段軼晨 華北理工大學經(jīng)濟學院

張宇軒 華北理工大學經(jīng)濟學院

邢夢婷 華北理工大學管理學院

前言：隨著網(wǎng)絡(luò)速率的加快，網(wǎng)絡(luò)資費的降低和智能手機的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)獲得了很大的機會，傳統(tǒng)的金融行業(yè)受到了沖擊。而全民互聯(lián)時代的到來。金融行業(yè)不在局限于傳統(tǒng)的銀行家，而是成為了人人可參與的一場盛筵。大數(shù)據(jù)金融與每個人的生活緊密的聯(lián)系產(chǎn)生了明顯的經(jīng)濟效應和人人皆可金融的社會學現(xiàn)象。互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的是重重的挑戰(zhàn)和前所未有的機遇。

一、大數(shù)據(jù)與金融的發(fā)展方向

大數(shù)據(jù)誕生于2012年的達沃斯經(jīng)濟論壇，至此大數(shù)據(jù)就成為了各國各地專家學者口中的熱門話題。這幾年內(nèi)，關(guān)于大數(shù)據(jù)的應用越來越廣泛，大數(shù)據(jù)的行業(yè)越來越多，經(jīng)濟產(chǎn)值也越來越高。目前，大數(shù)據(jù)已經(jīng)成為了每個人的另一種財富。

大數(shù)據(jù)，就是網(wǎng)民上網(wǎng)瀏覽，注冊的網(wǎng)名，瀏覽的數(shù)據(jù)。通俗地來講，你聽過的歌，購過的物，追過的劇，你在某個APP所有的消費，都是你的大數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)金融則是在大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上分析數(shù)量眾多的消費者的各種行為習慣和投資喜好而催生的適合他們的一種金融服務。簡單的說，大數(shù)據(jù)金融，就是一種為消費者量身定制的，更懂消費者的金融。

朝氣蓬勃的互聯(lián)網(wǎng)正處在一個高速發(fā)展的時代，傳統(tǒng)金融結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)定能綻放出一朵更絢麗更奪目的花朵。正所謂長江后浪推前浪，互聯(lián)網(wǎng)金融就是一種無法阻擋的趨勢。

二、大數(shù)據(jù)時代給金融行業(yè)帶來的機遇

大數(shù)據(jù)金融就是要搭建一個全民的信息平臺，通過大數(shù)據(jù)分析。給每個人物進行一張關(guān)于個人經(jīng)濟和消費能力的畫像。大數(shù)據(jù)越多，分析越準確，畫像越清晰。這樣的好處有很多，主要有以下幾個方面。

對于互聯(lián)網(wǎng)來說，大數(shù)據(jù)和金融的結(jié)合，使得互聯(lián)網(wǎng)更加的繁榮，人們把錢在放在互聯(lián)網(wǎng)上流通，而不是放在銀行。這樣使得互聯(lián)網(wǎng)公司更加的有錢，而互聯(lián)網(wǎng)公司再把這些資金投入到互聯(lián)網(wǎng)的建設(shè)，使得互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)又更加的繁榮。

對于普通人來說，互聯(lián)網(wǎng)金融能提供給他們更高的利率，也就是收益更高，這就是一種看得見的好處。而對于需要貸款的人來說，由于大數(shù)據(jù)的分析，貸款的批準可以更快。能貸的款更高。能解決很多人的燃眉之急。

對于傳統(tǒng)銀行，來說大數(shù)據(jù)給他們的工作帶來了更高的效率，很多的工作不再僅能在柜臺辦理，客戶可以在手機上自助辦理，對于他們來說提高了工作效率，節(jié)約了人力資源，可以投入更多的錢發(fā)展銀行網(wǎng)絡(luò)的安全而不是開展一家又一家的銀行點。

三、大數(shù)據(jù)下互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)

（一）金融監(jiān)管方面的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)具有一定的私密性，如果沒有銀行監(jiān)管的情況下容易造成資金的濫用和無度的揮霍，最后造成用戶的損失和用戶對互聯(lián)網(wǎng)的不信任感。舉個簡單的例子，共享單車的出現(xiàn)，本是為了解決用戶最后一公里的痛點而產(chǎn)生的互聯(lián)網(wǎng)APP。成立之初給人們帶來了很多的方便，也受到了人們的信賴。然而由于資金的不受監(jiān)管，造成了押金被挪用。以至于出現(xiàn)后期的擠兌危機，人們拿不到當初承諾的隨時可退押金，自然對這個公司產(chǎn)生了不信任感。而這件事的根本原因就是資金不受監(jiān)管。

（二）入門門檻太低，貸款軟件泛濫

在互聯(lián)網(wǎng)金融如此發(fā)達的今天，人們早已習慣了通過互聯(lián)網(wǎng)消費。而入門門檻太低，導致了貸款軟件的泛濫成災。由于貸款方便，很多人會去嘗試，然而這些非法的貸款軟件的高利息很有可能將用戶帶入深淵。最后，還的錢遠勝于當初借的錢，很多人掉入這種陷阱。由此產(chǎn)生的互聯(lián)網(wǎng)追債，暴力討債等行業(yè)的興起，使人們對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生抵觸情緒。

（三）信息安全問題

互聯(lián)網(wǎng)時代，不少人認為自己已經(jīng)沒有了隱私，這是一件令人感到遺憾的事。由于網(wǎng)絡(luò)上的種種不安全性，信用卡被盜刷盜用，個人信用被盜用也是很常見的事。比如，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展下滋生的電話詐騙的事件，就是個人信息被盜用的結(jié)果。不少人不注意個人網(wǎng)絡(luò)的安全，在不安全的網(wǎng)絡(luò)上登陸賬號，個人信息就很容易泄露。垃圾郵件的產(chǎn)生使得不少人上當，被盜取密碼，最后損失的是大量的錢財。還有就是互聯(lián)網(wǎng)公司不小心泄漏的數(shù)據(jù)，被有心人利用，會給大量的用戶帶來麻煩，而這種數(shù)據(jù)泄漏帶來的危害是最大的。

四、應對措施

加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)公司來自用戶的錢應該受到銀行的專門賬戶管理。而不是直接打入公司的賬戶，尤其是押金類的錢更應該受到銀行的監(jiān)管，防止挪用的情況。來自于用戶的投資理財?shù)腻X，也應該在法律的監(jiān)管下，合理的被使用。

對于眾多金融公司，政府要有所作為，提高準入門檻，不合法的堅決不辦理許可證。堅決取締掉不合法的金融公司，對于貸款的利率，應該由政府部門限定一個上限。禁止非法互聯(lián)網(wǎng)金融公司進入市場和擾亂市場。

強化安全管理，互聯(lián)網(wǎng)金融的交易必須在安全的網(wǎng)絡(luò)下進行?；ヂ?lián)網(wǎng)公司應該加強網(wǎng)絡(luò)安全措施，防止用戶的信息被盜用。加強用戶的網(wǎng)絡(luò)安全意識的宣傳，不要隨意點擊陌生鏈接，不要在不安全的網(wǎng)絡(luò)上網(wǎng)。把互聯(lián)網(wǎng)金融的風險降到最低。