中國(guó)工商銀行黨委

小微企業(yè)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)細(xì)胞，是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、促進(jìn)就業(yè)增加、激發(fā)創(chuàng)新活力的重要源泉和引擎。商業(yè)銀行只有布局和深耕小微金融，才能穩(wěn)固客戶(hù)基礎(chǔ)，培育發(fā)展新動(dòng)能。作為我國(guó)銀行業(yè)的中堅(jiān)力量，大型銀行發(fā)展普惠金融更是義不容辭、責(zé)無(wú)旁貸。

中國(guó)工商銀行是依靠工商信貸起家的。早在20世紀(jì)80年代，工商銀行即開(kāi)始為包含個(gè)體經(jīng)濟(jì)在內(nèi)的中小企業(yè)辦理信貸業(yè)務(wù);2004年，在業(yè)內(nèi)率先為小企業(yè)客戶(hù)創(chuàng)設(shè)了有別于大中型企業(yè)的信貸制度，組建了專(zhuān)職隊(duì)伍。近年來(lái)，工商銀行認(rèn)真貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院決策部署，已在全部一級(jí)分行和二級(jí)分行設(shè)立普惠金融事業(yè)部，成立了258家小微中心，累計(jì)服務(wù)小微客戶(hù)數(shù)百萬(wàn)戶(hù)，投放小微貸款9萬(wàn)多億元，初步形成了具有工行特色的小微金融發(fā)展模式。

今年初，李克強(qiáng)總理到工商銀行考察，對(duì)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是民營(yíng)和小微企業(yè)作出重要指示。全行深受鼓舞，也深感責(zé)任重大。下一步，工商銀行將打造“廣覆蓋、多層次、高效率、可持續(xù)”的普惠金融體系，推動(dòng)小微企業(yè)貸款增量、擴(kuò)面、降本、保質(zhì)，力爭(zhēng)未來(lái)三年普惠金融貸款年均增速30%以上、余額三年翻一番，在緩解小微企業(yè)融資難融資貴問(wèn)題上發(fā)揮“頭雁效應(yīng)”。

2018年9月26日，工商銀行成功召開(kāi)“工銀普惠行”主題活動(dòng)啟動(dòng)會(huì)。

聚焦貨幣政策傳導(dǎo)，建立長(zhǎng)效發(fā)展機(jī)制

做好小微金融服務(wù)不是一時(shí)之需，而是長(zhǎng)久之計(jì)。要引導(dǎo)全行上下牢固樹(shù)立“工商銀行不做小微，就沒(méi)有未來(lái);做好小微，大有未來(lái)”的理念，確保戰(zhàn)略傳導(dǎo)到位、動(dòng)力激發(fā)到位、工作安排到位。一是壓實(shí)發(fā)展責(zé)任。落實(shí)普惠金融一把手責(zé)任制，與分支機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)人簽訂普惠金融發(fā)展責(zé)任狀。提高普惠金融業(yè)務(wù)績(jī)效考核權(quán)重，加大考核利潤(rùn)掛鉤力度。將普惠金融作為檢驗(yàn)各級(jí)班子思想認(rèn)識(shí)的重要標(biāo)尺，作為考驗(yàn)各機(jī)構(gòu)服務(wù)成色和專(zhuān)業(yè)能力的“試金石”，作為培養(yǎng)經(jīng)營(yíng)管理人員的“練兵場(chǎng)”。二是健全保障機(jī)制。加大人力、財(cái)務(wù)、信貸、科技等資源投入力度，強(qiáng)化正向激勵(lì)和引導(dǎo)。按照“唯市場(chǎng)不唯指標(biāo)”的原則，全面保障普惠金融業(yè)務(wù)所需信貸規(guī)模。對(duì)普惠貸款實(shí)施優(yōu)惠的經(jīng)濟(jì)資本計(jì)量政策和內(nèi)部資金配置價(jià)格，實(shí)施專(zhuān)項(xiàng)激勵(lì)，鼓勵(lì)分行做大規(guī)模。三是落實(shí)盡職免責(zé)。對(duì)不存在主觀(guān)故意、道德風(fēng)險(xiǎn)和嚴(yán)重失職的從業(yè)人員，充分考慮業(yè)務(wù)辦理實(shí)際情況，避免簡(jiǎn)單事后倒推、求全問(wèn)責(zé)，讓基層機(jī)構(gòu)和員工真正放下包袱、輕裝上陣。四是做實(shí)各級(jí)普惠金融業(yè)務(wù)推進(jìn)委員會(huì)。充分發(fā)揮其協(xié)調(diào)議事作用，及時(shí)解決業(yè)務(wù)發(fā)展中遇到的困難，指導(dǎo)和推動(dòng)普惠金融各項(xiàng)工作落地。

線(xiàn)上線(xiàn)下融合，完善服務(wù)體系

小微客戶(hù)數(shù)量多、分布廣，具有典型的“長(zhǎng)尾市場(chǎng)”特征，業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)律與大中型企業(yè)有著顯著差異。工商銀行將加快建設(shè)線(xiàn)上線(xiàn)下立體化服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，將線(xiàn)上智能處理與線(xiàn)下專(zhuān)家治貸有機(jī)結(jié)合，為小微客戶(hù)提供低門(mén)檻、高效率、有溫度的服務(wù)。

線(xiàn)下持續(xù)推進(jìn)小微金融專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)建設(shè)，貼近市場(chǎng)、貼近客戶(hù)，下沉經(jīng)營(yíng)重心和審批層級(jí)，將專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)打造成為小微金融的營(yíng)銷(xiāo)組織中心、業(yè)務(wù)處理中心、風(fēng)險(xiǎn)管控中心和O2O落地服務(wù)中心。對(duì)于資產(chǎn)質(zhì)量高、風(fēng)控基礎(chǔ)好的專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)，適當(dāng)擴(kuò)大產(chǎn)品創(chuàng)新自主權(quán)，為不同客群提供針對(duì)性、差異化服務(wù)。通過(guò)前中后臺(tái)人員輪崗、組建柔性團(tuán)隊(duì)等工作機(jī)制，統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)偏好，提高隊(duì)伍的協(xié)同服務(wù)能力。堅(jiān)持專(zhuān)家治貸，改變過(guò)去習(xí)慣與企業(yè)賬本打交道的“路徑依賴(lài)”，鼓勵(lì)小微從業(yè)人員“走出去”，在與市場(chǎng)的“親密接觸”和實(shí)踐的摔打歷練中開(kāi)闊視野、強(qiáng)大自身。

線(xiàn)上順應(yīng)“數(shù)字普惠”趨勢(shì)，按照“數(shù)據(jù)有價(jià)值、信用可變現(xiàn)、融資高效率”的理念，搭建以數(shù)據(jù)為驅(qū)動(dòng)，對(duì)外開(kāi)放交互、內(nèi)部充分整合的融資服務(wù)平臺(tái)，集中開(kāi)展場(chǎng)景接入、客戶(hù)聚合和數(shù)據(jù)分析，推行智能化審批、自動(dòng)化處理、自助化服務(wù)，延伸服務(wù)觸角，提升服務(wù)效率。重點(diǎn)推廣經(jīng)營(yíng)快貸（信用方式）、網(wǎng)貸通（抵質(zhì)押方式）和線(xiàn)上供應(yīng)鏈融資三大產(chǎn)品體系，利用金融科技破解銀企信息不對(duì)稱(chēng)難題。經(jīng)營(yíng)快貸方面，在已為210萬(wàn)小微客戶(hù)預(yù)授信6000億元的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步豐富數(shù)據(jù)來(lái)源和融資場(chǎng)景，擴(kuò)大覆蓋面。網(wǎng)貸通方面，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，延長(zhǎng)用款期限。線(xiàn)上供應(yīng)鏈方面，加強(qiáng)數(shù)字信用憑據(jù)應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)核心企業(yè)信用的數(shù)字化流轉(zhuǎn)和拆分，解決產(chǎn)業(yè)鏈末端小微企業(yè)的融資難題。

發(fā)揮綜合優(yōu)勢(shì)，提供全方位服務(wù)

由于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)模式和所處生命階段不同，各類(lèi)小微企業(yè)的金融需求存在明顯差異，需要多元化融資支持和全鏈條金融服務(wù)。工商銀行將堅(jiān)持以客戶(hù)為中心，充分發(fā)揮產(chǎn)品線(xiàn)豐富、專(zhuān)業(yè)技能突出的優(yōu)勢(shì)，形成“全行辦普惠”合力，高質(zhì)量滿(mǎn)足小微客戶(hù)金融需求。一是從品種、期限、業(yè)務(wù)模式等入手，全面優(yōu)化融資服務(wù)。進(jìn)一步提高小微企業(yè)信用貸款比重、豐富信用貸款場(chǎng)景，如推出“開(kāi)戶(hù)貸”，為初創(chuàng)小微企業(yè)提供資金支持。根據(jù)客戶(hù)實(shí)際需要，合理設(shè)置融資期限，滿(mǎn)足小微企業(yè)長(zhǎng)期資金需求。進(jìn)一步落實(shí)小微企業(yè)無(wú)還本續(xù)貸政策，對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常、信用狀況良好、貸款到期后仍有融資需求的小微客戶(hù)，主動(dòng)辦理續(xù)貸?？陀^(guān)對(duì)待小微企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中遇到的階段性困難，嚴(yán)禁盲目抽貸、斷貸。二是搭建綜合金融服務(wù)平臺(tái)。工商銀行2016年在業(yè)內(nèi)率先研發(fā)推出“小微金融服務(wù)平臺(tái)”，以“線(xiàn)上預(yù)約、線(xiàn)下面簽”的便捷開(kāi)戶(hù)新模式，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)開(kāi)戶(hù)與結(jié)算業(yè)務(wù)的一站式辦理，并進(jìn)一步提供融資、財(cái)務(wù)管理、投資理財(cái)?shù)染C合金融服務(wù)。對(duì)科創(chuàng)小微企業(yè)，工商銀行將強(qiáng)化投貸聯(lián)動(dòng)，采用中小企業(yè)私募債、中小企業(yè)集合債和中小企業(yè)集合票據(jù)等方式，滿(mǎn)足其多樣化融資需求。三是堅(jiān)持融資與融智并舉。發(fā)揮銀行專(zhuān)長(zhǎng)，做好企業(yè)財(cái)務(wù)顧問(wèn)和金融參謀，伴隨小微企業(yè)成長(zhǎng)。

改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理，降低融資成本

普惠金融難，難在商業(yè)可持續(xù)，發(fā)展的關(guān)鍵點(diǎn)也在商業(yè)可持續(xù)。不解決這個(gè)痛點(diǎn)和難點(diǎn)，普惠金融做不大，也做不久。普惠金融最大的成本是風(fēng)險(xiǎn)成本。工商銀行將不斷健全適應(yīng)小微企業(yè)特點(diǎn)的全流程風(fēng)險(xiǎn)管理體系，前移風(fēng)險(xiǎn)把控關(guān)口，提高客戶(hù)甄別和市場(chǎng)駕馭能力。構(gòu)建非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)為主、現(xiàn)場(chǎng)檢查為輔的貸后管理模式，打造以“數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)、智能預(yù)警、動(dòng)態(tài)管理、持續(xù)運(yùn)營(yíng)”為特征的線(xiàn)上融資業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和風(fēng)控體系。同時(shí)，依托小微中心做好線(xiàn)上產(chǎn)品的線(xiàn)下風(fēng)險(xiǎn)核查工作，形成線(xiàn)上線(xiàn)下融合的風(fēng)控機(jī)制。

在控制好風(fēng)險(xiǎn)成本的基礎(chǔ)上，工商銀行將一方面發(fā)揮大行籌資成本較低的優(yōu)勢(shì)，嚴(yán)控負(fù)債成本上升向資產(chǎn)端傳導(dǎo);一方面嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管收費(fèi)規(guī)定，嚴(yán)格執(zhí)行“七不準(zhǔn)”“四公開(kāi)”“兩禁兩限”等政策，切實(shí)降低小微企業(yè)融資成本，讓艱苦創(chuàng)業(yè)的企業(yè)家擁有更多獲得感。

深化外部合作，共建良好生態(tài)

發(fā)展普惠金融，需要匯眾智、聚合力。工商銀行將深入開(kāi)展“工銀普惠行”系列活動(dòng)，深化與社會(huì)各界通力合作，共建普惠金融生態(tài)。一是廣泛開(kāi)展小微金融“三聯(lián)動(dòng)”（聯(lián)動(dòng)政府部門(mén)、聯(lián)動(dòng)行業(yè)協(xié)會(huì)商會(huì)、聯(lián)動(dòng)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)）、“三走進(jìn)”（進(jìn)園區(qū)、進(jìn)專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)、進(jìn)核心企業(yè)）活動(dòng)，整合金融服務(wù)資源，提升普惠金融服務(wù)水平。二是深化與政府、同業(yè)、媒體等合作，推動(dòng)征信、融資擔(dān)保等信用基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加強(qiáng)信息共享，構(gòu)建優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、合作共贏的普惠金融新生態(tài)。三是開(kāi)展“工銀普惠開(kāi)放日”活動(dòng)，為小微客戶(hù)提供咨詢(xún)、培訓(xùn)、交流等面對(duì)面服務(wù)，加強(qiáng)客戶(hù)互動(dòng)，構(gòu)建新型銀企關(guān)系。