閻衛(wèi)峰

摘 ?要：近年來，隨著信息技術(shù)的進(jìn)步，使得各種類型的移動(dòng)支付平臺(tái)不斷出現(xiàn)，這些移動(dòng)支付使得人們的日常交易行為更加方便，有助于人們節(jié)約時(shí)間，更能夠感受到信息技術(shù)進(jìn)步帶來的便捷。從實(shí)際來看，微信、支付寶等移動(dòng)支付工具大量融入到人們的生產(chǎn)生活中，再加上智能手機(jī)的普及，這些移動(dòng)支付工具變得更加重要，但是，在實(shí)際進(jìn)行支付的過程中，由于安全意識(shí)不夠、安全保障不到位等的影響，還是存在著非常多的安全隱患。

關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付;風(fēng)險(xiǎn)管理;微信;基本分析

在當(dāng)前人們的生活中，以微信、支付寶等為代表的移動(dòng)支付已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了廣泛普及，尤其是在年輕一代中更是大受歡迎，移動(dòng)支付對(duì)傳統(tǒng)支付方式形成了巨大沖擊，以往人們?cè)谫徫锏痊F(xiàn)金交易的過程中，往往需要攜帶一定數(shù)量的現(xiàn)金，非常的不方便，但是，隨著以微信等為代表的移動(dòng)支付的出現(xiàn)，人們可以通過這些平臺(tái)完成一系列的現(xiàn)金交易，不僅方便了整個(gè)交易流程，而且還極大的提高了生產(chǎn)生活質(zhì)量，但是，從許多新聞上來看，還是存在著許多安全隱患的，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)一些詐騙等，這些會(huì)給人們的資金安全帶來很大影響，從當(dāng)前移動(dòng)支付發(fā)展大環(huán)境來看，這些都需要人們引起足夠的重視。

一、第三方移動(dòng)支付當(dāng)前實(shí)際發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）當(dāng)前，微信、支付寶等成為了移動(dòng)支付的重要組成部分，從實(shí)際來看，這些移動(dòng)支付一經(jīng)出現(xiàn)，就成為了人們生產(chǎn)生活的基本組成部分，給傳統(tǒng)的交易支付行為帶來了顛覆性的影響，從當(dāng)前微信支付工具來看，伴隨著微信支付功能的完善，通過微信不僅可以轉(zhuǎn)發(fā)200以內(nèi)的紅包，而且還可以通過轉(zhuǎn)賬功能完成不定數(shù)額的轉(zhuǎn)賬交易，以往的時(shí)候，人們需要給別人轉(zhuǎn)賬的時(shí)候，往往需要在銀行排很長時(shí)間的隊(duì)，經(jīng)過繁瑣的銀行處理才能完成最終的交易行為，傳統(tǒng)的交易行為往往非常的耽誤時(shí)間，整體的工作效率不高，隨著社會(huì)的發(fā)展，各種交易行為不斷增多，低效率的傳統(tǒng)交易方式急需要改變，以微信等為代表的移動(dòng)支付成為了人們交易支付的新選擇，自從微信等移動(dòng)支付工具出來以來，對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)形成了極大的沖擊，每年通過微信等移動(dòng)支付開展的交易行為更是保持了22%左右的增長速度，現(xiàn)如今，微信支付已經(jīng)成為了一件非常普遍的事情，以往的時(shí)候，我們?nèi)ド虉鲑徫?，去集市冒菜，需要帶著現(xiàn)金，現(xiàn)如今只需要帶著手機(jī)就可以完成相關(guān)的交易支付，這些移動(dòng)支付工具極大的方便了人們的生活。

（二）截止到2016年12月，我國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到了8.31億，全年共計(jì)新增網(wǎng)民5219萬人，2016年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達(dá)到了19.7億元，同時(shí)在二維碼支付技術(shù)監(jiān)管、場景、產(chǎn)品本身等方面都實(shí)現(xiàn)了非常大的發(fā)展，在支付應(yīng)用方面表現(xiàn)出了非常強(qiáng)大發(fā)展勁頭，這是第三方移動(dòng)支付發(fā)展的基礎(chǔ)，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，在2017年初的時(shí)候，在第三方移動(dòng)支付中，微信支付大約占到了45%左右的比重，位居市場前列。但是，與以微信為代表的移動(dòng)支付快速蓬勃發(fā)展相比，我國在安全風(fēng)險(xiǎn)防控、制度建設(shè)、安全消費(fèi)意識(shí)等方面還是存在著不少的問題，每年發(fā)生的微信支付欺詐案例等也是不斷增多，保持了每年7.5%左右的增長速度，這些微信風(fēng)險(xiǎn)問題的出現(xiàn)，給人民群眾的生命財(cái)產(chǎn)安全帶來了很大影響，同時(shí)，也不利于我國金融市場的安全穩(wěn)定，從長遠(yuǎn)角度來看，對(duì)于這些風(fēng)險(xiǎn)管理必須要引起足夠的重視，從各個(gè)層面深化問題隱患分析，以此形成一個(gè)更加全面完善的移動(dòng)支付環(huán)境【1】。

二、當(dāng)前以微信為代表的移動(dòng)支付存在的風(fēng)險(xiǎn)管理分析

任何的事物都是矛盾的兩面體，微信等移動(dòng)支付工具也是如此，在讓人們充分的感受到交易方便的同時(shí)，也存在著許多風(fēng)險(xiǎn)管理問題，雖然管理部門已經(jīng)給予了應(yīng)有重視，但是，這種風(fēng)險(xiǎn)管理的進(jìn)度還是沒有完全跟上微信等移動(dòng)支付發(fā)展的速度，導(dǎo)致了非常多風(fēng)險(xiǎn)管理問題的出現(xiàn)。從實(shí)際分析來看，當(dāng)前以微信等為代表的移動(dòng)支付工具風(fēng)險(xiǎn)管理問題主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：

（一）政策的變動(dòng)和法律方面的增減。目前我國還沒在第三方移動(dòng)支付方面出臺(tái)統(tǒng)一性的法律規(guī)定，當(dāng)下出臺(tái)的法律法規(guī)有《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，《非銀行支付機(jī)構(gòu)分類評(píng)級(jí)管理辦法》等，這些法規(guī)政策的出臺(tái)，對(duì)于完善第三方移動(dòng)支付市場，營造良好的交易環(huán)境起到了非常好的作用，但是，從實(shí)際來看，這些法規(guī)政策還是無法滿足快速發(fā)展的第三方移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)管理需要。自從微信等移動(dòng)支付工具廣泛應(yīng)用以來，曾經(jīng)出現(xiàn)了非常多的法律案件，但是，從法院提供的數(shù)據(jù)來看，在實(shí)際審理中，能夠有明確法規(guī)政策可以參考的案件占比不到60%，其他的只能靠法院的靈活處理，這些都極大的影響了法治中國的建設(shè)進(jìn)程，更不利于通過法規(guī)政策還維護(hù)應(yīng)用微信進(jìn)行支付的人民群眾自身權(quán)益。

（二）網(wǎng)絡(luò)安全上的漏洞。當(dāng)前，微信等移動(dòng)支付工具對(duì)網(wǎng)絡(luò)的依賴是絕對(duì)性的，但是，在網(wǎng)絡(luò)世界中存在著各種病毒等隱患，一旦這些病毒傳染給移動(dòng)支付工具，很容易就會(huì)危害到微信等移動(dòng)支付的安全，已經(jīng)出現(xiàn)過非常多的資產(chǎn)被盜等情況。

三、新形勢下深化移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)管理的基本對(duì)策

（一）加快法規(guī)政策的建立和完善?？紤]到當(dāng)前我國以微信等為代表的支付工具的快速發(fā)展，立法部門要結(jié)合各種已經(jīng)出現(xiàn)的案例，集中制定一批政策法規(guī)，確保問題出現(xiàn)后能夠找到立法依據(jù)，這樣既有助于維護(hù)人民群眾的合法權(quán)益，也可以有效消除各種風(fēng)險(xiǎn)隱患等，對(duì)于整體的市場金融體系建設(shè)和完善起著非常重要的作用【2】。

（二）營造安全支付環(huán)境。隨著微信等移動(dòng)支付范圍的拓寬，人們?cè)谶M(jìn)行微信等移動(dòng)支付的時(shí)候一定要強(qiáng)化安全意識(shí)，通過各種方式了解常見的風(fēng)險(xiǎn)問題隱患，不隨意下載各種軟件等，不隨意與其他移動(dòng)終端連接等，這樣可以減少問題隱含出現(xiàn)的可能性。同時(shí)，移動(dòng)支付運(yùn)營部門，要加強(qiáng)微信等移動(dòng)工具的風(fēng)險(xiǎn)隱患自我防范能力，通過定期安全隱患排查，盡量把風(fēng)險(xiǎn)隱患控制好，減少各種問題漏洞等出現(xiàn)的可能性。

結(jié)束語：

綜上所述，在充分的認(rèn)識(shí)了以微信等為代表的移動(dòng)支付當(dāng)前的發(fā)展現(xiàn)狀、存在問題等之后，就可以發(fā)現(xiàn)，移動(dòng)支付已經(jīng)成為了社會(huì)發(fā)展的基本趨勢，為此，必須要從各個(gè)層面強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，這樣才能更好發(fā)揮移動(dòng)支付的作用。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳乃林.第三方移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)管理研究[M].北京：中國人民大學(xué)出版社，2016.

[1]龐萬水.移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)管理—以微信為代表[J].移動(dòng)支付，2015，（6）：21-22