王曼麗，陳 瑜，楊林娟

（甘肅農(nóng)業(yè)大學 財經(jīng)學院，甘肅 蘭州 730070）

一、引言

農(nóng)業(yè)的高風險性使得農(nóng)業(yè)產(chǎn)量波動大，農(nóng)民收入不穩(wěn)定，為有效分散農(nóng)業(yè)風險，促進農(nóng)民收入可持續(xù)增長，我國政府從21 世紀開始將農(nóng)業(yè)保險作為促進農(nóng)民收入穩(wěn)定的有效手段，2004 年以來每年“中央一號文件”都對我國農(nóng)險的發(fā)展做出了不同程度的要求。其中2007 年中央一號文件首次將財政補貼引入政策性農(nóng)業(yè)保險，到2012 年全國范圍內(nèi)的保費補貼已經(jīng)實現(xiàn)。甘肅省作為自然災害多發(fā)的貧困地區(qū)之一，積極響應中央“一號文件”中提到的支農(nóng)惠農(nóng)方面的政策精神，于2007年開始政策性農(nóng)業(yè)保險試點，經(jīng)過十多年的推廣和實踐，共開辦奶牛、馬鈴薯等10 個中央財政補貼險種，中藥材、肉牛、雞等8 個省級財政補貼品種，一縣一品地方特色品種50 多個。其中藏區(qū)養(yǎng)殖險和中藥材產(chǎn)值保險走在全國前例。種植業(yè)的農(nóng)險承保面積達到了8 040 萬畝，養(yǎng)殖業(yè)的投保數(shù)量達到了543 萬，累計為農(nóng)業(yè)提供了1 765 億元的風險保障，賠款支出32.4 億元，處理53 萬件賠款案件，共有514 萬戶受益農(nóng)戶。實踐證明政策性農(nóng)險風險分散和損失補償?shù)墓δ茉桨l(fā)明顯。

自2004 年我國農(nóng)業(yè)保險實施以來，國內(nèi)學者從農(nóng)戶視角出發(fā)對農(nóng)業(yè)保險滿意度進行了大量研究，研究結論不盡相同，多數(shù)學者發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的滿意度比較低。牛曉宇（2014）[1]通過Logistic模型對淮安市政策性農(nóng)險的農(nóng)戶滿意度進行實證分析，發(fā)現(xiàn)淮安市農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的整體滿意度一般。李林等（2010）[2]對河北省農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險滿意度從保險費率、保障范圍、保障程度和保險服務等方面進行調(diào)研，發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶對農(nóng)險滿意度一般，并對保險服務表示非常不滿意。葉奕鵬等（2014）[3]從農(nóng)戶、政府和保險公司角度對廣東省水稻保險的農(nóng)戶滿意度進行研究，發(fā)現(xiàn)水稻保險的農(nóng)戶滿意度普遍較低。在農(nóng)戶滿意度影響因素方面，研究者發(fā)現(xiàn)不同地區(qū)、不同險種的滿意度影響因素各不相同。黃澤穎等（2019）[4]、王振軍和劉選（2014）[5]、張博等（2013）[6]等對定西市馬鈴薯種植農(nóng)戶進行調(diào)研，發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶對農(nóng)險的滿意度與農(nóng)戶對保險的認知、對保費補貼的了解程度、對保險公司的信任程度、保險保障水平及是否加入合作社等因素相關。楊文杰（2016）[7]對新疆兵團農(nóng)工購買農(nóng)業(yè)保險的情況展開調(diào)研，發(fā)現(xiàn)影響其滿意度的因素有農(nóng)戶家庭收入、保費負擔、保額及保險公司服務。張丹丹（2016）[8]調(diào)研發(fā)現(xiàn)保險險種不全面、定損不合理、保費補貼力度小是造成天山北坡經(jīng)濟帶農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險不滿意的主要原因。李林等（2010）[2]采用Logistic 模型證明災害損失程度、對農(nóng)險的認知程度、因災賠款經(jīng)歷及政府補貼力度是影響河北省農(nóng)戶滿意度的主要因素。

已有文獻多從農(nóng)戶角度出發(fā)研究參保者對農(nóng)險的滿意度，從新型經(jīng)營主體角度出發(fā)研究農(nóng)險滿意度的文獻極少。本文在對甘肅省農(nóng)戶及新型經(jīng)營主體參與農(nóng)業(yè)保險情況進行實地調(diào)研的基礎上，運用Probit 多元線性回歸模型從農(nóng)戶和新型經(jīng)營主體角度對農(nóng)業(yè)保險的滿意度及其影響因素進行實證分析，得出影響甘肅省農(nóng)戶和新型經(jīng)營主體滿意度的主要因素，根據(jù)影響因素有針對性地提出建議，為甘肅省農(nóng)業(yè)保險的有效運行提供政策方向。

二、數(shù)據(jù)來源及數(shù)據(jù)分析

（一）數(shù)據(jù)來源

本次問卷涉及21 個問題，四方面內(nèi)容：一是基本信息調(diào)查；二是對農(nóng)險的認知程度；三是參保情況；四是對農(nóng)險的滿意度情況。問卷發(fā)放點為甘肅省的13 個市（州）。調(diào)查采用隨機抽樣和分層抽樣相結合的方法，首先，從每個市（州）中隨機抽取3 個縣區(qū)，每個縣區(qū)隨機抽取2 個鄉(xiāng)鎮(zhèn)；其次，在已抽取的78 個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)中隨機抽取2 個村進行問卷的發(fā)放；最后，隨機在每個村發(fā)5 份問卷。共發(fā)放問卷780 份，不合格問卷14 份，有效問卷766 份（其中農(nóng)戶問卷595 份，新型經(jīng)營主體問卷171 份），問卷回收率98%。

（二）數(shù)據(jù)分析

1.基本情況分析。595 份農(nóng)戶問卷中男性和女性分別占比73.95%和26.05%；171 份新型經(jīng)營主體問卷中，除2 位女性負責人外都是男性，且14.45%的受訪者為村干部。多數(shù)家庭由戶主投保，因此男性占比較大。受教育水平方面，農(nóng)戶以小學和初中為主（66.2%），新型經(jīng)營主體以初中和高中為主（62.3%）。

2.對農(nóng)業(yè)保險的認知情況。村干部宣傳是農(nóng)戶獲取農(nóng)險信息的主要渠道，接近一半的農(nóng)戶雖不知具體的補貼比例，但知道農(nóng)業(yè)保險是一項由財政補貼的惠農(nóng)措施；37.48%的農(nóng)戶表示對保險條款了解一點；56%的農(nóng)戶表示了解農(nóng)業(yè)保險的辦理流程。相對于農(nóng)戶，新型經(jīng)營主體主要通過保險公司了解并購買農(nóng)險，幾乎所有的受訪的新型經(jīng)營主體都知道政府對農(nóng)險有補貼，且知道具體補貼比例，對保險合同和流程也表示比較了解。因此，相對農(nóng)戶來說，新型經(jīng)營主體對農(nóng)險的認知情況比較高。

3.參保情況。自2007 年甘肅省試點農(nóng)業(yè)保險以來，每年都購買農(nóng)險的農(nóng)戶和新型經(jīng)營主體分別占43.1%和92%；認為保費負擔小的農(nóng)戶占55.8%，新型經(jīng)營主體占42.3%；獲得因災賠款的農(nóng)戶占61.68%，新型經(jīng)營主體占100%；對于現(xiàn)有險種能否滿足需求，表示不可以滿足的農(nóng)戶和新型經(jīng)營主體各占4.71%和95.29%。

4.對農(nóng)業(yè)保險的滿意情況。農(nóng)戶對賠款程序和保險公司的服務滿意度最高，其次是定損和賠款合理性，對理賠及時性滿意度最低。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對賠款程序和保險公司服務的滿意度也最高，其次是保險金額和理賠及時性，對定損合理性的滿意度比較低。新型經(jīng)營主體在各指標中非常不滿意和比較不滿意人數(shù)占比大于農(nóng)戶，整體而言，新型經(jīng)營主體對農(nóng)險的滿意度高于農(nóng)戶。

三、實證分析

（一）指標選取及說明

本文在借鑒已有文獻[4][8-10]中影響農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險滿意度因素的基礎上，選擇以農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的滿意度作為因變量，性別（X1）、受教育程度（X2）、投保險種（X3）、保費負擔（X4）、因災賠款（X5）、定損合理性（X6）等6 個指標為自變量（見表1）。以下是變量賦值及影響方向的預期。

表1 指標選取及賦值

（二）模型選擇

設Y（Y=1，Y=0）作為因變量，X1（i=1，2，3，…，6）為自變量，其中Y 為二分類變量，因此選用Probit 模型。設受訪者對農(nóng)業(yè)保險不滿意的概率為P（Y=0|X）=Pi，1-Pi則為滿意的概率，Pi/（1-Pi）為事件發(fā)生比（Odds），對Odds 進行對數(shù)變換，得到Probit 回歸模型的線性表達式：

其中β 為常項，i 為自變量個數(shù)，βi為自變量系數(shù)，反映各因素對農(nóng)戶滿意度的影響方向及程度。

（三）模型回歸及分析

1.相關性檢驗

為了確保模型回歸結果的準確性，利用Eviews軟件對6 個自變量進行相關性檢驗。首先，利用簡單相關系數(shù)法進行檢驗發(fā)現(xiàn)各自變量之間相關系數(shù)均小于0.8，不存在相關性。再利用VIF 檢驗變量之間是否存在多重共線性，VIF≤10，不存在多重共線性。運用相同的方法對新型經(jīng)營主體的各變量進行相關性檢驗發(fā)現(xiàn)最高相關系數(shù)為0.2，VIF 值≤10，不存在多重共線性（見表2）。

表2 農(nóng)戶及新型經(jīng)營主體

2.回歸結果及分析

（1）農(nóng)戶回歸結果。利用Probit 模型對農(nóng)戶數(shù)據(jù)進行多元回歸（見表3），在α=5%的顯著性水平下，3 個變量顯著（P＜0.05），其中X3與預期作用相反呈負相關，其他2 個變量呈正相關且作用方向與預期一致。其余變量不顯著（P＞0.05）。

表3 農(nóng)戶回歸結果

1）X2的P 值為0.030 1，說明受教育程度與農(nóng)戶滿意度呈正相關。可能原因是農(nóng)戶受教育程度越高，對農(nóng)險的認知越到位，當農(nóng)戶清楚購買險種的理賠范圍時，會合理預期理賠額，實際理賠時不會有落差，也不會降低滿意度。

2）X5的P 值為0.004 3，說明有無因災賠款與農(nóng)戶滿意度呈正相關。原因可能是農(nóng)戶的受教育程度普遍較低，對農(nóng)險的認知不到位，只有得到過因災賠款，才能切實感受到農(nóng)險的好處，對農(nóng)險感到滿意。

3）X3的P 值為-0.025 8，說明購買險種與農(nóng)戶滿意度負相關。一般情況下購買養(yǎng)殖險的農(nóng)戶滿意度高于購買種植險的農(nóng)戶，原因是購買養(yǎng)殖險的農(nóng)戶出險后獲得的理賠多，彌補的損失多，但大部分農(nóng)戶購買的是種植險，降低了農(nóng)險滿意度。

（2）新型經(jīng)營主體回歸結果。利用Probit 模型對新型經(jīng)營主體數(shù)據(jù)進行多元回歸（見表4），在α=5%的顯著性水平下，只有1 個變量顯著（P＜0.05），其作用方向與預期一致。其余變量不顯著（P＞0.05）。

表4 新型經(jīng)營主體回歸結果

X6的P 值為0.000 9，說明定損合理性對經(jīng)營主體影響顯著且呈正相關。原因是定損的合理性決定著保險事故發(fā)生后損失彌補程度，定損越合理，經(jīng)營主體的經(jīng)濟損失越少，對農(nóng)險越滿意。調(diào)研過程中發(fā)現(xiàn)，由于定損不合理，經(jīng)營主體與保險公司總處于僵持狀態(tài)，不僅降低了理賠的及時性，也降低了滿意度。

四、結論與討論

（一）結論

本文利用Probit 回歸模型對甘肅省農(nóng)戶和新型經(jīng)營主體對農(nóng)險滿意度的調(diào)研數(shù)據(jù)進行分析發(fā)現(xiàn)：（1）68.9%的農(nóng)戶對農(nóng)險感到滿意，76.3%的新型經(jīng)營主體對農(nóng)險感到滿意，二者的滿意度都處于中上水平，但新型經(jīng)營主體的滿意度高于農(nóng)戶。（2）對農(nóng)戶滿意度影響顯著的因素從強到弱依次為：有無因災賠款、購買險種、受教育程度。對新型經(jīng)營主體滿意度影響顯著的因素只有一個，即定損合理性。（3）除購買險種與滿意度呈負相關外，其余顯著因素均為正相關。

（二）討論

認知與理賠是影響參保主體滿意度最關鍵的因素。首先，應該提高參保者對農(nóng)險的認知，比如政府可以和保險公司配合，用農(nóng)戶易接受的方式如制作板報、建立咨詢站等介紹農(nóng)險的相關政策和運作流程，也可以與電視臺合作，在黃金時間段播放關于農(nóng)險的內(nèi)容，全面宣傳農(nóng)險財政補貼政策、投保與理賠流程、經(jīng)典案例等，讓農(nóng)戶在增強保險意識的同時深入了解農(nóng)險，進而提高農(nóng)戶對農(nóng)險的滿意度水平。其次，政府和保險公司應引進具有保險、經(jīng)濟和農(nóng)業(yè)等學科知識背景的復合型人才，培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)+時代的農(nóng)業(yè)保險服務和理賠人員，確保農(nóng)戶損失應賠盡賠，讓農(nóng)戶切實體會到農(nóng)業(yè)保險的風險保障作用，提高農(nóng)戶滿意度。