(天津財(cái)經(jīng)大學(xué) 天津 300222)

一、我國第三方支付消費(fèi)信貸的發(fā)展現(xiàn)狀

(一)我國第三方支付消費(fèi)信貸市場基礎(chǔ)基本形成。從《中國消費(fèi)信貸市場報(bào)告》2016年“雙十一”期間天貓交易額達(dá)1207億元，消費(fèi)支出中螞蟻花占比達(dá)到20%，2017年“雙十一”期間天貓成交額達(dá)到1682億元，其中大概每四個(gè)人中就有一個(gè)人在使用螞蟻花。

(二)第三方支付消費(fèi)信貸優(yōu)點(diǎn)多，發(fā)展前景廣闊。第三方支付消費(fèi)信貸應(yīng)用場景廣闊。其中螞蟻花不僅可以應(yīng)用于阿里體系內(nèi)的消費(fèi)信貸還可以用于滴滴打車、12306、口碑、線下大型超市、便利店、游戲場等的消費(fèi)信貸。京東還將其白條范圍拓展到“旅游白條”、“校園白條”等場景。

第三方支付消費(fèi)信貸上升空間大。2017年我國消費(fèi)信貸總額占GDP比例僅為12.35%遠(yuǎn)低于美國，2016年我國消費(fèi)信貸占GDP比例為8%，遠(yuǎn)低于美國等發(fā)達(dá)國家的20%。2015年我國消費(fèi)信貸占GDP比例約為6.5%，遠(yuǎn)低于美國的19%。由此看來我國消費(fèi)信貸市場規(guī)模偏低，上升空間較大。

(三)我國第三方支付消費(fèi)信貸地區(qū)發(fā)展不平衡。相關(guān)研究表明，從全國消費(fèi)信貸的使用情況來看超一線城市消費(fèi)信貸占比13.63%，一線城市占比44.18%，二線城市占比17.33%，非縣級(jí)城市及其他占比9.44%，螞蟻花唄、京東白條、唯品花的用戶總體上由東部沿海向中西部內(nèi)陸城市發(fā)展。

二、我國第三方支付消費(fèi)信貸存在的問題

(一)消費(fèi)者信息透明化程度不高和消費(fèi)者違約問題。第三方支付消費(fèi)信貸根據(jù)用戶的網(wǎng)上信用狀況來判定給予客戶的信用額度，客戶往往通過在線填寫姓名、身份證賬號(hào)等一些基本信息就可以在第三方支付平臺(tái)上注冊(cè)一個(gè)賬號(hào)然后就可以申請(qǐng)到一定的消費(fèi)信貸額度，但第三方支付平臺(tái)對(duì)于客戶實(shí)際生活中的收入狀況、債務(wù)水平、還款情況等卻無法知曉，而且我國第三方支付消費(fèi)信貸平臺(tái)之間信息不共享，它們不公開交易數(shù)據(jù)、用戶規(guī)模等相關(guān)數(shù)據(jù)，這就增加了消費(fèi)者違約的可能。

(二)相關(guān)的法律法規(guī)不健全。美國消費(fèi)信貸法律制度建立時(shí)間很早，美國在1916年出臺(tái)了第一步消費(fèi)信貸法律《小額貸款統(tǒng)一法》，迄今為止它已經(jīng)制定了100多部關(guān)于消費(fèi)信貸的法律，這些法律一起構(gòu)成了美國消費(fèi)信貸法制體系。

日本雖然沒有一部完整統(tǒng)一的消費(fèi)信貸法典，但它出臺(tái)的一系列單行法也足以覆蓋整個(gè)消費(fèi)信貸領(lǐng)域，包括《分期付款販賣法》、《消費(fèi)者合同法》、《特定商品交易法》、《貸金業(yè)規(guī)則法》等英國通過長期的立法探索，形成了一部關(guān)于消費(fèi)信貸的統(tǒng)一法典-《1974消費(fèi)信貸法案》，這個(gè)法案基本上覆蓋了所有關(guān)于消費(fèi)信貸的領(lǐng)域。

我國由于第三方支付消費(fèi)信貸興起時(shí)間晚，因此關(guān)于消費(fèi)信貸的相關(guān)法律規(guī)定還比較欠缺。

(三)信用額度套現(xiàn)泛濫問題。由于現(xiàn)在套現(xiàn)流程和網(wǎng)購流程基本一致 所以第三方支付平臺(tái)無法真正鑒別真實(shí)網(wǎng)購和套現(xiàn)。而且第三方支付平臺(tái)無法像商業(yè)銀行一樣通過收取高額的透支利息和取現(xiàn)費(fèi)用來減少信用套現(xiàn)發(fā)生的可能。這些漏洞給了許多不法分子可乘之機(jī)，使得信用額度套現(xiàn)行為屢禁不止，給第三方支付平臺(tái)造成了很大損失。實(shí)際生活中有很多人事先與賣家“商量”好通過模擬真實(shí)交易使用螞蟻花或者京東白條或者唯品花付款然后賣家通過其他方式轉(zhuǎn)賬給消費(fèi)者(即“虛假消費(fèi)”)以此進(jìn)行套現(xiàn)。

(四)技術(shù)漏洞問題。第三方支付消費(fèi)信貸給客戶發(fā)放貸款完全依賴于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)計(jì)算機(jī)技術(shù)，一旦第三方支付的技術(shù)有漏洞或者遭到人為的惡意攻擊，將造成難以估量的損失。比如2014年世界上最大規(guī)模的比特幣運(yùn)營商Mt.Gox就因?yàn)樵獾胶诳偷膼阂夤舳飘a(chǎn)，黑客的惡意攻擊使得該運(yùn)營商的85萬比特幣基本上全部被盜，損失高達(dá)4.68億美元。我國的人人貸、拍拍貸等互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺(tái)也曾經(jīng)遭受過黑客攻擊。而且隨著第三方支付消費(fèi)信貸交易量的上升，黑客攻擊越來越呈高頻化、組織化的特點(diǎn)。因此如何解決技術(shù)漏洞問題是需要重點(diǎn)考慮的問題。

三、解決我國第三方支付消費(fèi)信貸問題的對(duì)策

(一)加強(qiáng)第三方支付消費(fèi)信貸的個(gè)人征信體系建設(shè)。中國人民銀行和相關(guān)部門應(yīng)該積極促進(jìn)第三方支付平臺(tái)和各家商業(yè)銀行之間的合作，使得消費(fèi)者的信用狀況可以在雙方之間流通，由雙方共享。另外第三方支付平臺(tái)之間也要建立信息共享機(jī)制，同時(shí)還應(yīng)該積極將自己的信貸產(chǎn)品向線下門店進(jìn)行推廣，使得平臺(tái)能夠全面監(jiān)測客戶的信用狀況。最后，第三方支付平臺(tái)可以將信用違約的消費(fèi)者拉入黑名單，讓黑名單在第三方支付平臺(tái)之間、商業(yè)銀行之間共享，降低客戶違約風(fēng)險(xiǎn)。

(二)促進(jìn)第三方支付消費(fèi)信貸有法可依。我國目前鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的發(fā)展，而第三方支付消費(fèi)信貸徘徊在法律監(jiān)管的灰色地帶。因此，我國應(yīng)該加強(qiáng)相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)，同時(shí)也要注意到以下問題：第一，明確第三方支付消費(fèi)信貸的監(jiān)管機(jī)構(gòu)；第二，明確第三方支付消費(fèi)信貸的運(yùn)營范圍，明確產(chǎn)品的性質(zhì)和適用范圍；第三，對(duì)第三方支付消費(fèi)信貸的發(fā)展有一定的容忍度；第四，加大對(duì)失信、套現(xiàn)、洗錢等行為的懲罰力度，明確規(guī)定其懲罰標(biāo)準(zhǔn)，絕不姑息；最后，要注意保護(hù)消費(fèi)者隱私，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，禁止放貸者為所欲為。

(三)構(gòu)建第三方支付消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防控體系。第三方支付消費(fèi)信貸可以借鑒傳統(tǒng)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防控經(jīng)驗(yàn)，從貸前、貸中、貸后全周期對(duì)貸款進(jìn)行追蹤。貸前，我們要掌握消費(fèi)者的信用黑名單命中情況、投資信息、貸款信息、工商信息等數(shù)據(jù)等來生成客戶風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查報(bào)告；貸中，我們要引入消費(fèi)者的學(xué)歷、車輛等信息來判定貸款額度；貸后，我們要對(duì)消費(fèi)者的資金使用狀況、還款情況、收入及負(fù)債情況進(jìn)行持續(xù)跟蹤盡最大可能減少壞賬發(fā)生，并要根據(jù)不同的還款情況采取不同措施，對(duì)于遭遇天災(zāi)、人禍但還款意愿良好的消費(fèi)者要調(diào)整收款計(jì)劃，對(duì)其加強(qiáng)關(guān)注；對(duì)于無還款意愿但有還款能力的消費(fèi)者要重點(diǎn)打擊決不手軟；對(duì)于無還款能力也沒有還款意愿的消費(fèi)者要采取綜合措施盡力挽救損失。

(四)注重用戶體驗(yàn)，加強(qiáng)第三支付消費(fèi)信貸系統(tǒng)安全。第三方支付平臺(tái)可以通過引進(jìn)和培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)人才，組建優(yōu)秀的開發(fā)設(shè)計(jì)團(tuán)隊(duì)，升級(jí)自己的消費(fèi)信貸系統(tǒng)，建立相關(guān)保險(xiǎn)制度來防止黑客攻擊并在危險(xiǎn)發(fā)生時(shí)能借助保險(xiǎn)來將損失降到最低。

結(jié)論

盡管我國第三方支付消費(fèi)信貸使用者多，用戶覆蓋范圍廣泛，但是我國第三方支付消費(fèi)信貸還處于發(fā)展的起步階段，它的發(fā)展還有很多不完善的地方。本文針對(duì)我國第三方支付消費(fèi)信貸的發(fā)展提出了一些針對(duì)性的建議，希望有幸被第三方支付平臺(tái)和有關(guān)部門采納，從而推進(jìn)我國第三方支付消費(fèi)信貸的健康發(fā)展。