楊華

摘 要：農(nóng)業(yè)保險是我國用以緩解農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險的重要途徑，農(nóng)業(yè)保險工作的開展與實施對穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有極為重要的意義。在農(nóng)業(yè)保險體系中，政策性農(nóng)業(yè)保險則是實施農(nóng)業(yè)支持政策的基本策略。本文對《2018年陜西省政策性農(nóng)業(yè)保險工作實施方案》進行了解讀，在對基本原則、具體內(nèi)容和保障方法的論述基礎(chǔ)上，提出了在陜西貫徹落實《實施方案》的幾點建議。

關(guān)鍵詞：政策性農(nóng)業(yè)保險;財政補貼;農(nóng)業(yè)風(fēng)險

農(nóng)業(yè)為民生之本，因此，在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域開展有針對性的風(fēng)險控制，是全球各國在其農(nóng)業(yè)領(lǐng)域發(fā)展進程中始終高度關(guān)注的一個問題。實踐證明，建立農(nóng)業(yè)保險體系，已經(jīng)成為有效控制農(nóng)業(yè)風(fēng)險的重要方式，也是我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中不可或缺的組成部分。據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2017年，我國農(nóng)業(yè)保險已為2.13億戶次農(nóng)戶提供了共計2.79億元風(fēng)險保障金額，同比增長29.24%;支付賠款334.49億元，同比增長11.79%;[1]全國有4737.14萬戶次貧困戶和受災(zāi)農(nóng)戶因此而受益，增長23.92%。通過農(nóng)業(yè)保險保障體系，使受災(zāi)后農(nóng)戶能夠及時得到賠付，進一步促進了鄉(xiāng)村振興發(fā)展之路。同時，在健全農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)支持機制與提升農(nóng)業(yè)金融服務(wù)能力的上，突出了農(nóng)業(yè)保險的地位。盡管科技不斷進步，但農(nóng)業(yè)領(lǐng)域仍未能完全擺脫“靠天吃飯”的弱勢性，導(dǎo)致其生產(chǎn)經(jīng)營上具有高風(fēng)險性，從而決定了其需要得到政策層面上強而有力的扶持?！叭r(nóng)”問題直接關(guān)系到國計民生，通過持續(xù)改進相關(guān)政策，能進一步推進陜西省政策性農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)新的發(fā)展，進而促進農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革。因此，2018年5月12日，陜西省農(nóng)業(yè)、財政、林業(yè)、金融、氣象以及保監(jiān)等部門聯(lián)合出臺了《2018年陜西省政策性農(nóng)業(yè)保險工作實施方案》，對本省政策性農(nóng)業(yè)保險工作進行了部署。下面對此進行詳細解讀。

一、《2018年陜西省政策性農(nóng)業(yè)保險工作實施方案》的基本原則

從2018年實施方案來看，在繼承《2017年陜西省政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作實施方案》的“政府引導(dǎo)、扶貧優(yōu)先、自主自愿”等基本原則基礎(chǔ)上，又提出了“市場運作”新的基本原則，具體四項基本原則如下：

一是政府引領(lǐng)之原則。全省各級地方政府均把農(nóng)業(yè)保險工作列入到工作要求當(dāng)中，健全完善工作體系，相關(guān)單位依據(jù)自身職責(zé)，全力幫助保險公司開展宣傳、承保、定損以及理賠等各項工作，支持農(nóng)業(yè)保險順利開展。相應(yīng)的，保險公司也要積極參與政策性農(nóng)業(yè)保險的各項部署工作當(dāng)中，為各級地方政府的實施工作提供服務(wù)支撐。

二是市場化運作之原則。要以市場化運營為基礎(chǔ)，始終做到競爭和商業(yè)化運行，不斷形成市場化的資源安排，這就要求充分發(fā)動保險公司的主動性、積極性，遵循政策指導(dǎo)但不依賴于政策，從多方面推動政策性農(nóng)業(yè)保險，確保形成更加高效的農(nóng)業(yè)風(fēng)險管控機制。

三是扶貧為先之原則。農(nóng)業(yè)保險應(yīng)當(dāng)優(yōu)先部署于貧困地區(qū)，尤其是要在極度欠發(fā)達地區(qū)實施農(nóng)業(yè)保險方面的優(yōu)惠性政策。農(nóng)業(yè)保險扶貧是保險業(yè)助推脫貧攻堅的重要渠道，因此，保險公司在政策性農(nóng)業(yè)保險推進過程中，要建設(shè)更加有利于政策實施的扶貧隊伍。

四是自主與自愿之原則。農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)組織或農(nóng)戶、保險公司之間在相互自愿的原則之下簽訂合同，所有單位與個人不能運用行政權(quán)力來干預(yù)、強迫與限制農(nóng)民群眾加入到農(nóng)業(yè)保險體系之中。對于保險公司而言，就是要發(fā)揮主觀能動性，不能依賴行政權(quán)力和政策進行簡單銷售，必須加大政策性農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度。

二、《2018年陜西省政策性農(nóng)業(yè)保險工作實施方案》的具體內(nèi)容

（一）財政補貼農(nóng)業(yè)保險方式

一是傳統(tǒng)的補貼方式。中央財政補貼涵蓋了小麥、玉米、水稻、棉花、奶牛以及森林等十個險種。此外，由陜西財政出資，對農(nóng)業(yè)保險實施補貼的范圍涵蓋了核桃、仔豬以及奶山羊等九個險種。二是創(chuàng)新補貼類別。積極指導(dǎo)市、縣和具備相應(yīng)資質(zhì)的保險公司攜手開發(fā)適合本地農(nóng)民需求的特色農(nóng)產(chǎn)品險和價格指數(shù)保險等，通過市一級農(nóng)業(yè)主管部門的論證之后再報省級農(nóng)保聯(lián)席會加以審批。基于“扶貧優(yōu)先”原則，對于極度貧困的欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品給與重點支持，以增強其抵御農(nóng)業(yè)風(fēng)險的能力。

（二）保費和保額

一是保費。對于能繁母豬、奶牛、小麥、水稻等養(yǎng)殖動物和農(nóng)作物，保險費繼續(xù)保持不變，沿用2017年的保險費用標(biāo)準(zhǔn)。二是保額。結(jié)合財政部門所制定的中央財政用于農(nóng)業(yè)保險補貼的要求，賠付保額將用作農(nóng)民在遭受自然災(zāi)害之后的重建資金，原則上應(yīng)超過保險標(biāo)的產(chǎn)生的直接物化類成本，對于無法確定的，保額不能低于前一年保額的110%。

（三）保險費用補貼

根據(jù)財政補貼品種，由中央、省、市、縣按照一定比例分攤進行保險費用補貼。與2017年相同的是各市、縣可以結(jié)合自身的實際財力、產(chǎn)業(yè)實際發(fā)展?fàn)顩r等來增加財政補貼。此外，2018年為了支持和幫扶貧困地區(qū)，對于極度欠發(fā)達地區(qū)的保費補貼資金可由省財政與市財政各負擔(dān)一半。同時，各市、縣可以用財政專項扶貧資金與涉農(nóng)資金對相關(guān)貧困戶的保費進行直補。

（四）保險責(zé)任以及理賠標(biāo)準(zhǔn)

保險公司要在全面掌握陜西省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)情況和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求前提下，根據(jù)保監(jiān)會、財政部以及農(nóng)業(yè)部聯(lián)合出臺的關(guān)于中央財政補貼型農(nóng)業(yè)保險的要求，擬定相關(guān)保險合同，并按要求在當(dāng)?shù)乇ｋU行業(yè)監(jiān)管單位進行報備，各險種的保險責(zé)任等內(nèi)容要以具體合同條款為準(zhǔn)。在合同的制定過程中，需要切實把保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和化解農(nóng)產(chǎn)品風(fēng)險的政策精神落實到具體的條款當(dāng)中。

三、《2018年陜西省政策性農(nóng)業(yè)保險工作實施方案》的保障方法

一是強化組織領(lǐng)導(dǎo)。農(nóng)業(yè)保險工作的強政策性屬性，要求必須有健全可執(zhí)行的規(guī)章制度加以保障。由省農(nóng)業(yè)部門負責(zé)進行牽頭，財政、林業(yè)、金融、氣象以及保監(jiān)等部門則要依據(jù)自身職責(zé)分工各司其職，做好各項工作。而對于保險公司應(yīng)每季度向當(dāng)?shù)芈?lián)席辦公室上報農(nóng)業(yè)保險實施情形。通過強化組織運作、領(lǐng)導(dǎo)部署和計劃安排，促進實施方案落地執(zhí)行。

二是落實時限要求。市級農(nóng)業(yè)和林業(yè)主管部門在2018年5月底之前，要為本區(qū)域內(nèi)農(nóng)業(yè)及林業(yè)政策性保險業(yè)務(wù)，招標(biāo)選擇幾家責(zé)任強、服務(wù)好的保險公司。市一級農(nóng)業(yè)主管部門要協(xié)同聯(lián)席會議其他部門共同制定具體落實方案并上報備案。同時要分別在7月和12月底，提交2019年工作計劃和2018年實施情況。通過制定時限要求，確保實施方案按時完成。

三是推動考核工作。建立績效激勵機制，省級農(nóng)業(yè)、林業(yè)等部門負責(zé)出臺農(nóng)、林業(yè)保險績效的詳細評估辦法，組織聯(lián)席會各部門或外聘機構(gòu)進行有針對性的抽查和考核。按季對保險公司進行考評，保險公司要嚴格落實服務(wù)要求。同時，對于運用虛假承保等形式來套取各級財政資金的行為，應(yīng)嚴格依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)從嚴追究責(zé)任人員。通過建立績效激勵機制，從制度層面推動實施方案的開展。

四是抓好宣傳推廣。各級部門應(yīng)當(dāng)全面聯(lián)合保險公司，不斷強化對政策性農(nóng)業(yè)保險的宣傳教育、培訓(xùn)等工作，通過面對面形式為群眾講解農(nóng)業(yè)保險的各項政策，綜合運用易拉寶、展板、海報、官網(wǎng)、微信公眾號及服務(wù)號等形式，面向廣大一線農(nóng)戶群眾宣傳農(nóng)業(yè)保相關(guān)政策、操作辦法和農(nóng)業(yè)風(fēng)險防范類知識，提高廣大農(nóng)民群眾的參保積極性，形成各方踴躍參保的良好局面，助推實施方案的執(zhí)行效果。

四、貫徹落實《2018年陜西省政策性農(nóng)業(yè)保險工作實施方案》的幾點建議

一是全面把握標(biāo)準(zhǔn)實現(xiàn)精準(zhǔn)化補貼。對于陜西省的政策性農(nóng)業(yè)保險補貼實施時，需要特別要關(guān)注那些土地需要進行修復(fù)的地區(qū)，要予以重點幫扶。譬如，2018年中央1號文件中提及如何持續(xù)強化農(nóng)村土地整治工作的問題。所以，在前述開展農(nóng)業(yè)補貼政策的前提下，對于保險補貼標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)分地區(qū)、分層次加以細分，從而做到精準(zhǔn)化幫扶。同時，建議針對各市縣當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展情況及財政情況，進一步精細化完善財政補貼制度，對于某些財政相對困難的市縣可以考慮適度加大補貼力度，給予扶持。如今，我國農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的保險還是以政策性農(nóng)業(yè)保險為主體，具體到陜西省，商業(yè)保險所能參與的類別還是非常有限的，所以，在農(nóng)業(yè)保險精準(zhǔn)化幫扶的進程之中，政府部門應(yīng)當(dāng)抓好強農(nóng)與惠農(nóng)工作，通過與社會各方力量協(xié)作形成合力，全面推動《2018年陜西省政策性農(nóng)業(yè)保險工作實施方案》的精準(zhǔn)化實施。

二是推動農(nóng)業(yè)保險技術(shù)手段創(chuàng)新。將“互聯(lián)網(wǎng)+”與政策性農(nóng)業(yè)保險進行深度融合。在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險形式下，農(nóng)戶和保險公司之間交易成本較高，存在信息不對稱，容易造成逆選擇和道德風(fēng)險。[2]而在引入互聯(lián)網(wǎng)和新型科技手段之后，能夠解決跨地域問題，并能打破信息不對稱現(xiàn)象，很好地實現(xiàn)農(nóng)戶和保險公司之間的信息交流，以互聯(lián)網(wǎng)為媒介和載體，利用政策性農(nóng)業(yè)保險網(wǎng)站、手機應(yīng)用程序、微信等多種平臺，讓農(nóng)戶可以及時了解最新出臺的政策性農(nóng)業(yè)保險政策情況，并進行政策性農(nóng)業(yè)保險的保費測算、投保和支付保費。[3]當(dāng)發(fā)生農(nóng)業(yè)災(zāi)害時，農(nóng)戶可以及時進行報案、勘察、定損需求的提交，保險公司可以實時受理并通過地理信息系統(tǒng)、衛(wèi)星遙感、無人機及手持移動終端等信息技術(shù)實現(xiàn)定損勘察數(shù)據(jù)的遠程采集，進而為農(nóng)戶提供及時的勘查測算以及定損、理賠服務(wù)，極大地降低了人力成本，同時也加快了理賠賠付速度。[4]

三是不斷創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險險種形式。我國農(nóng)業(yè)保險市場需求差異較大，因此要改進傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的形式，根據(jù)不同的地方特色農(nóng)產(chǎn)品、災(zāi)害風(fēng)險以及市場需求，靈活設(shè)計區(qū)域性和時域性保險產(chǎn)品，例如，加強對價格指數(shù)保險、氣象指數(shù)保險的創(chuàng)新。由于保險的核心就是大數(shù)法則，保險公司也可以利用大數(shù)據(jù)分析，開發(fā)符合農(nóng)戶現(xiàn)實需求的農(nóng)業(yè)保險險種，設(shè)計更合理的保費標(biāo)準(zhǔn)，并為政府保費補貼提供信息參考。[5]同時，通過多種形式來宣傳相關(guān)政策措施，讓廣大農(nóng)民群眾深入了解農(nóng)業(yè)保險的功能和意義，促進其主動參保，進一步提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險抵御能力。此外，在我國農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革趨于深化的大背景下，對土地實施科學(xué)化運營已成為十分重要的趨勢。我國農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的生產(chǎn)經(jīng)營主體涵蓋了專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場、農(nóng)業(yè)服務(wù)組織以及農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等多種不同形態(tài)。這就需要分別依據(jù)不同主體的實際情況，分別為其推薦不同的農(nóng)業(yè)保險新險種，從而實現(xiàn)我國農(nóng)業(yè)保險險種的不斷創(chuàng)新與優(yōu)化，進而降低出現(xiàn)風(fēng)險之后的直接經(jīng)濟損失，切實推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)更好的發(fā)展。

參考文獻：

[1]. 孫祁祥與鄭偉， 中國保險業(yè)發(fā)展報告. 2018： 北京大學(xué)出版社.

[2]. 程巍， “互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式研究. 黑龍江農(nóng)業(yè)科學(xué)， 2017（11）： 第87-90頁.

[3]. 黃凌， 廖桂容與張萍香， “互聯(lián)網(wǎng)+”福建省政策性農(nóng)業(yè)保險市場化運作模式探索. 湖南科技學(xué)院學(xué)報， 2017（07）： 第58-61頁.

[4]. 陳欣欣， 我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展及其政策分析. 金融理論與教學(xué)， 2016（02）： 第31-34頁.

[5]. 張曉甜， 促進我國“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的建議. 黑龍江金融， 2018（06）： 第59-61頁.

作者簡介：

楊 華（1979.3-）女，山東菏澤人，西北大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院博士研究生，主要從事互聯(lián)網(wǎng)金融研究。