12月18日，2018年度第九屆“金貔貅獎(jiǎng)”暨首屆中國(guó)金融科技創(chuàng)新與發(fā)展論壇在北京，中誠(chéng)信征信大廈隆重舉行。大會(huì)以“聚，思，變”為主題，匯聚金融科技業(yè)內(nèi)眾多精英，共同探討了在金融科技熱潮下的場(chǎng)景應(yīng)用與發(fā)展趨勢(shì)。原建行董事會(huì)秘書(shū)、中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)特聘教授陳彩虹受邀出席論壇并發(fā)表演講。

金融科技發(fā)展的未來(lái)會(huì)是什么樣的結(jié)果？已經(jīng)跟蹤研究金融科技十三年的陳彩虹認(rèn)為，金融科技就是金融被融合的科技。也就是說(shuō)，金融以后是看不見(jiàn)、摸不著的。那么，金融未來(lái)在哪里？陳彩虹指出，在科技。如果年輕人希望自己擁有廣闊的金融未來(lái)，現(xiàn)在應(yīng)當(dāng)把眼光更多地放在科技上，而不是過(guò)多放在金融上。

12月18日是一個(gè)偉大的日子，四十年前中國(guó)的改革開(kāi)放開(kāi)啟;12月18日是個(gè)偉大的日子，上午國(guó)家紀(jì)念改革開(kāi)放四十周年大會(huì)召開(kāi);12月18日是個(gè)偉大的日子，下午首屆中國(guó)金融科技與發(fā)展論壇，討論金融科技的問(wèn)題，都非常有意義。

解答三個(gè)熱點(diǎn)問(wèn)題

陳彩虹在此次會(huì)議上解答了幾個(gè)大家關(guān)心的問(wèn)題。

第一個(gè)問(wèn)題：12月17日建設(shè)銀行成立了建行大學(xué)，很多人間，你們成立建行大學(xué)干什么？你們要搞培訓(xùn)你們有的是培訓(xùn)中心，你們要把員工送到大學(xué)也很容易，為什么還要搞一個(gè)建行大學(xué)？陳彩虹講道，這是科技進(jìn)步帶來(lái)巨大壓力和變化的結(jié)果。

以前中國(guó)建設(shè)銀行做培訓(xùn)，是培訓(xùn)自己的員工。但是現(xiàn)在很多的金融服務(wù)不需要員工做了，而是由客戶(hù)自己做。建行高層看到了這個(gè)科技進(jìn)步帶來(lái)的變化，那么是不是可以走到外面去培訓(xùn)這些使用金融功能的人呢？這可是一個(gè)巨大的變化。

所以創(chuàng)辦建行大學(xué)的初衷也就是從以前培養(yǎng)金融從業(yè)人員到科技進(jìn)步以后不僅培養(yǎng)金融從業(yè)人員還可以培養(yǎng)客戶(hù)去使用金融功能，打破這個(gè)界限，不論是不是建行的員工，都可以來(lái)學(xué)習(xí)，建行大學(xué)也就應(yīng)運(yùn)而生。建行大學(xué)不是建行自己的培訓(xùn)中心，而是要培訓(xùn)天下所有使用銀行功能或金融功能的人。這是建行大學(xué)的理念。

第二個(gè)問(wèn)題：為什么要搞無(wú)人銀行？大概兩三個(gè)月之前，有一條新聞?wù)痼@了國(guó)內(nèi)外金融業(yè)界，建行出現(xiàn)了第一家無(wú)人銀行，地點(diǎn)就在上海。這是真正的無(wú)人銀行。

不要以為這是建行主動(dòng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變或者戰(zhàn)略思維的創(chuàng)新，而是因?yàn)檎娴臎](méi)有多少人再去銀行網(wǎng)點(diǎn)辦業(yè)務(wù)了。如果沒(méi)有人去銀行辦業(yè)務(wù)，那么也就沒(méi)有必要在銀行網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置工作人員。無(wú)人銀行就這樣來(lái)了。這一方面是科技進(jìn)步帶來(lái)的，不需要員工在那里服務(wù)了，幾臺(tái)機(jī)器就可以，另一個(gè)方面不能抹殺高層決策的智慧，看到了科技進(jìn)步帶來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)。

第三個(gè)問(wèn)題：金融科技發(fā)展的未來(lái)會(huì)是什么樣的結(jié)果？已經(jīng)跟蹤研究金融科技十三年的陳彩虹認(rèn)為，金融科技就是金融被融合的科技。

也就是說(shuō)，金融以后是看不見(jiàn)、摸不著的。對(duì)此陳彩虹從兩點(diǎn)進(jìn)行了闡釋。

金融被科技融合

在建行工作36年，陳彩虹指出銀行最核心的是在做兩件事情，一個(gè)叫支付，一個(gè)叫信貸。銀行賺錢(qián)無(wú)非就是要么賺利差，要么賺點(diǎn)手續(xù)費(fèi)，就做這兩件事情。而做這兩件事情，必須通過(guò)一個(gè)是中介物，一個(gè)是中介機(jī)構(gòu)。中介物就是貨幣，就是各種金融票據(jù)，如支票、本票等等。金融科技進(jìn)步，這兩個(gè)中介的東西，都會(huì)慢慢地消失。如果沒(méi)有記錯(cuò)，中央銀行印了6.8萬(wàn)億紙幣，這個(gè)紙幣量會(huì)越來(lái)越少。舉例說(shuō)，除了個(gè)別雜志社付100、200元現(xiàn)金稿費(fèi)以外，現(xiàn)在基本看不到什么支付用的現(xiàn)金了，現(xiàn)金會(huì)逐漸消失。

金融中介機(jī)構(gòu)也將面臨慢慢消失的命運(yùn)。一件事情為例，建設(shè)銀行有一個(gè)很大的科技中心在武漢，也叫南湖生產(chǎn)園區(qū)，以前那個(gè)地方是屬于后臺(tái)服務(wù)，從來(lái)不走向前臺(tái)，因?yàn)檫@里是給整個(gè)銀行業(yè)務(wù)做技術(shù)支撐的。但是現(xiàn)在不一樣了，那個(gè)地方已經(jīng)慢慢地變成前臺(tái)。以前出售的是資金，銀行把錢(qián)借給客戶(hù)再收客戶(hù)的錢(qián)，提供金融服務(wù)收手續(xù)費(fèi)，現(xiàn)在開(kāi)始提供一些金融科技的產(chǎn)品。銀行把系統(tǒng)產(chǎn)品提供給客戶(hù)，很多新開(kāi)張的銀行要做業(yè)務(wù)或者信息科技系統(tǒng)翻新，不再自己開(kāi)發(fā)系統(tǒng)，直接買(mǎi)科技系統(tǒng)產(chǎn)品和相應(yīng)的金融科服務(wù)就可以了。以前是銀行作為金融中介機(jī)構(gòu)做的這些事情，現(xiàn)在都在變成科技的一部分了。

所以，這個(gè)歷史過(guò)程的結(jié)果就是，金融的中介物和金融機(jī)構(gòu)都會(huì)慢慢消失，金融科技就是金融被融合的科技。

在西太平洋卡洛林群島有一個(gè)雅普島，那個(gè)地方目前還使用最傳統(tǒng)的支付工具石頭?，F(xiàn)在按照規(guī)則來(lái)講，應(yīng)該使用美元了，但是那個(gè)地方的部落仍然部分使用石頭作為支付工具。

第一次世界大戰(zhàn)之前，德國(guó)人認(rèn)為那個(gè)地方地理位置十分要緊，所以從西班牙把這個(gè)島弄過(guò)來(lái)，準(zhǔn)備做軍事通訊用。德國(guó)人一看島上的基礎(chǔ)設(shè)施特別落后，就想修路。動(dòng)員所有的土著居民，他們就是不干。后來(lái)有一個(gè)聰明德國(guó)人想了一個(gè)辦法，既然他們拿著石頭做貨幣，我們把石頭的貨幣功能毀掉不就解決問(wèn)題了呢？那個(gè)島上有五千塊作為支付用的石頭，德國(guó)人頭一天晚上，讓一幫人提著黑油漆把每個(gè)石頭劃十字架，第二天廣播說(shuō)所有劃十字架的石頭全部失去支付功能，然后去和部落首領(lǐng)談判。部落首領(lǐng)一看所有的財(cái)富一夜之間被德國(guó)人畫(huà)上黑油漆，沒(méi)有用了。只好乖乖服從德國(guó)人的要求，把路修好了。德國(guó)人很守信，路修好了以后，把所有石頭上畫(huà)的黑十字都抹掉了，又恢復(fù)了石頭的支付功能。但是現(xiàn)在科技進(jìn)步把我們所有中介物劃上黑十字，就沒(méi)有人再能夠去恢復(fù)了。

所以回答這個(gè)問(wèn)題，我們就是不講大數(shù)據(jù)、不講區(qū)塊鏈，不講現(xiàn)在更多的東西，歷史就告訴我們了結(jié)論。哲學(xué)家告訴我們，否定之否定是必然規(guī)律。金融從哪里來(lái)的？金融在歷史是不存在的，金融之所以出現(xiàn)，是因?yàn)槲覀兾镂锝粨Q很不方便，才出現(xiàn)了金融，需要個(gè)中介機(jī)構(gòu)和中介物，中間提供信用的作用。當(dāng)科學(xué)技術(shù)發(fā)展一定程度的時(shí)候，這種中介物和中介機(jī)構(gòu)不需要了，因?yàn)椴恍枰庞昧?。比如說(shuō)像銀保監(jiān)會(huì)常務(wù)副校長(zhǎng)講到的區(qū)塊鏈有保密的功能，據(jù)了解那就是一個(gè)哈希函數(shù)的算法，保密了，相互之間直接的物物交換變成現(xiàn)代化的形式了，任何中介都是不需要的了。金融科技就是這樣，中介物無(wú)形中就被一只無(wú)形的手畫(huà)上黑色的十字架。信用中介機(jī)構(gòu)沒(méi)有了中介物石頭，也就將消逝。金融未來(lái)在哪里？在科技。如果年輕人希望自己擁有廣闊的金融未來(lái)，現(xiàn)在應(yīng)當(dāng)把眼光更多地放在科技上，而不是過(guò)多放在金融上。

提到馬云，陳彩虹講述道，馬云2007年到北京來(lái)，跑遍了幾乎所有的大型的金融機(jī)構(gòu)，也到了建行。據(jù)陳彩虹透露，馬云到建行時(shí)穿了一件體恤衫、旅游鞋，特別像農(nóng)民企業(yè)家。他當(dāng)時(shí)來(lái)就是尋求和大型金融機(jī)構(gòu)合作。他講很透徹，他說(shuō)我們這些做科技的想跨越一步到金融里頭來(lái)，如果在美國(guó)這是不可能的，金融牌照就限制了。所以他希望他的科技的構(gòu)想能夠跟大型金融機(jī)構(gòu)合作。很遺憾，2007年幾乎所有大型金融機(jī)構(gòu)都沒(méi)有足夠的視野接納馬云。可以預(yù)想，他應(yīng)當(dāng)是在北京跑了一趟以后，得出了基本的判斷，加上當(dāng)時(shí)金融監(jiān)管部門(mén)實(shí)際上對(duì)這一塊的發(fā)展，也沒(méi)有做好任何的準(zhǔn)備，無(wú)論他怎么做，也不會(huì)得到監(jiān)管的任何的關(guān)注。

所以他回到浙江以后，就喊出了那句著名的口號(hào)，“銀行不改變，我們就改變銀行”，他是真說(shuō)了，也真的把銀行改變了。