王蕾

（唐山學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理系，河北 唐山 063000）

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

“互聯(lián)網(wǎng)金融”是金融專家謝平于2012年提出的，他指出互聯(lián)網(wǎng)金融是不同于商業(yè)銀行和資本市場(chǎng)的第三種融資模式。筆者認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)精神相深入結(jié)合的新興領(lǐng)域，是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)，如第三方支付、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等來(lái)實(shí)現(xiàn)資金融通的新型金融模式。

（二）常見(jiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式

1.網(wǎng)絡(luò)支付，是指收款人和付款人的轉(zhuǎn)賬、匯款、結(jié)算等支付交易是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)的，它主要有第三方支付和移動(dòng)支付兩種方式。

2.網(wǎng)絡(luò)融資，是指互聯(lián)網(wǎng)負(fù)責(zé)為資金供求雙方搭建平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)資金從供應(yīng)方向需求方的正確流向。優(yōu)點(diǎn)為信息成本低，借款周期短。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不是單純的發(fā)布信息，它要對(duì)借款人的收入、信用等級(jí)、擔(dān)保程度、資金用途等方面進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)研。

3.網(wǎng)絡(luò)理財(cái)，是指通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)獲取商家提供的理財(cái)服務(wù)和金融資訊，根據(jù)外界條件的變化不斷調(diào)整其剩余資產(chǎn)的存在狀態(tài)，以實(shí)現(xiàn)自己收益最大化的活動(dòng)。如以余額寶為代表的各類理財(cái)產(chǎn)品。

4.大數(shù)據(jù)金融，是指在匯集了大量錯(cuò)綜復(fù)雜的數(shù)據(jù)中，通過(guò)對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)分析，來(lái)準(zhǔn)確預(yù)測(cè)客戶行為，從而保障金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)平臺(tái)在提供服務(wù)時(shí)事半功倍。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的威脅

（一）減少了商業(yè)銀行的利潤(rùn)來(lái)源

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，減少了商業(yè)銀行的利潤(rùn)來(lái)源。以余額寶為例，其不僅影響了各大銀行理財(cái)產(chǎn)品的銷售，同時(shí)也分流了部分銀行存款，降低了銀行因存款利差而獲得的利潤(rùn)。像P2P、眾籌此類的網(wǎng)絡(luò)信貸得到了很多微小企業(yè)的推崇。商銀行流失了這部分客戶，利潤(rùn)也就隨之消失。第三方支付平臺(tái)發(fā)展，逐漸取代了柜臺(tái)工作方式，即本屬于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收入流進(jìn)了第三方支付平臺(tái)的口袋。

（二）沖擊了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式

首先，我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式是以網(wǎng)點(diǎn)分布為依托，客戶有時(shí)須到網(wǎng)點(diǎn)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，這就給客戶增加了時(shí)間、資金成本。而互聯(lián)網(wǎng)金融，打破了時(shí)間和空間的限制，客戶能靈活運(yùn)用時(shí)間去完成相應(yīng)的業(yè)務(wù)，沖擊了商業(yè)銀行的中介地位。其次，在傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)中，不管是資金需求者還是供應(yīng)者都必須以銀行為媒介。而互聯(lián)網(wǎng)金融，是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為供需雙方提供了直接信息搜索平臺(tái)，弱化了商業(yè)銀行資金中介的功能。再次，互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊了銀行注重20%客戶的服務(wù)模式。它重視余下的80%小微客戶帶來(lái)的“長(zhǎng)尾”經(jīng)濟(jì)效益。正是這種接地氣的服務(wù)模式轉(zhuǎn)移了銀行很多客戶，影響了其金融中介的地位。

（三）對(duì)商業(yè)銀行人才隊(duì)伍的影響

商業(yè)銀行由于其管理模式行政色彩濃，業(yè)務(wù)創(chuàng)新難度大等原因，加上互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，導(dǎo)致了銀行快速發(fā)展受限。其工作人員所面臨的工作壓力越來(lái)越大，工作業(yè)績(jī)下滑，薪酬水平?jīng)]有得到良好的提升，其結(jié)果就是人才流失。很多流失人才認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的良性態(tài)勢(shì)和不錯(cuò)待遇，紛紛轉(zhuǎn)入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域發(fā)展。此外，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的人才培養(yǎng)模式。

（四）挑戰(zhàn)著商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督體系

互聯(lián)網(wǎng)金融打破原有時(shí)間和空間的限制，在給人們帶來(lái)方便快捷的同時(shí)，也擴(kuò)大了流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，在交易中更多的不確定性挑戰(zhàn)著商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

三、商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)舉措

（一）建立以客戶為中心的模式

首先，商業(yè)銀行應(yīng)樹(shù)立以客戶為中心的服務(wù)意識(shí)，以客戶的需求為起點(diǎn)去進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)、服務(wù)優(yōu)化、重塑業(yè)務(wù)流程等活動(dòng)，合理配置資源，為客戶提供個(gè)性化、定制化的服務(wù)。其次，積極開(kāi)展普惠金融活動(dòng)，盡可能讓所有人都享受到平等的金融服務(wù)。再次，努力推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型升級(jí)，向智能化、輕型化、社區(qū)化轉(zhuǎn)移。最后，重視風(fēng)險(xiǎn)防范的重要性。商業(yè)銀行可以借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新去完善風(fēng)險(xiǎn)控制的方法和手段，推行分類管理。

（二）重視大數(shù)據(jù)的積累和挖掘

銀行應(yīng)重視大數(shù)據(jù)庫(kù)的積累和挖掘。第一，打造大數(shù)據(jù)平臺(tái)。數(shù)據(jù)來(lái)源由兩部分，一部分來(lái)源于銀行自己已經(jīng)積累的客戶的交易信息，分析客戶購(gòu)買習(xí)慣、購(gòu)買量等。另一部分來(lái)源于社交網(wǎng)站、各大電商等其他數(shù)據(jù)平臺(tái)，將客戶的各類信息有效融合，實(shí)現(xiàn)雙贏；第二，建立大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)庫(kù)。對(duì)這些大量的數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)處理，通過(guò)建立良好的數(shù)據(jù)模型，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行存儲(chǔ)和分析，從而得出每個(gè)人的消費(fèi)理念和差異化需求，為客戶提供最為貼切的服務(wù)。

（三）積極與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作

銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作可以有如下方式：第一，成立信息資源共享機(jī)制?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)擁有強(qiáng)大的微、小客戶群體，其保存的信息資源十分完善；商業(yè)銀行的信息資源大多聚焦在大中型企業(yè)上，雙方可以資源整合，各取所需。第二，合作開(kāi)展小額信貸。銀行可以與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，借助互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)信息和管理優(yōu)勢(shì)，再加上自己資金上的優(yōu)勢(shì)共同籌建小額信貸融資平臺(tái)，增加貸款發(fā)放的額度。第三，技術(shù)上開(kāi)展合作。銀行是否具有先進(jìn)技術(shù)的研發(fā)能力和應(yīng)用能力也是銀行能否媲美其他金融組織的關(guān)鍵因素，因此，商業(yè)銀行可以與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，開(kāi)發(fā)個(gè)性化的信息系統(tǒng)及軟件，推出更多適合客戶實(shí)際需要的產(chǎn)品。

（四）注重復(fù)合型人才的培養(yǎng)

互聯(lián)網(wǎng)金融具有科技、金融兩方面屬性，這就對(duì)業(yè)務(wù)人員提出了更高的要求，而現(xiàn)階段銀行嚴(yán)重缺乏既精通網(wǎng)絡(luò)技術(shù)又熟練掌握銀行業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才，其結(jié)果就是研發(fā)出的金融產(chǎn)品不能滿足當(dāng)今消費(fèi)者。因此，商業(yè)銀行在招聘時(shí)應(yīng)傾向招錄復(fù)合型人才，同時(shí)，對(duì)現(xiàn)有工作人員進(jìn)行全方面的培訓(xùn)，制定科學(xué)的人才培訓(xùn)計(jì)劃，大力培養(yǎng)集金融業(yè)務(wù)知識(shí)、網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)知識(shí)、市場(chǎng)營(yíng)銷技能等復(fù)合型人才。此外，建立良好的激勵(lì)約束機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)員工的積極性，使每類人才都為銀行盡心盡力，不僅可以避免人才流失，更是商業(yè)銀行為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的保障。