李偉群 丁旭明 華東政法大學

一、研究背景

區(qū)塊鏈技術（blockchain technology）這個熱門話題源自2008年比特幣（Bitcoin）的興起，它被視為是繼互聯(lián)網(wǎng)之后這個世代最大的技術創(chuàng)新。多數(shù)人都是借由比特幣了解到區(qū)塊鏈的技術，但不知其會對金融產(chǎn)業(yè)造成翻天覆地的影響。普華永道PWC（Price Waterhouse Coopers）最近一項研究報告指出，雖有57%的受訪保險公司仍然不知道區(qū)塊鏈對它們可能帶來的影響及可應用的機會，但與此不同的是，中國保險業(yè)一直富有勇于嘗試、敢于創(chuàng)新的精神，在2016年上海舉辦的外灘峰會區(qū)塊鏈與金融科技創(chuàng)新論壇上，平安集團即率先表示將成立金融科技部門，參與國內(nèi)外機構合作，加入了全球排名前40的銀行組成之R3CEV組織。2018年，更是聘用了500多位區(qū)塊鏈專家，為集團平臺4萬億元的資產(chǎn)操作提供簡易安全的管理。陽光保險亦不落人后，分別在2016年與2018年推出區(qū)塊鏈航空意外險與健康險的商品。

事實上，區(qū)塊鏈對金融交易的影響超乎想象，畢竟其本質(zhì)上為記錄交易資金流向的計算機技術，大多數(shù)的財務數(shù)據(jù)將逐漸移轉(zhuǎn)到這個基礎架構平臺上，結果是在產(chǎn)業(yè)中的應用不斷推陳出新。

可是，每年約有45%的金融中介機構如外匯交易中心、股票交易所、票據(jù)交易所為經(jīng)濟犯罪而苦惱，主因仍源于以紙質(zhì)為本的低層級運行系統(tǒng)和采用中心化的數(shù)據(jù)架構，并抗拒大規(guī)模毀滅式的創(chuàng)新，其不僅產(chǎn)生沉重、瑣碎、多余的紙上作業(yè)，還給不法之徒留下了犯罪與欺詐的一大縫隙。以上種種原因，造成監(jiān)管的成本大幅上升，加上繁瑣無效率的處理成本，這些不利的惡果最終仍然會全部轉(zhuǎn)嫁給金融消費者。

除了業(yè)界尋求創(chuàng)新外，2016年12月27日發(fā)布的《國務院關于印發(fā)“十三五”國家信息化規(guī)劃的通知》亦將區(qū)塊鏈列為戰(zhàn)略性前沿技術布局項目之一。區(qū)塊鏈技術正在撼動全球的金融服務和支付系統(tǒng)，保險業(yè)自然不應立于這股潮流之外。

另一方面，我國臺灣地區(qū)于2017年12月29日通過了《金融科技發(fā)展與創(chuàng)新實驗條例》（又稱金融監(jiān)管沙盒，F(xiàn)inancial Regulatory Sandbox），鼓勵從業(yè)者在低度監(jiān)管環(huán)境下，測試其商業(yè)模式、創(chuàng)新商品、服務的可能性，并驗證科技在廣大金融保險服務上應用的可行性。

電子科技的創(chuàng)新，關鍵是要能導入實際運用層面，產(chǎn)生“鯰魚效應”（catfish Effect），創(chuàng)造對人類文明的貢獻。金融監(jiān)管部門應秉持科技中立和以風險為基礎的監(jiān)理原則來鼓勵從業(yè)者發(fā)揮創(chuàng)意。

二、區(qū)塊鏈技術本質(zhì)優(yōu)點之分析

區(qū)塊鏈技術（blockchain technology）是一種利用密碼學原理記錄交易資金流向的數(shù)據(jù)結構，通過自身分布式節(jié)點進行網(wǎng)絡數(shù)據(jù)存儲、驗證、傳遞及交流的技術方案。在區(qū)塊鏈網(wǎng)絡中，數(shù)據(jù)以文件的形式被永久記錄下來，這些記錄被稱之為“區(qū)塊”。每一個區(qū)塊都包含前一區(qū)塊的哈希值（HASH），這就使得從第一個區(qū)塊至當前區(qū)塊一起形成一條長鏈，即所謂區(qū)塊鏈（張東風、沈誠，2018）。再按開發(fā)應用層面的機構性質(zhì)，區(qū)分區(qū)塊鏈的性質(zhì)為：公有鏈（public blockchain）、私有鏈（private blockchain）與組織鏈（consortium blockchain）三種。從未來的應用面考慮，應是以組織鏈或是公有鏈為主，尤其是組織鏈，其主要原因是除了考慮開發(fā)成本及易于管控外，其節(jié)點間的算力大致相同，不致形成如中心化架構般不公平的情形。

保險業(yè)屬于金融業(yè)之一環(huán)，為高度受監(jiān)管的行業(yè)。而金融交易最核心的三大要素是：信任（締約基礎）、溝通（降低信息不對稱）與記憶（防止信息被篡改）。長久以來，這三個要素都由可信賴的中介機構來擔任。如果把每一個交易主體所擁有的金融資產(chǎn)的流動信息與歷史記錄視為一本本的賬簿（ledger），不難發(fā)現(xiàn)可信賴的中介機構最主要的工作內(nèi)容，就是記錄、維護與更新這些賬簿的信息，使其免于被篡改的風險，同時運用這些內(nèi)容作為提供更進一步商品或服務的基礎（臧正運，2017）。

過去，大多數(shù)的數(shù)字信息與金融交易都依賴于集中式的信息架構，這種架構浮現(xiàn)了易遭黑客攻擊的目標，且信息易被篡改或刪除。區(qū)塊鏈的特點之一即其分布式賬本技術（Distributed Ledger Technology，DLT），每一位系統(tǒng)參與者將其工作記錄上傳儲存于云端的表單中，經(jīng)過一定規(guī)則（下面所稱的共識機制）的驗證通過后，數(shù)據(jù)文件將按時間順序被蓋上時間戳與加密簽名，如上面所描述的存放在新的區(qū)塊里。這種點對點（peer to peer）的傳輸方式，形成分布式賬本，無須再仰賴可信任的第三方機構。這種去中心化的特質(zhì)，成為可以降低交易成本與提升交易效率的關鍵，解決了管理上的難題。

再者，交易與清算的同步進行，使得交易主體雙方可以避免因時間上的落差，產(chǎn)生不必要的額外費用與信賴風險。同時，區(qū)塊間采用密碼學的原理串連，驗證通過后，每一位工作參與者都能得到一個副本，若中間任一環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)遭到篡改或刪除，將使得哈希值不一致而無法吻合。無法篡改與永久記錄的分布式共同記憶，提供交易雙方的可信賴基礎，提升未來雙方再交易的效率。同時，每位工作參與者又可隨時瀏覽區(qū)塊中的數(shù)據(jù)，又可通過公私密鑰來限制數(shù)據(jù)讀取與修改，信息透明度高，亦成為了區(qū)塊鏈技術的優(yōu)點。簡言之，區(qū)塊鏈技術提供了一個分布式、搜集各類有用信息、可驗證、篡改可能性低、透明度高的可靠儲存信息數(shù)據(jù)庫的工具，完全具備了金融交易的核心要素，并具有降低交易成本、提升金融交易效率的優(yōu)點。

數(shù)字革命成功的關鍵，在于各個行業(yè)能否廣為運用。這當中涉及到其特質(zhì)須具有解決現(xiàn)有問題的能力。利用時間戳機制、共識機制與梅克爾樹（Merkle Trees）機制的運作，構成了區(qū)塊鏈技術以下本質(zhì)上的優(yōu)點。

（一）安全性高、保密性強

儲存在區(qū)塊鏈上的數(shù)據(jù)，由整個系統(tǒng)上所有的節(jié)點來維持其有效性，區(qū)塊之間都是透過隨機哈希值與隨機數(shù)相互連接。因此，任何一個節(jié)點中的已儲存數(shù)據(jù)，無法被輕易地篡改。一旦被篡改，系統(tǒng)上數(shù)據(jù)的邏輯會隨之變動，因此也極易被發(fā)覺，故安全性較高。

此外，區(qū)塊鏈技術利用密碼學原理中的哈希函數(shù)，各區(qū)塊節(jié)點中的身份信息不需要公開或驗證，同時可以在匿名的狀態(tài)下，實現(xiàn)點對點的信息傳遞，具有保密性強之特點。

（二）可塑性強、覆蓋面廣

透過哈希函數(shù)的運算，區(qū)塊鏈上的每條數(shù)據(jù)，都被烙上了時間戳，構建了健全的追溯機制。只有證明該組數(shù)據(jù)在特定時間是真實的，才能取得相應的隨機哈希值，并且每個時間戳都將其前一個時間戳納入其隨機哈希值中，這樣的追溯機制保證了數(shù)據(jù)的真實性與可靠性。

不僅如此，區(qū)塊鏈上的交易不需要透過中介的介入即可完成，整個系統(tǒng)分布在全球，沒有信息處理中心的硬件與軟件設備，每一個節(jié)點都可分享權利與義務，體現(xiàn)了覆蓋面廣之優(yōu)點。

（三）可信度高

所有人都可以通過公開的程序與公開的記錄，審查全部的賬簿與處理的邏輯，完全不需要中介機構提供信用擔?；蛐庞帽硶?，等于是向所有使用者公開信息，透明程度和可信度相當高。另外，在時間戳以外，還有在進行哈希值運算的時候，必須導入一個特定的、去中心化的驗證系統(tǒng)，可稱之為共識機制，以保證區(qū)塊鏈中的資料是可被信任的。目前被采用的共識機制有工作量證明（POW）、股權證明（POS）、授權股權證明（DPOS）等。

三、區(qū)塊鏈技術契合保險業(yè)經(jīng)營上的應用之解析

（一）構建智能合同（Smart Contract）

智能合同（smart contract）是兩個（含）以上的合同當事人，通過區(qū)塊鏈技術的構建，針對合同內(nèi)某一特定事件發(fā)生（商業(yè)合同）與否進行編碼，制式自動地執(zhí)行操作的一種商業(yè)模式。為使這個智能合同能被順利執(zhí)行，必須利用一個可信賴的第三方及時提供必要的信息，供作合同被執(zhí)行或不執(zhí)行的依據(jù)。它具有自我監(jiān)控與自我執(zhí)行的功能。

據(jù)此，在保險經(jīng)營中理賠工作的處理就可應用這樣的模式，當投保人（被保險人）報案后，及時由分散在各處的節(jié)點，取得保險事故發(fā)生的相關信息，立即進行處理。不僅可以節(jié)省理賠人員處理理賠工作產(chǎn)生的大量的差旅成本，亦可提升理賠的效率，增進保險消費者的滿意度。與此工作相關的資料鍵入（data entry）與保險合同當事人驗證（identity verification）的工作，就可運用區(qū)塊鏈技術的可追溯性的特質(zhì)順利完成。從最初簽訂保險合同時當事人提交的信息，連接至區(qū)塊鏈上，利用其無法篡改的安全性，需要時即可從當事人的地址送出一個信息，來驗證當事人的真實性。這樣的技術也解決了在互聯(lián)網(wǎng)保險當中驗證保險當事人的難題，不需要親赴柜臺辦理驗證。

同時，分享區(qū)塊鏈賬本記錄（ledger recording）投保人過去的歷史，如理賠記錄、醫(yī)療記錄、違法行為記錄等，都可用來作為保險核保時的危險評估、保費計算與欺詐的預防上面。保險公司可以信賴上面的記載，立即決定承保與否以及保險費的數(shù)額。現(xiàn)在許多保險公司開發(fā)微型保險（micro-insurance）或按需付費保險（pay-per-use insurance），都可按搜集到的信息，自動決定承保與否與承保的范圍。智能合同的商業(yè)模式，說明了區(qū)塊鏈技術被充分應用。

（二）人人險（Peer-to-Peer Insurance）

P2P保險模式為2010年Friendsurance所創(chuàng)新的一種互助保險分配模式。保單持有人透過社交網(wǎng)絡組成一個小的在線團體，大約15人左右，這些成員將原來他們向保險公司購買如責任險、家主權益保險、汽車險等所繳保費區(qū)分為兩個部分：小的部分用以支付小額賠付或自負額，這部分的保險費交到這個小團體成立基金；大的部分，仍然交給保險公司作為保險費，以保障大額風險。保險期間若未發(fā)生任何理賠案件，該團體基金按保單持有人參與的比例，以現(xiàn)金返還或抵減下年度保險費的方式回饋予保單持有人。如果發(fā)生保險事故，團體基金不足以支付成員小額賠付時，可再由保險公司來應付處理。

這種原由保險經(jīng)紀人創(chuàng)立的商業(yè)模式，非常有吸引力，其主要是利用節(jié)省保險經(jīng)營中附加保險費、增進理賠效率與過程透明度高來吸引投保人加入。一方面，保險經(jīng)紀人管理這種小團體的成本，可由向保險公司收取的經(jīng)紀人傭金來挹注；另一方面，不僅投保人的保險費負擔減輕了，且保險期間無理賠記錄還能獲取團體現(xiàn)金回饋的獎勵。當然，這種保險模式中管理小團體的角色，也可由保險公司來擔任。不同的是，保險公司管理這些小團體，會收取一個固定的費用。同時當團體基金不足以支付成員小額賠付時，保險公司會由其自留保費或再保險來支付。

基本上，人人險的商業(yè)模式是運用區(qū)塊鏈中分散性自主組織（decentralized autonomous organization，DAO）的原則和開放式網(wǎng)絡企業(yè)（open network enterprise，ONE）的概念，屏除了傳統(tǒng)管理結構。P2P是一種重新架構風險的匯合平臺（risk pooling），將具同質(zhì)風險的個體，利用預先設定好理賠的準則，通過可信賴的第三方及時供給被保險事故相關信息，然后由小團體成員中預先規(guī)定的比例投票表決理賠與否來決定。因此，此一保險創(chuàng)新的商業(yè)模式，無論在組成或是理賠處理決定上，都是運用區(qū)塊鏈技術自主完成的。

（三）天氣指數(shù)保險（Index-Based Insurance）

將影響農(nóng)作物生長因素的氣候條件如溫度、濕度、下雪、降雨量及風力等因素指數(shù)化，每個指數(shù)都對應農(nóng)作物的產(chǎn)量與收益。保險合同即根據(jù)這些指數(shù)訂立，當指數(shù)達到某一數(shù)值，造成對農(nóng)作物收成有重大影響時，投保人即可獲得保單規(guī)定相應的賠付。事實上天氣指數(shù)保險，不僅僅是可應用在農(nóng)作物的收成上，凡是人們?nèi)粘Ｉ钆c天氣相關的事件，造成被保險人某些損害或增加額外費用支出的，都可應用相同的概念來設計保險商品。諸如2014年眾安保險推出的“37度高溫險”或美國“白色圣誕節(jié)（美國汽車經(jīng)銷商出售汽車時對消費者贈送的一份保單，保險的內(nèi)容是購車當年圣誕節(jié)若是下大雪，致鏟雪發(fā)生額外費用時，由保險公司負責理賠。因為美國法律規(guī)定，車頂上有雪是不能上路的）”（White Christmas），都與此相關。

同樣運用可信賴第三方如當?shù)貧庀缶旨皶r提供的天氣指數(shù)信息，一旦達到理賠條件，智能化合同即啟動理賠機制。因此，區(qū)塊鏈技術可減省大量的管理成本與理賠成本，使得這類保險商品做到完全自動化、透明、簡單與便宜，有助于增加保險滲透率。

（四）汽車險理賠流程

汽車已成為現(xiàn)代人生活中不可或缺的交通工具，它的普及率與經(jīng)濟的發(fā)展程度呈現(xiàn)正相關發(fā)展。因此汽車險業(yè)務在財產(chǎn)保險業(yè)務中的地位十分重要，如何爭取質(zhì)優(yōu)的汽車險業(yè)務，成為各產(chǎn)險公司經(jīng)營成功獲利的關鍵要素。效率提升、成本減省、滿意度高、透明度佳，都是經(jīng)營成功的主要因素。區(qū)塊鏈技術在汽車險理賠層面，恰可滿足以上的要求。

茲舉創(chuàng)立于1968年的法國IRSA協(xié)議為例，法國經(jīng)營汽車保險業(yè)務的公司，共同簽訂一項協(xié)議，訂定汽車保險事故責任的定義及理賠的流程。當保險事故發(fā)生時，保險公司直接先理賠予被保險人，再由保險公司間根據(jù)肇事的原因與責任，去處理理賠事宜。定義的賠償標準是依據(jù)法國交通法規(guī)，責任的厘訂則是按照一般法律規(guī)定的條款。建立了這樣的事先協(xié)議（protocol）標準以后，就完全可以仰賴區(qū)塊鏈的技術，以智能化合同的方式運作了。

它建立的準則是，假如被保險人負全責的話，在未稅情況下，損失的金額在6500法郎以下時，按被保險人比例分攤責任，最高賠償?shù)慕痤~為1354法郎。

假如損失的金額超過6500法郎，則按實際的損失給予補償。這個措施，根據(jù)共同訂立衡量損失的標準，不僅加快了理賠處理的速度，事實上也減少了理賠處理的成本，并增進了保險消費者的滿意度，減低了生活上不便的程度。

這是個典型運用區(qū)塊鏈技術的組織鏈例子，在一個由兩個以上保險公司組成的共同體中，按照預先同意的履約條件，包含須有多少位會員公司的同意方可自動執(zhí)行的一個機制。唯一要考慮的是設置這樣的組織所費不貲，且地位必須具有超然性，必須防止投保人信息外泄。最好是如隸屬政府下轄的半官方組織之類，且信息的傳遞僅是單純供履約條件的相關信息，不設置互動的在線（on-line）系統(tǒng)。

（五）再保險

償二代（SolvencyⅡ）與償一代（SolvencyⅠ）規(guī)定的不同點在于其不再以規(guī)模為追求目標，而是改以風險為導向，根據(jù)風險系數(shù)規(guī)范不同的資本要求。因此，資本雄厚的大保險集團，風險控管能力強，經(jīng)營相對穩(wěn)健，開始建立內(nèi)部再保險機制（internal reinsurance mechanisms），通過將危險轉(zhuǎn)移至集團內(nèi)部的專屬再保險公司（captive reinsurer），亦能享受對資本要求的獎勵。

雖隸屬于同一保險集團，內(nèi)部風險轉(zhuǎn)移定價，仍是以兩者無任何關聯(lián)性的方式處理。因此在這個認可的領域，即可通過建立私有方塊鏈（private blockchain）的模式，自動執(zhí)行再保險事務，包括保險目標物信息、查勘、價格、合同、會計賬單、理賠報告、查證與賠款執(zhí)行等，不僅使得資本的運用更有效率，同時可以減省營運成本?；谠俦ｋU合同與原保險合同為同一命運（follow the fortunes of the original）的性質(zhì)，雙方當事人具有更堅強的互信基礎，各種形態(tài)的再保險合同或再保險組織當更能運用區(qū)塊鏈技術。

類似這種內(nèi)部形式的再保險模式，2016年10月歐洲5家保險與再保險公司——荷蘭全球保險集團（Aegon）、德國安聯(lián)保險（Allianz）、慕尼黑再保險公司（Munich Re）、瑞士再保險公司（Swiss Re）、蘇黎士再保險公司（Zunich Re）亦在轉(zhuǎn)再保險（Retrocession）業(yè)務驗證了此模式。優(yōu)點除上述提到的，還可增進業(yè)務往來之保險人與再保險人彼此間的信賴度。一旦證明可行，應用層面即可大力拓展至其他領域，如巨災再保險、共保等。

從趨勢上來看，區(qū)塊鏈技術在金融服務業(yè)應用上的發(fā)展已不可阻擋，2018年1月歐盟通過支付服務指令修正案（PSD2），要求金融機構開放客戶金融消費相關數(shù)據(jù)予金融科技業(yè)，加速歐美大型銀行并購新創(chuàng)企業(yè)，有利于其業(yè)務創(chuàng)新轉(zhuǎn)型與資產(chǎn)活用空間。同時對歐盟市場內(nèi)參與電子支付（創(chuàng)新科技服務）者，優(yōu)化數(shù)據(jù)整合，提供法律上的依據(jù)。發(fā)展消費者或企業(yè)導向的支付服務系統(tǒng)，使各個參與者在公平的基礎上競爭，為消費者創(chuàng)造更有效率、更透明、更有選擇性、更有價格優(yōu)勢的支付環(huán)境。

（六）資產(chǎn)管理

保險業(yè)的各項責任準備金與資本構成其龐大資產(chǎn)的來源，無論保險費、再保險費的收支，理賠的給付以及資金運用，均會涉及資金通過中介銀行的移轉(zhuǎn)。有了區(qū)塊鏈技術后，其去中心化的特點，通過自我驗證的機制，可以根本不必經(jīng)過中介銀行（trusted third party）即可完成資金的轉(zhuǎn)移，較少人為的干預，大大減少錯誤的發(fā)生，并且減少清算與銷賬的成本，西班牙的一家銀行Santander認為區(qū)塊鏈技術每年可以為銀行節(jié)省200億美元后臺投資的成本。所有法規(guī)上的要求，均可寫入?yún)^(qū)塊鏈技術上，監(jiān)管機關或被授權的第三方均可借由節(jié)點來審計合規(guī)性。分布式賬簿的特質(zhì)，使得參與各方能迅速獲得所需信息，不僅能夠減少因信息不透明所導致的欺詐，還可快速有效率地進行資產(chǎn)定價。

四、區(qū)塊鏈技術上的風險與法律上的議題

區(qū)塊鏈分布式核算與存儲，構成了其去中心化的特質(zhì)。有一種觀點認為，這將使保險公司存在的價值被破壞了，不需要通過其中介處理風險事務。就區(qū)塊鏈技術而言的確如此，上文提到的人人險的互助模式即屬此例。但是保險公司的職能并非僅局限于此，除了拉動需求，更大的一部分是創(chuàng)造需求及供給引申需求。僅就保險公司提供投保人風險管理的咨詢服務而言，區(qū)塊鏈技術仍然是做不到的。就契合保險經(jīng)營應用層面來說，為營造友善的發(fā)展環(huán)境，必須對自動交易（或處理），提供法律上的基礎。當事人一方使用自動交易（或處理）系統(tǒng)為意思表示的，意思表示之形成不因其未有人為之介入而無效。

正如硬幣之正反兩面，區(qū)塊鏈技術上的優(yōu)點，另一方面同樣形成其在技術層面上的缺點，如共識機制下的高耗能、數(shù)據(jù)儲存空間受限與效率低的問題。僅以比特幣為例，目前比特幣每小時生產(chǎn)6個區(qū)塊，每個區(qū)塊鏈的容量小于1M，內(nèi)含1600筆交易，交易的速率為每秒3筆交易；與銀聯(lián)每秒1000筆的交易速率相比，高下立見。因此瞬間交易量大增將會導致塞車現(xiàn)象，新增區(qū)塊還可能發(fā)生被否認的情形，造成軟分叉（soft fork）現(xiàn)象。區(qū)塊擴容或許是解決效率問題的手段，但區(qū)塊擴容會導致存儲的空間不足，形成零和的困局。

構成區(qū)塊鏈組織系統(tǒng)的角色主要有五個：（1）系統(tǒng)管理者（system administrator）；（2）驗證節(jié)點者（validator）；（3）審計節(jié)點者（auditor），可由監(jiān)管機關擔任；（4）金融資產(chǎn)發(fā)行者（asset issuer）——保險公司或是其他機構；（5）享受周邊服務者（overlay services providers）——保險消費者或是其他參與者。從這個構成系統(tǒng)中，保險公司經(jīng)營業(yè)務中的第一件事情——“認識您的客人”（KYC），即可能因為區(qū)塊鏈分布賬簿的特質(zhì)，由于組織參與者或其受雇人員之故意或過失，導致保戶信息外泄。不僅僅是投保人個人隱私流出，造成其名譽傷害，更由于每家參與區(qū)塊鏈的保險業(yè)者，都深怕其參與組織，可能導致業(yè)務信息流出，予同行競爭者可乘之機，影響其經(jīng)營。這種對組織的不信任，是過去保險業(yè)欲籌組各種業(yè)務聯(lián)盟失敗的主因之一。倘因此造成無論系統(tǒng)內(nèi)或系統(tǒng)外第三者遭受損害時，區(qū)塊鏈組織對內(nèi)的法律關系與對外的法律關系界定，將關系到賠償責任的分擔。

從區(qū)塊鏈組織構成來看，參與者眾多，對此可援引“民法”規(guī)定，即“數(shù)人共同不法侵害他人權利者，連帶負賠償責任；不能知其中孰為加害者亦同”。這是將區(qū)塊鏈組織視為合資或共同出資的最基本關系。

摒除以上觀點，若將參與者都視為獨立個體，只是因為彼此依賴區(qū)塊鏈交易上的驗證，共同維護區(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)庫，以便更好地運用于業(yè)務上的經(jīng)營，類似地將本身業(yè)務信息委由他人處理?？v然如此，當發(fā)生損及他人權利的事故時，按現(xiàn)行法規(guī)規(guī)定，縱使視為將其業(yè)務委外處理，委外機構與受托機構相同，仍應對受損的一方依法負同一責任（連帶責任）。

從以上現(xiàn)行相關法律規(guī)定來看，針對區(qū)塊鏈組織，無論是遭致黑客侵入或本身組織參與者受雇人之過失或不法行為，致系統(tǒng)內(nèi)外第三人遭受損害時，組織構成分子均負連帶賠償責任。這樣的觀點雖是通論，但不無疑問。雖然就保護受害者而言比較周全，但筆者認為區(qū)塊鏈各節(jié)點算力的不均等亦會造成其對區(qū)塊鏈的影響力。不論過失成分或自主能力，一概以連帶責任論處，將有失公平。

再者，以上法律的規(guī)定，是適用于我國臺灣地區(qū)。而區(qū)塊鏈跨國的應用，十分普遍，尤其應用于具有國際性質(zhì)之海上保險、航空險或再保險方面。各國和地區(qū)間法令有關民事責任的歸屬與分攤不盡相同，這層問題將更顯復雜。

網(wǎng)絡平臺相對于現(xiàn)今企業(yè)的發(fā)展，具有莫大的威力。但區(qū)塊鏈的發(fā)展、分布式賬本的特性，將會打破網(wǎng)絡平臺為少數(shù)企業(yè)所壟斷的局面。區(qū)塊鏈技術公正性與可信賴性的優(yōu)點，從另一方面看，將成為其犯罪的隱患。因為每一個人都可接觸到這個架構，數(shù)以萬計的有用信息均可通過大量協(xié)作與縝密的數(shù)碼儲存。這種隱匿的特質(zhì)，使得合法驗證、儲存與揭露使用者信息，成為了法律上的問題。對于使用區(qū)塊鏈技術的，必須提供使用者信息，現(xiàn)行法規(guī)仍未有規(guī)范。我國臺灣地區(qū)的“個人資料保護法”（Personal Information Protection Act）必須根據(jù)需要進行適度的修正，使其能處理數(shù)據(jù)開放的安全問題。因此，隱匿的特質(zhì)，可能誘發(fā)黑色區(qū)塊鏈的發(fā)展，使得洗錢、販毒、走私、槍枝買賣、賭博及黑客要求贖金等非法行為難以被掌握。

另外，區(qū)塊鏈技術使用非對稱加密算法，創(chuàng)造出安全與不可逆的電子簽章信息，又是否符合“電子簽章法”（Electronic Signature Act）的定義。為審慎與保護投保人考慮，我國臺灣地區(qū)金融監(jiān)管機構發(fā)布在“保險法”及“強制汽車責任保險法”中不適用“電子簽章法”的項目，其中多是有關保險人行使解除或終止契約的規(guī)定、人壽保險中被保險人書面同意權或投保人終止保險契約之通知，及通知送達簽收及理賠證明文件等有關投保人或被保險人權益的規(guī)定。

知識產(chǎn)權是有關區(qū)塊鏈技術面與實際應用面的另一個法律上的議題，該區(qū)塊鏈技術上的發(fā)明歸屬于軟件或是嶄新的商業(yè)模式，長久以來在專利的申請上就存在爭議。該專利申請，相關細節(jié)內(nèi)容要明確，權利的主張要如何撰寫，具有一定的難度。各個國家專利局審核人員，尤其對商業(yè)模式專利審核的要求標準不一，因此要確保營運模式一定要具體寫入受保護的專利權申請文件中，以免他人仿效致權利受損。

顯然，保險監(jiān)管在區(qū)塊鏈技術發(fā)展下，將從制度上規(guī)范轉(zhuǎn)變?yōu)榧夹g上的監(jiān)管。如何確保交易主體及各市場參與者間的公平與信賴機制，將是未來監(jiān)管的主軸。善用科技進步的技術，發(fā)展保險科技，必須要有完善的法令與配套規(guī)劃，否則P2P網(wǎng)絡借貸平臺的事件將一再重演。因此，政府有責任與義務主動事先訂定保險創(chuàng)新紅線區(qū)，設立法規(guī)配套與規(guī)劃，建置信賴的系統(tǒng)，明確監(jiān)管原則，完善知識產(chǎn)權的規(guī)定與網(wǎng)絡整合能力。消弭可能風險于事先，此舉不僅可以預先排除一些詐騙或者不具專業(yè)之業(yè)者，促使產(chǎn)業(yè)的優(yōu)質(zhì)化，還能鼓勵保險業(yè)勇于創(chuàng)新并免于觸法的恐懼，讓保險業(yè)可以邁大步勇敢創(chuàng)新。

五、對策與建議

區(qū)塊鏈技術與人工智能的結合，基本上使得金融服務行業(yè)產(chǎn)生了物理變化，弱化了當前金融機構營運組成要素疊床架屋的結構，潛移人類交易行為的變化，開創(chuàng)了全新的商業(yè)模式。此種顛覆傳統(tǒng)金融交易習慣的銳變，將重新定義企業(yè)、政府與社會的行為準則。

“信賴”是區(qū)塊鏈技術普及的最大風險因子，保險伊始的基本要素——最大誠信原則，與區(qū)塊鏈技術核心理念所強調(diào)的“信任”不謀而合。只是，對“人”信任的基礎，未來將改變?yōu)閷Α皺C器”的信任。因為區(qū)塊鏈技術的設計，是針對以機器對機器的溝通為主。人工智能、物聯(lián)網(wǎng)或云端計算等技術與準則的應用，將強化其能力與應用面。

從這些方面著手，突破現(xiàn)有的巢臼，發(fā)揮創(chuàng)意，人類未來商業(yè)模式將會有重大轉(zhuǎn)變與提升。譬如，現(xiàn)行手機上操作銀行轉(zhuǎn)賬、信用卡交易或互聯(lián)網(wǎng)保險交易過程中，發(fā)送驗證碼或是預辦身份驗證程序，無非都是在確認消費者的身份。未來，消費者的交易行為都會被記錄在區(qū)塊鏈上，改由區(qū)塊鏈來驗證消費者的身份和記錄交易的結果。故這項創(chuàng)新技術的轉(zhuǎn)變，就像終于有一天，市場的反應不會隨著特朗普（Trump）的言行和政策起伏了，而是按照機器的記憶前行。

可信賴之第三方及時提供理賠相關信息是推廣區(qū)塊鏈在保險業(yè)創(chuàng)新應用的重大關鍵所在，設置這個信息系統(tǒng)，耗費時間、精力與成本，往往非單一企業(yè)所能承擔。縱使能承擔，基于信賴的考慮，由單一企業(yè)構建第三方系統(tǒng)，亦非所宜。倘若由政府或可信賴之準政府機構來構建這樣的數(shù)據(jù)庫，形成公有鏈的模式，則保險業(yè)應用區(qū)塊鏈技術于保險經(jīng)營上的情形將大大增加。

我們參照我國臺灣地區(qū)現(xiàn)行推廣的病歷數(shù)據(jù)庫的做法，允許保險公司與該數(shù)據(jù)庫鏈接使用，則重大疾病保險或日支型的醫(yī)療險，其理賠的處理上就能廣為運用。人壽保險中死亡險若能與派出所的數(shù)據(jù)庫鏈接，一旦辦理完死亡登記，保險公司即能進行理賠給付。這種由主管機構或準主管機構構建的第三方數(shù)據(jù)庫，其信賴度不會受到各方的質(zhì)疑。唯一要解決的是如何防止個人隱私資料等不為保險公司所濫用、不被泄露，這一問題通過區(qū)塊鏈公鑰、私鑰技術雖可得到一定程度的解決，但與此相關的法律規(guī)范的制定和建制立章也是不可或缺的。從這個意義上講，大陸地區(qū)的《個人信息保護法》的出臺已經(jīng)刻不容緩