□胡 燕 周莉娜 邱榮智

一、融資擔(dān)?，F(xiàn)狀概述

我國擔(dān)保行業(yè)起步較晚，自1993年第一家信用融資性擔(dān)保公司成立以來，經(jīng)過20多年的發(fā)展，現(xiàn)已經(jīng)初具規(guī)模。銀監(jiān)會(huì)2018年發(fā)布融資性擔(dān)保行業(yè)2017年度數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)顯示，截至2017年底，擔(dān)保行業(yè)法人機(jī)構(gòu)總計(jì)8,185家。行業(yè)實(shí)收資本8,793億元，較上年末增長6.2%。業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，擔(dān)保放大倍數(shù)明顯提升。擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)合作程度不斷加深、政策不斷完善，對中、小微企業(yè)融資的支持作用持續(xù)增強(qiáng)。雖然融資性擔(dān)保行業(yè)近些年來蓬勃發(fā)展，但僅僅是解決了23萬戶的中小微企業(yè)貸款擔(dān)保服務(wù)問題，同小微企業(yè)與個(gè)體工商戶(尚不包括農(nóng)村種養(yǎng)殖大戶)5606.16萬戶總數(shù)來比，占比僅為0.41%，還有大量的中、小微企業(yè)游離融資擔(dān)保服務(wù)體系之外，現(xiàn)有擔(dān)保融資渠道遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足中、小微企業(yè)和農(nóng)村的擔(dān)保融資服務(wù)問題。

商洛共有5家融資性擔(dān)保公司，累計(jì)注冊資金46,700萬元，凈資產(chǎn)47,300萬元，其中：國有公司1家，民營公司4家。公司地址在縣域的2家，在城區(qū)的4家。從人員上講，目前從業(yè)人員共45人，其中高管人員14人，具有經(jīng)濟(jì)、財(cái)會(huì)或金融類職稱的有26人。從業(yè)務(wù)情況講，截至2017年底，全市累保筆數(shù)237戶，累保余額13.59億元，本年累保6.42億元，在保戶數(shù)125戶，在保余額6.28億元，較年初增加2.51億元，增長66.58%，全市平均放大倍數(shù)為1.34倍。其中：唯一一家國有擔(dān)保公司(商洛市中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司)在保戶數(shù)85戶，余額4.58億元，占全市在保余額的71.3%，較年初增加0.92億元，增長25.18%；累計(jì)扶持小微企業(yè)201戶(次)，累計(jì)擔(dān)保余額11.58億元。

二、商洛市融資擔(dān)保存在的問題

(一)行業(yè)整體規(guī)模小、實(shí)力弱，影響力不足。全市已運(yùn)營的4家公司總體注冊資本低，民營擔(dān)保公司與銀行合作受阻后，只能經(jīng)營少量的民保業(yè)務(wù)，經(jīng)營渠道單一、規(guī)模小、實(shí)力弱，在縣域經(jīng)濟(jì)中影響力不足，加上機(jī)構(gòu)少，行業(yè)整體未形成合力，業(yè)務(wù)開展中處于孤軍奮戰(zhàn)、“單打一”的局面，造成整體行業(yè)影響力有限。

(二)銀擔(dān)合作不暢通、限制多，地位不對等。各公司在與銀行簽訂合作協(xié)議時(shí)受到銀行各類準(zhǔn)入條件的限制，準(zhǔn)入門檻、擔(dān)保放大倍數(shù)、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)、保證金等方面主要由銀行來確定，銀行上級(jí)政策一出現(xiàn)波動(dòng)，下面合作業(yè)務(wù)便會(huì)受到影響，在銀保合作實(shí)際操作中，各銀行自行設(shè)定了門檻，這種門檻的權(quán)限掌握在各個(gè)銀行上級(jí)部門，地方很難去破除這一瓶頸。目前，商洛市仍有2家民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)未與銀行建立合作關(guān)系。

(三)經(jīng)營難度大、風(fēng)險(xiǎn)高、盈利能力有限。擔(dān)保行業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)、低收益行業(yè)，在政策支持不足的情況下，擔(dān)保機(jī)構(gòu)僅靠擔(dān)保收入維持經(jīng)營和代償賠付十分困難，在業(yè)務(wù)對象上也沒有過多的選擇權(quán)，因此經(jīng)營難度很大。從目前看，各家公司公司代償率為0，但并不意味著沒有潛在風(fēng)險(xiǎn)，從經(jīng)營較好的市擔(dān)保公司來看，資產(chǎn)利潤率也僅為1.99%，盈利能力很弱；民營機(jī)構(gòu)所經(jīng)營的民保業(yè)務(wù)不但風(fēng)險(xiǎn)較高，而且虧損嚴(yán)重、經(jīng)營十分困難。

(四)專業(yè)人才短缺，內(nèi)部機(jī)制尚不完善。個(gè)別公司部分部門架構(gòu)虛設(shè)，內(nèi)部機(jī)制不完善，開拓業(yè)務(wù)的人員沒有從事過金融工作或從事經(jīng)濟(jì)工作年限短，不熟悉擔(dān)保業(yè)務(wù)，運(yùn)作不規(guī)范。部分股東法規(guī)意識(shí)淡漠，個(gè)人行為影響到公司正常運(yùn)營，內(nèi)部制度形同虛設(shè)。

三、破除商洛市融資擔(dān)保困境的對策

(一)規(guī)范管理，提升服務(wù)質(zhì)量。規(guī)范業(yè)務(wù)、建立完善的審核流程，是融資擔(dān)保防控風(fēng)險(xiǎn)的前提，完善的項(xiàng)目評審流程一般應(yīng)包括項(xiàng)目初審、確定業(yè)務(wù)經(jīng)理與業(yè)務(wù)助理、現(xiàn)場考察、形成調(diào)研報(bào)告、申報(bào)審批、項(xiàng)目決策六步。細(xì)分客戶行業(yè)，實(shí)行差異化管理，一方面對以前的客戶加強(qiáng)保后監(jiān)督，時(shí)刻關(guān)注行業(yè)新特征，分析行業(yè)變化是否會(huì)影響在?？蛻袈募s能力。另一方面根據(jù)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律及行業(yè)信息優(yōu)勢選擇有市場前景的優(yōu)質(zhì)客戶，比如高科技產(chǎn)業(yè)、信息化企業(yè)、新能源產(chǎn)業(yè)等。提高服務(wù)質(zhì)量是融資性擔(dān)保公司吸引優(yōu)質(zhì)客戶，形成競爭優(yōu)勢的保障。

(二)加強(qiáng)政策扶持，促進(jìn)銀保深度合作。建立健全風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，政府要積極發(fā)揮主導(dǎo)作用，加大財(cái)稅支持力度，一方面對擔(dān)保公司實(shí)行稅收優(yōu)惠政策，降低擔(dān)保公司的經(jīng)營成本，另一方面加大金融性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的獎(jiǎng)補(bǔ)力度，建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，對補(bǔ)償金超出保費(fèi)收入150%以上的部分，納入小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金的補(bǔ)貼范疇。擔(dān)保公司應(yīng)堅(jiān)持自身定位，切實(shí)為小企業(yè)的發(fā)展提供服務(wù)，積極推進(jìn)“信貸+保險(xiǎn)”的融資擔(dān)保模式。即由借款人申請投保，擔(dān)保公司和銀行共同考察，審批合格后由擔(dān)保公司出具保單，借款人以保單質(zhì)押向銀行借款的模式。

(三)創(chuàng)新融資擔(dān)保模式，建立可持續(xù)發(fā)展路徑?，F(xiàn)行融資擔(dān)保行業(yè)已建立以政策性擔(dān)保為主而發(fā)展的信用擔(dān)保體系，突出政府的引導(dǎo)和監(jiān)督職能，強(qiáng)調(diào)融資擔(dān)保服務(wù)，弱化營利性，然隨著市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，政策性擔(dān)保中存在的尋租、逆向選擇、服務(wù)型差的缺陷不斷凸現(xiàn)，需向商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)與互助性擔(dān)保機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變，建立商業(yè)性、互助性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)就要求政府加強(qiáng)監(jiān)管，提供公開、公平的融資環(huán)境，不斷探索有效的政銀擔(dān)合作機(jī)制，建立銀行和擔(dān)保公司的有效對接，在合作的過程中根據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)合理劃分雙方責(zé)任，必要時(shí)銀行要提供優(yōu)惠合作條件、降低銀擔(dān)合作門檻和擔(dān)保貸款利率，建立政銀擔(dān)可持續(xù)發(fā)展的融資擔(dān)保模式。

(四)加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)，組建專業(yè)團(tuán)隊(duì)。人才隊(duì)伍建設(shè)是融資擔(dān)保類企業(yè)完善風(fēng)險(xiǎn)控制，建立可持續(xù)發(fā)展道路的保證，優(yōu)秀的擔(dān)保人才不僅需要具備銀行、證券、保險(xiǎn)等金融類知識(shí)，還需要對市場上各行業(yè)的經(jīng)營模式和發(fā)展?fàn)顩r有所了解，面對行業(yè)內(nèi)人才緊缺的狀況，企業(yè)內(nèi)部一方面加強(qiáng)培訓(xùn)，挖掘現(xiàn)有人才潛力，引入績效考核機(jī)制，并對優(yōu)秀員工進(jìn)行物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)，鼓勵(lì)企業(yè)內(nèi)部員工自主學(xué)習(xí)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。另一方面從銀行、保險(xiǎn)、證券行業(yè)引入熟悉財(cái)務(wù)、金融、法律的綜合性人才，組建由副總經(jīng)理直接領(lǐng)導(dǎo)的專業(yè)團(tuán)隊(duì)，專營專管。