文/范林根

單用途預(yù)付卡作為一種商業(yè)支付工具發(fā)展非?？?。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，上海發(fā)卡企業(yè)有數(shù)萬(wàn)家，銷卡規(guī)模在700億左右，業(yè)務(wù)領(lǐng)域已經(jīng)覆蓋到商業(yè)零售、餐飲住宿、居民服務(wù)、文化娛樂(lè)、教育培訓(xùn)、體育健身、休閑旅游、醫(yī)療衛(wèi)生和交通等各個(gè)方面，發(fā)卡企業(yè)除了有集團(tuán)、品牌連鎖企業(yè)，更多的是中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶。因?yàn)榱看竺鎻V，良莠不齊，再加上行業(yè)發(fā)展時(shí)間短，在規(guī)范發(fā)卡、資金安全、商品和服務(wù)兌付等方面，暴露出一系列問(wèn)題，因預(yù)付卡業(yè)務(wù)出現(xiàn)問(wèn)題而導(dǎo)致的消費(fèi)者權(quán)益受損事件時(shí)有發(fā)生。

一、構(gòu)建行業(yè)信用建設(shè)的標(biāo)準(zhǔn)體系

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2018年“12345熱線”涉及單用途預(yù)付卡的投訴就有27 409件，同比增加125.4%。其中，因“關(guān)門(mén)”或“門(mén)店調(diào)整”引發(fā)預(yù)付卡不能正常兌付的投訴18 807件，涉及商家2 754家。對(duì)此，社會(huì)和管理部門(mén)高度關(guān)注。2018年7月27日，上海市人大審議通過(guò)《上海市單用途預(yù)付消費(fèi)卡管理規(guī)定》，立法明確“單用途卡行業(yè)組織應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)行業(yè)自律，制定行業(yè)規(guī)則，推進(jìn)行業(yè)信用體系建設(shè)，開(kāi)展信用評(píng)價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等工作”。正是在這樣的背景下，上海市單用途預(yù)付卡協(xié)會(huì)以團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)的制定和宣貫為抓手，以行業(yè)信用體系建設(shè)為切入點(diǎn)，引導(dǎo)社會(huì)共治，促進(jìn)本市單用途預(yù)付卡行業(yè)的規(guī)范發(fā)展。

協(xié)會(huì)于2017年開(kāi)始參與上海單用途預(yù)付卡立法工作，一方面將“信用治理”作為單用途預(yù)付卡管理的一個(gè)重要方面，并力促入法；另一方面本著“標(biāo)準(zhǔn)先行”理念，同步著手布局行業(yè)信用標(biāo)準(zhǔn)體系。

作為行業(yè)信用標(biāo)準(zhǔn)的第一項(xiàng)成果， 2018年9月，由協(xié)會(huì)主導(dǎo)制定的上海市地方標(biāo)準(zhǔn)DB 31/T 1103.2-2018《商務(wù)信用評(píng)價(jià)方法 第2部分：?jiǎn)斡猛绢A(yù)付卡發(fā)卡企業(yè)》發(fā)布。該地方標(biāo)準(zhǔn)明確了社會(huì)第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)發(fā)卡企業(yè)實(shí)施信用評(píng)價(jià)的指標(biāo)體系、方法、數(shù)據(jù)采集等方面的要求，使協(xié)會(huì)對(duì)發(fā)卡企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)價(jià)時(shí)，有了權(quán)威的指導(dǎo)和依據(jù)。

以此為基礎(chǔ)，為進(jìn)一步發(fā)揮協(xié)會(huì)的專業(yè)作用，協(xié)會(huì)先后制定發(fā)布了T/SHCA 000001-2019《單用途預(yù)付卡行業(yè)信用系統(tǒng)技術(shù)和應(yīng)用規(guī)范》、 T/SHCA 000002-2019《單用途預(yù)付卡經(jīng)營(yíng)者信用警示》、T/SHCA 000003-2019《單用途預(yù)付卡“誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)、優(yōu)質(zhì)服務(wù)”星級(jí)示范評(píng)定》三個(gè)團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)，分別從行業(yè)信用系統(tǒng)建設(shè)的技術(shù)和應(yīng)用、經(jīng)營(yíng)者不良信用警示、誠(chéng)信企業(yè)星級(jí)示范評(píng)定三個(gè)方面，規(guī)定工作要求，從而初步構(gòu)建起上海單用途預(yù)付卡信用建設(shè)的標(biāo)準(zhǔn)體系，使得協(xié)會(huì)和行業(yè)企業(yè)在開(kāi)展預(yù)付卡行業(yè)信用體系建設(shè)各項(xiàng)工作時(shí)，有了明確依據(jù)。

二、以團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)為基礎(chǔ)，努力推動(dòng)單用途卡行業(yè)信用體系建設(shè)

1.建設(shè)行業(yè)信用平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)發(fā)卡企業(yè)信用信息的多場(chǎng)景應(yīng)用

按 照DB31/T1103.2-2018和T/SHCA 000001-2019規(guī)定的要求，在政府管理部門(mén)的支持下，協(xié)會(huì)已經(jīng)獨(dú)立建設(shè)完成上海市單用途預(yù)付行業(yè)信用系統(tǒng)（平臺(tái)）。平臺(tái)與上海市單用途預(yù)付卡協(xié)同監(jiān)管平臺(tái)、上海市商務(wù)誠(chéng)信公眾服務(wù)平臺(tái)、上海市信用中心數(shù)據(jù)庫(kù)實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)對(duì)接和信息交換，為本市已聯(lián)網(wǎng)的發(fā)卡企業(yè)進(jìn)行動(dòng)態(tài)實(shí)時(shí)的信用評(píng)價(jià)，出具發(fā)卡企業(yè)信用報(bào)告。

根據(jù)團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)要求，協(xié)會(huì)同步完成信用平臺(tái)的多場(chǎng)景應(yīng)用。一是消費(fèi)者可以在市政府一網(wǎng)通辦、單用途卡協(xié)同監(jiān)管平臺(tái)和協(xié)會(huì)的網(wǎng)站、微信平臺(tái)上查詢到發(fā)卡企業(yè)信用信息，從而挑選信用較好的企業(yè)買(mǎi)卡；二是管理部門(mén)可以通過(guò)發(fā)卡企業(yè)信用信息實(shí)施更有效的精準(zhǔn)監(jiān)管；三是發(fā)卡企業(yè)信用報(bào)告可以幫助銀行和保險(xiǎn)公司為發(fā)卡企業(yè)提供更有效的資金監(jiān)管和其他金融服務(wù)。為了擴(kuò)大信用信息的傳播，協(xié)會(huì)制作了17800多塊《上海單用途預(yù)付卡發(fā)卡聯(lián)網(wǎng)企業(yè)信用銘牌》，懸掛在發(fā)卡企業(yè)售卡、用卡地點(diǎn)的醒目處，消費(fèi)者在買(mǎi)卡、用卡時(shí)用手機(jī)掃描銘牌上的二維碼，就能及時(shí)查詢到發(fā)卡企業(yè)的信用狀況。相信隨著法規(guī)進(jìn)一步實(shí)施，更多的發(fā)卡企業(yè)將實(shí)現(xiàn)信息對(duì)接和信用公開(kāi)，行業(yè)信用平臺(tái)將發(fā)揮越來(lái)越重要的作用。

2.實(shí)施信用風(fēng)險(xiǎn)警示，引導(dǎo)社會(huì)共治

商家通過(guò)發(fā)行預(yù)付卡，預(yù)先大量吸納消費(fèi)者資金，形成了一種支付信用關(guān)系。實(shí)力弱、規(guī)模小的發(fā)卡企業(yè)，如果因經(jīng)營(yíng)不善而無(wú)法兌現(xiàn)發(fā)卡時(shí)的承諾，極易出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)者攜款潛逃、門(mén)店易主等行為，使持卡者經(jīng)濟(jì)利益受損，嚴(yán)重的會(huì)引發(fā)公眾信用危機(jī)。為此，協(xié)會(huì)依托行業(yè)信用平臺(tái)，以團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)T/SHCA 000002-2019為工作指引，結(jié)合調(diào)研和數(shù)據(jù)分析，每季通過(guò)協(xié)同監(jiān)管平臺(tái)和協(xié)會(huì)網(wǎng)站、微信平臺(tái)發(fā)布全市發(fā)卡聯(lián)網(wǎng)企業(yè)業(yè)務(wù)分析報(bào)告和信用警示企業(yè)名單，對(duì)預(yù)付卡風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施預(yù)警，對(duì)信用黑名單實(shí)施曝光，受到了監(jiān)管部門(mén)、媒體和廣大市民的高度重視。

今年7月，協(xié)會(huì)通過(guò)信用平臺(tái)預(yù)付卡上報(bào)數(shù)據(jù)預(yù)警和消費(fèi)者投訴信息線索調(diào)查發(fā)現(xiàn)，食之秘餐飲管理有限公司43家直營(yíng)店全部關(guān)門(mén)停業(yè)，僅有3家加盟店還在經(jīng)營(yíng)，預(yù)付卡相關(guān)投訴集中。協(xié)會(huì)第一時(shí)間啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，上報(bào)管理部門(mén)，及時(shí)向社會(huì)發(fā)布信用風(fēng)險(xiǎn)警示信息；配合管理部門(mén)調(diào)查情況，啟動(dòng)保險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，向消費(fèi)者補(bǔ)償未使用完的預(yù)付資金。目前通過(guò)保險(xiǎn)公司委托協(xié)會(huì)設(shè)立的補(bǔ)償窗口已實(shí)際支付3萬(wàn)多元，涉及人數(shù)103人，及時(shí)平息了事態(tài)，把風(fēng)險(xiǎn)消除在萌芽狀態(tài)。

3.開(kāi)展誠(chéng)信星級(jí)示范，形成行業(yè)信用正向引導(dǎo)

為了倡導(dǎo)上海單用途預(yù)付卡行業(yè)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)、優(yōu)質(zhì)服務(wù)，宣傳行業(yè)先進(jìn)企業(yè)，對(duì)預(yù)付卡行業(yè)形成正向的示范引導(dǎo)，協(xié)會(huì)制定發(fā)布團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)T/SHCA 000003-2019，并依此開(kāi)展本市單用途預(yù)付卡“誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)、優(yōu)質(zhì)服務(wù)”星級(jí)示范評(píng)定工作，受到了行業(yè)的重視和歡迎。標(biāo)準(zhǔn)涉及發(fā)卡企業(yè)合規(guī)發(fā)卡、信息公開(kāi)、資金管理、風(fēng)險(xiǎn)控制、系統(tǒng)建設(shè)、市場(chǎng)營(yíng)銷、優(yōu)質(zhì)服務(wù)等綜合內(nèi)容，借助評(píng)價(jià)工作的開(kāi)展，協(xié)會(huì)實(shí)施發(fā)卡企業(yè)合規(guī)經(jīng)營(yíng)、星級(jí)示范創(chuàng)建培訓(xùn)、標(biāo)準(zhǔn)宣貫等工作。通過(guò)動(dòng)員、宣傳、講座、企業(yè)服務(wù)承諾、誠(chéng)信創(chuàng)建、服務(wù)創(chuàng)新、優(yōu)秀示范等一系列工作，倡導(dǎo)發(fā)卡企業(yè)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)和優(yōu)質(zhì)服務(wù)，并且引導(dǎo)管理部門(mén)和市民參與監(jiān)督，由此也產(chǎn)生了一批2019年度本市單用途預(yù)付卡“誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)、優(yōu)質(zhì)服務(wù)”星級(jí)示范企業(yè)和門(mén)店，成為行業(yè)的示范和標(biāo)桿。

結(jié) 語(yǔ)

按照上海市人大立法的要求，通過(guò)團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)的制定和發(fā)布，協(xié)會(huì)初步建成本市單用途預(yù)付卡信用建設(shè)的標(biāo)準(zhǔn)體系；通過(guò)團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)的宣貫，本市單用途預(yù)付卡信用平臺(tái)、信用警示、信用星級(jí)示范等各項(xiàng)工作有序開(kāi)展，對(duì)促進(jìn)發(fā)卡企業(yè)合規(guī)守信經(jīng)營(yíng)、規(guī)范本市單用途預(yù)付卡市場(chǎng)起到了積極的作用。團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)工作對(duì)發(fā)揮協(xié)會(huì)作用的意義和重要性凸顯出來(lái)。團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)未來(lái)將在規(guī)范發(fā)卡企業(yè)人員崗位設(shè)置和培養(yǎng)、資金管理、售卡和用卡點(diǎn)現(xiàn)場(chǎng)服務(wù)等方面不斷創(chuàng)新和開(kāi)拓。