監(jiān)賈艷麗女士發(fā)布了由《金融理財》雜志、北京益普索精心打造的《中國金融科技競爭力藍皮書》報告。賈艷麗指出，科技讓金融普惠到了大眾人群，讓更多的人受益，但是與此同時這些人群也在遠遠超出以前金融機構(gòu)服務(wù)人群的范圍。所以借助這個調(diào)研幫助大家了解，在技術(shù)之外這些人群的行為特征、習(xí)慣特征有一些什么樣的不同，從而幫助金融機構(gòu)更好地利用技術(shù)構(gòu)建風控模型。

益普索實際上不是一家金融公司，而是一家定位于由技術(shù)驅(qū)動的，綜合全球?qū)I(yè)研究人員和技術(shù)，為企業(yè)提供從數(shù)據(jù)、洞察一直到行動落地的咨詢公司。

精心采集了4000多份有效數(shù)據(jù)

這個藍皮書主要是基于北京益普索和《金融理財》雜志在11月份采集了四千多樣本的數(shù)據(jù)，調(diào)研目標人群為網(wǎng)貸、消費金融公司、支付公司的客戶，主要是為了了解用戶對于理財和借貸方面的行為和需求，了解他們背后的原因。

科技讓金融普惠到了更大眾的人群，讓更多的人群受益。但是，普惠金融服務(wù)的人群也在遠遠超出以前金融機構(gòu)服務(wù)人群的范圍。在調(diào)研過程中我們也發(fā)現(xiàn)，隨著互聯(lián)網(wǎng)理財借貸平臺的發(fā)展，我們會涉及到一類人群，就像前一段時間大家經(jīng)?？吹揭粋€詞叫五環(huán)外人群，這部分人群，他的消費行為、習(xí)慣，跟我們以前金融機構(gòu)接觸的人群是有非常大的差異。所以我們也希望能夠借助這次調(diào)研，幫助大家了解，在技術(shù)之外這些人群的行為特征，消費習(xí)慣有些什么特征和不同，從而幫助金融機構(gòu)更好地利用技術(shù)構(gòu)建風控模型。

第一部分我們主要是針對在網(wǎng)貸平臺和P2P平臺進行理財?shù)挠脩糇隽艘粋€了解。首先，我們看到這些人為什么會在P2P平臺做理財呢？最大的目的并不是要去獲取多高的收益，從數(shù)據(jù)我們看到，中國人所追求的養(yǎng)老和財富傳承依然是他們?nèi)2P平臺理財?shù)暮诵哪康?，這也對P2P平臺提出了很高的期待和壓力，這些錢都是大家的養(yǎng)老錢，因此，希望這個平臺能夠保障這些普通用戶的受益。

大家對于P2P平臺認知如何呢？我們看到目前處于諸侯割據(jù)時代，大家對于很多的平臺有認知，但是很少有哪一個平臺特別突出，這可能也是普惠金融的一個特點，我們有很多的平臺，為不同的人群，不同地域的客戶提供差異化的服務(wù)。在使用P2P平臺的這些用戶當中，很多用戶其實對于理財不懂，很多時候用戶并不是最懂他自己的，所以他在選擇的時候，如果能夠有很好的理財師、投資顧問為他們提供投資建議是他們最關(guān)注的。

第二是產(chǎn)品，他會比較不同平臺的收益，尋求更好的收入。其次，就是平臺的口碑。用戶能不能在不同渠道看到平臺的傳播，讓他們更放心的購買理財產(chǎn)品。那么，這些真正在P2P理財平臺上投資的用戶，他們最近一年的收益如何？我們看到總體85%以上的用戶認為他們在P2P平臺的理財收益是高于同期定存收益的，所以總體來看，算是比較樂觀的。

同樣，我們看到大家今后對于網(wǎng)貸平臺、P2P平臺進行出借、理財?shù)臒崆椴]有降低。大部分的用戶今后會增加在P2P平臺上的投資。最后一點，用戶認為一個好的理財平臺應(yīng)該具備哪些特征？首先，用戶是希望看到我們的平臺是有發(fā)展力的、有潛力的、有遠景的公司，這是理財用戶對于P2P平臺最為關(guān)注的。

借貸平臺最應(yīng)多關(guān)注風控

第二個部分我們會簡單介紹一下借貸平臺和消費金融公司。首先，我們看到在這一次調(diào)研中，P2P平臺和消費金融公司的用戶幾乎快到平分天下的情況了。每個用戶在平臺使用上平均會使用三家平臺。在用戶使用消費信貸場景中，雖然有一些場景相對成熟一些，但是很多場景不同的用戶會選擇，這些借貸的場景還遠遠沒有飽和，很多場景都還有很大的空間和機會，讓大家進一步發(fā)力，進一步為用戶提供更好的產(chǎn)品。在一些專項上，教育、購車、裝修相對大額的分期也受到了用戶的青睞。

對于借貸平臺來說用戶最關(guān)注的第一個是產(chǎn)品。貸款用途是不是有限制，如何更好地利用這個資金，對他們來說比較重要。另外，由于這些客戶對于金融不是很了解，所以他們希望借貸公司有客服熱線電話。另外，他們希望在提交的材料上面，要比較簡單，容易獲取，這也對金融機構(gòu)的風控和科技提出了更高的要求。看到用戶的借貸金額，大家可能會覺得真的是普惠金融。用戶想要借的金額是不高的，每次想借2000到5000元，在里面占了很大的比例。

金融機構(gòu)希望通過大數(shù)據(jù)提高風控，那么從消費者的角度他們真的會逾期還款嗎？我們調(diào)研過程中發(fā)現(xiàn)3%的用戶他們真的不能按時還款，而且不能按時還款的客戶，短期能還款的情況也不高。他們甚至?xí)齻€月以上還不了款，或者根本不打算還，這種情況都很正常。那么，到底這些用戶是什么特征的用戶呢？年齡上沒有看出差異，并非年輕用戶比年長用戶更不愿意還款。從性別，我們以前認為女性用戶更謹慎，應(yīng)該不會逾期，但是數(shù)據(jù)顯示并不是這樣，女性客戶逾期的比例并不比男性低。那么，哪個要素影響用戶還款呢，數(shù)據(jù)顯示，跟不按時還款有較高的相關(guān)就是學(xué)歷，學(xué)歷越高越不容易逾期，而學(xué)歷低的，尤其是大專以下的用戶，逾期的概率大大增高，所以可能我們現(xiàn)在很多機構(gòu)也已經(jīng)用這個變量做風控了在做風控時需要關(guān)注這個變量。

用戶在選擇借款平臺的時候，大家更關(guān)注什么呢？我們看到，在借款的時候關(guān)注的不是平臺的前景，而是關(guān)注利率是不是在自己的預(yù)期之內(nèi)，能不能被用戶所接受，以及風控措施是否放完備。用戶希望我們是風控很好的平臺，在這個過程中能夠快速的審批、快速的通過他們的申請。

支付公司應(yīng)繼續(xù)深耕場景

最后一個部分是第三方支付。從我們在這幾年持續(xù)跟蹤第三方支付的過程中，我們發(fā)現(xiàn)第三方支付的滲透率幾乎是達到了普及的狀態(tài)。這種普及不僅僅是在一二線城市了，到了三四線城市使用率也達到了90%。但是，基于我們每個季度的監(jiān)測，移動支付的增長情況在放緩。因此，在今后移動支付的發(fā)展過程當中，一方面我們可以更廣地往境外發(fā)展，另外一方面我們就是要在國內(nèi)深耕，把這個移動支付做到更深更廣的場景中去，也即怎么把這個移動支付場景進一步擴大。

在我們調(diào)研中，我們把用戶的移動支付的場景分了四類，第一類是用戶使用率最高的，我們把它稱之為個人類交易，里面包括了話費充值、公共服務(wù)等，這一類交易雖然額度小，但是頻率很高，一旦我們在這一類業(yè)務(wù)發(fā)展好，我們可以大大提高用戶黏性。

第二類業(yè)務(wù)是線上交易支付。線上交易從一開始大家用的就比較多，但是基于我們這幾期的監(jiān)測發(fā)現(xiàn)，線上交易其實已經(jīng)觸達到一個天花板，增長速度存在停滯，甚至下降的趨勢。而目前增長非?？斓氖蔷€下消費交易。這幾個季度監(jiān)測下來這個比例不斷上升，而且場景在不斷的增加。

其次我們稱之為金融類的交易。目前使用率其實不高，真正用移動端去做理財，基金保險購買仍不夠多，盡管用戶開始關(guān)注這方面，但是真正操作的在用戶的里面比例還非常小。這塊也是今后增長空間非常大的一個領(lǐng)域。

用戶對于第三方支付的期望是很高的，今后仍會大幅增加，這也給我們不同的機構(gòu)采用科技的手段來在更多的場景，讓更多的用戶無感進行這種支付，提供了更多的挑戰(zhàn)和機會。

對于支付平臺來說，大家最關(guān)注什么呢？跟理財和借貸不同，用戶對于做支付的公司最關(guān)注的是品牌建設(shè)，是不是值得信賴。一個值得信賴的支付公司品牌是大家最愿意使用的。