呂濤 膠州市發(fā)展和改革局

現(xiàn)階段，我國依然有很多農(nóng)村地區(qū)，人們每當(dāng)遇到經(jīng)濟困難總是習(xí)慣性地先向親朋、四鄰尋求幫助。民間借貸思想根深蒂固，實際上，民間借貸活動可以推動當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，為鞏固我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供有力的保障，促使我國農(nóng)村經(jīng)濟向市場化、多元化方面發(fā)展。然而，民間貸款又存在較大的盲目性、風(fēng)險性特點，例如：難以把握資本流向，且利率較高，擾亂了正常的經(jīng)濟秩序。有關(guān)部門必須通過行之有效的措施，對民間信貸行為進行積極地引導(dǎo)，從而增強民間借貸的規(guī)范性、法制性。

一、目前我國民間借貸存在的突出問題

（一）借貸利息高

我國很多農(nóng)村地區(qū)依然存在頻繁的民間借貸，而且，借貸的利息較高，一定程度上增加了農(nóng)民的負(fù)擔(dān)，進而產(chǎn)生兩個問題。一是借款人面臨著很大的還款壓力，如果規(guī)定的期限已到，但是沒有還清債務(wù)，會引發(fā)爭執(zhí)、打鬧等惡劣事件。不利于當(dāng)?shù)厣鐣姆€(wěn)定。二是借款人對“投資熱”跟風(fēng)現(xiàn)象較為嚴(yán)重，甚至有的農(nóng)民先從銀行貸款，再進行民間借貸，逐利性較強，使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的投入大幅度縮水，還可能產(chǎn)生投資的泡沫效應(yīng)。據(jù)調(diào)查，某農(nóng)50%左右的農(nóng)民只要自己有多余的資金，便先考慮放貸，唯有少數(shù)人將資金用在個體經(jīng)營或農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動。

（二）借貸風(fēng)險較大

起初，我國民間借貸活動，主要以寫借條的方式作為借貸憑證，除此以外沒有任何保障。隨著社會的進步，近年來，很多農(nóng)民開始傾向于“有中間擔(dān)保人”的借貸形式，一定程度上減小了貸款人的風(fēng)險。然而，擔(dān)保人形式并未使借款人的還款意識增強，無形中加大了擔(dān)保人的風(fēng)險，沒有取得理想的借貸效果。

（三）政府缺乏重視

目前，我國尚未確定“民間借貸”的法律地位。由于沒有相關(guān)法律法規(guī)的約束，難以有效地解決我國農(nóng)村民間借貸中的問題。加之，政府部門對民間借貸活動也普遍缺乏重視，具體表現(xiàn)以下兩點：一是政府工作人員對民間借貸的監(jiān)管力度不夠；二是當(dāng)借貸的資金鏈存在危機時，有關(guān)人員通常持有回避思想。

(四)制約農(nóng)村長期發(fā)展

經(jīng)過調(diào)查，我國某地農(nóng)村，約1/3的農(nóng)民選擇以“民間借貸”的方式籌集資金，而銀行在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的“中介”功能沒有得到充分地發(fā)揮。而且，有的農(nóng)民受到利益的驅(qū)使，不顧資金的使用方向，盲目地進行放貸，產(chǎn)生了借貸泡沫現(xiàn)象。一般情況下，農(nóng)民通過借貸方式，主要從事生產(chǎn)、買房、個體經(jīng)營等活動。其中，去城鎮(zhèn)買房不會在當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮作用，雖然農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有利于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。但是，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)仍需進一步調(diào)整。

二、規(guī)范民間借貸活動促進鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展的策略

（一）加強民間借貸立法，加大農(nóng)村法律的宣傳力度

我國政府部門應(yīng)出臺有關(guān)“民間借貸”的法律規(guī)章制度，引領(lǐng)民間借貸活動步入正軌。并不斷規(guī)范借貸全同、借貸權(quán)責(zé)、借貸利息、借貸用途以及借貸糾紛的解決辦法，既要維護債務(wù)人的正當(dāng)利益，又要確定債權(quán)人的義務(wù)。同時，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府工作人員還需要加強農(nóng)村地區(qū)的法律宣傳，可通過電視、新聞、新媒體等方式，或者舉辦村干部培訓(xùn)、法律講座、法律宣傳片等形式，提升農(nóng)民的法律觀念。

（二）加強民間借貸的監(jiān)督管理

民間借貸屬于一種私人活動。增加了政府監(jiān)管難度。建議要求當(dāng)?shù)氐拇逯Р咳藛T定期挨戶做調(diào)查統(tǒng)計，由本地政府部門對民間借貸的問題予以妥善地解決，降低借貸的風(fēng)險。此外，政府也可鼓勵某些有能力的人員，成立相關(guān)的咨詢中心，專門承接農(nóng)村經(jīng)濟糾紛、合同公證等業(yè)務(wù)。

（三）貸款方負(fù)責(zé)監(jiān)督借款方的資金流向

在借貸初期，貸款人就要對借款人的資金用途、誠信問題展開全面地調(diào)查。做到心中有數(shù)。然后，根據(jù)其資金使用方向，決定是否放貸、貸款額度、利息標(biāo)準(zhǔn)等。若為了個體經(jīng)營，則利息可適當(dāng)高一些；若用于農(nóng)業(yè)活動，則利息要略低；尤其對子女教育等事宜，貸款人應(yīng)予以有力支持；而用于炒房等，要盡量限制貸款，或者少貸。

（四）金融部門提升貸款服務(wù)水平

在民間借貸迅速發(fā)展的形勢下，銀行等金融機構(gòu)應(yīng)積極地更新工作理念，采取分割市場的方式，對城鄉(xiāng)市場推出不同的服務(wù)。一旦介入銀行服務(wù)，就會吸引大量農(nóng)民融資，而民間借貸也會在競爭環(huán)境下逐漸正規(guī)化，借貸形式、條件更加合理，有利于農(nóng)村資本優(yōu)化配置，促進農(nóng)村經(jīng)濟健康地發(fā)展。

結(jié)束語：總之，農(nóng)村的民間借貸是國家正規(guī)全融部門借貨的一種補充形式，是農(nóng)村經(jīng)濟與金融投資共同發(fā)展的結(jié)果，對于解決我國“三農(nóng)”問題具有不可或缺的作用。對此，我國有關(guān)部門應(yīng)加大民間借貸的立法，采取有效措施，引導(dǎo)民間借貸行為朝著良性的方向發(fā)展，對民間借貸活動予以嚴(yán)格地監(jiān)督，充分地發(fā)揮其在農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)中的作用。