涂穎浩

知乎上一個(gè)名為《香港保險(xiǎn)支票在內(nèi)地?zé)o法兌換，也無(wú)法收香港轉(zhuǎn)入保險(xiǎn)款，你們有這樣的情況嗎？》的帖子火了。發(fā)帖網(wǎng)友稱：“退保后收到的支票無(wú)法在內(nèi)地銀行兌換”。目前，該帖已被瀏覽2.6萬(wàn)次以上，知乎網(wǎng)友紛紛留言發(fā)表看法。

真的如該發(fā)帖人所說(shuō)，內(nèi)地銀行無(wú)法兌換香港保險(xiǎn)支票嗎？即便是通過(guò)直接銀行轉(zhuǎn)賬的方式也不行嗎？

記者就此致電中行、交行等幾大國(guó)有銀行，其客服人員均表示，“根據(jù)相關(guān)規(guī)定，境外保險(xiǎn)（除旅游意外險(xiǎn)等少數(shù)情形外）相關(guān)資金均不能通過(guò)支票兌付、電匯等任何方式在本行提現(xiàn)?！庇浾咴噲D聯(lián)系該發(fā)帖人了解投保渠道、理賠過(guò)程等詳細(xì)信息，但截至發(fā)稿，對(duì)方未予答復(fù)。

支票、電匯都不行，購(gòu)買了香港保單的錢還能回來(lái)嗎？

外管局：僅支持旅游意外險(xiǎn)等

內(nèi)地銀行無(wú)法取現(xiàn)香港保險(xiǎn)支票，是真的嗎？

記者撥通了中行徐匯支行電話，該行客服人員表示：“境外的保險(xiǎn)類業(yè)務(wù)一般不能提取。僅在旅游等情形下的意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)發(fā)生賠付是可以的?！痹摽头藛T還表示，目前國(guó)有大行都不能做相關(guān)業(yè)務(wù)。

交行肇嘉浜路支行的客服人員也是同樣口徑，稱“香港保險(xiǎn)支票兌付在交行是不允許的，票據(jù)業(yè)務(wù)需沒(méi)有保險(xiǎn)字樣的光票。”

農(nóng)行、工行客服人員表示，總行對(duì)于業(yè)務(wù)限制規(guī)定不明確，相關(guān)票據(jù)需要到當(dāng)?shù)貥I(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)了解信息。由于本地網(wǎng)點(diǎn)不在工作日，記者未能確認(rèn)到上述銀行的相關(guān)規(guī)定。不過(guò)，從上述反饋的銀行網(wǎng)點(diǎn)信息來(lái)看，不僅僅是支票兌付，只要是涉及境外保險(xiǎn)相關(guān)的收支業(yè)務(wù)，中國(guó)銀行等在內(nèi)的部分銀行網(wǎng)點(diǎn)均不予辦理。

事實(shí)上，上述銀行網(wǎng)點(diǎn)對(duì)于香港保單的收支限制實(shí)則有章可循。

近日，外管局相關(guān)人員對(duì)新浪外匯回應(yīng)稱：“根據(jù)現(xiàn)行外匯政策法規(guī)，境內(nèi)居民個(gè)人到境外旅行、商務(wù)活動(dòng)以及留學(xué)等，購(gòu)買人身保險(xiǎn)（健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)），屬于服務(wù)貿(mào)易類交易，在外匯管理的政策框架下是允許和支持的?！?/p>

“對(duì)于居民個(gè)人到境外購(gòu)買人壽保險(xiǎn)和投資返還分紅類保險(xiǎn)，屬于金融和資本項(xiàng)下交易，根據(jù)《個(gè)人外匯管理辦法》（中國(guó)人民銀行令〔2006〕第3號(hào)）和《國(guó)家外匯管理局關(guān)于印發(fā)<個(gè)人外匯管理辦法實(shí)施細(xì)則>的通知》（匯發(fā)〔2007〕1號(hào)）等現(xiàn)行個(gè)人外匯管理政策法規(guī)，尚未開(kāi)放?！?/p>

“如果網(wǎng)傳帖子中所述保險(xiǎn)符合中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門和外匯管理部門規(guī)定的業(yè)務(wù)，不存在任何收支障礙。”

也就是說(shuō)，像現(xiàn)在大家都跑去香港買的年金保險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)這些儲(chǔ)蓄類品種的收支均不在外匯政策允許的范圍之內(nèi)。即便是重疾險(xiǎn)這類健康保險(xiǎn)，在香港保單保額還包括分紅等性質(zhì)的情況下，能否算服務(wù)貿(mào)易類交易也不好說(shuō)。

怎么辦？開(kāi)立境外銀行賬戶

不過(guò)，這并不意味著投保香港保險(xiǎn)完全受限。一位香港保誠(chéng)保險(xiǎn)代理人A小姐告訴記者：“如果在香港銀行開(kāi)戶，從你本人的香港銀行匯去內(nèi)地自己的戶口（賬戶），不存在大額支票內(nèi)地提現(xiàn)的問(wèn)題。”

根據(jù)《國(guó)家外匯管理局關(guān)于印發(fā)<個(gè)人外匯管理辦法實(shí)施細(xì)則>的通知》第19條，“境內(nèi)個(gè)人向境內(nèi)經(jīng)批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)外匯保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)支付外匯保費(fèi)，應(yīng)持保險(xiǎn)合同、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)付款通知書(shū)辦理購(gòu)付匯手續(xù)。境內(nèi)個(gè)人作為保險(xiǎn)受益人所獲外匯保險(xiǎn)項(xiàng)下賠償或給付的保險(xiǎn)金，可以存入本人外匯儲(chǔ)蓄賬戶，也可以結(jié)匯。”

當(dāng)然，結(jié)匯是有每人每年5萬(wàn)美元上限約定的。如何通過(guò)親友間轉(zhuǎn)賬，間接提高個(gè)人結(jié)匯的上限，也不是一個(gè)新鮮的話題了。

在這位知乎網(wǎng)友的帖子中，也說(shuō)了在香港開(kāi)立銀行賬戶的途徑，不過(guò)據(jù)其稱，“開(kāi)立銀行賬戶的審核非常嚴(yán)格，根本開(kāi)不了戶口?！?/p>

但對(duì)此說(shuō)法，香港保誠(chéng)保險(xiǎn)代理人A小姐表示不認(rèn)同。她稱，“目前內(nèi)地居民在香港開(kāi)戶只需要內(nèi)地居住證明和香港保單等材料，開(kāi)立的過(guò)程并不算太復(fù)雜?！?/p>

記者了解到，目前香港銀行對(duì)于內(nèi)地居民前往開(kāi)戶類型有不同規(guī)定，大銀行更傾向于開(kāi)立更高資產(chǎn)客戶的賬戶，中資和小銀行對(duì)于門檻的要求較低，需要提供保單和家庭住址證明，比如信用卡流水證明材料等。

實(shí)際上，“香港保險(xiǎn)支票在內(nèi)地?zé)o法兌換”這事兒并不新鮮。

2016年4月份，原保監(jiān)會(huì)發(fā)布關(guān)于內(nèi)地居民赴港購(gòu)買保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)提示，從法律、匯率和外匯政策、保單收益、現(xiàn)金價(jià)值等方面進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示。

同年10月，為進(jìn)一步規(guī)范境外保險(xiǎn)類商戶受理境內(nèi)銀聯(lián)卡，銀聯(lián)國(guó)際發(fā)布《境外保險(xiǎn)類商戶受理境內(nèi)銀聯(lián)卡合規(guī)指引》，規(guī)定境內(nèi)居民在境外購(gòu)買與意外、疾病等旅游消費(fèi)相關(guān)的經(jīng)常項(xiàng)目保險(xiǎn)，可以使用銀聯(lián)卡支付，其他保險(xiǎn)項(xiàng)目嚴(yán)禁使用銀聯(lián)卡支付。

我國(guó)香港地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管局近期發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示，2018年上半年中國(guó)香港保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)了毛保費(fèi)2537億港元，同比上漲了7.2%。其中，由內(nèi)地訪客帶來(lái)的新造保單保費(fèi)為223億港元，同比下降了26.6%，顯示香港保單熱度正呈現(xiàn)降溫態(tài)勢(shì)。