祝 紅

(淮北職業(yè)技術(shù)學(xué)院 財(cái)經(jīng)系，安徽 淮北 235000)

由孟加拉國的經(jīng)濟(jì)學(xué)家穆罕默德·尤努斯創(chuàng)立的鄉(xiāng)村銀行——格萊珉銀行在小額信貸、普惠金融和金融扶貧等方面在國際上享有盛名，被世界公認(rèn)為最成功的農(nóng)村扶貧小微金融模式，并被復(fù)制到亞、非、拉發(fā)展中國家及北美歐洲富裕國家等全球其他幾十個(gè)國家，包括美國[1]。從世界上最貧窮國家的鄉(xiāng)村到最發(fā)達(dá)國家城市的成功證明了格萊珉銀行模式適用于全世界。

我國目前正處于扶貧攻堅(jiān)的關(guān)鍵階段，貧困人口大多生活居住在農(nóng)村，如何幫助農(nóng)村貧困人口擺脫貧窮，從“輸血式”扶貧到“造血式”扶貧，金融是非常重要的一種手段。它能有效彌補(bǔ)財(cái)政扶貧資金的不足,并對(duì)財(cái)政資金發(fā)揮杠桿效應(yīng)，有力推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但長期以來，我國農(nóng)村地區(qū)金融供給不足，尤其是針對(duì)貧困人口的小微金融比較欠缺，傳統(tǒng)銀行的信貸門檻相對(duì)較高，貧困農(nóng)民難以達(dá)到貸款條件要求而貸不到款，使得最需要資金援助的窮人得不到滿足。而我國自20世紀(jì)90年代引入格萊珉銀行模式后，成功的案例很少，因此，研究格萊珉銀行的成功因素，對(duì)于我國金融扶貧具有現(xiàn)實(shí)意義。

一、格萊珉銀行及其關(guān)系模式

中國從1993年開始嘗試格萊珉銀行模式，但至2015年，僅2個(gè)項(xiàng)目存活。為了探究其原因，本文運(yùn)用系統(tǒng)論思想對(duì)格萊珉銀行模式及其創(chuàng)始人進(jìn)行分析，歸納出格萊珉銀行與政府、市場(chǎng)和社會(huì)組織之間的關(guān)系模式，如圖1所示。通過分析，發(fā)現(xiàn)格萊珉銀行的成功不僅是銀行本身運(yùn)作的成功，而是該銀行的理念、產(chǎn)品和運(yùn)轉(zhuǎn)模式與當(dāng)時(shí)的政治、經(jīng)濟(jì)、人文等環(huán)境協(xié)同適應(yīng)的成功。

格萊珉銀行模式適用于全世界，但是其成功必須根據(jù)當(dāng)?shù)氐奶攸c(diǎn)做出相適應(yīng)的改變。首先，格萊珉銀行作為金融機(jī)構(gòu)，創(chuàng)始人穆罕默德·尤努斯是一個(gè)有著為窮人服務(wù)理念的教授，他辦的是社會(huì)企業(yè)；第二，在格萊珉銀行運(yùn)轉(zhuǎn)的初期，慈善機(jī)構(gòu)、聯(lián)合國金融組織和福特基金等均給予過支持，隨著扶貧對(duì)象逐漸往銀行存款，資金的來源逐漸解決；第三，政府在該銀行的運(yùn)轉(zhuǎn)中，不僅提供了法律支持、融資支持和稅收支持，還在其中占有一定股份[2]；最后，因?yàn)楦袢R珉銀行允許扶貧的對(duì)象入股銀行，被幫扶的對(duì)象對(duì)銀行有了主人翁的意識(shí)，使得該銀行逐漸贏得市場(chǎng)。

圖1 格萊珉銀行及關(guān)系模式

二、格萊珉銀行模式對(duì)中國金融扶貧的啟示

(一)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)始人要樹立為窮人服務(wù)的理念

格萊珉銀行的創(chuàng)始人穆罕默德·尤努斯1940年出生于孟加拉國一個(gè)富庶的穆斯林家庭，母親對(duì)窮人的關(guān)愛深深影響了尤努斯。1974年孟加拉國的一場(chǎng)毀滅性饑荒，讓在大學(xué)教授經(jīng)濟(jì)學(xué)的尤努斯意識(shí)到僅靠書本上的經(jīng)濟(jì)學(xué)理論很難真正幫助窮人，于是他開始投入到研究幫助窮人擺脫貧困與饑荒的活動(dòng)中。1976年，他開始試驗(yàn)、創(chuàng)立了主要面向無力提供貸款抵押的貧民的“小額貸款”模式。隨著試點(diǎn)范圍擴(kuò)大，尤努斯辭去學(xué)術(shù)工作，全部身心投入到金融扶貧中。1983年，經(jīng)政府特許，尤努斯創(chuàng)立了格萊珉銀行。1989年，成立了格萊珉信托基金，為其他國家復(fù)制格萊珉模式提供資金。1996年底創(chuàng)辦了非營利性的格萊珉電信公司，使40多萬婦女用上通訊服務(wù)，婦女們因相關(guān)業(yè)務(wù)獲得收益。2003年開發(fā)了針對(duì)乞丐群體的“艱難成員”的特殊項(xiàng)目。截止2016年底，超過10萬名乞丐獲得貸款服務(wù)，生活條件得到改善。尤努斯還建立了格萊珉——達(dá)能食品公司，提供給窮人營養(yǎng)而低廉的嬰兒食品。格萊珉銀行所有的分行都分布在鄉(xiāng)村，直接為邊遠(yuǎn)地區(qū)和窮人服務(wù)。格萊珉銀行嚴(yán)格選聘和培訓(xùn)員工，培養(yǎng)他們具備吃苦耐勞及奉獻(xiàn)精神，形成為窮人服務(wù)的企業(yè)文化[1]。員工深入農(nóng)村主動(dòng)拜訪借款人，確保偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村各式的窮人都能依靠勞力和技能得到資金幫助。2016年格萊珉銀行平均貸款額度只有23 429塔卡(約296美元)，從平均單筆額度來看，格萊珉銀行發(fā)放小額貸款幫貧助貧的初心始終沒有改變。格萊珉銀行的許多借款人都是銀行的股東，成為銀行的會(huì)員，2015年底會(huì)員共持有銀行76%的股份(其他股份由政府及兩個(gè)銀行持有)，每個(gè)會(huì)員都擁有相同的一份股份，誰都不會(huì)控股。這是一家窮人自己的銀行。格萊珉銀行被稱為“窮人的銀行”，尤努斯被稱為“窮人的銀行家”。

在我國農(nóng)村，農(nóng)村信用合作社成立時(shí)的宗旨也是服務(wù)于弱勢(shì)群體和貧困社員。但隨著發(fā)展商業(yè)氣息越來越濃，服務(wù)對(duì)象也越來越遠(yuǎn)離最初的群體，從義與利的統(tǒng)一而逐漸向利傾斜。大多數(shù)不再是普惠金融，而成為普通金融。對(duì)于商業(yè)銀行，在實(shí)踐中貫徹助貧助弱情懷就更難了。因此，如何堅(jiān)持在發(fā)展中不忘初心，不“嫌貧愛富”，始終為窮人和弱勢(shì)群體著想，為他們服務(wù)，真正做到扶弱扶貧，是我國的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)深刻反省和認(rèn)真思考的。

(二)扶貧金融機(jī)構(gòu)是社會(huì)企業(yè)，政策保障是關(guān)鍵

1.扶貧金融機(jī)構(gòu)應(yīng)是社會(huì)企業(yè)

尤努斯曾強(qiáng)調(diào)格萊珉銀行是社會(huì)企業(yè)，它既不是要做慈善，也不是要賺窮人的錢。非營利性、服務(wù)窮人服務(wù)社會(huì)成為格萊珉銀行最鮮明的特點(diǎn)。首先，社會(huì)企業(yè)與傳統(tǒng)企業(yè)的目標(biāo)不同。尤努斯認(rèn)為，社會(huì)企業(yè)不像傳統(tǒng)企業(yè)把追求利潤最大化作為唯一目標(biāo)而忽視社會(huì)責(zé)任，它是以解決社會(huì)問題為目標(biāo)，也重視盈利但是為了可持續(xù)地服務(wù)窮人。格萊珉銀行小額貸款早期的資金來源主要是社會(huì)的慈善捐助，后來逐步發(fā)展成為穩(wěn)定吸收的儲(chǔ)蓄，1995年以后格萊珉銀行宣布不再接受捐助，而以自身不斷增長的儲(chǔ)蓄存款來運(yùn)作。通過市場(chǎng)，用企業(yè)的方式去解決社會(huì)問題，不依賴于政府投入或捐贈(zèng)的資金而是依靠自身的發(fā)展才是可持續(xù)的。其次，社會(huì)企業(yè)是否成功的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)是看其創(chuàng)造的社會(huì)效益大小。格萊珉銀行2016年的年報(bào)顯示，銀行擁有890萬名會(huì)員，都屬于貧困弱勢(shì)群體，這其中267萬名在該國貧困線以下，而銀行客戶中97%是窮人中的窮人——婦女。最后，社會(huì)企業(yè)比其他機(jī)制解決社會(huì)問題優(yōu)越性更大。格萊珉銀行推動(dòng)成立了基金會(huì)等多種形式的獨(dú)立法人團(tuán)體，涉及漁業(yè)、通訊等多個(gè)社會(huì)領(lǐng)域，并以股權(quán)認(rèn)購方式轉(zhuǎn)化為公眾共同擁有，讓窮人參與并分享社會(huì)發(fā)展帶來的成果[1]。

我國社會(huì)企業(yè)在法律上沒有明確的主體資格；相關(guān)的稅收激勵(lì)政策和監(jiān)管也都不完善[2]。因此，首先，要完善法律法規(guī)，確立社會(huì)企業(yè)主體資格，以得到法律保障和政府支持。其次，在財(cái)稅等政策方面給予社會(huì)企業(yè)支持，如減免稅收、放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入條件等。再次，要完善監(jiān)管，可以在央行和銀監(jiān)會(huì)的指導(dǎo)下，以行業(yè)自律的方式加強(qiáng)監(jiān)管，各方全面協(xié)調(diào)[3]。

2.政府政策保障支持是關(guān)鍵

(1)國外小額信貸扶貧的政府、政策支持情況。從各國金融扶貧的成功經(jīng)驗(yàn)可以發(fā)現(xiàn)，政府起著重要作用；小額信貸業(yè)務(wù)等的開展，也得到政府政策的大力支持。孟加拉國政府的支持是格萊珉銀行推行小額信貸業(yè)務(wù)成功的前提。1983年政府批準(zhǔn)成立格萊珉銀行，給予完整的金融牌照，制定了一定的稅收優(yōu)惠政策，使格萊珉銀行通過吸收社會(huì)低成本存款、免稅、貼息貸款等獲得巨大的資金支持，保證了其長期以社會(huì)效益為重、獲得盈利以可持續(xù)發(fā)展[4]。而且銀行成立時(shí)政府是大股東，后來隨著貧困貸款客戶的股份增多而占比下降。2013年孟加拉政府頒布《格萊珉銀行法》，明確其合法地位，并把小額貸款納入到國家金融體系中。為了解決其它眾多扶貧小額信貸機(jī)構(gòu)的資金來源，政府在 1990年批準(zhǔn)設(shè)立了專門的批發(fā)基金機(jī)構(gòu)，稱為 PKSF，提供種子基金和吸收來自國內(nèi)外的各類資金。在印度尼西亞，對(duì)于提供小額信貸的印尼人民銀行(BRI)，政府并不直接干預(yù)其經(jīng)營，而是為其打造良好的金融生態(tài)環(huán)境支持發(fā)展[4]。

(2)我國政府要為小微金融保駕護(hù)航。我國在金融扶貧的過程中，政府也應(yīng)給予多方面支持。首先，從法律上加強(qiáng)立法，把小額信貸納入正常的金融體系，使其在利率、方式等方面有明確的規(guī)定與參考。松綁金融牌照實(shí)現(xiàn)合法吸儲(chǔ)，小額信貸機(jī)構(gòu)目前只可只貸不能存易出現(xiàn)違法違規(guī)行為，影響其可持續(xù)發(fā)展[5]；其次，資金來源上，可以參考國外模式設(shè)立由政府牽頭、多方參與的民營“窮人銀行”或者小額信貸批發(fā)基金機(jī)構(gòu)。資金管理上，通過行政或法律等手段，嚴(yán)格控制農(nóng)村資金外流。再者，政府要為農(nóng)村小微金融營造良好的生態(tài)環(huán)境。加強(qiáng)農(nóng)村信用體系的建設(shè)，以降低貸款成本和風(fēng)險(xiǎn)。

(三)發(fā)揮市場(chǎng)的篩選作用，提供多樣性的金融產(chǎn)品

1.團(tuán)體貸款是扶貧金融機(jī)構(gòu)適合采納的貸款模式

格萊珉銀行在降低貸款風(fēng)險(xiǎn)方面的措施主要有兩個(gè)：第一，尤努斯創(chuàng)立了“小組+中心+信貸員”的信貸模式，在自愿的基礎(chǔ)上，貸款申請(qǐng)人每5人組成一個(gè)小組，小組成員在地域、經(jīng)濟(jì)及目標(biāo)上相近且沒有血緣關(guān)系，他們之間相互幫助和監(jiān)督，若組內(nèi)有成員還款記錄不佳，則會(huì)影響整個(gè)小組日后能否再次獲得借款。貸款由小組團(tuán)體隱性擔(dān)保，并通過小組會(huì)議和中心會(huì)議制度核實(shí)資金的使用情況。這個(gè)模式也就是格萊珉銀行的存在價(jià)值，使貸款償還率高達(dá)98%，因此受到世界多國歡迎。團(tuán)體貸款利用連帶責(zé)任和社會(huì)壓力，將貸款初始監(jiān)督的任務(wù)轉(zhuǎn)嫁給小組，這樣既減少了銀行的工作，也提升了貸款人的信心，拓展了知識(shí)，增強(qiáng)了經(jīng)濟(jì)自立能力[1]。

第二，格萊珉銀行成功的第二法寶是同行監(jiān)督。實(shí)際上就是貸款團(tuán)體成員之間的制約機(jī)制，它提高了銀行貸款的還款率以及借款人的福利。Stiglits與Arnott后來的研究表明，“同行監(jiān)督”可以制約道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。有的學(xué)者分析提出，對(duì)于發(fā)展中國家農(nóng)村地區(qū)的資金供給者通常面臨的幾個(gè)問題，團(tuán)體貸款相比個(gè)人貸款能解決地更好：一是逆向選擇問題，即潛在貸款者的風(fēng)險(xiǎn)高低問題；二是道德風(fēng)險(xiǎn)問題，即借款人能否遵守約定；三是審核成本問題；四是執(zhí)行成本問題，即借款者違約有無有效解決辦法。Adams和Ladman認(rèn)為，團(tuán)體貸款是在當(dāng)前發(fā)展中國家的金融環(huán)境下向農(nóng)民發(fā)放小額貸款的重要而成功的模式[6]。

2.適應(yīng)市場(chǎng)需求，提供多樣性的金融產(chǎn)品

格萊珉模式還有以下創(chuàng)舉：在貸款對(duì)象上使用市場(chǎng)篩選機(jī)制，只有真正有貸款需求，接受培訓(xùn)、面試和考試，理解政策的人才能最終貸到款。通過采取整貸零還方式減緩借款人的還貸壓力；通過培育社會(huì)資本、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、創(chuàng)辦實(shí)業(yè)等支持借款人[1]。1998年孟加拉國遭遇百年不遇的特大洪災(zāi)，格萊珉銀行遭受重創(chuàng)但并沒消沉，而是自求變革，徹底重新設(shè)計(jì)了操作模式，完成轉(zhuǎn)型，稱為第二代格萊珉銀行[1]。第二代格萊珉銀行在貸款方式以及業(yè)務(wù)運(yùn)營上都進(jìn)行了較大改革。一方面，貸款方式更靈活、產(chǎn)品更多樣且人性化，更加專注個(gè)人貸款，五人小組依然存在，但每個(gè)組員獲得貸款的額度、期限、還款方式都不再相同，并建立了貸款保險(xiǎn)體系，開發(fā)了貸款保險(xiǎn)和生命保險(xiǎn)項(xiàng)目，保障資金的安全。另一方面，業(yè)務(wù)運(yùn)營上重視儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，增加了許多存款項(xiàng)目，儲(chǔ)蓄對(duì)象也由第一代的只限于會(huì)員變?yōu)榭梢詳U(kuò)大到非會(huì)員，同時(shí)提高了存款資金額度，并且推出了窮人的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄。利率方面，把原來的統(tǒng)一利率，變?yōu)獒槍?duì)不同貸款群體不同的貸款利率要求。

格萊珉銀行模式在中國扶貧中要發(fā)揮積極作用，首先要領(lǐng)會(huì)其精神實(shí)質(zhì)，并要學(xué)習(xí)其不斷創(chuàng)新的精髓。我國農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)應(yīng)結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村種植養(yǎng)殖特點(diǎn)、風(fēng)土人情等具體情況，在領(lǐng)會(huì)格萊珉銀行理念、保留其核心模式前提下，適當(dāng)進(jìn)行改良，如改良小組及中心會(huì)議模式(比如調(diào)整小組人數(shù)和會(huì)議周期)、提供針對(duì)性的信貸產(chǎn)品和服務(wù)、靈活調(diào)整貸款期限、改良還款方式等，合理設(shè)定貸款額度及貸款利率等。同時(shí)通過培訓(xùn)員工，舉辦日常農(nóng)村公益活動(dòng)等推廣宣傳格萊珉銀行模式，讓農(nóng)戶理解其模式和理念并根植于心中，使格萊珉模式在中國真正扎根發(fā)展，為我國的扶貧事業(yè)發(fā)揮出巨大作用。

三、結(jié)語

格萊珉銀行模式在小額信貸、普惠金融和金融扶貧等方面在國際上享有盛名，但是在我國實(shí)踐中成功的經(jīng)驗(yàn)卻不多。通過運(yùn)用系統(tǒng)論思想進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)中國多數(shù)實(shí)踐不成功的根源不是在該銀行運(yùn)轉(zhuǎn)模式本身，而是在于中國有著與孟加拉國不同的國情。因此，不僅考慮格萊珉銀行自身的創(chuàng)始人精神、產(chǎn)品與運(yùn)轉(zhuǎn)模式，更考慮到與格萊珉銀行運(yùn)轉(zhuǎn)相關(guān)的政府、市場(chǎng)和社會(huì)組織等，歸納出格萊珉銀行與政府、市場(chǎng)和社會(huì)組織之間的關(guān)系模式?；谠撃Ｊ?，中國農(nóng)村的小微金融創(chuàng)始人應(yīng)該具有為窮人服務(wù)的理念；金融結(jié)構(gòu)自身要結(jié)合市場(chǎng)的需求，做好產(chǎn)品供給側(cè)改革，提供真正符合農(nóng)村脫貧需求的產(chǎn)品，提供多樣化、差異化服務(wù)。同時(shí)，政府要在誠信體系建立、法律法規(guī)、融資和稅收方面做好相應(yīng)的服務(wù)。