王文佳

摘 要：隨著現(xiàn)代金融科技不斷的創(chuàng)新與完善，使得商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)體系的信用風(fēng)險(xiǎn)占據(jù)著主導(dǎo)的地位。隨著金融科技的出現(xiàn)，現(xiàn)代的數(shù)據(jù)化技術(shù)以及科技化技術(shù)對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力進(jìn)行了進(jìn)一步的提升，并且改變了傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)分布以及權(quán)重。因此，我們將以金融科技下商業(yè)銀行的創(chuàng)新與風(fēng)控為課題展開討論，通過對(duì)金融科技下商業(yè)銀行的創(chuàng)新與風(fēng)控深入的研究，進(jìn)一步的明確金融科技下的銀行風(fēng)險(xiǎn)分布，并制定相應(yīng)有效的風(fēng)險(xiǎn)控制方案。

關(guān)鍵詞：金融科技 商業(yè)銀行 風(fēng)險(xiǎn)控制

隨著現(xiàn)代的金融科技不斷的創(chuàng)新與完善，整體的配置效率也在不斷的攀升，擴(kuò)寬了金融科技服務(wù)的整體涉及范圍。而且商業(yè)銀行在進(jìn)行運(yùn)營(yíng)的同時(shí)，整體的信息以及技術(shù)都較為復(fù)雜與密集，在金融科技時(shí)代下不斷的推進(jìn)，使得商業(yè)銀行與科技創(chuàng)新進(jìn)行有效融合是必然的趨勢(shì)。但是如何使用金融科技對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)分布進(jìn)行改善，并且有效提升商業(yè)銀行的管理能力是現(xiàn)代商業(yè)銀行所面臨的巨大挑戰(zhàn)之一。

一、金融科技下商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展分析

現(xiàn)代的金融科技對(duì)業(yè)務(wù)服務(wù)模式以及技術(shù)應(yīng)用進(jìn)行了一定的創(chuàng)新，并且影響了金融市場(chǎng)和金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新發(fā)展進(jìn)度。隨著信息化時(shí)代的不斷推進(jìn)，使得金融領(lǐng)域中的投資管理等信貸領(lǐng)域通過大數(shù)據(jù)、人工智能以及云計(jì)算等信息化技術(shù)的革新得到了實(shí)現(xiàn)，而且從本質(zhì)上改變了傳統(tǒng)商業(yè)銀行在內(nèi)的金融行業(yè)的整體服務(wù)理念以及運(yùn)營(yíng)模式。

二、商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)分布分析

目前商業(yè)銀行在金融科技的影響下，導(dǎo)致商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)主導(dǎo)的風(fēng)險(xiǎn)分布產(chǎn)生了變化，使的技術(shù)性的風(fēng)險(xiǎn)漸漸成為了影響銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和發(fā)展的重要因素。其主要體現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：

（一）數(shù)據(jù)產(chǎn)生偏差

目前現(xiàn)代的金融科技主要運(yùn)用的技術(shù)有大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等，但是如果數(shù)據(jù)在傳輸中發(fā)生了偏差，那么就會(huì)嚴(yán)重的影響到信貸融資等業(yè)務(wù)終端的運(yùn)行，并且還會(huì)帶來大量的負(fù)面影響，在現(xiàn)代市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)尤為激烈的趨勢(shì)下，會(huì)讓負(fù)面的影響不斷被放大，從而會(huì)使商業(yè)銀行出現(xiàn)巨大的經(jīng)濟(jì)漏洞，并嚴(yán)重的影響了對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行創(chuàng)新的進(jìn)度。

（二）科技風(fēng)險(xiǎn)具備著不確定性

雖然現(xiàn)代金融科技發(fā)展速度較快，但是信息化科技為主的科技風(fēng)險(xiǎn)還是較高，因?yàn)殡[藏的風(fēng)險(xiǎn)隱蔽性較高，并且具備著一定的突發(fā)性，讓人措手不及，處理起來難度較大?，F(xiàn)代的商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)主要還是運(yùn)用信息化系統(tǒng)辦理業(yè)務(wù)，在這種運(yùn)營(yíng)模式下，如果信息化系統(tǒng)出現(xiàn)了故障，那么就會(huì)導(dǎo)致整個(gè)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)癱瘓。

（三）金融科技的專業(yè)性較強(qiáng)

現(xiàn)代的金融科技的專業(yè)性較強(qiáng)，隨著商業(yè)銀行改革階段不斷深入，使得現(xiàn)在的專業(yè)性技術(shù)隊(duì)伍已經(jīng)無法滿足創(chuàng)新的要求了，導(dǎo)致在進(jìn)行創(chuàng)新的過程中，更加容易發(fā)生技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。

（四）信息科技犯罪

隨著金融科技時(shí)代的到來，使得現(xiàn)代信息化科技的犯罪案件不斷的增加，商業(yè)銀行作為金融體系中最容易受到黑客攻擊的機(jī)構(gòu)，在現(xiàn)代金融科技的影響下，整體的系統(tǒng)過于龐大而且較為復(fù)雜，使得在進(jìn)行創(chuàng)新的時(shí)候，會(huì)出現(xiàn)較多的系統(tǒng)漏洞，這些漏洞在黑客的攻擊下會(huì)直接造成銀行的系統(tǒng)癱瘓，丟失一些重要的數(shù)據(jù)，造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。

三、制定有效的風(fēng)控方案

（一）建立完整的金融服務(wù)體系

在對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行創(chuàng)新時(shí)，需要先建立起較為完善的金融服務(wù)體系，并且明確體系的重點(diǎn)研發(fā)領(lǐng)域。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)自身的架構(gòu)以及服務(wù)方式和銀行整體的運(yùn)作模式進(jìn)行深入的分析，找出較為落后的地方進(jìn)行重點(diǎn)創(chuàng)新，而且還要正確的理解和金融科技進(jìn)行融合所帶來的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，并在此基礎(chǔ)上對(duì)其進(jìn)行創(chuàng)新和應(yīng)用動(dòng)態(tài)進(jìn)行持續(xù)跟蹤，根據(jù)發(fā)展的趨勢(shì)來定制其未來的發(fā)展方向。在融合的同時(shí)要重視對(duì)人才的培養(yǎng)，減少人力資源的流失，保證商業(yè)銀行在創(chuàng)新發(fā)展中的可持續(xù)性應(yīng)用。

（二）拓展相關(guān)的服務(wù)范圍

在創(chuàng)新的同時(shí)要對(duì)商業(yè)銀行的金融服務(wù)范圍進(jìn)行一定的拓展，將一些跨界合作列為重點(diǎn)的發(fā)展對(duì)象，并且制定有效的措施，具體可以分為兩方面：第一方面可以讓商業(yè)銀行和一些強(qiáng)大的金融科技企業(yè)進(jìn)行合作，并且開放部分的優(yōu)質(zhì)資源，讓雙方形成互補(bǔ)、雙贏的合作模式。比如現(xiàn)代的支付清算領(lǐng)域，商業(yè)銀行可以使用第三方支付平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)，幫助自身的服務(wù)業(yè)務(wù)的范圍進(jìn)行延伸。還可以利用先進(jìn)的技術(shù)，研發(fā)一些和支付平臺(tái)有些差距的銀行自身的業(yè)務(wù)。

（三）加強(qiáng)對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)的控制

對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制不能僅僅限于現(xiàn)代的角度來定制方案，深入的分析風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的因素并且對(duì)潛在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行一定的控制。在現(xiàn)代金融科技的時(shí)代下，商業(yè)銀行中的業(yè)務(wù)隨著金融科技時(shí)代的影響產(chǎn)生了巨大的轉(zhuǎn)變，相比傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)，科技創(chuàng)新的過程中，信息科技風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)逐漸提升。當(dāng)出現(xiàn)這種情況時(shí)應(yīng)當(dāng)對(duì)銀行的內(nèi)外部以及系統(tǒng)的軟件和硬件進(jìn)行梳理，并且通過對(duì)創(chuàng)新過程的關(guān)鍵性衡量指標(biāo)完善整體構(gòu)建體系，然后將其作為現(xiàn)代商業(yè)銀行的主要管理手段。除此以外外，商業(yè)銀行還需要對(duì)信息科技風(fēng)險(xiǎn)以及操作風(fēng)險(xiǎn)事件的突發(fā)性因素進(jìn)行梳理，并且制定有效的解決方案，保證商業(yè)銀行安全穩(wěn)定的日常運(yùn)營(yíng)。

總 結(jié)

綜上所述，對(duì)金融科技下商業(yè)銀行進(jìn)行創(chuàng)新并且制定風(fēng)控方案，可以幫助商業(yè)銀行大幅度提高自身的利益收益。而且將金融科技進(jìn)行有效的運(yùn)用可以讓商業(yè)銀行更快的適應(yīng)市場(chǎng)的變化。當(dāng)金融科技運(yùn)用在風(fēng)險(xiǎn)管理的封面上，可以有效的提升商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，提高整體的工作效率。因此，為了保證商業(yè)銀行在未來的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，需要熟練的應(yīng)用金融科技，讓金融科技能夠推動(dòng)商業(yè)銀行的快速發(fā)展。

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