米宗幾

只要主人愿意，寵物完全可以過得像人，甚至比一般人更好。生活在奧地利的牧羊犬岡瑟四世繼承了巨額財富，身家超過3.75億美元，住所豪華，有專門的管家和傭人，出門有專車接送、保鏢陪護(hù)。生活在杭州的布偶貓胖次有一整套全自動飲食設(shè)置，用來盛放它的進(jìn)口食品，主人席語斐（化名）還會找專業(yè)代購從澳大利亞為它買袋鼠肉當(dāng)零食;家具配件方面，除了貓爬架這些基本玩具，胖次還有自己專用的日式小沙發(fā)——這是位于北京的一家家具買手店里的兒童椅，單價達(dá)四位數(shù)。

除了胖次，席語斐還養(yǎng)了好幾只貓和一只大狗，這個26歲的浙江女孩把家里的寵物當(dāng)作孩子，她認(rèn)為在自己的經(jīng)濟(jì)承受范圍內(nèi)應(yīng)該盡可能為“孩子們”提供最好的環(huán)境。“貓貓狗狗頂多活個一二十年，它們的一輩子都用來陪你了，當(dāng)然要對它們好?！?/p>

寵物主可以為萌寵買下一切，但他們買不到中意的寵物保險。

一個價值25億元的寵物保險市場

根據(jù)中國寵物產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟的數(shù)據(jù)，2017年中國寵物數(shù)量達(dá)2.5億只?！?018年中國寵物行業(yè)白皮書》顯示，2018年中國寵物（犬貓）消費(fèi)市場規(guī)模達(dá)到1708億元，比2017年（1340億元）增長27%。其中貓狗人均單只年消費(fèi)金額5016元，相比2017年增長15%。

受訪人數(shù)達(dá)5萬多人的《2017年中國寵物行業(yè)白皮書》顯示，寵物消費(fèi)額中寵物醫(yī)療占50.5%?？床≠F成為人們養(yǎng)寵物最主要的抱怨，去一趟寵物醫(yī)院少則幾千元，多則上萬元，看病費(fèi)用比人還貴。新華社調(diào)查顯示，一張進(jìn)價僅幾元錢的試紙，在寵物醫(yī)院化驗(yàn)用時收費(fèi)普遍在20元到150元之間。

高昂的醫(yī)療費(fèi)用，本應(yīng)催生興盛的保險市場，但事實(shí)并非如此。根據(jù)中再產(chǎn)險精算與產(chǎn)品開發(fā)部李曉翾與李宏軍的論文，我國首款真正意義上的寵物保險產(chǎn)品2013年9月初在上海正式開賣，對寵物的醫(yī)療費(fèi)用提供補(bǔ)償。

隨后，各大保險公司都推出寵物保險，開展的城市多限于北京、上海、深圳等一線城市，它們的名字也難以區(qū)分。

寵E寶——可以在多家知名寵物醫(yī)院使用。

寵物寶——涵蓋了骨折、燒燙傷、中毒、腫瘤等醫(yī)療項(xiàng)目。

寵信寶——除了外傷和慢性病不保，感冒、發(fā)燒、拉肚子、寄生蟲、內(nèi)科、神經(jīng)科等都管。

寵樂保——涵蓋20大類132種疾病，每年保費(fèi)從450元到3380元不等，賠付則在5000元到5萬元之間。

按2.5億只寵物算，如果有10%的參保率，每只投保平均費(fèi)用在50-100元，每年寵物保險市場的容量最高可達(dá)25億元。

根據(jù)市場研究公司英敏特的數(shù)據(jù)，全球最大的寵物保險市場在英國，其市場規(guī)模在2015年達(dá)到9.76億英鎊。但在中國，寵物保險卻一直被冷落，不僅被寵物主冷落，也被保險公司冷落。

還沒咬到人就買保險不吉利

席語斐很舍得為寵物花錢，除了在保險這件事上，理由很簡單，市面上沒有符合她需求的相應(yīng)產(chǎn)品。

寵物保險最早的形態(tài)是產(chǎn)險——2004年，作為家庭財產(chǎn)綜合保險的附加險，華泰保險的“小康之家”家庭綜合保險，將寵物責(zé)任納入其中。2005年，太平洋財產(chǎn)保險推出一款主險“北京市犬主責(zé)任保險”。這種保險，保的是被寵物咬傷的人，而不是寵物的醫(yī)療本身。

換言之，市面上常見的寵物保險，并不是直接保障投保人的寵物本身的健康，而是用來防范它們可能對他人造成的危害，以及由此產(chǎn)生的訴訟費(fèi)、仲裁費(fèi)等。

“19.9元保5萬，0.05元/天保障一整年?！边@是某家寵物保險的廣告語。投保的條件看上去很合理：寵物狗須有狗證、每人限投保1份。但實(shí)際上，當(dāng)投保的寵物主及其家庭成員被自己的寵物傷害，或者寵物咬傷他人是由于投保人故意縱容等情況時，保險公司通常不會進(jìn)行賠償，另外，最可能造成第三方人財損傷的藏獒、阿汗獵犬、蘇俄牧羊犬等大型或烈性犬只也經(jīng)常被排除在這類保險的投保對象之外。

第三方責(zé)任險并不被寵物主認(rèn)可。2009年10月，深圳免費(fèi)贈送1萬份寵物第三方責(zé)任險，最終只送出四五百份，大部分被寵物主以“還沒咬到人就買保險不吉利”拒之門外。

在席語斐眼中，這樣的寵物保險對她個人的意義不大：“我相信絕大多數(shù)寵物主不會希望自己的狗狗咬傷人，會注意教育它們，出門套上牽引繩、口罩之類。能去買寵物保險的人，多少有些風(fēng)險意識，也對寵物相對重視，那他們做好了防護(hù)措施，基本不會出現(xiàn)咬傷人的情況。這種第三方責(zé)任險的價值就顯得很低了。”但她也不排斥花幾十塊錢買個安心：“保險公司都算好了的，養(yǎng)狗的人那么多，大家都擔(dān)心狗咬人，推出低價產(chǎn)品會有很大的市場。但按照投保規(guī)定情況出事的概率整體算低，萬一真的要賠付某些投保人，保險公司還是能有不錯的收益。”

寵物意外險，沒人敢賣

2018年10月底，席語斐接受采訪時正在英國進(jìn)行寵物服務(wù)相關(guān)的市場調(diào)研與學(xué)習(xí)?！八麄冏龅氖虑槭钦娴目梢宰屇愕膶櫸镞^得很好，提供讓寵物健康快樂的一切。”她發(fā)來一份英國某寵物品牌的介紹信息，國際上的寵物保險產(chǎn)品除了所謂寵物責(zé)任險、第三方責(zé)任險，還有“假期撤銷險”“尋覓寵物險”“寵物寄養(yǎng)險”等涉及諸多日常場景的保險，以及絕大部分寵物主最關(guān)心的寵物醫(yī)療費(fèi)用保險。

席語斐本身是一位正在創(chuàng)業(yè)期間的生意人，做的正是與寵物有關(guān)的內(nèi)容。她認(rèn)為不管是從數(shù)據(jù)還是日常見聞來看，越來越多寵物飼養(yǎng)者都愿意為寵物買一份保單，問題是寵物主最關(guān)心的寵物意外險卻沒有保險公司敢推出。席語斐說：“與其說這是一個行業(yè)痛點(diǎn)或市場空缺，還不如說是一個市場難題。”

資深保險從業(yè)人士李懷（化名）稱：“貓狗，你交多少錢我就給你保？這太不現(xiàn)實(shí)，也有太多的不完善和漏洞?！彼懔艘还P賬：“比如我們收200塊錢保一只寵物，已經(jīng)是最多了，大家基本上能接受。如果我賣出去100個寵物（意外險），我能回多少錢？2萬塊錢。一只貓感冒一次就沒了。會有人給你保嗎？沒有人會出這個錢?！?/p>

對于意外險，保險公司的利潤是一個大問題，而保險公司面臨的道德風(fēng)險是更大的問題。

“連兒童保險都限定于10萬元保額，因?yàn)闀腥斯室馍细哳~保險，然后害死孩子來要錢。孩子尚且如此，何況寵物?！薄昂吮Ｒ脖热死щy，比如怎么證明理賠的跟投的是同一只寵物？說到底還是各種騙保的問題?！边@是兩個網(wǎng)友在社交平臺上的對話。

不久前，位于北京的一家寵物攝影工作室主理人inpetphoto在微博上分享了個人觀察：“前些日子剛好和一個保險公司級別比較高的負(fù)責(zé)人聊天，問及這么大的寵物市場需求，為什么保險公司不推出。人家誠實(shí)地告訴我說，一旦推出這類保險，必然會出現(xiàn)故意傷害寵物騙保的人，即使是腫瘤/癌癥這樣一般不可能用外力影響的病，你都不知道他們會用什么方法讓寵物得病，最后這類保險會成為寵物的催命符。并不是每個人都把寵物當(dāng)寶貝，自己的毛孩子還是只能靠自己保護(hù)?！?/p>

（劉立薦自《新周刊》）