李志勇

(唐山市醫(yī)療保險(xiǎn)事業(yè)局，河北 唐山 063000)

互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等現(xiàn)代信息技術(shù)的快速發(fā)展和普及應(yīng)用，使得“互聯(lián)網(wǎng)+”理念逐漸滲透到人們?nèi)粘Ｉ畹姆椒矫婷妗?015年7月，國(guó)務(wù)院頒布《國(guó)務(wù)院關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，明確指出，“加快發(fā)展基于互聯(lián)網(wǎng)的健康、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老、旅游、社會(huì)保障等新興服務(wù)，變革政府服務(wù)模式”?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃為我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展帶來(lái)了強(qiáng)有力的助推劑。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的爆發(fā)式增長(zhǎng)，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)在補(bǔ)充基本醫(yī)療保險(xiǎn)、改善民生和發(fā)揮普惠效應(yīng)等方面的地位日益突出，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)迎來(lái)?yè)肀Щヂ?lián)網(wǎng)的重大發(fā)展機(jī)遇。

一、我國(guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是我國(guó)醫(yī)療保障體系的重要組成部分，是指基于保險(xiǎn)合同約定的醫(yī)療行為發(fā)生為給付保險(xiǎn)金條件，為被保險(xiǎn)人接受診療期間的醫(yī)療費(fèi)用支出提供保障的保險(xiǎn)。與社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)相比，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)具有自愿性、營(yíng)利性和靈活性等特點(diǎn)。2016年開(kāi)始，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模已經(jīng)躍居世界第二位，成為名副其實(shí)的保險(xiǎn)大國(guó)，但總體表現(xiàn)為大而不強(qiáng)，雖然市場(chǎng)潛力巨大，但保險(xiǎn)密度較低。從商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的產(chǎn)品構(gòu)成來(lái)看，重大疾病保險(xiǎn)所占比重最高，其次為短期醫(yī)療保險(xiǎn)。商業(yè)健康險(xiǎn)在所有險(xiǎn)種中增速最快。從我國(guó)居民醫(yī)療保健的支出情況來(lái)看，近幾年一直呈現(xiàn)持續(xù)增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，但是隨著醫(yī)療費(fèi)用的不斷上漲，個(gè)人儲(chǔ)蓄在滿(mǎn)足醫(yī)療支出需求方面漸顯乏力，對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求旺盛。目前我國(guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總體上還處于虧損的狀態(tài)，究其原因，粗放型發(fā)展階段的高成本支出、不斷上漲的醫(yī)療費(fèi)用、缺乏行之有效的激勵(lì)機(jī)制等都是造成商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展緩慢的主要原因。根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《2016年互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行情況報(bào)告》，2016年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模約為1796.7億元，同比增長(zhǎng)22.6%。由此可見(jiàn)目前保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的重要趨勢(shì)之一就是互聯(lián)網(wǎng)健康保險(xiǎn)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展和迅速普及給商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)帶來(lái)了重大的發(fā)展機(jī)遇。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下我國(guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展路徑

(一)加快商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，打造互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品品牌效應(yīng)

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品是維系商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的根本因素?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展和平臺(tái)理念的普及應(yīng)用給商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)帶來(lái)了觀念上的革新和技術(shù)上的變革。未來(lái)保險(xiǎn)行業(yè)將基于互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)、新理念而形成更加完善的產(chǎn)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)，將為商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新提供更加有力的支持。新媒體時(shí)代，客戶(hù)對(duì)于醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品的要求將會(huì)越來(lái)越高，越來(lái)越個(gè)性化。因此，作為商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在為客戶(hù)提供醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代技術(shù)手段準(zhǔn)確預(yù)測(cè)客戶(hù)的行為和需求變化，并將潛在客戶(hù)需求轉(zhuǎn)化為有效的銷(xiāo)售。與此同時(shí)，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和思維促進(jìn)產(chǎn)品或服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中，還應(yīng)該充分注重對(duì)產(chǎn)品品牌的建設(shè)，重視品牌營(yíng)銷(xiāo)和品牌效應(yīng)。

(二)充分利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)開(kāi)拓商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)渠道

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是一種新型的技術(shù)手段，在促進(jìn)產(chǎn)品或服務(wù)銷(xiāo)售方面具有傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)模式所無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”背景下商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的拓展應(yīng)充分結(jié)合保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)，從業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式方面探索與“互聯(lián)網(wǎng)+”思維融合創(chuàng)新的渠道，有效融合傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)模式和新興的互聯(lián)網(wǎng)思維理念，打造新型的跨界融合模式。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所面向的客戶(hù)包括不同類(lèi)型的群體。針對(duì)不同的客戶(hù)群體，可以借助“互聯(lián)網(wǎng)+”的用戶(hù)思維提供針對(duì)性的保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)服務(wù)，增加對(duì)客戶(hù)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)選擇和購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品的客服支持。具體實(shí)施過(guò)程中，還可以通過(guò)開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)手機(jī)APP保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為客戶(hù)通過(guò)手機(jī)直接購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品提供便利。

(三)持續(xù)提升商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)的保險(xiǎn)服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量

提升商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)的保險(xiǎn)服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量應(yīng)從思想層面上明確以客戶(hù)為中心的服務(wù)理念，在為客戶(hù)提供保險(xiǎn)服務(wù)過(guò)程中構(gòu)建多功能的保險(xiǎn)服務(wù)體系。一是切實(shí)保證互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)服務(wù)流程的規(guī)范化，通過(guò)定期組織員工培訓(xùn)提升保險(xiǎn)服務(wù)人員的專(zhuān)業(yè)性；二是全面提升保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的綜合素質(zhì)。網(wǎng)絡(luò)時(shí)代背景下，客戶(hù)對(duì)于商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的各個(gè)方面都提出了更高的要求，醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員除了應(yīng)該具備扎實(shí)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)以外，還應(yīng)該在服務(wù)、溝通、管理、心理等各個(gè)方面不斷提升自己、完善自己，形成專(zhuān)業(yè)性更強(qiáng)、綜合素質(zhì)更硬的高水平銷(xiāo)售團(tuán)隊(duì)，全面保障保險(xiǎn)服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量。