夏小鵬

（攀枝花市住房公積金管理中心，四川 攀枝花617000）

1 引言

在我國住房制度改革日益深入的大背景下，住房公積金逐漸成為關(guān)鍵內(nèi)容，是社會關(guān)注的重要金融問題和民生問題，有利于提升人民群眾的生活質(zhì)量。在社會的長期發(fā)展中社會各界越來越關(guān)注住房公積金貸款制度，為廣大職工帶來了很大實惠，滿足了職工的購房需求[1]。全國大部分住房公積金管理中心是直屬城市人民政府的不以營利為目的的獨立的事業(yè)單位，但它和行政單位一樣沒有資本金，不具備承擔(dān)風(fēng)險的能力；又不是獨立的金融機構(gòu)，沒有按照銀行類機構(gòu)的要求加以監(jiān)管，缺乏競爭手段和抵御風(fēng)險的能力。這種籌資無成本，負(fù)債無風(fēng)險的運行機制潛在的信用危機和社會危機是巨大的。從風(fēng)險分類看，公積金管理機構(gòu)面臨的主要為非系統(tǒng)性風(fēng)險。

2 住房公積金貸款的風(fēng)險分析

2.1 制度風(fēng)險

在現(xiàn)代化社會的發(fā)展中，我國住房公積金貸款制度的風(fēng)險主要表現(xiàn)在兩個方面，分別是：第一，決策風(fēng)險。住房公積金管理中心是執(zhí)行機構(gòu)，住房公積金信貸政策由當(dāng)?shù)刈》抗e金管委會確定，一旦決策有誤，會對公積金管理中心的信貸資產(chǎn)質(zhì)量帶來很大的損失。在屬地化管理原則下，地方政府為拉動住房消費，出臺了“去庫存”、支持非公企業(yè)及農(nóng)民工購房等導(dǎo)向性政策，對公積金管理部門下達(dá)個貸率、異地貸款等任務(wù)目標(biāo)，過分強調(diào)貸款數(shù)量增長，容易忽視貸款質(zhì)量，加大了產(chǎn)生不良貸款的可能性。第二，信用信息不對稱風(fēng)險。在住房公積金貸款的過程中，信息信用聯(lián)系人主要是貸款申請人、住房公積金管理中心、貸款業(yè)務(wù)擔(dān)保人。其中，貸款申請人和擔(dān)保人極易獲取住房基金管理中心的各項數(shù)據(jù)，如貸款利率、公積金總額，但住房公積金管理中心無法全面了解借款人及保證人的信息，這就帶來了信息不對稱的風(fēng)險[2]。

2.2 借款人信用風(fēng)險

在住房公積金行業(yè)的發(fā)展中，造成借款人信用風(fēng)險的因素主要包括主觀因素和客觀因素。其中，主觀因素是借款人有意不履行還款義務(wù)；客觀因素是受自然因素、社會因素影響導(dǎo)致借款人無力償還貸款，如借款人因疾病、車禍、火災(zāi)等意外事故出現(xiàn)的傷殘而失去工作能力、失蹤或死亡不能償還貸款，受機構(gòu)改革、人員分流、企業(yè)虧損和破產(chǎn)等因素的影響，導(dǎo)致借款人事業(yè)和收入下降、無經(jīng)濟來源，出現(xiàn)不能償還貸款、無法履行擔(dān)保義務(wù)的情況。

2.3 抵押風(fēng)險

目前，個人住房公積金貸款方式主要是住房抵押，這種方式帶來了很多風(fēng)險，如抵押物損毀風(fēng)險，其主要是指不可抗力帶來的自然災(zāi)害，如地震等；人為因素帶來的風(fēng)險，如保管不合理、拆遷等；房價泡沫、房價出現(xiàn)大范圍波動等，都會對抵押物的價值帶來一定的影響。除此之外，還會出現(xiàn)抵押物處置風(fēng)險，這就會導(dǎo)致借款人個人居住問題、社會問題，如在法律法規(guī)不完善、住房自身特性的影響下，被抵押房產(chǎn)無法有效執(zhí)行，且執(zhí)行過程中會涉及很多內(nèi)容，需要持續(xù)很長的時間，這就會帶來更多的抵押權(quán)行使成本。

2.4 操作風(fēng)險

操作風(fēng)險是指由于管理中心內(nèi)部操作程序、人員、系統(tǒng)不充足或因外部事件的沖擊等導(dǎo)致直接或者間接損失的可能性。近年來，操作風(fēng)險給不少金融機構(gòu)帶來了相當(dāng)嚴(yán)重的損失。就公積金管理中心而言，其經(jīng)營的內(nèi)容是信貸資產(chǎn)，內(nèi)部審批、貸款貸前調(diào)查、貸后管理等環(huán)節(jié)操作流程的不完善，經(jīng)辦人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)、道德水平較低，貸款信貸程序的不完善都是影響的主要因素。對于公積金管理中心來說，從事信貸工作的人員來自不同單位，真正有金融從業(yè)經(jīng)驗的寥寥無幾，識別風(fēng)險能力相對低。針對貸款管理工作的全國統(tǒng)一管理辦法和具體的操作規(guī)程出臺較滯后，信貸管理軟件由于全國沒有統(tǒng)一版本，不規(guī)范的管理導(dǎo)致諸多問題的出現(xiàn)。

3 住房公積金貸款的風(fēng)險防范策略

在社會的快速發(fā)展中，各個地區(qū)的住房公積金貸款得到了進一步發(fā)展，如攀枝花市貸款發(fā)放額連續(xù)5年超過全市所有商業(yè)住房貸款總和，個貸率由41%提升到71%，在很大程度上推動著攀枝花市房地產(chǎn)市場的健康發(fā)展。但在住房公積金貸款發(fā)展的過程中，出現(xiàn)了逾期貸款不斷增加的情況，這就需要加強對各項風(fēng)險的防范，下文主要研究了住房公積金貸款風(fēng)險的防范策略。

3.1 建立完善的貸款風(fēng)險防控制度

在對住房公積金貸款風(fēng)險的管理過程中，住房公積金管理中心需要建立完善的貸款風(fēng)險防控制度，有效地規(guī)避各類風(fēng)險問題。例如，攀枝花中心建立了多層級的公積金貸款風(fēng)險防范機制，一是防范流動性風(fēng)險，個人貸款率維持在70%～85%，當(dāng)年資金使用做到收支平衡，確保貸款資金及時到位；二是嚴(yán)格落實住房公積金貸款政策，加大貸款受理、審批、抵押落實和貸款發(fā)放等各個環(huán)節(jié)的管理力度，將各項工作落實到相關(guān)部門；三是加強日常催收工作，建立中心、委托銀行、擔(dān)保公司和開發(fā)商結(jié)合的多級催收體系；四是督促擔(dān)保公司認(rèn)真履行擔(dān)保職責(zé)、受托銀行針對嚴(yán)重逾期的住房抵押擔(dān)保類貸款，采取相應(yīng)的法律手段，并行使抵押權(quán)。

3.2 加強對逾期貸款的處置

隨著公積金貸款的快速發(fā)展，也出現(xiàn)了逾期貸款不斷增長的問題。對逾期貸款要及時分析、及時處置，避免出現(xiàn)公積金貸款的回收困難、造成損失。例如，攀枝花中心對于逾期貸款的處置，及時召開了相關(guān)專題研究會議，建立了完善的逾期貸款處置、貸款風(fēng)險防控長效制度，確定了“明確責(zé)任、分類處置、加快化解”的逾期貸款處置工作思路，通過加強催收工作、采用法律手段以及擔(dān)保公司代償，逾期貸款大幅下降，信貸資產(chǎn)質(zhì)量明顯提高，貸款風(fēng)險總體可控。

3.3 合理管控各項風(fēng)險

在住房公積金貸款過程中，會出現(xiàn)信息不對稱、貸款操作存在缺陷等各項風(fēng)險，嚴(yán)重阻礙了住房公積金貸款制度的發(fā)展，這就需要相關(guān)部門加強對各項住房公積金貸款風(fēng)險的控制。首先，確保信息的對稱性。在大數(shù)據(jù)時代，個人征信是申請各項貸款的關(guān)鍵和基礎(chǔ)，住房公積金管理中心需要建立完善的征信系統(tǒng)，對借款人的信用提出更加嚴(yán)格的要求：對借款人貸款前的征信情況進行檢查，通過和銀行合作了解借款人的信用卡和其他貸款履約情況，掌握借款人的信用情況；對借款人還款能力進行調(diào)查，通過單位和工資卡流水對借款人收入、還款能力進行了解[3]。其次，降低貸款操作風(fēng)險。住房公積金管理中心應(yīng)就貸款業(yè)務(wù)和銀行進行合作，借鑒銀行商業(yè)住房貸款的風(fēng)險控制體系，加強針對性培訓(xùn)，不斷提升信貸從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素養(yǎng)。

3.4 加強對內(nèi)部的管理和控制

一是核心業(yè)務(wù)稽核常態(tài)化。每年結(jié)合實際情況制定稽核工作計劃和任務(wù)清單，有計劃、有重點、有目標(biāo)地對公積金信貸業(yè)務(wù)開展跟蹤稽核，及時發(fā)現(xiàn)問題，做到即查即改。二是權(quán)限管理規(guī)范化。信貸部門設(shè)置應(yīng)做到不相容崗位分離，嚴(yán)禁一人獨立完成貸款業(yè)務(wù)的全過程，對信用審查、合同管理、款項發(fā)放等風(fēng)險大、發(fā)生問題危害較高的風(fēng)險點，進行重點監(jiān)控。三是業(yè)務(wù)審查精準(zhǔn)化。對照業(yè)務(wù)操作規(guī)范，重點稽查，不留死角。四是依據(jù)稽核結(jié)果，落實整改責(zé)任。根據(jù)稽核發(fā)現(xiàn)的問題查補漏洞，從源頭上杜絕人為操作風(fēng)險，切實有效地防范操作風(fēng)險。

4 結(jié)語

綜上所述，在新時期的快速發(fā)展中，住房公積金貸款風(fēng)險管理問題得到了社會各界的廣泛關(guān)注，住房公積金管理工作人員需要了解公積金貸款的風(fēng)險，做好風(fēng)險管理工作，確保住房公積金運行的安全性，為繳納住房公積金職工的切身利益提供保障。