宋佩玉

新中國成立初期，為徹底改變帝國主義壟斷中國保險(xiǎn)市場的局面，上海市軍管會對外資保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行市場準(zhǔn)入和經(jīng)營監(jiān)管，并運(yùn)用經(jīng)濟(jì)手段，逐漸切斷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來源，使其最終選擇歇業(yè)清理，退出中國保險(xiǎn)市場。改革開放前對外資保險(xiǎn)業(yè)的金融監(jiān)管，是20世紀(jì)80年代改革開放的一個(gè)前期探索，正是在這種探索和挫折中形成的基本經(jīng)驗(yàn)，對改革開放后外資保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管體系的形成，起到了重要的借鑒作用。

由于區(qū)位、營商環(huán)境、歷史等復(fù)雜因素，上海一直為外資保險(xiǎn)公司所青睞。目前，上海共有28家外資保險(xiǎn)法人公司、36家外資保險(xiǎn)省級分公司，以及來自14個(gè)國家和地區(qū)的24家外資保險(xiǎn)公司上海代表處，外資保險(xiǎn)法人公司數(shù)量居全國第一，外資保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入市場份額接近20%。［1］伴隨著在華外資保險(xiǎn)業(yè)的飛速拓展，有關(guān)中國近現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)金融監(jiān)管問題逐漸引起學(xué)界關(guān)注。

近代中國保險(xiǎn)業(yè)是隨著帝國主義的經(jīng)濟(jì)侵略而發(fā)展起來的，自始就帶有極強(qiáng)的殖民地買辦性。近代，外資保險(xiǎn)公司憑借其政治及資本優(yōu)勢，操控保險(xiǎn)市場；因資力薄弱，華資保險(xiǎn)公司多靠與外資保險(xiǎn)公司建立分保關(guān)系而得以維持，每遇大宗投保，只得“大額”分出，實(shí)際上是外資保險(xiǎn)公司的經(jīng)紀(jì)人。1936年，全國保險(xiǎn)費(fèi)收入5000萬元中，外資占4000萬元以上。［2］（P155）抗戰(zhàn)勝利后，保險(xiǎn)市場不僅受到外資保險(xiǎn)公司的壟斷和操縱，還有官僚資本保險(xiǎn)公司依靠國民政府支持和保護(hù)，控制市場動向。以往近現(xiàn)代中國保險(xiǎn)史的研究，較為側(cè)重華資保險(xiǎn)公司，而較少對外資保險(xiǎn)公司以及中外保險(xiǎn)業(yè)之間關(guān)系進(jìn)行討論。①本文擬對新中國成立初期上海市軍管會所進(jìn)行的外資保險(xiǎn)業(yè)金融監(jiān)管作深入考察，以期推動中國近現(xiàn)代保險(xiǎn)史的研究，并對當(dāng)前如何認(rèn)識，以及如何監(jiān)管在華外資保險(xiǎn)業(yè)提供歷史借鑒。

一、經(jīng)營狀況

解放戰(zhàn)爭后期，隨著解放區(qū)面積的不斷擴(kuò)大，外國在華特權(quán)逐步喪失，外資企業(yè)認(rèn)識到中國革命勝利已成定局，紛紛收縮業(yè)務(wù)，或轉(zhuǎn)移物資、資金，或?qū)⒖偣?、總?jīng)理處遷出中國大陸。作為近代遠(yuǎn)東最大的工商業(yè)經(jīng)濟(jì)中心，上海是外資在華投資最為集中的城市。抗戰(zhàn)勝利后申請登記的外資企業(yè)最多達(dá)到1800家，至1949年5月上海解放時(shí)，減少至905家，分屬32個(gè)國籍（不包括無國籍者）。［3］（P21、P27）盡管外資企業(yè)有相當(dāng)一部分已經(jīng)抽回資本或撤離上海，但在國民經(jīng)濟(jì)的一些重要部門，比如公用事業(yè)（水、電、煤氣、電話、公共交通）、國際貿(mào)易（進(jìn)出口、國際匯兌、外洋輪船、保險(xiǎn)）等方面仍有舉足輕重的作用。

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，上海解放前夕，計(jì)有保險(xiǎn)公司251家，其中華資186家，外資65家。外資保險(xiǎn)公司按國籍分，英國39家，占60%；美國17家，占26.2%；瑞士4家，占6.2%；法國3家，占4.6%；荷蘭、古巴各1家，各占1.5%。以家數(shù)論，英國占絕對多數(shù)，但以實(shí)力論，美資美亞保險(xiǎn)公司已經(jīng)取代英資保險(xiǎn)公司在市場上的優(yōu)勢地位。按性質(zhì)分，除北美洲產(chǎn)物保險(xiǎn)公司為遠(yuǎn)東總管理處外，其余全部為上海分公司。以經(jīng)營方式論，一類在上海并無組織機(jī)構(gòu)，一切業(yè)務(wù)委托代理商進(jìn)行，如：美亞代理保險(xiǎn)公司代理7家美資保險(xiǎn)公司、2家瑞士保險(xiǎn)公司、1家古巴保險(xiǎn)公司；怡和洋行代理9家英資保險(xiǎn)公司；太古洋行代理8家英資保險(xiǎn)公司；上海保險(xiǎn)行代理3家英資保險(xiǎn)公司；保太產(chǎn)物保險(xiǎn)公司代理2家法資保險(xiǎn)公司。另一類在上海有組織機(jī)構(gòu)，直接進(jìn)行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這一類除經(jīng)營自身業(yè)務(wù)外，有時(shí)也代理其他外資保險(xiǎn)公司，如保裕產(chǎn)物保險(xiǎn)公司在經(jīng)營自身業(yè)務(wù)的同時(shí)，也代理巴勒、公裕太陽等保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)。［4］按經(jīng)營險(xiǎn)別分，65家外資保險(xiǎn)公司全部是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，其中有3家側(cè)重水險(xiǎn)②（巴嚕士水險(xiǎn)公司、英外水險(xiǎn)公司、茂興水上產(chǎn)物保險(xiǎn)公司），1家以火險(xiǎn)③為主（巴嚕士火險(xiǎn)公司），1家以意外險(xiǎn)為重點(diǎn)（商務(wù)意外保險(xiǎn)公司），1家專業(yè)代理各種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（美亞代理保險(xiǎn)公司）。［5］（P296-298）

解放之初，上海市軍管會對外資保險(xiǎn)公司沒有采取嚴(yán)厲的管制措施，它們與華資私營保險(xiǎn)公司待遇同等，允許其繼續(xù)營業(yè)，由此，保險(xiǎn)費(fèi)收入還有一定數(shù)量。首先，分保業(yè)務(wù)繼續(xù)進(jìn)行。1949年7月，中國保險(xiǎn)公司④除繼續(xù)履行原已接受的分保合約外，與倫敦訂立水險(xiǎn)分保合約，最高限額為12.5萬英鎊，自留0.5萬英鎊。后火險(xiǎn)合約訂立，最高限額也為12.5萬英鎊，共分25線，分給外資保險(xiǎn)公司的即有10.5線。［6］（P41）其次，繼續(xù)辦理當(dāng)時(shí)中國人民保險(xiǎn)公司⑤和華資私營保險(xiǎn)公司一時(shí)不能開辦的業(yè)務(wù)。因外資公司中如怡和、太古均有船舶遍航世界各地，它們在吸取出口貨物保險(xiǎn)方面具有優(yōu)良的條件，且所有船舶構(gòu)造堅(jiān)固，設(shè)備完善，由此海運(yùn)兵險(xiǎn)、外國僑民外匯保險(xiǎn)等仍由外資保險(xiǎn)公司經(jīng)營。第三，規(guī)模較大的公用事業(yè)，如：美資上海電力公司、滬西電力公司、上海電話公司，英資上海自來水公司、上海煤氣公司、上海電車公司，法資上海電燈電車公司，以及一些外資所經(jīng)營的輕重工業(yè)，傳統(tǒng)上更愿意交由外資保險(xiǎn)公司辦理其保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，由此外資保險(xiǎn)公司的直接業(yè)務(wù)仍能繼續(xù)。

美亞代理保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況具有代表性，較能反映外資保險(xiǎn)業(yè)的整體變化趨勢。1949年5月以前，該公司年盈利仍有美金60萬元。之后業(yè)務(wù)大不如前，自1949年6月至1950年5月每月平均營業(yè)額約合1946年每月平均營業(yè)額的1/5。［7］（P131）從險(xiǎn)別亦可看出這一趨勢：一，美亞的運(yùn)輸險(xiǎn)，1948年每月平均營業(yè)額為美金85884元，1949年每月平均營業(yè)額減至美金31943元，減少原因主要是?？诜怄i、貿(mào)易不暢，除此之外，禁止開外幣保單也給其業(yè)務(wù)帶來一定影響。二，美亞的火險(xiǎn)，則因特權(quán)的取消與華資保險(xiǎn)公司的成長而逐漸削弱。上海解放前，公用事業(yè)大部分投保于美亞，自中國人民保險(xiǎn)公司成立后，公用事業(yè)陸續(xù)轉(zhuǎn)投于該公司。而其他外資公司也因營業(yè)不良，盈利能力下降，而放棄保險(xiǎn)或減少保額，比如美資中國第一版紙制品公司原保額美金1100000元，后降至美金200000元。三，美亞的船殼險(xiǎn)，1948年每月平均營業(yè)額為美金112614元，1949年每月平均營業(yè)額僅美金17031元，減少原因主要是航運(yùn)不暢，來往船只減少，再加上禁止開外幣保單，很多保戶不再投保。四，美亞的其他意外險(xiǎn)，在其業(yè)務(wù)中所占地位較弱，1949年每月平均營業(yè)額僅及1948年每月平均營業(yè)額的3%。［7］（P131-132）隨著國民經(jīng)濟(jì)的恢復(fù)，自1950年5月起，美亞營業(yè)漸有起色，特別是下半年的后幾個(gè)月，狀況轉(zhuǎn)好。6、7、8三個(gè)月的營業(yè)額為人民幣221557188元（舊人民幣，下同），9月份為105904485元，10月份為120495771元，11月份達(dá)到293156371元。［7］（P132）

相較于美資保險(xiǎn)公司，1950年7月，上海英資保險(xiǎn)公司縮減至20余家，主要包括怡和代理的5家、太古代理的5家、寶裕代理的4家等，其經(jīng)營狀況較解放前已大為遜色，除火險(xiǎn)、意外險(xiǎn)外，水險(xiǎn)幾乎陷于停頓，最高營業(yè)額未超過解放前的1/5。［8］（P28）其中太古保險(xiǎn)部的主要對象是載運(yùn)于太古各航線上的貨物、乘客，上海解放前，往來的船只眾多，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)較為穩(wěn)定，上海解放后，業(yè)務(wù)大大減少，只做小量的水險(xiǎn)業(yè)務(wù)。［8］（P78-79）

1950年6月，朝鮮戰(zhàn)爭爆發(fā)后，英美等國對中國采取日益嚴(yán)厲的禁運(yùn)措施。面對國家安全受到的極度威脅，中國政府對英美法為主體的外資企業(yè)所采取的利用、限制政策發(fā)生變化，開始著手清理外國在華企業(yè)和經(jīng)濟(jì)勢力。在此情形之下，首當(dāng)其沖的是美資保險(xiǎn)業(yè)，1951年初，上海市軍管會軍管各美資保險(xiǎn)公司。美亞保險(xiǎn)公司被軍管后，其水險(xiǎn)自留額達(dá)332億元，而交驗(yàn)的營業(yè)準(zhǔn)備金僅5000萬元。有鑒于此，1951年1月3日，上海市軍管會命令美亞按營業(yè)準(zhǔn)備金的1/4作為最高自留額。此后，美亞收入驟減。［6］（P37）

與此同時(shí)，由于得到人民政府的大力支持，中國人民保險(xiǎn)公司和中國保險(xiǎn)公司逐漸具備了強(qiáng)大的展業(yè)優(yōu)勢和承保能力。1950年，中國人民保險(xiǎn)公司將火險(xiǎn)限額定為30億元，水險(xiǎn)限額定為15億元，兵險(xiǎn)限額定為7.5億元，其他險(xiǎn)（包括人身險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)）限額定為10億元。而中國保險(xiǎn)公司的火險(xiǎn)最高限額連同合約共計(jì)12.5萬英鎊，折合人民幣7.5億元，水險(xiǎn)為8.5萬英鎊，折合人民幣5.1億元。當(dāng)時(shí)國內(nèi)最大的華資私營再保險(xiǎn)集團(tuán)——上海民聯(lián)分保交換處（簡稱“民聯(lián)”）⑥，對火險(xiǎn)、水險(xiǎn)規(guī)定的最高限額亦分別達(dá)到3.2億元和1.6億元。［9］（P247）中國人民保險(xiǎn)公司依靠中國保險(xiǎn)公司向西方保險(xiǎn)市場開展分保業(yè)務(wù)，牢固地確立了其在再保險(xiǎn)領(lǐng)域中的領(lǐng)導(dǎo)地位。而“民聯(lián)”承保業(yè)務(wù)溢額部分的保險(xiǎn)責(zé)任，亦全部分給中國保險(xiǎn)公司承受，華資私營保險(xiǎn)公司同外資保險(xiǎn)公司原有的分保關(guān)系從此終止［10］（P307）。由此，徹底改變了舊中國保險(xiǎn)業(yè)由外資保險(xiǎn)資本通過分保機(jī)制控制、操縱、壟斷中國保險(xiǎn)業(yè)的局面。［11］（P449）

總體而言，新中國成立最初的三年間，外資保險(xiǎn)公司首先失去了依靠政治特權(quán)和投機(jī)攫取的高額利潤。而中國人民保險(xiǎn)公司的成立與中國保險(xiǎn)公司的復(fù)業(yè)，又使外資保險(xiǎn)公司失去了為數(shù)甚巨的分保收入。隨著外資企業(yè)的收縮、轉(zhuǎn)讓與歇業(yè)，外資保險(xiǎn)公司直接業(yè)務(wù)來源也日益萎縮。1952年中國人民保險(xiǎn)公司總經(jīng)理吳波在第三次全國保險(xiǎn)工作會議上的報(bào)告中講道：“一九四九年在中國的外國保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)收入要占全國保險(xiǎn)收入的百分之六十二，一九五○年降低到百分之九點(diǎn)八，一九五一年降低到百分之零點(diǎn)四，一九五二年降低到百分之零點(diǎn)一，實(shí)際上完全被排斥了?！保?1］（P31）而以上海計(jì)，1949年下半年，上海外資保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入17億元，1950年高達(dá)206億元，1951年則降至29億元，1952年僅為0.4億元。［12］

二、市場準(zhǔn)入與經(jīng)營監(jiān)管

根據(jù)七屆二中全會的有關(guān)決議，新中國愿在平等互利的基礎(chǔ)上恢復(fù)和發(fā)展國際通商貿(mào)易關(guān)系，對外國在華經(jīng)濟(jì)事業(yè)，采取在中國革命取得全國勝利后，區(qū)分先后緩急，按照國籍、系統(tǒng)、行業(yè)等各種不同情況，區(qū)別對待，分別處理。上海解放后，為了徹底改變帝國主義依仗特權(quán)壟斷中國保險(xiǎn)市場的局面，維護(hù)民族獨(dú)立和民族利益，上海市軍管會金融處等部門針對外資保險(xiǎn)業(yè)，制訂了包括市場準(zhǔn)入與經(jīng)營監(jiān)管在內(nèi)的多項(xiàng)措施，以整頓、改造保險(xiǎn)市場。

（一）市場準(zhǔn)入監(jiān)管

市場準(zhǔn)入監(jiān)管，是對外資保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的首要環(huán)節(jié)。新中國成立初期，為了維護(hù)上海保險(xiǎn)市場的安全與穩(wěn)定，上海市軍管會金融處等部門對外資保險(xiǎn)公司的經(jīng)營能力、經(jīng)營資格進(jìn)行審查，通過工商行政管理等辦法以決定其能否進(jìn)入上海保險(xiǎn)市場。

從經(jīng)營能力的審查看，1949年5月30日，上海市軍管會金融處發(fā)出保字第一號訓(xùn)令，令上海市保險(xiǎn)業(yè)同業(yè)公會通知所屬會員，將公司股東、董監(jiān)事、高級職員，必須填明真實(shí)姓名、詳細(xì)地址。［13］（P93）同日，金融處發(fā)出保字第二號訓(xùn)令，規(guī)定各保險(xiǎn)公司具保資金及業(yè)務(wù)情形應(yīng)注意事項(xiàng)，要求各公司應(yīng)將資產(chǎn)負(fù)債表下房地產(chǎn)、各項(xiàng)物產(chǎn)、現(xiàn)金、銀行往來、其他各科目等詳細(xì)注明。［13］（P94-95）1950年3月28日，上海市人民政府公布《關(guān)于上海市工商業(yè)登記的暫行辦法》，規(guī)定：“凡在本市經(jīng)營工商業(yè)，不論國（公）營、私營或公私合營，有固定場所及設(shè)備、經(jīng)營一定業(yè)務(wù)者，均應(yīng)依本辦法規(guī)定，向上海市人民政府工商局申請登記，俟領(lǐng)得登記證后，始得開業(yè)?！保?4］（P63）外資公司應(yīng)根據(jù)該《暫行辦法》第十條之規(guī)定向外僑事務(wù)處洽辦，而外資保險(xiǎn)公司之主管機(jī)關(guān)許可擬直接向金融處呈請，以資便捷。［14］（P65）［15］

至于經(jīng)營資格，上海市軍管會金融處也做了相應(yīng)規(guī)定。1949年6月18日，金融處發(fā)布保字第四號訓(xùn)令，規(guī)定保險(xiǎn)公司（包括華商與外商）必須繳存一定的保證金后才能繼續(xù)營業(yè)。［12］鑒于原有保險(xiǎn)公司大多數(shù)已瀕臨破產(chǎn)，為維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，促使保險(xiǎn)業(yè)按正常的保險(xiǎn)原則經(jīng)營，開始規(guī)定繳存的保證金金額很低：經(jīng)營火險(xiǎn)的交保證金200萬元，經(jīng)營水險(xiǎn)的150萬元，經(jīng)營數(shù)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)者500萬元。［16］［17］截至7月5日，按數(shù)繳納保證金的外資保險(xiǎn)公司42家。為推展業(yè)務(wù)，限制私營保險(xiǎn)業(yè)的投機(jī)行為，上海市軍管會金融處與上海市保險(xiǎn)業(yè)同業(yè)公會籌備會協(xié)商，擬以加繳營業(yè)準(zhǔn)備金的方式代替增資作為過渡時(shí)期辦法。［17］為此，1950年4月26日，上海市軍管會金融處發(fā)出金保字草一號《關(guān)于私營保險(xiǎn)公司應(yīng)行遵守事項(xiàng)的規(guī)定》：第一，凡在本市營業(yè)之保險(xiǎn)公司經(jīng)營損失保險(xiǎn)及責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)者（人身保險(xiǎn)除外），均應(yīng)具備營業(yè)準(zhǔn)備金；第二，上述之營業(yè)準(zhǔn)備金，其數(shù)額至少不得低于人民幣5000萬元；第三，上述之營業(yè)準(zhǔn)備金應(yīng)于當(dāng)年5月10日以前以現(xiàn)金連同繳款前一日之日計(jì)表呈送該處，經(jīng)查合格后發(fā)還之，如在限期內(nèi)未經(jīng)呈驗(yàn)者，不得繼續(xù)營業(yè)。［18］（P539-549）

經(jīng)過初步的市場準(zhǔn)入監(jiān)管，通過增資驗(yàn)資、工商行政管理等措施，投機(jī)性濃厚且無意經(jīng)營的外資保險(xiǎn)公司被淘汰，從而消除了金融體系中的隱性風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)了上海保險(xiǎn)市場的安全與穩(wěn)定。

（二）對于費(fèi)率、傭金的統(tǒng)一規(guī)定

保險(xiǎn)費(fèi)率、傭金是計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)之一，實(shí)質(zhì)上體現(xiàn)的是保險(xiǎn)價(jià)格，價(jià)格制定是外資保險(xiǎn)公司重要的市場行為之一。上海市軍管會金融處對于保險(xiǎn)費(fèi)率、傭金的統(tǒng)一規(guī)定，則是對外資保險(xiǎn)公司進(jìn)行的干預(yù)和控制，是經(jīng)營監(jiān)管的重要內(nèi)容之一。

解放前，上海通行的火險(xiǎn)費(fèi)率由帝國主義國家在華保險(xiǎn)業(yè)片面制定，該項(xiàng)費(fèi)率，絕未能代表中國人民之愿望及中國保險(xiǎn)業(yè)之旨趣。在中國人民保險(xiǎn)公司華東區(qū)分公司成立后，上海市軍管會金融處于1949年10月18日發(fā)布了《上海市統(tǒng)一火險(xiǎn)費(fèi)率實(shí)施辦法》，規(guī)定：“自上海市統(tǒng)一火險(xiǎn)費(fèi)率實(shí)施之日起，原有的火險(xiǎn)規(guī)章內(nèi)國人費(fèi)率表及外人費(fèi)率表一并廢除，嗣后無論要保人之國籍何屬，概應(yīng)按統(tǒng)一費(fèi)率一體辦理?！保?9］（P638）不僅如此，中國人民保險(xiǎn)公司制定了低額的新費(fèi)率，由此，全國統(tǒng)一的火險(xiǎn)費(fèi)率，非但比原費(fèi)率減低很多，且比外資公司對其本國人的保險(xiǎn)費(fèi)率，有的要降低六折左右。［20］

除此之外，之前上海保險(xiǎn)業(yè)在業(yè)務(wù)代理或洽介方面，受中間經(jīng)紀(jì)人剝削至大?？箲?zhàn)勝利前后，保險(xiǎn)公司經(jīng)紀(jì)人傭金最高，曾達(dá)到八扣，即保險(xiǎn)公司實(shí)收保費(fèi)20%，經(jīng)紀(jì)傭金80%?？箲?zhàn)勝利后，保險(xiǎn)市場雖稍加整頓，經(jīng)紀(jì)人傭金仍占保費(fèi)的40%或?qū)郏?0%）。解放之初，上海各保險(xiǎn)公司并沒有從根本上解決業(yè)務(wù)問題，仍用提高經(jīng)紀(jì)人傭金折扣的辦法招徠業(yè)務(wù)。上海市軍管會金融處針對這一長期形成的弊端，特于1949年7月5日制訂《上海市保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)紀(jì)人傭金限制辦法》，限制經(jīng)紀(jì)人的傭金收入，令飭保險(xiǎn)業(yè)同業(yè)公會轉(zhuǎn)飭保險(xiǎn)公司遵照辦理。其主要內(nèi)容為：一，保險(xiǎn)公司接受商人保險(xiǎn)業(yè)務(wù)后，先發(fā)保險(xiǎn)單，自即日起七天之內(nèi)收足保險(xiǎn)費(fèi)；二，正式簽立保險(xiǎn)單；三，保險(xiǎn)費(fèi)照十足征收；四，經(jīng)紀(jì)人傭金規(guī)定火險(xiǎn)者20%，水險(xiǎn)者30%；五，保險(xiǎn)公司不能給予經(jīng)紀(jì)人任何名義或津貼；六，保險(xiǎn)公司特約代理處傭金不能超過15%；七，同業(yè)分保傭金規(guī)定火險(xiǎn)30%，水險(xiǎn)15%。［13］（P96-97）通過以上限制辦法，在保險(xiǎn)公司方面說，是減少支出，增加責(zé)任準(zhǔn)備金提存，從而鞏固自身實(shí)力。在保戶方面說，則因傭金收入的限制，而減少保費(fèi)支出，保障了自身利益。

（三）對業(yè)務(wù)范圍的限制

對業(yè)務(wù)范圍的限制，是經(jīng)營監(jiān)管的核心組成部分，其目的是廢除外資保險(xiǎn)公司特權(quán)，打破其對市場的壟斷，遏制其金融投機(jī)，以鞏固華資保險(xiǎn)業(yè)在市場競爭中的優(yōu)勢地位，從而確保上海金融體系的良性運(yùn)行。

上海解放前，各保險(xiǎn)公司一般情況是信用資金與限額為5∶1比例，大部分存有黃金、證券、紗布、五金器材、紙張等實(shí)物。為了整頓各保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)，1949年5月30日，上海市軍管會金融處發(fā)出保字第二號訓(xùn)令，規(guī)定“保險(xiǎn)公司除經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)外，不得兼營商業(yè)及金鈔、證券等違法營業(yè)”［13］（P94-95）。6月18日，金融處發(fā)融發(fā)字第○二三九號訓(xùn)令，其中第二條規(guī)定：各產(chǎn)物保險(xiǎn)公司不得簽發(fā)外幣保單，已出之外幣保單，得繼續(xù)有效至滿期為止。［21］在以上相關(guān)規(guī)定之下，各保險(xiǎn)公司所握存的商品部分，限期一律在市場上出售；黃金可以向中國人民銀行兌換，或者暫存，列入生金銀科目，不準(zhǔn)私自出售；證券可以持有，但不得簽發(fā)外幣保單。

1950年3月29日,中國人民銀行總行頒行的《私營保險(xiǎn)業(yè)暫行管理辦法草案》規(guī)定，保險(xiǎn)公司依該辦法不得有下列行為：一，兼營其他業(yè)務(wù)；二，為其他保險(xiǎn)公司之股東；三，不按規(guī)定招攬業(yè)務(wù)；四,未經(jīng)政府核準(zhǔn)而經(jīng)營以外幣或?qū)嵨餅橛?jì)算單位之保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；五，代理未經(jīng)核準(zhǔn)之保險(xiǎn)公司，為其簽發(fā)保險(xiǎn)單，或介紹保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；六，給付經(jīng)紀(jì)人傭金與領(lǐng)照經(jīng)紀(jì)人以外之人民；七，設(shè)立暗賬或作不確實(shí)之記載。［2］（P152-153）4月26日，上海市軍管會金融處發(fā)出的《關(guān)于私營保險(xiǎn)公司應(yīng)行遵守事項(xiàng)的規(guī)定》，對于保險(xiǎn)公司之資金（包括營業(yè)準(zhǔn)備金）的運(yùn)用方式以下列各款為限：一，銀錢業(yè)存款；二，購買政府發(fā)行之各種債券；三，國內(nèi)工礦、交通、公用、文化事業(yè)之投資；四，購買國內(nèi)生產(chǎn)事業(yè)之有價(jià)證券；五，購買營業(yè)用房地產(chǎn)。［18］（P539-540）

（四）加強(qiáng)現(xiàn)場稽核檢查

對外資保險(xiǎn)公司進(jìn)行現(xiàn)場稽核檢查，了解其業(yè)務(wù)活動，掌握其財(cái)務(wù)狀況，亦是經(jīng)營監(jiān)管的重要組成部分。僅自1949年7月30日至是年年底，上海市軍管會金融處即進(jìn)行了5次抽查，對于外資保險(xiǎn)公司違反國家法令和不服從管理的行為，進(jìn)行嚴(yán)肅查處。巴嚕士火險(xiǎn)公司從1949年6月至1950年5月，在上海私自簽發(fā)外幣火險(xiǎn)保單51筆，其所收外幣保費(fèi)均未遵照規(guī)定存入中國銀行，此種行為被認(rèn)定為是擾亂金融、破壞人民幣信用，金融處決定給予該公司從1951年6月11日起永久停業(yè)的處分。［22］而怡和保險(xiǎn)部代理的諫當(dāng)、烏思倫、愛蘭司等三家公司，違法經(jīng)營外幣水險(xiǎn)業(yè)務(wù)，亦由金融處敕令將外匯保費(fèi)調(diào)回，并課以罰金。［23］通過現(xiàn)場稽核檢查，處理外資保險(xiǎn)公司的違規(guī)行為，對保障金融體系安全起著重要作用。

就外資保險(xiǎn)公司而言，上海市軍管會金融處的市場準(zhǔn)入監(jiān)管使外資保險(xiǎn)公司的結(jié)構(gòu)、規(guī)模上符合保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的市場需要，從而維護(hù)了公平的市場競爭態(tài)勢。經(jīng)營監(jiān)管則是通過對外資保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)運(yùn)營過程中的價(jià)格制定、業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)活動等各個(gè)方面進(jìn)行監(jiān)管，以規(guī)范市場，并促使金融安全穩(wěn)定發(fā)展?？傊?，上海市軍管會金融處對外資保險(xiǎn)公司所采取的市場準(zhǔn)入與經(jīng)營監(jiān)管措施，適應(yīng)新中國成立初期保險(xiǎn)工作的客觀要求，即允許有經(jīng)營實(shí)力的外資保險(xiǎn)公司復(fù)業(yè)，繼續(xù)辦理國營和私營在內(nèi)的華資保險(xiǎn)公司尚不能開辦的業(yè)務(wù)，也限制其營業(yè)范圍，堵塞其從事金融投機(jī)的途徑，為最終清理奠定基礎(chǔ)。

三、市場退出監(jiān)管

一般而言，外資保險(xiǎn)公司市場退出的形式可以分為自愿退出和強(qiáng)制退出兩種。自愿退出是指外資保險(xiǎn)公司根據(jù)其章程或股東大會決議，經(jīng)金融處、工商局等部門批準(zhǔn)，自行終止其金融業(yè)務(wù)，注銷其法人資格的行為。而強(qiáng)制退出是指外資保險(xiǎn)公司在經(jīng)營過程中發(fā)生嚴(yán)重違法、違規(guī)行為，危害被保險(xiǎn)人和公眾利益的，由金融處、工商局等部門發(fā)布行政命令關(guān)閉，強(qiáng)制其解散的行為。新中國成立初期，外資保險(xiǎn)公司結(jié)束在華業(yè)務(wù)，大多數(shù)采取自愿退出（自主歇業(yè)）的方式。

1949年6月21日至7月5日，上海中外保險(xiǎn)公司繳納保證金，重新登記，由上海市軍管會按照相關(guān)法令批準(zhǔn)復(fù)業(yè)。42家外資保險(xiǎn)公司繳納保證金，其中：美資保險(xiǎn)公司8家，分別為美亞代理、友寧、海龍、商務(wù)意外、友邦、福美、好望、北美洲聯(lián)合；英資保險(xiǎn)公司26家，分別是平克司、英外水險(xiǎn)、老公茂康記、保裕、香港、昆士侖、公裕太陽、利物浦、倫蘭、皇家、英匯、南英保泰、於仁保安、烏思倫、家定、永隆、泰勒頓、海平、海洋、貿(mào)興水上、愛蘭司、諫當(dāng)、惠斯登、聲天雷、鷹星、巴勒；法資保險(xiǎn)公司3家，分別為法大、法安、保太；瑞士保險(xiǎn)公司4家，分別為業(yè)興、巴嚕士火險(xiǎn)、巴嚕士水險(xiǎn)、聯(lián)寧；古巴1家，為美聯(lián)保險(xiǎn)公司。［5］（P299-301）［9］（P232）與解放前夕比較，23家外資保險(xiǎn)公司因資方無力或無意經(jīng)營，未繳納保證金而歇業(yè)，減少了1/3。［10］（P373）

1950年1月23日，上海市保險(xiǎn)業(yè)同業(yè)公會籌備委員會舉行成立大會，重新辦理會員登記。為共同遵守業(yè)規(guī)起見，外資保險(xiǎn)公司亦按規(guī)定加入公會。截至4月底，登記的公司計(jì)78家，其中華資39家，外資39家。［24］5月10日，軍管會金融處要求增加營業(yè)準(zhǔn)備金5000萬元，按上海市工商聯(lián)規(guī)定格式之會員表及會員調(diào)查表辦理會員登記的外資保險(xiǎn)公司28家，其中美資4家，分別為美亞、海龍、福美、北美洲聯(lián)合；英資20家，分別為英外水險(xiǎn)、老公茂康記、保裕、香港、公裕太陽、倫蘭、皇家、英匯、南英保泰、於仁保安、烏思倫、家定、泰勒頓、海洋、愛蘭司、諫當(dāng)、惠斯登、聲天雷、鷹星、巴勒；法資1家，即保太；瑞士商3家，分別為業(yè)興、巴嚕士火險(xiǎn)、巴嚕士水險(xiǎn)。［17］［25］與此同時(shí)，怡和代理的利物浦，美亞代理的友寧、友邦、商務(wù)意外、聯(lián)寧等9家保險(xiǎn)公司未繳納增加的營業(yè)準(zhǔn)備金，申請歇業(yè)。［15］8月，法資法大、法安2家保險(xiǎn)公司未繳納增加的營業(yè)準(zhǔn)備金，申請歇業(yè)，并函請退出公會。［26］

針對要求歇業(yè)的工商企業(yè)，1950年3月28日，上海市人民政府頒布《關(guān)于上海市工商業(yè)登記的暫行辦法》，其中第十九條規(guī)定：“工商業(yè)歇業(yè)，應(yīng)事先備文詳敘理由，檢具有關(guān)文件，呈請工商局審核，經(jīng)批準(zhǔn)后再行申請撤銷登記，未經(jīng)批準(zhǔn)不得擅自歇業(yè)?！保?4］（P67）3月29日,中國人民銀行總行出臺《私營保險(xiǎn)業(yè)暫行管理辦法草案》，其中第十條規(guī)定：“已經(jīng)核準(zhǔn)設(shè)立之保險(xiǎn)公司，及本辦法公布前已營業(yè)之保險(xiǎn)公司，欲停止?fàn)I業(yè)，撤銷分支機(jī)構(gòu)或代理處，變更名稱、組織，合并或增減資本者，應(yīng)將詳實(shí)理由，呈報(bào)當(dāng)?shù)刂袊嗣癖ｋU(xiǎn)公司，經(jīng)總公司核轉(zhuǎn)政府核準(zhǔn)后始得實(shí)行。”［2］（P152-153）按照以上辦法規(guī)定，至1950年底，上海外資保險(xiǎn)公司向工商局、中國人民保險(xiǎn)公司上海分公司申請歇業(yè)，經(jīng)核準(zhǔn)之后，清理19家，剩余23家。其中英資歇業(yè)清理12家，剩余14家；美資歇業(yè)清理4家，剩余4家；法資歇業(yè)清理2家，剩余1家；瑞士商歇業(yè)清理1家，剩余3家；古巴商剩余1家。［27］（P68-102）

隨著朝鮮戰(zhàn)爭的不斷擴(kuò)大，中國政府加快清理外資在華經(jīng)濟(jì)事業(yè)，1950年11月5日，外交部發(fā)出《關(guān)于外資企業(yè)處理辦法的初步意見》，其主要內(nèi)容為：區(qū)別外資企業(yè)所屬國家，首先應(yīng)以美國在華企業(yè)為主要對象，對英資及其他外資企業(yè)亦得加強(qiáng)管制，使之適應(yīng)中國的需要。對于銀行、保險(xiǎn)、進(jìn)出口及輪船業(yè)，可較緩處理。［28］（P265-266）12月16日，美國宣布管制“中華人民共和國在美國轄區(qū)內(nèi)的公私財(cái)產(chǎn)并禁止一切在美注冊的船只開往中國港口”。作為回?fù)簦?8日，中央人民政府政務(wù)院頒布關(guān)于管制美國在華財(cái)產(chǎn)凍結(jié)美國在華存款的命令。31日，上海市軍事管制委員會發(fā)布《關(guān)于管制美國財(cái)產(chǎn)凍結(jié)美國存款的具體規(guī)定》，要求：“凡美國政府及美國企業(yè)在本市的一切財(cái)產(chǎn)，其所有者或管理者應(yīng)將其所有或管理之全部財(cái)產(chǎn)列明種類、名稱、數(shù)量、數(shù)額、所在地等，造具清冊呈報(bào)本會各主管部門，并負(fù)責(zé)保護(hù)；非經(jīng)核準(zhǔn)不得以任何方式轉(zhuǎn)移或處理?！保?8］（P96）至1951年初，上海對155家美資企業(yè)分別不同情況，實(shí)行了管制、業(yè)務(wù)監(jiān)督和清查，其中保險(xiǎn)公司4家。［29］

經(jīng)過一段時(shí)間管制與清查后，按照中央人民政府政務(wù)院頒布的《關(guān)于處理美國在華財(cái)產(chǎn)的指示》，確定了對于美資企業(yè)中“有關(guān)中國主權(quán)及中國國計(jì)民生關(guān)系較大者，可予征用”，其余企業(yè)可根據(jù)需要和不同情況，予以“征購”“代管”或讓其“自行清理結(jié)束”［30］（P49），這一時(shí)期經(jīng)核準(zhǔn)允其歇業(yè)的在滬美資企業(yè)111家。為了較好地應(yīng)對外資企業(yè)歇業(yè)所引發(fā)的問題，1951年3月，上海市工商局發(fā)布關(guān)于外商歇業(yè)案件原則及手續(xù)問題的公告，要求：歇業(yè)前外商應(yīng)呈繳財(cái)產(chǎn)目錄、資產(chǎn)負(fù)債明細(xì)表，供該局參查；歇業(yè)前外商應(yīng)即在《解放日報(bào)》登報(bào)至少3日，宣告清理，債權(quán)人登記期限不得少于1個(gè)月；清理完畢時(shí)，應(yīng)呈報(bào)該局。［31］4月，美資美亞（4月4日）［32］、海龍（4月12日）［33］、福美（4月12日）［34］、北美洲（4月18日）［35］4家保險(xiǎn)公司獲準(zhǔn)歇業(yè)清理。

1951年，英資保險(xiǎn)公司歇業(yè)清理7家，分別為惠斯登（5月7日）、聲天雷（5月7日）、香港（7月3日）、泰勒頓（7月3日）、諫當(dāng)（7月3日）、南英保泰（11月24日）、鷹星（12月10日）。［27］（P70-71）［36］瑞士業(yè)興保險(xiǎn)公司于4月24日歇業(yè)清理。［37］法資保太保險(xiǎn)公司于5月4日歇業(yè)清理。［27］（P98）［38］6月11日，瑞士巴嚕士火險(xiǎn)公司違法營業(yè)而受到停業(yè)處分。［27］（P102）［22］由美亞代理的古巴美聯(lián)保險(xiǎn)公司亦于6月12日歇業(yè)清理。［5］（P301）1952年1月，英資烏思倫、愛蘭司保險(xiǎn)公司歇業(yè)后清理。8月，巴嚕士水險(xiǎn)公司歇業(yè)后清理。［27］（P102）9月，英資家定、英外、倫蘭、海洋、英匯保險(xiǎn)公司歇業(yè)后清理。［27］（P71）至10月，所有外資保險(xiǎn)公司全部歇業(yè)，經(jīng)清理后撤出中國保險(xiǎn)市場。

新中國成立初期，上海的外資保險(xiǎn)公司，除瑞士巴嚕士火險(xiǎn)公司因違法經(jīng)營被處強(qiáng)制退出（責(zé)令關(guān)閉）清理外，其余外資保險(xiǎn)公司都是在奉其總公司通知后，自愿退出（自主歇業(yè)）清理的。在這些外資保險(xiǎn)公司退出清理過程中，上海市軍管會逐漸形成了一整套市場退出的監(jiān)管措施。作為金融機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)公司，歇業(yè)申請除呈請工商局外，還需向金融處報(bào)備。能夠獲準(zhǔn)歇業(yè)，并得以清理的保險(xiǎn)公司，除必須完成債務(wù)清償之外，還需要解決其他未盡事宜，比如職工解雇費(fèi)、工資、年獎(jiǎng)等問題。以美亞代理保險(xiǎn)公司為例，1951年4月4日，該公司獲準(zhǔn)歇業(yè)清理。5月14日，勞資雙方簽訂勞資協(xié)議書，并于次日轉(zhuǎn)呈上海市人民政府勞動局。其勞資協(xié)議書各款如下：一，經(jīng)理方同意，勞資雙方之雇傭關(guān)系，應(yīng)于1951年5月15日起終止；二，勞方工資應(yīng)付至1951年5月15日止；三，每一職工領(lǐng)取3個(gè)月薪金之解雇費(fèi)；四，支付勞方服務(wù)金，依照職工每服務(wù)1年0.5個(gè)月之薪金計(jì)算之；五，并經(jīng)雙方同意，所有欠薪、解雇費(fèi)及服務(wù)金應(yīng)于1951年6月30日以前全部付清。［39］

總體而言，相較于外資工業(yè)、碼頭、倉庫、公用事業(yè)等，外資保險(xiǎn)公司一般規(guī)模不大，無不動產(chǎn)，且職工人數(shù)少，業(yè)務(wù)經(jīng)營簡單，沒有原料成品的產(chǎn)供銷等問題，也沒有復(fù)雜的生產(chǎn)流通問題。外資保險(xiǎn)公司做出市場退出決定后，只需取得金融處及工商局核準(zhǔn)，然后確定債權(quán)，變現(xiàn)資產(chǎn)，清償債務(wù)，按照勞資協(xié)議書承擔(dān)職工義務(wù)，并呈報(bào)勞動局備案，即可完成市場退出工作。

四、結(jié)語

新中國成立初期，面對惡劣的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和國際政治環(huán)境，政府最為迫切的任務(wù)是恢復(fù)經(jīng)濟(jì)秩序和實(shí)現(xiàn)財(cái)政經(jīng)濟(jì)狀況的根本好轉(zhuǎn)。對外資保險(xiǎn)業(yè)的金融監(jiān)管，基本上順應(yīng)了社會經(jīng)濟(jì)恢復(fù)發(fā)展的客觀要求。在此過程中，首先，上海市軍管會金融處所秉持的利用與限制外資保險(xiǎn)業(yè)的基本方針，如反對外國資本操縱保險(xiǎn)市場，對華資保險(xiǎn)公司采取保護(hù)主義原則，同時(shí)限制外資保險(xiǎn)公司的結(jié)構(gòu)與規(guī)模，自力更生為主，利用外資為輔，仍然是改革開放后中國保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)局對待外資保險(xiǎn)業(yè)的指導(dǎo)原則。其次，上海市軍管會金融處初步構(gòu)建了適合當(dāng)時(shí)中國國情的外資保險(xiǎn)監(jiān)管體系，這一體系包括市場準(zhǔn)入、經(jīng)營以及市場退出監(jiān)管，仍然是當(dāng)前保險(xiǎn)市場著力防控金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融安全的重要舉措。

也應(yīng)看到的是，當(dāng)時(shí)由于監(jiān)管部門缺乏管理和建設(shè)金融市場的經(jīng)驗(yàn)，在蘇聯(lián)模式的示范之下，新中國政府更注重的是保險(xiǎn)業(yè)的財(cái)政作用，并未將其置于市場化的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制、社會互助機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制層面。在這一認(rèn)識下，保險(xiǎn)作為國家的一種后備資金，是財(cái)政手段，建立全國統(tǒng)一的國家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，實(shí)行對全國保險(xiǎn)業(yè)的“集中統(tǒng)一之領(lǐng)導(dǎo)”就是題中應(yīng)有之意。由此，新中國成立初期，上海保險(xiǎn)市場的總趨勢是走向壟斷，外資保險(xiǎn)公司、私營華資保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介組織在逐漸趨嚴(yán)的金融監(jiān)管中不得不選擇退出，從而造成市場組織的單一化，市場機(jī)制在配置資源中的作用亦隨即消失。隨著中國人民保險(xiǎn)公司獨(dú)家壟斷的形成，漠視經(jīng)濟(jì)效益，導(dǎo)致了政企不分的局面；業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展過快，亦產(chǎn)生了保險(xiǎn)質(zhì)量下降的問題。最終，保險(xiǎn)市場在高度金融抑制下效率降低，最終失去活力。

改革開放前對外資保險(xiǎn)業(yè)的金融監(jiān)管，是20世紀(jì)80年代改革開放的一個(gè)前期探索，正是在這種探索和挫折中形成的基本經(jīng)驗(yàn)，對改革開放后外資保險(xiǎn)業(yè)金融監(jiān)管體系的系統(tǒng)形成，起到重要的借鑒作用。特別是中國加入WTO后，保險(xiǎn)市場全方位開放，外資保險(xiǎn)公司重新進(jìn)入，并廣泛參與中國金融市場，所產(chǎn)生的市場競爭效應(yīng)、資本引進(jìn)效應(yīng)、技術(shù)外溢效應(yīng)相當(dāng)明顯，同時(shí)也給外資保險(xiǎn)監(jiān)管體系提出更高的要求。深入探討外資對于中國保險(xiǎn)業(yè)的影響，以及保險(xiǎn)監(jiān)管部門如何應(yīng)對挑戰(zhàn)，需要我們加強(qiáng)對近現(xiàn)代中國外資保險(xiǎn)史的研究，為中國保險(xiǎn)業(yè)的國際化提供有益的經(jīng)驗(yàn)啟示，以應(yīng)對時(shí)代的呼喚。

注釋：

①既往的研究有：顏鵬飛、邵秋芬撰《中西保險(xiǎn)關(guān)系研究：英國海外火險(xiǎn)委員會（FOCF）和中國近代保險(xiǎn)業(yè)》（《財(cái)經(jīng)理論與實(shí)踐》2000年第1期）和《中英近代保險(xiǎn)關(guān)系史研究：中國首家外商保險(xiǎn)同業(yè)公會（FJAS）和倫敦海外火險(xiǎn)委員會（FOCF）考證》（《經(jīng)濟(jì)評論》2000年第2期），以及趙蘭亮著《近代上海保險(xiǎn)市場研究（1843—1937）》（復(fù)旦大學(xué)出版社2003年版），等等。

②水險(xiǎn)當(dāng)時(shí)是指水上貨物運(yùn)輸險(xiǎn)等。

③火險(xiǎn)當(dāng)時(shí)是指一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

④1931年11月1日，由中國銀行投資創(chuàng)辦。1949年6月20日，上海解放后復(fù)業(yè)，被國家指定為經(jīng)營外幣業(yè)務(wù)和國際再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)性公司。1951年9月1日，改組為中國人民保險(xiǎn)公司領(lǐng)導(dǎo)下的專業(yè)公司。

⑤1949年10月20日，中國人民保險(xiǎn)公司經(jīng)政務(wù)院批準(zhǔn)正式開業(yè)，經(jīng)營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。根據(jù)政府批文，國內(nèi)業(yè)務(wù)不辦理分保，國際再保險(xiǎn)實(shí)行國家壟斷，由中國人民保險(xiǎn)公司統(tǒng)一經(jīng)營。

⑥1949年7月20日，上海市私營保險(xiǎn)業(yè)建立再保險(xiǎn)集團(tuán)——民聯(lián)分保交換處。參加“民聯(lián)”的華資私營保險(xiǎn)公司共47家，占全體經(jīng)營火險(xiǎn)業(yè)務(wù)的華商私營和公私合營保險(xiǎn)公司的70%強(qiáng)。