楊子報 江蘇省睢寧高級中學(xué)

引言：保險行業(yè)的雛形最早出現(xiàn)在古埃及，《漢謨拉比法典》記載，駱駝商隊創(chuàng)造出了接近于現(xiàn)代人身、財產(chǎn)保險概念的互助共濟機制。中世紀(jì)，歐洲行會將這種互助共濟機制的范圍進一步擴張至其他領(lǐng)域，不僅包括人身范圍內(nèi)的死亡、疾病、傷殘，財產(chǎn)范圍內(nèi)的喪失家畜和房屋損壞，還包括火災(zāi)及船舶沉沒這些接近于現(xiàn)代火災(zāi)保險及海上保險的新型保險形式。

古代中國也有近似現(xiàn)代保險的賑災(zāi)救濟制度，但真正的中國現(xiàn)代保險誕生于鴉片戰(zhàn)爭之后。由于列強的入侵，大量外資保險公司借助不平等條約的便利進入中國市場，并攫取高額利益。為維護民族權(quán)益，防止白銀大量外流，義和公司保險行作為我國第一家自辦保險機構(gòu)在上海成立。1872年，以李鴻章為代表的洋務(wù)派組織成立了輪船招商局，創(chuàng)辦了“保險招商局”，成為中國第一家官督商辦的保險公司。自此，中國保險行業(yè)歷經(jīng)新中國成立、改革開放等多個轉(zhuǎn)折性發(fā)展階段，更是在1980到2003年間創(chuàng)造年均30%左右的增長速度奇跡[1]。

一、我國傳統(tǒng)保險行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

改革開放以來，中國社會安定、經(jīng)濟迅猛發(fā)展、人民生活水平和保險意識均顯著提高，良好的市場環(huán)境推動了保險體系日益成熟和完善，也讓保險業(yè)成為國民經(jīng)濟中發(fā)展最快的行業(yè)之一。與此同時，保險行業(yè)內(nèi)也發(fā)生著多元化的改變，曾經(jīng)的保險業(yè)主要依靠承保業(yè)務(wù)，資金運用渠道局限于銀行儲蓄，購買國債等。近年來，保險資金運用渠道逐漸拓寬，投資遍及金融債、股票、基金、公司股權(quán)及境外投資等多個領(lǐng)域[2]。截至2017年年末，我國共有保險集團公司12家，保險公司182家，保險資產(chǎn)管理公司24家，全國共實現(xiàn)原保險保費收入36581.01億元，同比增長18.16%，展現(xiàn)出我國保險行業(yè)的蓬勃發(fā)展態(tài)勢[3]。

由此可見，我國傳統(tǒng)保險行業(yè)在良好市場環(huán)境的孕育下進入高速發(fā)展時期，同時，“國五條”、“國十條”、“新國十條”等政策也為保險行業(yè)帶來新的行業(yè)規(guī)范和機遇，2015年在國內(nèi)經(jīng)濟下行的趨勢下，我國保險行業(yè)完成了高達20%的保費收入同比增長率。

從整體保險市場角度看，目前，我國大型保險公司占據(jù)著絕大部分的市場份額，市場競爭以大型保險公司之間的市場份額爭奪為主。相比于其他競爭激烈的行業(yè)，受保險產(chǎn)品金融屬性制約，各大保險公司間的產(chǎn)品設(shè)計差異化并不十分明顯，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融和人工智能技術(shù)的發(fā)展，傳統(tǒng)保險領(lǐng)域也產(chǎn)生了諸多變革，部分保險公司開始發(fā)展獨特的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，如互聯(lián)網(wǎng)保險、人工智能保險、新型險種等，使不同保險公司逐漸呈現(xiàn)出不同的側(cè)重點，或在保險險種上有所專長，或在市場定位上有所偏重。以中國人壽保險為例，其保險產(chǎn)品類型以人壽保險、意外傷害保險、健康保險等為主，在銷售上重視三四線城市及農(nóng)村市場，采用個人營銷模式，這種差異化的定位模式有益于保險行業(yè)進一步開拓市場空間。

二、我國傳統(tǒng)保險行業(yè)發(fā)展形勢

（一）政策環(huán)境

當(dāng)前，我國正處于老齡化階段，65歲以上的人口占比已經(jīng)達到10.8%，中國預(yù)計將在20年后突破65歲以上人口20%的占比，這會為中國社會帶來沉重的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)。為適應(yīng)未來社會變化，2015年起，我國開始進行養(yǎng)老金改革，為購買健康險人群提供稅優(yōu)政策，試圖通過引入商業(yè)保險的方法緩解當(dāng)下養(yǎng)老困局。因此，各類養(yǎng)老保險、重疾、意外險的發(fā)展迎來了快速增長階段。此外，我國現(xiàn)存大量獨生子女家庭，為減輕家庭負(fù)擔(dān)，這些獨生子女有極高的投保意愿，且多數(shù)有足夠的消費能力。二胎政策的全面開放也為保險行業(yè)增添了嬰幼兒健康險、年金險等。綜上所述，可以看出我國目前保險行業(yè)的發(fā)展與國家的人口政策、社會福利政策轉(zhuǎn)變有極為緊密的聯(lián)系。

（二）經(jīng)濟環(huán)境

隨著國民經(jīng)濟的不斷增長，自2014到2017年，我國年均人均可支配收入增長率為8.44%，目前，我國中產(chǎn)階級規(guī)模已經(jīng)達到1.09億人，且繼續(xù)以較快速度增長，為保險行業(yè)提供了源源不斷的新增消費群體。并且，保險兼具風(fēng)險保障和保值增值的雙重屬性，在日本，保險資產(chǎn)占家庭金融資產(chǎn)配置比例高達26.8%，而我國僅為2%左右，預(yù)示著在居民風(fēng)險保障意識提升的背景下，我國保險行業(yè)尚有龐大的市場空間等待挖掘。

（三）社會環(huán)境

從社會形勢來看，我國保險行業(yè)經(jīng)歷了一段曲折的發(fā)展時期，保險公司夸大宣傳的新聞頻出，導(dǎo)致整體行業(yè)的社會認(rèn)可度降低。但隨著近些年監(jiān)管政策的日益完善，和保險公司內(nèi)部嚴(yán)格的合規(guī)監(jiān)管，保險公司違法違規(guī)行為已經(jīng)得到妥善處理，絕大多數(shù)保險公司更多依靠產(chǎn)品本身贏得市場信賴，并重新逐漸被大眾所認(rèn)可和接受。對于當(dāng)前社會中的年輕一代，保險已經(jīng)成為生活中不可或缺的一部分。

（四）行業(yè)競爭

2018年11月底，銀保監(jiān)會副主席梁濤在金麒麟·2018保險高峰論壇上表示，我國已有保險公司235家，這樣快速而盲目擴張的行業(yè)擴張，可能會為市場帶來極大的競爭壓力。與此同時，相比于大部分中小型保險公司，少數(shù)大型保險公司依托險種方面的明顯優(yōu)勢，逐漸呈現(xiàn)壟斷趨勢，導(dǎo)致市場競爭更加殘酷[4]。

巨大的競爭壓力也讓傳統(tǒng)保險行業(yè)開始謀求變革?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，為人們生活方式帶來了重大變革，在如此的技術(shù)、時代背景推動下，部分互聯(lián)網(wǎng)保險公司異軍突起，轉(zhuǎn)變思路，不再盲目進行營銷人海戰(zhàn)術(shù)，而是借助用戶群體廣泛的互聯(lián)網(wǎng)平臺，設(shè)計貼合大眾所需的新型保險產(chǎn)品，如自駕險、高溫險等，眾安保險便是其中的代表。市場和技術(shù)的變革讓保險公司將競爭逐漸聚焦于保險產(chǎn)品的精細(xì)化設(shè)計，但傳統(tǒng)保險公司并不因互聯(lián)網(wǎng)保險公司的崛起而失利。多樣性銷售渠道、完善的保險代理人網(wǎng)絡(luò)、豐富的產(chǎn)品形態(tài)和完善的理賠流程，使得傳統(tǒng)保險公司的行業(yè)沉淀同樣具備極大發(fā)展實力。

（五）監(jiān)管環(huán)境

自《中華人民共和國保險法》頒行之日起，我國保險行業(yè)進入了合規(guī)發(fā)展階段。后來，隨著國際和國內(nèi)市場變化，我國保險市場監(jiān)管體系不斷完善，保險行業(yè)的發(fā)展地位也不斷抬升，內(nèi)資、外資保險公司規(guī)范經(jīng)營管理均有法可依。2014年，《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》，把保險行業(yè)的發(fā)展上升至國計民生的高度，2015年，中國保監(jiān)會批復(fù)允許一批互聯(lián)網(wǎng)保險公司成立，同年，保監(jiān)會頒布《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》。從行業(yè)發(fā)展的政策環(huán)境來看，我國在推進保險行業(yè)快速發(fā)展的政策制定上不遺余力。

三、傳統(tǒng)保險公司發(fā)展建議

盡管國家政策環(huán)境給予了保險公司充足的發(fā)展空間，但在保險行業(yè)競爭日益激烈、互聯(lián)網(wǎng)保險不斷發(fā)展的情況下，傳統(tǒng)保險公司依舊需要找準(zhǔn)自身發(fā)展重點。

首先，傳統(tǒng)保險公司應(yīng)明確自身經(jīng)營優(yōu)勢及發(fā)展重點，在保險產(chǎn)品的研發(fā)過程中有所側(cè)重，注重險種的豐富性，針對客戶的需求做針對性產(chǎn)品設(shè)計，以創(chuàng)新型保險產(chǎn)品爭取優(yōu)勢地位。同時，保險公司在創(chuàng)新保險產(chǎn)品的設(shè)計過程中，應(yīng)當(dāng)加強自身合規(guī)管理，嚴(yán)格遵守國家要求。2017年，中國保監(jiān)會圍繞“回歸保障，保險姓?！边@一主題出臺了大量政策，對保險公司的治理、產(chǎn)品設(shè)計、風(fēng)險管理、銷售等方面展開全方位的監(jiān)管，要求保險行業(yè)回購保險本源，減少短期理財?shù)雀唢L(fēng)險投資行為，讓短期投資型保險產(chǎn)品向長期儲蓄型保險產(chǎn)品轉(zhuǎn)化，督促保險公司減少短視行為，做好長期資金配置規(guī)劃，降低行業(yè)風(fēng)險，也讓消費者更加明確保險產(chǎn)品與其他金融投資產(chǎn)品之間的區(qū)別。上述要求不僅是國家?guī)椭癖娊档徒鹑谕顿Y風(fēng)險，也是幫助保險公司穩(wěn)定自身發(fā)展，防范經(jīng)營風(fēng)險。

其次，在互聯(lián)網(wǎng)及人工智能快速發(fā)展的時代，傳統(tǒng)保險公司可以積極擁抱新技術(shù)，開設(shè)互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺研發(fā)和人工智能客服，以大數(shù)據(jù)技術(shù)驅(qū)動公司向潛在的消費者精準(zhǔn)推薦保險產(chǎn)品[5]。這一過程同樣伴隨著對國家監(jiān)管政策的嚴(yán)格遵守，如尊重消費者的知情權(quán)、隱私權(quán)等，不得泄露消費者的個人信息，不得包裝保險廣告誘導(dǎo)消費者投資。

最后，保險公司應(yīng)加強對銷售人員的專業(yè)培訓(xùn)，改變以往夸大宣傳、虛假營銷的銷售方式，幫助用戶解決保險條款理解障礙問題，做到誠信經(jīng)營。同時，保險公司應(yīng)更加重視售后服務(wù)，取得良好客戶評價，增加客戶續(xù)保收入。面對國家保險行業(yè)監(jiān)管政策改進，保險公司須積極主動適應(yīng)政策調(diào)整，不依賴于國家政策扶持，更多地轉(zhuǎn)變自身經(jīng)營思路，從市場當(dāng)中尋找發(fā)展的驅(qū)動力，以更優(yōu)質(zhì)的保險產(chǎn)品、更先進的技術(shù)經(jīng)驗、更周到的銷售服務(wù)，更專業(yè)的人才團隊、更高效的資產(chǎn)管理贏得競爭優(yōu)勢。

結(jié)語：放眼當(dāng)今世界，我國傳統(tǒng)保險行業(yè)仍處于轉(zhuǎn)型發(fā)展階段，存在諸多不足，但隨著國家監(jiān)管政策的日益完善和保險市場的全面開放，我國傳統(tǒng)保險業(yè)將在健康行業(yè)發(fā)展制度的引領(lǐng)下，結(jié)合自身獨特國情和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢，廣泛吸納人才，秉持誠信化原則，充分學(xué)習(xí)國外優(yōu)質(zhì)保險公司的先進管理模式和技術(shù)經(jīng)驗，實施人才戰(zhàn)略，逐步融入新金融、信息化發(fā)展時代，在激烈的市場競爭中打磨自身產(chǎn)品經(jīng)驗，最終屹立于世界保險強林。