2018年12月18日，百舸新金融智庫(kù)創(chuàng)始人陳文在2018年度第九屆“金貔貅獎(jiǎng)”暨首屆中國(guó)金融科技創(chuàng)新與發(fā)展論壇上從數(shù)字普惠的角度做了精彩的演講。

陳文指出，圍繞普惠金融來(lái)說(shuō)，有三個(gè)重要的議題：

一是給什么客群提供金融服務(wù)？因?yàn)?，普惠金融不只是針?duì)弱勢(shì)群體，也可能包括中小企業(yè)、中小階層弱勢(shì)群體。同時(shí)，對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶提供更低成本的服務(wù)本身也是普惠金融的應(yīng)有之意。

二是以什么樣的成本提供服務(wù)？如果降低金融成本服務(wù)，本身能夠?qū)⒔鹑诘挠|點(diǎn)更加廣和深的。以成本可負(fù)擔(dān)的方式，也就意味著高利貸不能掛普惠金融之名。

三是在這個(gè)定義里面沒(méi)有明確說(shuō)誰(shuí)去提供這種普惠金融服務(wù)？也就意味著包括商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)，也包括網(wǎng)貸從業(yè)機(jī)構(gòu)，甚至包括純技術(shù)金融科技企業(yè)，都可以作為普惠金融一個(gè)重要的參與提供主體。

那么，金融科技怎么助力普惠金融呢？

從民間金融來(lái)看，其分為兩部分：一部分是已經(jīng)陽(yáng)光化的民間金融，包括小貸公司、網(wǎng)絡(luò)小貸、P2P、擔(dān)保公司等，目前也已經(jīng)受到一些比較弱的監(jiān)管，雖然沒(méi)有放在一行兩會(huì)的層面上;另外一部分是沒(méi)有被陽(yáng)光化的，就是那些比較龐大的地下金融。

而在金融科技助推普惠金融的這些年，金融科技助推的主要是努力在陽(yáng)光化的民間金融部門(mén)這個(gè)主體上。陳文表示，金融科技從四個(gè)方面降低了努力陽(yáng)光化的民間金融的成本，包括運(yùn)營(yíng)成本、交易成本、資金成本以及增信成本。這些優(yōu)勢(shì)，使陽(yáng)光化的金融機(jī)構(gòu)以更低成本做服務(wù)，從而提高了整個(gè)金融服務(wù)的覆蓋面，使他能夠服務(wù)更加弱勢(shì)群體，并已納入監(jiān)管或者半監(jiān)管的范圍之內(nèi)的群體。

從陳文的演講可以看到，目前金融科技主要是在幫助正規(guī)金融機(jī)構(gòu)如商業(yè)銀行等賦能，也就是幫助他們以更低的成本提供服務(wù)。陳文表示，其實(shí)金融科技服務(wù)無(wú)非就是幫助金融機(jī)構(gòu)降低運(yùn)營(yíng)成本和交易成本。因?yàn)?，商業(yè)銀行都是由政府做背書(shū)，央媽提供征信或者是四大行由財(cái)政部提供征信，所以交由金融科技公司做的可能性不大。

不過(guò)，陳文指出，目前隨著監(jiān)管對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融這塊的整頓與規(guī)范，使得受監(jiān)管的正規(guī)金融和民間陽(yáng)光化的民間金融的整體成本有所上升，從而導(dǎo)致賦能的力度也有所降低。

在這種背景下，一部分客群的相應(yīng)服務(wù)也隨之消失。但是需求卻還在，怎么辦？那些地下渠道便又浮出水面。那么，如何讓之前可以提供陽(yáng)光化服務(wù)的金融科技公司繼續(xù)服務(wù)呢？可以看到，金融科技公司之所以被監(jiān)管規(guī)范，主要源于其在發(fā)展過(guò)程中踩到了紅線。

所以，金融科技公司如何做合規(guī)的賦能，是大家最為關(guān)心的問(wèn)題。

對(duì)此，陳文指出，應(yīng)從三方面做起。

第一，精準(zhǔn)定位，有所為有所不為?！坝兴粸椤奔匆紤]自己有沒(méi)有金融牌照。比如BAT，他們體量很大，不可能作為單純技術(shù)公司給銀行賦能，最終肯定要做金融。然而，對(duì)于大多數(shù)中小型金融科技企業(yè)或純技術(shù)公司可能是沒(méi)有能力獲得金融牌照的。所以，在這一點(diǎn)上，還是要精準(zhǔn)清晰地定位。

“有所為”，則需要從市場(chǎng)來(lái)看。從P2P市場(chǎng)來(lái)看，數(shù)量很多但也就只有一萬(wàn)億的余額，但是銀行體系在去年年底便已突破250萬(wàn)億的資產(chǎn)規(guī)模，差距非常明顯。所以，從這來(lái)看，陳文表示，這250萬(wàn)億的大盤(pán)子如果由金融科技企業(yè)來(lái)做賦能是非常值得期待的。

第二，“授人以魚(yú)不如授人以漁”。銀保監(jiān)會(huì)強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行不能把核心風(fēng)控外包，所以金融科技賦能關(guān)鍵是讓商業(yè)銀行理解大數(shù)據(jù)、風(fēng)控的理念，提高其技術(shù)能力。

第三，從現(xiàn)金貸的強(qiáng)監(jiān)管可以看到，場(chǎng)景支持，很重要。如果有場(chǎng)景支持可能叫服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，但如果沒(méi)有場(chǎng)景支持就可能被認(rèn)為資金空轉(zhuǎn)。

在演講的最后，陳文特別講道了金融科技企業(yè)賦能普惠金融的三個(gè)姿勢(shì)必須要學(xué)會(huì)：

第一是蹲。何為“蹲”？金融科技企業(yè)的核心是大數(shù)據(jù)風(fēng)控，但是數(shù)據(jù)都在金融機(jī)構(gòu)或者產(chǎn)業(yè)手上，你沒(méi)有牌照干不了金融。那么怎么辦？就要學(xué)會(huì)蹲下，和人家合作，給大家創(chuàng)造一個(gè)機(jī)會(huì)，貼近金融和產(chǎn)業(yè)的鏈條，真正起到賦能的作用。

第二是趴。所謂“趴”，就是在整個(gè)金融監(jiān)管趨緊的大環(huán)境下，在監(jiān)管刀子不斷飛的時(shí)候，不要沖上去，要趴下來(lái)，躲過(guò)監(jiān)管的刀子。同時(shí)，在合作過(guò)程當(dāng)中，避免直接跟監(jiān)管抵觸，別踩監(jiān)管的紅線。

第三是坐。金融科技企業(yè)立足于技術(shù)，技術(shù)賦能——賦能產(chǎn)業(yè)、賦能金融。隨著金融科技公司、產(chǎn)業(yè)、金融機(jī)構(gòu)三方合作的逐漸增強(qiáng)，三者的角色地位也將日益突出。最終，便可以坐而論道，形成三方合力，為中國(guó)數(shù)字普惠金融的未來(lái)，做出自己應(yīng)有的貢獻(xiàn)。