吳文莉

（易門縣農(nóng)業(yè)機(jī)械管理站，云南 易門 651100）

加快建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)進(jìn)程的重要標(biāo)志是發(fā)展農(nóng)業(yè)機(jī)械化，農(nóng)業(yè)機(jī)械化技術(shù)水平的高低決定于農(nóng)業(yè)工業(yè)化與現(xiàn)代化進(jìn)程的快慢。隨著改革開放的不斷深化，發(fā)展農(nóng)業(yè)機(jī)械保險(xiǎn)成為了構(gòu)建農(nóng)業(yè)機(jī)械化保障體系的首要目的。與此同時，農(nóng)業(yè)機(jī)械化水平不斷提高，卻伴隨著農(nóng)業(yè)機(jī)械保險(xiǎn)不平衡的發(fā)展。

1 云南省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r

2017年，云南省生產(chǎn)總值（GDP）達(dá)16531.34億元，比上年增長9.5%，高于全國2.6個百分點(diǎn)；全省農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值達(dá)3808.84億元，比上年增長6.0%；全省農(nóng)、林、牧、漁投資額達(dá)1209.03億元，比上年增長38.2%；農(nóng)村常住居民人均可支配收入9862元，比上年增長9.3%。

2 云南省農(nóng)業(yè)機(jī)械領(lǐng)域推廣保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及問題

2014年，云南省保險(xiǎn)業(yè)按照“新國十條”和省委省政府關(guān)于大力發(fā)展高原特色農(nóng)業(yè)的安排部署，積極試點(diǎn)農(nóng)險(xiǎn)新險(xiǎn)種，努力提高保險(xiǎn)服務(wù)“三農(nóng)”水平，云南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入11.06億元，同比增長7.36%，保費(fèi)規(guī)模全國排名第10位、西部地區(qū)排名第4位，其中商業(yè)性農(nóng)險(xiǎn)規(guī)模連續(xù)2年全國排名第一。農(nóng)險(xiǎn)為全省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者提供了超過1700億元的風(fēng)險(xiǎn)保障，累計(jì)支付賠款8.23億元，同比增長36.05%，超過170萬農(nóng)戶從農(nóng)險(xiǎn)保險(xiǎn)賠款中直接受益，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已成為云南省農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障體系的重要組成部分，但是投入農(nóng)業(yè)機(jī)械保險(xiǎn)的保費(fèi)占比較小。在政策引導(dǎo)、財(cái)政支持下，農(nóng)業(yè)機(jī)械呈現(xiàn)出快增長態(tài)勢。云南省農(nóng)業(yè)機(jī)械化總體水平不斷增強(qiáng)，并將保持較快的增長態(tài)勢。

2.1 政策體系不完善，監(jiān)督制度不健全

我國出臺了《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》，針對凡是上路的拖拉機(jī)必須購買交強(qiáng)險(xiǎn)，然而《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》的缺失制約了農(nóng)業(yè)機(jī)械保險(xiǎn)的發(fā)展。在農(nóng)業(yè)機(jī)械化發(fā)展的過程中，對于拖拉機(jī)的分類是模糊不清的，哪些是運(yùn)輸型的、哪些是農(nóng)田作業(yè)型的，又有哪些是運(yùn)輸和農(nóng)田作業(yè)兼用型，這些對于農(nóng)業(yè)機(jī)械監(jiān)理部門無法進(jìn)行清晰的分類的。同時，云南大量的農(nóng)業(yè)機(jī)械存在無牌無證上路駕駛，以及不按時參加年檢違規(guī)的嚴(yán)重現(xiàn)象，另一方面，由于監(jiān)管部門人員不足，無法有效對農(nóng)業(yè)機(jī)械車輛進(jìn)行較好的管理，存在農(nóng)戶逃稅、無證無牌上路，造成農(nóng)業(yè)機(jī)械事故居高不下，制約了農(nóng)業(yè)機(jī)械化的發(fā)展。

2.2 宣傳力度不夠，風(fēng)險(xiǎn)意識不足

農(nóng)業(yè)機(jī)械保險(xiǎn)屬于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，我國又沒有專門的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，一直由商業(yè)性保險(xiǎn)公司主辦。商業(yè)性保險(xiǎn)公司為以盈利為目標(biāo)的企業(yè)主體，賠付率高，盈利小，保險(xiǎn)公司不愿加大財(cái)力物力進(jìn)行相應(yīng)的宣傳，推廣難度加大，市場風(fēng)險(xiǎn)高，也大大降低 了企業(yè)大力發(fā)展農(nóng)業(yè)機(jī)械保險(xiǎn)的意愿。農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)機(jī)械化發(fā)展過程存在的高風(fēng)險(xiǎn)作業(yè)認(rèn)識不夠，在日常作業(yè)、運(yùn)輸中只要未發(fā)生危險(xiǎn)，他們一般采取不理睬的態(tài)度。與此同時，農(nóng)戶對于農(nóng)業(yè)機(jī)械保險(xiǎn)的投保理解為送錢給保險(xiǎn)公司，給錢容易，要錢難。

2.3 農(nóng)業(yè)機(jī)械保險(xiǎn)利潤低，保險(xiǎn)公司承保意愿不高

隨著農(nóng)業(yè)機(jī)械化的發(fā)展，云南農(nóng)業(yè)機(jī)械保有量逐年增長，而投保率增長緩慢，這對于農(nóng)業(yè)發(fā)展而言，對農(nóng)戶在作業(yè)過程的人身安全、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長以及生產(chǎn)都存在嚴(yán)重的安全隱患。農(nóng)業(yè)機(jī)械保險(xiǎn)作為高風(fēng)險(xiǎn)種類，農(nóng)業(yè)機(jī)械保險(xiǎn)針對的對象分散，開展保險(xiǎn)工作的難度大，這會增加相應(yīng)的業(yè)務(wù)成本，造成保險(xiǎn)公司利潤的進(jìn)一步縮小，大部分的保險(xiǎn)公司不太愿意開展農(nóng)業(yè)機(jī)械保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。同時，農(nóng)業(yè)機(jī)械保險(xiǎn)主要來源于政府的補(bǔ)貼，因其屬于政策性保險(xiǎn)，資金不高，也沒有形成一定規(guī)模，致使面臨的受眾較小，保險(xiǎn)公司的承保意愿降低。

2.4 缺乏農(nóng)業(yè)機(jī)械認(rèn)識

隨著農(nóng)業(yè)機(jī)械保有量的不斷增加，對農(nóng)業(yè)機(jī)械化發(fā)展提出了更高的要求，但農(nóng)業(yè)機(jī)械生產(chǎn)過程中存在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)差，機(jī)械化差異明顯，農(nóng)業(yè)機(jī)械資源利用率不足，農(nóng)業(yè)機(jī)械生產(chǎn)規(guī)模小的問題。與此同時，農(nóng)業(yè)機(jī)械一般都在松平不一的泥土上作業(yè)，而操作農(nóng)業(yè)機(jī)械的農(nóng)戶一般都沒有經(jīng)過正規(guī)的培訓(xùn)，這大大提高了農(nóng)業(yè)機(jī)械作業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，由于農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)機(jī)械缺乏正確以及全面的認(rèn)識，很容易在市場上購買到三無產(chǎn)品，這樣的產(chǎn)品存在嚴(yán)重的危險(xiǎn)隱患，同時農(nóng)業(yè)機(jī)械公共范圍分散，環(huán)境惡劣，容易出現(xiàn)機(jī)械事故，更有嚴(yán)重出現(xiàn)重大的事故，導(dǎo)致嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。

2.5 農(nóng)民收入影響農(nóng)業(yè)機(jī)械保險(xiǎn)的需求

在農(nóng)業(yè)機(jī)械發(fā)展過程中，農(nóng)民的收入是影響農(nóng)業(yè)機(jī)械保險(xiǎn)發(fā)展的重要因素。農(nóng)業(yè)不僅面臨自然災(zāi)害和面臨市場的風(fēng)險(xiǎn)，還受科技技術(shù)不發(fā)達(dá)的影響，也沒有形成云南地方特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，并沒有形成特色的農(nóng)產(chǎn)品品牌，農(nóng)民的收入增長緩慢，致使農(nóng)民手中沒有足夠的經(jīng)濟(jì)承擔(dān)額外的農(nóng)業(yè)機(jī)械保險(xiǎn)費(fèi)用。同時，由于農(nóng)業(yè)機(jī)械高賠率風(fēng)險(xiǎn)的存在，保險(xiǎn)公司提高了保費(fèi)，進(jìn)一步使農(nóng)戶難以支付高額的保費(fèi)，加重了農(nóng)戶負(fù)擔(dān)，這種不能加快農(nóng)業(yè)機(jī)械化的發(fā)展。

3 云南農(nóng)業(yè)機(jī)械領(lǐng)域推廣保險(xiǎn)有效性需求分析

3.1 農(nóng)業(yè)機(jī)械保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)機(jī)械化發(fā)展的必然產(chǎn)物

隨著農(nóng)業(yè)機(jī)械化步伐的加快，政府持續(xù)不斷對農(nóng)業(yè)機(jī)械的購置進(jìn)行補(bǔ)貼。從2004年開始，中央政府加大了補(bǔ)貼的力度，地方政府也相應(yīng)不斷增加了補(bǔ)貼的力度，這大大增加了農(nóng)民對農(nóng)業(yè)機(jī)械購買積極性。隨著農(nóng)業(yè)機(jī)械化水平的不斷發(fā)展，農(nóng)業(yè)機(jī)械在作業(yè)及運(yùn)輸過程的事故發(fā)生率也在增加，經(jīng)濟(jì)損失也隨之上升。此時，出現(xiàn)了農(nóng)業(yè)機(jī)械化發(fā)展過程中的矛盾，要想解決這一矛盾，加快了農(nóng)業(yè)機(jī)械保險(xiǎn)的誕生，農(nóng)業(yè)機(jī)械保險(xiǎn)成為農(nóng)業(yè)機(jī)械化發(fā)展的必然產(chǎn)物，也成為農(nóng)業(yè)機(jī)械化發(fā)展過程中的強(qiáng)大后盾力量。

3.2 農(nóng)業(yè)機(jī)械化發(fā)展推動農(nóng)業(yè)機(jī)械保險(xiǎn)發(fā)展

伴著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的加快，農(nóng)業(yè)機(jī)械化的發(fā)展結(jié)構(gòu)日趨成熟，農(nóng)業(yè)機(jī)械化的水平不斷趨于完善，農(nóng)業(yè)機(jī)械的保有量不斷增加。云南的綜合機(jī)械化水平、機(jī)耕水平、機(jī)播水平以及機(jī)收水平都逐年增加，為農(nóng)業(yè)機(jī)械保險(xiǎn)的發(fā)展提供了穩(wěn)定的發(fā)展空間，農(nóng)業(yè)機(jī)械保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的需求也逐年增多，迫切的需要完善以前過時的業(yè)務(wù)，適應(yīng)農(nóng)業(yè)機(jī)械化發(fā)展的市場需求，有序的推動農(nóng)業(yè)機(jī)械保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展，既保障了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化中的安全需求，也保護(hù)了農(nóng)民生產(chǎn)活動中的安全生產(chǎn)。

3.3 農(nóng)業(yè)機(jī)械保險(xiǎn)保障農(nóng)業(yè)機(jī)械化發(fā)展

隨著市場經(jīng)濟(jì)的深入改革，農(nóng)戶依靠農(nóng)業(yè)機(jī)械生產(chǎn)活動在市場經(jīng)濟(jì)中分到一杯羹，但由于農(nóng)戶在使用農(nóng)業(yè)機(jī)械存在高風(fēng)險(xiǎn)，容易造成機(jī)械的損壞，甚至是農(nóng)民自身安全問題，這些是如今低收入農(nóng)民沒辦法承受外部經(jīng)濟(jì)損失。此時迫切需要農(nóng)業(yè)機(jī)械保險(xiǎn)，不僅能夠解決農(nóng)戶在面對經(jīng)濟(jì)損失的困境，還能加快農(nóng)業(yè)機(jī)械化的發(fā)展。發(fā)展農(nóng)業(yè)機(jī)械保險(xiǎn)，不僅能夠穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，而且能夠促進(jìn)農(nóng)業(yè)機(jī)械化的發(fā)展。

4 推動云南農(nóng)業(yè)機(jī)械保險(xiǎn)發(fā)展的對策建議

4.1 加大政策扶持，完善行業(yè)監(jiān)督機(jī)構(gòu)

農(nóng)業(yè)的發(fā)展離不開政府的支持，農(nóng)業(yè)機(jī)械保險(xiǎn)面臨的困境需要政府政策的支持，加快《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》的頒布，在政府引導(dǎo)下，結(jié)合云南地方實(shí)際，將農(nóng)業(yè)機(jī)械保險(xiǎn)納入地方性農(nóng)業(yè)法規(guī)，按照“政府引導(dǎo)、市場運(yùn)行、自主自愿、協(xié)同推進(jìn)”遠(yuǎn)著呢，依靠商業(yè)保險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)機(jī)械保險(xiǎn)市場運(yùn)行機(jī)制，建立健全市場準(zhǔn)入、保險(xiǎn)合同、經(jīng)營規(guī)則、法律法規(guī)、監(jiān)督管理等制度，拓展農(nóng)業(yè)機(jī)械保險(xiǎn)的普及力度。同時，完善行業(yè)監(jiān)督機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)管理農(nóng)業(yè)機(jī)械以及推廣農(nóng)業(yè)機(jī)械保險(xiǎn)。

4.2 加大宣傳力度，提高風(fēng)險(xiǎn)意識

農(nóng)戶作為農(nóng)業(yè)機(jī)械保險(xiǎn)的主體，需要加大力度宣傳農(nóng)業(yè)機(jī)械保險(xiǎn)，提高農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)意識。而宣傳農(nóng)業(yè)機(jī)械保險(xiǎn)的主體應(yīng)是政府，政府也是農(nóng)戶可以依靠的主體，這需要政府加強(qiáng)農(nóng)戶關(guān)于農(nóng)業(yè)機(jī)械保險(xiǎn)的宣傳工作，提高農(nóng)民對農(nóng)業(yè)機(jī)械在作業(yè)及運(yùn)輸過程中存在的高風(fēng)險(xiǎn)，讓其認(rèn)識到農(nóng)業(yè)機(jī)械保險(xiǎn)是維護(hù)農(nóng)戶利益的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，了解農(nóng)業(yè)機(jī)械保險(xiǎn)的意義，增加其購買意愿，以及如何投保、如何索賠等保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識，同時加強(qiáng)買保險(xiǎn)并不是亂收費(fèi)、白花錢。

4.3 加大扶持保險(xiǎn)公司，增強(qiáng)承保意愿

農(nóng)業(yè)機(jī)械保險(xiǎn)屬于政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不以盈利為目標(biāo)，但其業(yè)務(wù)均由商業(yè)保險(xiǎn)公司主辦，而商業(yè)保險(xiǎn)公司是以盈利為目標(biāo)的公司，此時需要政府不僅給予農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)機(jī)械保險(xiǎn)補(bǔ)貼，同時也相應(yīng)的給予保險(xiǎn)公司一定的扶持，增強(qiáng)承保意愿。由于保險(xiǎn)公司在辦理農(nóng)業(yè)機(jī)械保險(xiǎn)理賠業(yè)務(wù)存在過程繁瑣的現(xiàn)象，應(yīng)該減少業(yè)務(wù)辦理過程，提高服務(wù)質(zhì)量。同時，由于保險(xiǎn)公司營業(yè)點(diǎn)遠(yuǎn)離鄉(xiāng)村，政府應(yīng)扶持鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險(xiǎn)公司營業(yè)點(diǎn)的建立，減少保險(xiǎn)公司中途損失，保障農(nóng)戶利益。

4.4 培養(yǎng)技術(shù)型人才，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)機(jī)械認(rèn)識

農(nóng)業(yè)機(jī)械保有量的持續(xù)增加，迫切需要這方面的專業(yè)人才。保險(xiǎn)公司在開展農(nóng)業(yè)機(jī)械保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的同時，加強(qiáng)對投保人進(jìn)行相關(guān)的專業(yè)知識，以及實(shí)際操作過程中注意事項(xiàng)進(jìn)行培訓(xùn)，減少因不規(guī)范操作造成的不必要損失。政府需要擴(kuò)大后備人才需要，培養(yǎng)一批既了解農(nóng)業(yè)機(jī)械保險(xiǎn)的市場需求，又能夠洞察農(nóng)業(yè)機(jī)械保險(xiǎn)發(fā)展趨勢的綜合性人才。各地的農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣站應(yīng)定期擁有農(nóng)業(yè)機(jī)械的農(nóng)戶進(jìn)行培訓(xùn)，加強(qiáng)農(nóng)民對安全操作、事故基礎(chǔ)維修處理的能力，降低農(nóng)業(yè)機(jī)械作業(yè)與運(yùn)輸過程中的事故發(fā)生率。

4.5 加大政府對農(nóng)業(yè)機(jī)械保險(xiǎn)的補(bǔ)貼水平

云南作為農(nóng)業(yè)大省，機(jī)械化的程度較高，加快合作社成立，形成地方特色農(nóng)產(chǎn)品品牌，降低農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中面臨的風(fēng)險(xiǎn)，加大對合作社農(nóng)業(yè)機(jī)械保險(xiǎn)的補(bǔ)貼。政府應(yīng)針對不同類型的農(nóng)業(yè)機(jī)械給予不同補(bǔ)貼金額，減輕農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，增強(qiáng)其面臨突發(fā)事故的能力?？傊哟髮τ谵r(nóng)業(yè)機(jī)械保險(xiǎn)的補(bǔ)貼力度，刺激農(nóng)戶對于農(nóng)業(yè)機(jī)械保險(xiǎn)的需求。