陳婧 馬奇炎

摘要：近年來，老年人的投資理財(cái)需求不斷增長(zhǎng)，而與之相伴的以老年金融消費(fèi)者①為目標(biāo)的詐騙案件也呈多發(fā)態(tài)勢(shì)，其中存在一些類型化詐騙“套路”，折射出部分老年金融消費(fèi)者在投資理財(cái)方面存在觀念、信息和心理等短板。為此，文章分析了相關(guān)趨勢(shì)及問題癥結(jié)，并“量體裁衣”地設(shè)計(jì)了系列公共管理對(duì)策建議，以期為老年金融消費(fèi)者參與投資理財(cái)活動(dòng)保駕護(hù)航。

關(guān)鍵詞：老年金融消費(fèi)者;金融詐騙;公共管理對(duì)策

近年來，媒體報(bào)道的老年人因受虛假宣傳購買所謂投資理財(cái)產(chǎn)品，導(dǎo)致血本無歸的事件多有發(fā)生，這折射出我國社會(huì)轉(zhuǎn)型中老年金融消費(fèi)領(lǐng)域的一些趨勢(shì)和問題。

一、 背景趨勢(shì)：我國日益龐大的老年群體及其財(cái)富管理需求

全國老齡辦數(shù)據(jù)顯示，截至2017年底，我國60歲及以上老年人口為2.41億人，占總?cè)丝诘?7.3%。預(yù)計(jì)到2050年前后，我國老年人口數(shù)量將達(dá)到峰值4.87億人，占總?cè)丝诘?4.9%。調(diào)查顯示，大多數(shù)人對(duì)老年收入水平的預(yù)期并不樂觀。實(shí)際情況也確實(shí)不理想，退休老人若僅憑基本養(yǎng)老金，維持退休前的生活水平存在一定困難。為了增加未來生活保障、提升生活質(zhì)量，老年群體存在客觀增收需求。

同時(shí)，近五年來，互聯(lián)網(wǎng)金融潮帶動(dòng)金融服務(wù)轉(zhuǎn)型，個(gè)人財(cái)富管理業(yè)務(wù)呈現(xiàn)前所未有的發(fā)展，投資理財(cái)也日益成為老年群體的重要增收渠道。由此可見，未來會(huì)有越來越多的老年人參與投資理財(cái)活動(dòng)，這是我國社會(huì)轉(zhuǎn)型過程中一個(gè)值得重視的客觀趨勢(shì)，具有多層積極意義。

對(duì)于老年人自身而言，嘗試時(shí)興的投資理財(cái)活動(dòng)，不僅體現(xiàn)其對(duì)提升自身經(jīng)濟(jì)狀況的積極努力，還反映其緊扣時(shí)代脈搏的生命活力;對(duì)于政府而言，老年人擴(kuò)大收入的能動(dòng)嘗試是對(duì)國家養(yǎng)老保障的一種補(bǔ)充;對(duì)于金融體系而言，盤活龐大老年人口的儲(chǔ)蓄資金也大有裨益。因此，社會(huì)應(yīng)當(dāng)以積極、開放的視角看待老年群體參與投資理財(cái)活動(dòng)，并針對(duì)其特點(diǎn)和需求提供必要支持和保障。

二、 問題探因：金融詐騙主要“套路”與受害老年人的“短板”

與老年人投資理財(cái)需求不斷增長(zhǎng)相伴的是，這一群體越發(fā)成為金融詐騙的重災(zāi)區(qū)。如2014年湖北某特大集資詐騙案，受害群體涉及上海等5地1 000多名老人，涉案總額過億。2016年廣東某特大集資詐騙案，涉及全國16省、涉案金額近百億元、受害人數(shù)超23萬人，其中極大部分是老年人，甚至包括一些孤寡老人。多項(xiàng)統(tǒng)計(jì)顯示，老年人已成為非法集資等金融詐騙的主要目標(biāo)群體。一些詐騙“套路”存在類型化特征，這反映出部分老年金融消費(fèi)者在投資理財(cái)方面的觀念、信息和心理等短板。

1. “高收益”承諾與風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)松懈。無論是正規(guī)金融中的銀行理財(cái)“飛單”類案件，還是非正規(guī)金融中形形色色的詐騙案件，“高收益”宣傳都是有關(guān)案件的共同特點(diǎn)?！案呤找妗⒏唢L(fēng)險(xiǎn)”的道理似乎在受害老年群體中缺乏影響力。

實(shí)際上，過去幾年的金融亂象中，“高收益正?；钡牟徽，F(xiàn)象使全社會(huì)的投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)都出現(xiàn)了滑坡。比如正規(guī)銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率一般在3%～5%之間，更安全的存款則收益率更低。而以寶寶類理財(cái)、P2P等為代表的面向大眾的低門檻互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，其收益率曾經(jīng)持續(xù)顯著高于這一水平。余額寶成立初期的平均收益率為4.9%，且一度給投資者提供超6%的收益率;微信理財(cái)通的收益率也曾維持在7.3%以上，甚至逼近8%;國內(nèi)知名P2P行業(yè)門戶“網(wǎng)貸之家”曾統(tǒng)計(jì)過“十大網(wǎng)貸平臺(tái)”的理財(cái)收益率，主流收益率在10%以上，最高達(dá)20%。這些平臺(tái)都在短期內(nèi)吸收了數(shù)以億計(jì)的客戶。此外，還有貴金屬投資、虛擬貨幣投資等也在頻頻制造暴富神話，憑借互聯(lián)網(wǎng)傳播和線下互動(dòng)迅速吸引海量追求更高收益的客戶“加碼”入場(chǎng)。

然而這些違反金融規(guī)律的高收益模式都存在各式各樣的紕漏，一旦不可持續(xù)會(huì)嚴(yán)重?fù)p害廣大金融消費(fèi)者權(quán)益，甚至影響社會(huì)秩序。經(jīng)過國家金融監(jiān)管部門聯(lián)合地方政府的有力整治，余額寶、微信理財(cái)通等轉(zhuǎn)型成為更穩(wěn)健、規(guī)范的金融服務(wù)平臺(tái)，提供的金融產(chǎn)品收益率也相應(yīng)回歸正常水平。

金融亂象雖然得到了控制，但其扭曲社會(huì)投資理財(cái)觀念的“后遺癥”仍值得關(guān)注，尤其是對(duì)那些贏利需求更迫切或是贏利欲望更強(qiáng)烈的“收益敏感”型老年人可能造成的持續(xù)性影響。雖然非正?！案呤找妗苯鹑诋a(chǎn)品的社會(huì)危害顯而易見，但對(duì)于個(gè)體投資者而言，不同人群的反應(yīng)卻千差萬別。損失慘重的人固然會(huì)對(duì)其深惡痛絕，而僥幸在崩盤之前套利離場(chǎng)的人，就不會(huì)將其視作洪水猛獸，反而可能轉(zhuǎn)化為有意識(shí)的投機(jī)者和“高收益投資理財(cái)創(chuàng)富神話”的義務(wù)宣傳者。

對(duì)于“收益敏感”型老年人而言，“成功者”的故事非常有影響力。一方面，“成功者”會(huì)更有積極性在社交圈里持續(xù)宣傳成功經(jīng)驗(yàn)，而社交圈恰恰是老年人的重要信息源;另一方面，躍躍欲試的人往往更愿意相信成功經(jīng)驗(yàn)。在這樣的氛圍下，“收益敏感”型老年群體容易進(jìn)一步轉(zhuǎn)化為“高收益”營銷的“易感人群”，如缺乏外部理性干預(yù)，這些老年人更容易掉進(jìn)不法分子的“高收益”陷阱。

2. 虛假包裝與辨?zhèn)文芰Σ罹唷４罅坷夏耆司砣敕欠Y活動(dòng)的重要原因之一，是不法分子利用虛假包裝，誘使老年人誤以為資金投向的是正規(guī)金融。典型如聲稱與監(jiān)管部門同樓辦公以營造官方、正規(guī)形象，或是通過虛設(shè)一些未依法在民政部門注冊(cè)、名稱中包含官方字眼或吸睛功能的非法、“山寨”組織為項(xiàng)目“貼金”。即便有關(guān)部門積極采取公開聲明、公布名單、取締等措施，這類“碰瓷”權(quán)威的非法組織一直屢禁不絕。

而辨認(rèn)一家機(jī)構(gòu)是否屬于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，確實(shí)存在一定信息門檻。比較直接、有效的方式是聯(lián)系有關(guān)監(jiān)管部門查驗(yàn)金融業(yè)務(wù)許可，而搞清楚哪些監(jiān)管部門管哪種業(yè)務(wù)或者機(jī)構(gòu)，并且找到其官方聯(lián)系方式，本來就有一定難度，更何況金融創(chuàng)新過程中還陸續(xù)形成一些新型金融機(jī)構(gòu)和新的監(jiān)管分工，客觀上增加了辨認(rèn)難度。

與此同時(shí)，很多老年人在信息獲取方面被“銀色數(shù)字鴻溝”所阻隔，這使他們更難識(shí)破詐騙營銷信息。中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）數(shù)據(jù)顯示，截至2017年6月，我國60歲及以上老年網(wǎng)民僅占網(wǎng)民總數(shù)的4.8%。這意味著超過八成老年人不會(huì)主動(dòng)運(yùn)用搜索功能從網(wǎng)絡(luò)中有效地獲取新聞和信息。盡管金融消費(fèi)的觀念、信息對(duì)于全民來說都是需要學(xué)習(xí)的新鮮事物，但中青年金融消費(fèi)者可以通過豐富的網(wǎng)絡(luò)資源進(jìn)行主動(dòng)學(xué)習(xí)，而“銀色數(shù)字鴻溝”的阻隔加劇了老年金融消費(fèi)者的信息弱勢(shì)使他們更容易成為金融詐騙的目標(biāo)。

3. 精準(zhǔn)營銷與類型化心理弱點(diǎn)?，F(xiàn)在的投資理財(cái)營銷廣告無處不在，通過實(shí)體社區(qū)、微信群等多個(gè)渠道直達(dá)、包圍老年人，有的還邀請(qǐng)老年人參加項(xiàng)目推介酒會(huì)、項(xiàng)目考察旅游等各種免費(fèi)活動(dòng)。對(duì)于部分城鎮(zhèn)退休老人來說，這類營銷活動(dòng)甚至成為填補(bǔ)退休社交空白的一種方式。

這類營銷背后存在一種博弈：所有參加活動(dòng)的老年人都認(rèn)為自己是理性的，參加活動(dòng)可以享受免費(fèi)服務(wù)、參與社交等，于己百利而無一害;不法分子則盤算著付出一定成本，尋覓到合適的目標(biāo)客戶群——老年人中情感和關(guān)愛缺失、經(jīng)濟(jì)改善需求迫切的“易感人群”。而這類“易感人群”在“空巢老人”群體中占比較高。據(jù)調(diào)查，中國老年人口空巢率大概在50%～70%之間，且有升高趨勢(shì)。這意味著大量老年人可能會(huì)被營銷收益吸引，且進(jìn)行投資理財(cái)決策時(shí)無法有效借助子女改善信息弱勢(shì)，而家庭關(guān)愛的缺失使他們更容易被不法分子的“情感營銷”俘獲。

一定密度的營銷活動(dòng)滿足了這些老年人的多層心理需求，表層如“占便宜”心理，深層如尊重感、關(guān)愛感、成就感，使他們對(duì)營銷活動(dòng)產(chǎn)生黏性，并由此對(duì)所謂的金融投資活動(dòng)產(chǎn)生興趣;同時(shí)，活動(dòng)中不斷展現(xiàn)精心設(shè)計(jì)的“正規(guī)”包裝、品牌“實(shí)力”和項(xiàng)目概念，潛移默化地對(duì)目標(biāo)老人實(shí)施洗腦，使他們放松警惕并最終放棄質(zhì)疑;在此基礎(chǔ)上，通過安排“托兒”或者引導(dǎo)老人群體中有影響力的人進(jìn)行“領(lǐng)投”，打消其他老人顧慮，帶動(dòng)投資的“羊群效應(yīng)”。

在這種營銷設(shè)計(jì)下，目標(biāo)老人被一步步引入局中，不僅自己在群體狂熱中放棄批判性思考，還可能自發(fā)助推營銷信息向外擴(kuò)散，吸引到更多同樣“易感”的老年人加入，從而形成“病毒式傳播”。

三、 量體裁衣：“定制”公共管理對(duì)策為老年金融消費(fèi)者補(bǔ)短板

金融消費(fèi)者保護(hù)和老年權(quán)益保障都是我國公共管理領(lǐng)域的重要議題，國家均給予了高度重視。然而，對(duì)于近年來日益突出的老年金融消費(fèi)者需求與短板的矛盾問題，仍需強(qiáng)化針對(duì)性公共管理舉措。為此，我們建議“量體裁衣”地設(shè)計(jì)系列公共管理對(duì)策，以支持和保障老年金融消費(fèi)者參與投資理財(cái)活動(dòng)。

1. 以“三有三會(huì)”為目標(biāo)培養(yǎng)老年金融消費(fèi)者。“授人以魚不如授人以漁”，金融消費(fèi)者教育是保護(hù)金融消費(fèi)者的重要預(yù)防性措施。對(duì)于老年金融消費(fèi)者，應(yīng)從樸素的觀念和務(wù)實(shí)的措施著手，比如倡導(dǎo)和幫助他們形成有“三有三會(huì)”投資理財(cái)觀念及能力，這對(duì)于老年群體而言是有益且可行的。

所謂“三有三會(huì)”，一是有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，會(huì)考慮投資理財(cái)產(chǎn)品是否適合自己。風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)是進(jìn)行金融投資、消費(fèi)應(yīng)具備的最重要素質(zhì)，是老年群體受到不正?！案呤找妗闭T惑時(shí)保持理性、識(shí)破騙局的重要法寶。幫助老年人建立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，主要是讓他們?cè)谕顿Y理財(cái)時(shí)將金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)是否適合自己納入首位考慮。這要求老年金融消費(fèi)者不僅關(guān)注收益，更要有意識(shí)地關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)，理性衡量可能的損失以及自己承受損失的能力，從而守住基本底線。

二是有懷疑精神，會(huì)求證任何不妥的宣傳信息。受害老年人的一大特點(diǎn)是輕信，對(duì)不法分子營銷和洗腦的“免疫力”較弱。因此，要培養(yǎng)老年金融消費(fèi)者的懷疑精神，并幫助他們獲得查證的勇氣和思路。這里要強(qiáng)化老年人投資、理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的意識(shí)，鼓勵(lì)他們積極主動(dòng)地懷疑和查證，哪怕只是踐行樸素的“貨比三家”觀念，對(duì)抵抗某一家公司的集中洗腦營銷也是有幫助的。

三是有消保知識(shí)，會(huì)依法向有關(guān)部門尋求幫助。學(xué)會(huì)維權(quán)對(duì)于老年金融消費(fèi)者而言非常必要。首先，要克服心理障礙、積極維權(quán)。對(duì)于上當(dāng)受騙，應(yīng)保持正視問題的心態(tài)，冷靜總結(jié)教訓(xùn)，不輕易放棄維權(quán)。其次，要明辨是非、理性維權(quán)。投資理財(cái)一定是有贏有虧，“保本保收益”承諾本身即存在兌現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。在“打破剛兌”的趨勢(shì)下，要幫助老年金融消費(fèi)者理解這個(gè)道理，不僅要在投資理財(cái)時(shí)擦亮雙眼，還要避免被裹挾到非理性維權(quán)活動(dòng)中，給自己造成傷害。第三，要了解門路、有效維權(quán)?！安恢袡?quán)”“不知找誰”，是橫亙?cè)谠S多受害老年人面前的難題。除了幫助其掌握自行維權(quán)、請(qǐng)社會(huì)協(xié)助維權(quán)的法律常識(shí)和途徑，還需要幫助老年人學(xué)會(huì)保存證據(jù)。如此一來，依法、有理、有據(jù)，老年人就能實(shí)現(xiàn)有效維權(quán)。

2. 通過受老年人歡迎的媒體開展長(zhǎng)效金融消費(fèi)宣傳。

為幫助老年人防范詐騙，全國老齡工作委員會(huì)辦公室、公安部曾聯(lián)合推出一本圖文并茂、案例豐富的《中國老年人防詐騙指南》，免費(fèi)發(fā)放給城鄉(xiāng)老年人，取得過很好的反響，然而紙質(zhì)宣傳冊(cè)的傳播能力畢竟有限。近年來，各地公安部門通過官方微博、微信公眾號(hào)在警情披露、風(fēng)險(xiǎn)提示等方面建立了長(zhǎng)效機(jī)制，但這對(duì)于不“觸網(wǎng)”的老年群體影響力有限。

實(shí)際上，電視是當(dāng)代老年人接觸最多的公共媒體。據(jù)統(tǒng)計(jì)，老年群體近年來已成為最愛看電視的群體，老年電視觀眾數(shù)量、收看時(shí)段廣度及時(shí)長(zhǎng)均居首位。至少80%的老年人每天看電視，其中城市老年人看電視的比例和時(shí)間相對(duì)較高，每天近6小時(shí)。正因?yàn)槿绱耍?018年5月以來，中國銀保監(jiān)會(huì)與中央廣播電視總臺(tái)合作開展了防范非法集資宣傳，在綜合、財(cái)經(jīng)、綜藝、國際、軍事企業(yè)、紀(jì)錄和科教等7個(gè)頻道、15個(gè)時(shí)段，播出為期1年的公益廣告。這類宣傳對(duì)于老年金融消費(fèi)者而言無疑是非常有效的。

在這種傳統(tǒng)宣傳形式的基礎(chǔ)上，還可以借鑒在美國抵制酒駕的“指定司機(jī)運(yùn)動(dòng)”（Designated Driver Campaign）中發(fā)揮過重要作用的浸入式傳播方式，從“三有三會(huì)”投資理財(cái)觀中抽象出一些核心關(guān)鍵詞，如“高收益，高風(fēng)險(xiǎn)”“保本無理財(cái)，理財(cái)無保本”“有騙子，找公安”等，并將這些關(guān)鍵詞廣泛地植入到那些吸引老年人的娛樂性或商業(yè)性節(jié)目——尤其是深受老年人喜愛的影視劇里，從而在日常娛樂中對(duì)老年人進(jìn)行傳播和教育，這種方式更易形成話題，并在“潤物細(xì)無聲”中產(chǎn)生意想不到的傳播效果。

3. 通過公共熱線等便利老年金融消費(fèi)者獲取有關(guān)社會(huì)服務(wù)。除了對(duì)老年金融消費(fèi)者展開針對(duì)性宣傳、教育，還要讓他們能便利地獲取有關(guān)社會(huì)服務(wù)，從而自發(fā)、主動(dòng)地打破信息弱勢(shì)，實(shí)踐“三有三會(huì)”。一是要提供信息查驗(yàn)類服務(wù)，幫助他們核實(shí)企業(yè)資質(zhì)、項(xiàng)目背景等營銷信息真?zhèn)?二是要提供維權(quán)指導(dǎo)類服務(wù)，幫助他們了解有關(guān)法律權(quán)利、維權(quán)程序和注意事項(xiàng)等;三是要提供心理干預(yù)類服務(wù)，幫助他們走出陰影、重塑自信。

這些社會(huì)服務(wù)雖已廣泛存在于我們的生活中，但均具有一定專業(yè)性，并不為常人所熟知，所以仍需在老年金融消費(fèi)者與這些社會(huì)服務(wù)之間搭建便利的連接渠道，供他們?cè)诋a(chǎn)生有關(guān)需求時(shí)，能簡(jiǎn)便地獲得相應(yīng)服務(wù)。鑒于電話通訊在我國城鄉(xiāng)都已普及，由公共管理部門開通專門的熱線電話是一種推薦方案。它類似醫(yī)院分診臺(tái)，可以將需要幫助的老年人推薦到具體金融業(yè)務(wù)主管部門核實(shí)信息、推薦給法律援助單位接受咨詢、推薦給心理咨詢門診獲取幫助等。此外，還可嘗試在老年居民較多的社區(qū)定點(diǎn)設(shè)立相關(guān)公共管理服務(wù)站點(diǎn)，作為連接老年人與有關(guān)社會(huì)服務(wù)的實(shí)體媒介，助其有效獲得必要社會(huì)服務(wù)。

注釋：

① 本文指的老年金融消費(fèi)者是對(duì)參與投資理財(cái)活動(dòng)的老年人的泛稱。對(duì)于購買銀行理財(cái)產(chǎn)品、投資P2P等理財(cái)活動(dòng)屬于金融消費(fèi)還是金融投資，在我國學(xué)界仍存爭(zhēng)議。有觀點(diǎn)認(rèn)為，只要接受金融服務(wù)的就是金融消費(fèi)者;其中金融知識(shí)更豐富、風(fēng)險(xiǎn)承受能力更強(qiáng)、選購產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)及收益更高的部分人歸類為金融投資者（杜晶，2013）。本文采納這一觀點(diǎn)，考慮到老年人整體情況，將從事投資理財(cái)活動(dòng)的老年人泛稱為老年金融消費(fèi)者。

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重點(diǎn)項(xiàng)目：中國傳媒大學(xué)科研培育項(xiàng)目“老年人頻遭金融詐騙的成因分析及電視媒體助力抵御金融風(fēng)險(xiǎn)的角色研究”（項(xiàng)目號(hào)：CUC18B037）。

作者簡(jiǎn)介：陳婧（1986-），女，苗族，湖南省邵陽市人，中國華融資產(chǎn)管理股份有限公司、北京大學(xué)光華管理學(xué)院聯(lián)合培養(yǎng)博士后，研究方向?yàn)榻鹑诜?、破產(chǎn)法;馬奇炎（1983-），男，漢族，北京市人，中國傳媒大學(xué)助理研究員，博士，研究方向?yàn)樾侣剛鞑?、文化?chuàng)意產(chǎn)業(yè)。

收稿日期：2018-09-14。