(福州大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院 福建 福州 350108)

一、我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀分析

(一)個(gè)人金融業(yè)務(wù)需求量大，有巨大潛力。我國個(gè)人金融業(yè)務(wù)的需求量主要由兩個(gè)方面決定:一是我國居民人均可支配收入，二是我國居民對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的需求。由于我國人口眾多，基數(shù)大，是一個(gè)人口大國，這么多人，對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的需求量大。這對(duì)于商業(yè)銀行來說是個(gè)巨大的商機(jī)。而這么大的需求量也促使商業(yè)銀行開展個(gè)人金融業(yè)務(wù)。據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)據(jù)表明，2017年，我國人均GDP為5.95萬元。全國居民人均可支配收入25974元，GDP總量增加8.3537萬億元。這一切都表明，我國個(gè)人金融業(yè)務(wù)的需求量大，有巨大潛力。

(二)個(gè)人中間業(yè)務(wù)收入增加。在2017年，工商銀行，中國銀行和建設(shè)銀行這三家國有銀行中間業(yè)務(wù)收入超過千億元。華夏銀行的中間業(yè)務(wù)收入為207.63億元，同比增加44.82億元，增長27.53%。而光大銀行中間業(yè)務(wù)收入16.97億元，同比增長17.9%。這些數(shù)據(jù)強(qiáng)有力的表明了我國銀行個(gè)人中間業(yè)務(wù)收入增加。在近年來，中信銀行、光大銀行、工商銀行、建設(shè)銀行等陸續(xù)宣布網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬實(shí)現(xiàn)零費(fèi)用，由此帶來的收入減少。但是，個(gè)人理財(cái)、結(jié)算類業(yè)務(wù)等相關(guān)業(yè)務(wù)的收入增加。個(gè)人理財(cái)?shù)确?wù)業(yè)務(wù)不但不占用經(jīng)濟(jì)資本，而且基本沒有經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于商業(yè)銀行追求高收益，熱衷于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)來說，發(fā)展這類個(gè)人金融服務(wù)業(yè)務(wù)也是商業(yè)銀行機(jī)具發(fā)展?jié)摿Φ臉I(yè)務(wù)，也適應(yīng)了商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的需要。

(三)個(gè)人金融業(yè)務(wù)競爭激烈。在我國，銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的競爭主要來自三個(gè)方面。第一個(gè)方面是：國內(nèi)銀行的競爭，尤其以國有四大銀行為首。這四家國有銀行處于壟斷地位，在全國擁有非常多的網(wǎng)點(diǎn)，優(yōu)勢比較明顯。第二個(gè)方面是：與外資銀行的競爭，雖然外資企業(yè)在技術(shù)、營銷、資金規(guī)模等方面優(yōu)勢于我國商業(yè)銀行，但是我國對(duì)外資銀行進(jìn)入中國金融市場有一定程度的限制，這在一定程度上削弱了它的競爭性，但它在我國金融市場的影響力還是不能小覷。第三個(gè)方面是：互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。隨著科技的發(fā)展，很多互聯(lián)網(wǎng)公司的規(guī)模越來越大，尤其以微信與支付寶為主。支付寶與微信的轉(zhuǎn)賬、支付等功能給大家?guī)砹吮憷肿吡撕芏喱F(xiàn)金流，對(duì)商業(yè)銀行照成強(qiáng)有力的競爭。

(四)電子技術(shù)在個(gè)人金融業(yè)務(wù)的廣泛應(yīng)用。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的興起，電子技術(shù)在我國個(gè)人金融業(yè)務(wù)得到廣泛的應(yīng)用，也給人們的生活帶來極大的便利。比方說銀行卡的使用，銀行卡業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行向客戶發(fā)放的具有消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、透支、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的銀行卡。銀行卡業(yè)務(wù)分為信用卡業(yè)務(wù)和借記卡業(yè)務(wù)。信用卡業(yè)務(wù)較為常見，是一種非現(xiàn)金的交易付款方式，是簡單的信貸服務(wù)。商業(yè)銀行根據(jù)客戶的信用度向客戶發(fā)放具有一定額度的信用卡，客戶可以先消費(fèi)，之后再償還款項(xiàng)。手機(jī)銀行，自動(dòng)柜員機(jī)，自動(dòng)發(fā)卡機(jī)等都可滿足客戶基本的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，減少取號(hào)排隊(duì)的時(shí)間，快速便捷，也減少銀行對(duì)人員的投入力度，使銀行有更多精力去發(fā)展其他個(gè)人金融業(yè)務(wù)。但最近幾年，支付寶與微信對(duì)電子技術(shù)在個(gè)人金融業(yè)務(wù)方面的應(yīng)用處于領(lǐng)先對(duì)位。這些都是為中國人民節(jié)省時(shí)間，提高了整個(gè)社會(huì)的生產(chǎn)效率，促進(jìn)社會(huì)積極進(jìn)步。同時(shí)規(guī)范了社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，穩(wěn)定社會(huì)經(jīng)濟(jì)也有不可磨滅的作用。

二、我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)存在的問題分析

(一)經(jīng)營理念混亂，目標(biāo)不明確。商業(yè)銀行為開展個(gè)人金融業(yè)務(wù)，什么業(yè)務(wù)都在發(fā)展，盲目跟進(jìn)借鑒發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的做法，沒有結(jié)合自身發(fā)展?fàn)顩r，沒有明確的目標(biāo)市場，也沒有形成自己本行的核心競爭力，顧此失彼，大大分散了全行人力物力財(cái)力，而最后產(chǎn)出“四不像”業(yè)務(wù)，失去市場信任，人才兩空。

(二)個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)漏洞。我國商業(yè)銀行在發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)時(shí)，忽略了對(duì)個(gè)人貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的分析，缺乏應(yīng)對(duì)信用漏洞的措施。相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施不出臺(tái)，將來出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)可是極其可怕的，將給商業(yè)銀行，個(gè)人甚至國家?guī)聿豢深A(yù)估的重大損失。此外，我國尚未建立對(duì)個(gè)人信用的評(píng)估機(jī)制，商業(yè)銀行在對(duì)個(gè)人信用評(píng)估時(shí)，使用的方法都不一致，出了問題，責(zé)任不明確。同時(shí)，這也導(dǎo)致了商業(yè)銀行在開展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)時(shí)，是否放貸無明確標(biāo)準(zhǔn)，背后的風(fēng)險(xiǎn)難以估計(jì)。

(三)銀行間存貸信息不共享。商業(yè)銀行之間是相互競爭的關(guān)系，因此在涉及存貸款信息時(shí)，信息并不共享，而是成為各個(gè)銀行相互競爭的商業(yè)機(jī)密，這雖然有利于在銀行間形成競爭機(jī)制，促進(jìn)各個(gè)銀行的發(fā)展，但是，對(duì)于個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，卻是限制因素。同時(shí)，各自為政的商業(yè)銀行采取不同的措施吸引客戶，這也會(huì)導(dǎo)致客戶對(duì)商業(yè)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)理解產(chǎn)生偏差，進(jìn)一步限制制約了商業(yè)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展。

(四)傳統(tǒng)銀行受到互聯(lián)網(wǎng)銀行的沖擊。傳統(tǒng)商業(yè)銀行因其過分專注與對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，而忽視了線上的發(fā)展。隨著我國互聯(lián)網(wǎng)的普及，網(wǎng)民數(shù)量日益增多，截止2017年12月份，我國網(wǎng)民數(shù)量已經(jīng)達(dá)到7.72億人，同比增長5.6%。這么龐大的數(shù)字讓互聯(lián)網(wǎng)銀行看到了巨大的商機(jī)，這也是互聯(lián)網(wǎng)銀行近些年來迅速發(fā)展壯大起來的原因。后知后覺的傳統(tǒng)商業(yè)銀行受到了互聯(lián)網(wǎng)銀行的巨大沖擊，流失了部分客戶資源，這也阻礙了傳統(tǒng)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的開展，限制了個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三、我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策

(一)理順經(jīng)營理念，明確目標(biāo)。商業(yè)銀行應(yīng)借鑒發(fā)達(dá)國家銀行發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，結(jié)合自身情況，順應(yīng)時(shí)代發(fā)展趨勢，形成自己本銀行的核心競爭力。此外，商業(yè)銀行還應(yīng)該理順經(jīng)營理念，提高思想認(rèn)識(shí)，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式?？茖W(xué)運(yùn)用各種手段，使個(gè)人金融業(yè)務(wù)高效健康發(fā)展。

(二)修補(bǔ)個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)漏洞。商業(yè)銀行應(yīng)提高風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)，建立健全個(gè)人信用評(píng)估機(jī)制，控制個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行因?yàn)闆]有建立起一套可行的，合理的個(gè)人信用評(píng)估體系，在對(duì)客戶進(jìn)行放貸審核時(shí)，往往采取較為謹(jǐn)慎的態(tài)度，提高借款門檻，增加審核程序，延長放貸時(shí)間。加大調(diào)查力度，嚴(yán)格擔(dān)保要求。

(三)推進(jìn)銀行間存貸信息共享。互聯(lián)網(wǎng)社會(huì)就是個(gè)共享的社會(huì)，而銀行間存貸信息的不共享顯然是逆勢而為，信息的不共享增加了各家銀行的時(shí)間成本，人員的精力。而為此買單的卻是客戶，是消費(fèi)者。這顯然不符合銀行作為服務(wù)業(yè)為消費(fèi)者為客戶服務(wù)的理念。加強(qiáng)銀行間的合作與共享，為客戶消費(fèi)者提供優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品和高效的服務(wù)，豐富個(gè)人金融業(yè)務(wù)的內(nèi)涵，提升服務(wù)水平，吸引更多客戶，以促進(jìn)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

(四)采取措施應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展是大勢所趨，不可逆轉(zhuǎn)的現(xiàn)象，商業(yè)銀行為了不被時(shí)代所淘汰就必須重視互聯(lián)網(wǎng)銀行的崛起，并且積極融入其中。對(duì)于銀行來說，發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)，不僅可以從線下完成，拓展線上產(chǎn)品也是一條途徑。商業(yè)銀行應(yīng)該加大資金投入，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，發(fā)展屬于商業(yè)銀行自己的線上產(chǎn)品，與互聯(lián)網(wǎng)銀行搶奪線上資源。