高志宇 河南省羅山縣高級(jí)中學(xué)

引言：在2005年，聯(lián)合國(guó)提出了通過(guò)金融的支持，使所有的窮人享有與富人平等的金融服務(wù)，即“普惠金融”的概念[1]。同時(shí)，截至2018年末，中國(guó)仍有1660萬(wàn)農(nóng)村貧困人口，在我國(guó)決勝全面小康社會(huì)的重要關(guān)口，普惠金融政策作為精準(zhǔn)扶貧的重要一環(huán)，獲得了政府的大力推行[2]。2016年8月25日，中國(guó)普惠金融國(guó)際論壇在北京舉辦，以“新戰(zhàn)略·新技術(shù)”為主題探討普惠金融在中國(guó)的發(fā)展趨勢(shì)[3]；2018年8月5日，由國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室與微眾銀行等機(jī)構(gòu)合力編寫的《中國(guó)普惠金融創(chuàng)新報(bào)告》發(fā)布，指出創(chuàng)新是發(fā)展普惠金融的關(guān)鍵，且金融科技的運(yùn)用在其間發(fā)揮了重要作用[4]。2018年10月17日，中央財(cái)政更是下達(dá)2018年普惠金融發(fā)展專項(xiàng)資金100億元，支持普惠金融的發(fā)展。目前，普惠金融在我國(guó)小有所成，根據(jù)2019年1月的新聞報(bào)道，小微企業(yè)貸款1000萬(wàn)元以下利率平均水平為6.16%，極大地降低了小微企業(yè)的融資成本。

但是，普惠金融目前也面臨著諸多發(fā)展困境，主要體現(xiàn)在結(jié)構(gòu)性失衡。一個(gè)地區(qū)的金融業(yè)需要良好的經(jīng)濟(jì)實(shí)力作支撐，因此金融機(jī)構(gòu)在發(fā)達(dá)地區(qū)的覆蓋率比較高，金融供給也比較充足。而普惠金融的“普惠性”，將目光投放于被傳統(tǒng)金融所排斥的農(nóng)民等弱勢(shì)群體，這些群體所在的縣域，一般經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋面不足。因此針對(duì)普惠金融發(fā)展所面臨的困境，有的放矢地提出相應(yīng)對(duì)策，對(duì)普惠金融的發(fā)展尤為重要。

一、普惠金融的由來(lái)與發(fā)展

（一）普惠金融的由來(lái)

在2005年，聯(lián)合國(guó)提出了普惠金融（Inclusive Finance）這個(gè)概念，它是指為農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入群體、小微企業(yè)等金融弱勢(shì)群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)[5]，完成金融行業(yè)在服務(wù)對(duì)象上的擴(kuò)展，以期消除金融排斥現(xiàn)象，避免金融業(yè)成為擴(kuò)大社會(huì)貧富差距的手段。

（二）普惠金融的發(fā)展

2006年的亞太地區(qū)小額信貸論壇上，學(xué)者焦瑾璞首次提到普惠金融概念，這也標(biāo)志著金融的普惠理念正式在我國(guó)扎根。在發(fā)展前期，普惠金融的應(yīng)用場(chǎng)景大多局限于小額信貸領(lǐng)域，但小額信貸具有一定的慈善性，重在對(duì)目標(biāo)客戶的扶持作用，而普惠金融的本質(zhì)卻不是救助或扶持，強(qiáng)調(diào)開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)自身在這一過(guò)程中的可持續(xù)發(fā)展性。由此，普惠金融能夠更好地適應(yīng)商業(yè)原則，符合市場(chǎng)規(guī)律，受到了金融機(jī)構(gòu)的廣泛歡迎，也為其進(jìn)一步發(fā)展創(chuàng)造了空間和可能性。

事實(shí)上，在普惠金融出現(xiàn)之前，農(nóng)村地區(qū)存在大量非正規(guī)的民間借貸機(jī)構(gòu)來(lái)填補(bǔ)金融服務(wù)的缺口。其優(yōu)勢(shì)在于門檻低、手續(xù)方便；劣勢(shì)在于借款利息高以及資金中轉(zhuǎn)人容易卷款潛逃。借款利息高導(dǎo)致農(nóng)民的資金成本高，在農(nóng)業(yè)本身投入大、風(fēng)險(xiǎn)大、收益低的情況下，農(nóng)民的收益進(jìn)一步壓縮。資金中轉(zhuǎn)人卷款潛逃滋生了一系列非法集資案件，使得農(nóng)民辛苦多年的積蓄蕩然一空，甚至?xí)茐漠?dāng)?shù)氐慕鹑谏鷳B(tài)環(huán)境，造成惡性循環(huán)。這也進(jìn)一步說(shuō)明了普惠金融發(fā)展的必要性和迫切性。

目前，普惠金融的最新進(jìn)展是與消費(fèi)金融發(fā)生了廣泛聯(lián)結(jié)。在消費(fèi)信貸的時(shí)代浪潮下，消費(fèi)金融的發(fā)展獲得廣泛關(guān)注，其主要由以消費(fèi)信貸為核心的金融產(chǎn)品和服務(wù)，微眾銀行的微粒貸產(chǎn)品作為其中的翹楚，入選《中國(guó)普惠金融創(chuàng)新報(bào)告（2018）》。微粒貸從2015年推出，目標(biāo)用戶定位于大眾客戶，從貸款投向的結(jié)構(gòu)來(lái)看，非白領(lǐng)人群占據(jù)總客戶量的76.7%，大專學(xué)歷及以下占比78.57%，因此普惠金融理念已融于微粒貸的發(fā)展之中。國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室理事長(zhǎng)李揚(yáng)表示，利用創(chuàng)新思維將普惠理念與金融科技結(jié)合起來(lái)，就能將普惠金融的路走寬。

二、普惠金融面臨的困境

（一）金融資源區(qū)域配置不平衡

普惠金融發(fā)展的第一個(gè)難題就是金融資源在區(qū)域間配置的不平衡，導(dǎo)致小微企業(yè)、“三農(nóng)”等覆蓋區(qū)域高的縣域及農(nóng)村地區(qū)弱勢(shì)群體可得到的金融服務(wù)不足。以福建省泉州市為例，其自改革開(kāi)發(fā)以來(lái)發(fā)展迅速，在2012年獲批成為繼溫州和青島之后的第三個(gè)國(guó)家金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)。即便如此，泉州市的普惠金融在普及度和宣傳度仍大大低于沿海城市。從小微企業(yè)貸款這一業(yè)務(wù)看，截止到2014年，泉州小微企業(yè)的信貸覆蓋率僅為30%，與金融發(fā)達(dá)城市水平的差距達(dá)到20%以上[6]。

（二）產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理

普惠金融的發(fā)展，需要適應(yīng)目標(biāo)用戶的實(shí)際需求，當(dāng)下普惠金融相關(guān)產(chǎn)品設(shè)計(jì)單一或設(shè)計(jì)不合理，造成匹配需求度低。小微金融發(fā)展過(guò)程中對(duì)原創(chuàng)性的產(chǎn)品研發(fā)投入較少，部分金融機(jī)構(gòu)盲目引用國(guó)外金融理念產(chǎn)品、定位人群不準(zhǔn)，導(dǎo)致產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)，最終造成小微企業(yè)的抱團(tuán)違約并進(jìn)一步對(duì)小微信貸市場(chǎng)造成破壞，小微企業(yè)的發(fā)展陷入困境。另一方面，部分金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理，設(shè)置的門檻較高，從而限制了弱勢(shì)群體的使用。此外，在農(nóng)村，部分信貸產(chǎn)品依賴于質(zhì)押，但是農(nóng)村宅基地等財(cái)產(chǎn)的抵押限制條件，使多數(shù)貧困人員無(wú)法通過(guò)正規(guī)的金融渠道獲取相應(yīng)的普惠資金，導(dǎo)致普惠金融推廣陷入困境。

（三）普惠金融教育不到位

普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象對(duì)于普惠金融知識(shí)的缺乏，導(dǎo)致普惠金融政策落地難。消費(fèi)者只有掌握了一些必備的金融知識(shí)的前提下，才可能做出合理的選擇。然而，廣大農(nóng)村及偏遠(yuǎn)地區(qū)的群體，可以接觸到金融機(jī)構(gòu)較少，所以對(duì)金融服務(wù)的認(rèn)知本身就比較匱乏，更是無(wú)法將普惠金融政策和脫離自身貧困相結(jié)合，確保金融政策發(fā)揮有效性。目前，對(duì)于農(nóng)村地區(qū)的微型企業(yè)和個(gè)體商戶，日常能夠接觸到的金融服務(wù)僅限于“存匯”，少數(shù)與銀行發(fā)生借貸關(guān)系。大多數(shù)民眾對(duì)于金融服務(wù)還停留在儲(chǔ)蓄、轉(zhuǎn)賬和取款，從而導(dǎo)致普惠金融政策落地難。

三、普惠金融的發(fā)展策略

（一）提高農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率

發(fā)展普惠金融，要著重解決金融網(wǎng)點(diǎn)在農(nóng)村地區(qū)覆蓋率低的問(wèn)題，鼓勵(lì)形式多樣的金融機(jī)構(gòu)在空白的村鎮(zhèn)增設(shè)分支機(jī)構(gòu)，具體舉措有：積極引導(dǎo)農(nóng)行、農(nóng)村信用社、郵儲(chǔ)等金融機(jī)構(gòu)，在農(nóng)村地區(qū)拓展金融業(yè)務(wù)；進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)縣域及農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等領(lǐng)域的扶持力度，合理增加政策性支持；做好合作性金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型，比如以農(nóng)村信用社為試點(diǎn)，依靠金融產(chǎn)品的創(chuàng)新性成果，重點(diǎn)針對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)大戶以及分散的農(nóng)戶提供特色的金融服務(wù)[7]。

（二）優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)

普惠金融的發(fā)展必須以滿足目標(biāo)用戶的實(shí)際需求為方針，對(duì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)進(jìn)行優(yōu)化。一方面，研發(fā)更加符合業(yè)務(wù)人群的小額貸款產(chǎn)品，提供更加方便、快捷、靈活的小額貸款服務(wù)。比如，銀行及信貸公司可以在農(nóng)村開(kāi)展針對(duì)農(nóng)村群體的短期小額貸款，以解決我國(guó)農(nóng)業(yè)季節(jié)性投入導(dǎo)致的農(nóng)民短款問(wèn)題；而在城鎮(zhèn)區(qū)域，可以推出滿足各個(gè)階層的多元化產(chǎn)品。另一方面，銀行及信貸公司要發(fā)展特色金融產(chǎn)品以獲得大眾的支持，如推出首借無(wú)息貸款等服務(wù)等。以安徽省信用擔(dān)保集團(tuán)為例，其在全國(guó)率先創(chuàng)新政府、銀行之間的合作擔(dān)保新機(jī)制，在全省構(gòu)建全面覆蓋政策性擔(dān)保新體系，在發(fā)展特色金融的道路上邁出了堅(jiān)定的步伐。

（三）建立健全普惠金融宣傳體系

普惠金融受眾對(duì)金融知識(shí)的缺乏，是阻礙其獲得傳統(tǒng)金融服務(wù)的重要因素之一。因此，要加強(qiáng)對(duì)普惠金融受眾的金融教育、提高其金融素養(yǎng)，是進(jìn)一步發(fā)展普惠金融的堅(jiān)實(shí)后盾。要達(dá)成這一目標(biāo)，需要建立健全由多種渠道構(gòu)成的普惠金融宣傳體系。第一，根據(jù)普惠金融政策扶持人群、生產(chǎn)生活地區(qū)及方式，采用樂(lè)于接受的方式開(kāi)展多種形式的宣傳，并借助政府、社會(huì)媒體等資源增加信用度。尤其是針對(duì)貧困人群，重點(diǎn)講解金融基本知識(shí)、非法集資陷阱。第二，引導(dǎo)民眾增加風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，指導(dǎo)他們利用合理的方式對(duì)收入進(jìn)行支配，或通過(guò)政策支持獲得融資，而不是非正規(guī)的民間金融機(jī)構(gòu)。第三，將普惠金融發(fā)展和征信體系建設(shè)結(jié)合在一起，充分發(fā)揮政府的主導(dǎo)作用，營(yíng)造良好的普惠金融推廣氛圍。

結(jié)束語(yǔ)：普惠金融制度的建立和發(fā)展，可以促進(jìn)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)建設(shè)與可持續(xù)發(fā)展，是我國(guó)全面建設(shè)小康社會(huì)的前提保證。這項(xiàng)制度將是我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重要改革制度，制度的推動(dòng)和廣泛應(yīng)用需要社會(huì)各界的共同努力。政府應(yīng)該進(jìn)一步完善以道德為支撐、法律為保障的征信體系，以有效緩解貧困人口貸款難的問(wèn)題，還應(yīng)該加強(qiáng)數(shù)字普惠金融的監(jiān)管，保護(hù)借貸人的信息安全；企業(yè)要誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，合理合法開(kāi)展借貸業(yè)務(wù)，給服務(wù)人群帶來(lái)便利實(shí)惠的同時(shí)，樹(shù)立企業(yè)良好的形象；個(gè)人要堅(jiān)持以誠(chéng)信為本，積極參與到金融產(chǎn)品和服務(wù)的消費(fèi)過(guò)程，降低銀行、信貸公司等金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，從而提高金融機(jī)構(gòu)落實(shí)普惠金融政策、提供專項(xiàng)金融產(chǎn)品及服務(wù)的積極性，形成良性循環(huán)。