祁生明

（中國(guó)建設(shè)銀行青海電力支行，青海 西寧 810000）

國(guó)家的建設(shè)發(fā)展，一部分動(dòng)力來(lái)自于世界各國(guó)之間的競(jìng)爭(zhēng)，能夠在經(jīng)濟(jì)預(yù)測(cè)中把握經(jīng)濟(jì)發(fā)展走勢(shì)，是規(guī)劃國(guó)家建設(shè)提升競(jìng)爭(zhēng)力的重要舉措。我國(guó)經(jīng)濟(jì)預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)源中一部分信息出自銀行業(yè)的統(tǒng)計(jì)分析結(jié)果。如今，大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)展迅猛，銀行業(yè)同樣積極引入大數(shù)據(jù)技術(shù)，用于完成高效數(shù)據(jù)分析處理，整體考察國(guó)家政府與企業(yè)個(gè)人的經(jīng)濟(jì)行為，并不斷在數(shù)據(jù)庫(kù)中納入客戶經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)，為國(guó)家經(jīng)濟(jì)預(yù)測(cè)提供數(shù)據(jù)支撐。綜合來(lái)看，大數(shù)據(jù)與銀行經(jīng)濟(jì)之間的聯(lián)系體現(xiàn)在幾方面：第一，大數(shù)據(jù)可促成銀行發(fā)揮調(diào)控管理職能。第二，大數(shù)據(jù)是銀行信息化服務(wù)及前景決策的基礎(chǔ)。第三，大數(shù)據(jù)助推銀行經(jīng)濟(jì)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控?；诖髷?shù)據(jù)加強(qiáng)銀行經(jīng)濟(jì)預(yù)測(cè)研究，具有重要意義。

一、銀行經(jīng)濟(jì)預(yù)測(cè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用的影響因素

（一）技術(shù)短板。銀行經(jīng)濟(jì)預(yù)測(cè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用依賴于技術(shù)的發(fā)展。我國(guó)銀行與國(guó)內(nèi)眾多網(wǎng)絡(luò)電商企業(yè)相比，無(wú)論在數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)抽取、數(shù)據(jù)整合等技術(shù)上的短板劣勢(shì)明顯。很多銀行考慮到自身較長(zhǎng)發(fā)展期以來(lái)的穩(wěn)定性，并沒(méi)有過(guò)于重視數(shù)據(jù)利用相關(guān)技術(shù)的引進(jìn)與改優(yōu)化，因而導(dǎo)致銀行大量數(shù)據(jù)并未得到合理利用。

（二）標(biāo)準(zhǔn)模型。大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用需要一定的數(shù)學(xué)思維建模，以標(biāo)準(zhǔn)化的模型來(lái)推動(dòng)數(shù)據(jù)整合與交換應(yīng)用，顯然對(duì)于當(dāng)下的銀行業(yè)而言還有一定的差距。系統(tǒng)內(nèi)的一些技術(shù)人員缺乏必要的經(jīng)驗(yàn)，常在建模中無(wú)法掌握數(shù)據(jù)源與語(yǔ)義之間的統(tǒng)一性，對(duì)于內(nèi)部管理和對(duì)外業(yè)務(wù)的系統(tǒng)設(shè)計(jì)也未實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)模型建設(shè)，增加了大數(shù)據(jù)應(yīng)用的阻力。

（三）數(shù)據(jù)利用。銀行數(shù)據(jù)庫(kù)中存在大量的結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)流和非結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)流?，F(xiàn)階段，銀行仍傾向于對(duì)結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的利用，如會(huì)計(jì)報(bào)表、會(huì)計(jì)憑證、會(huì)計(jì)賬簿以及其他檔案資料的管理會(huì)顯得可靠安全。但對(duì)業(yè)務(wù)過(guò)程中產(chǎn)生的圖片、音頻、視頻等文件所對(duì)應(yīng)的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，則存在一定的利用難度，尤其是不能高效開(kāi)展智能數(shù)據(jù)分析。

（四）隱私權(quán)益。銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)總是基于客戶同意才能進(jìn)行?！墩餍艠I(yè)管理?xiàng)l例》中要求個(gè)人信息采集應(yīng)得到自身首肯，無(wú)同意環(huán)節(jié)則不能采集信息。因此，銀行業(yè)應(yīng)用大數(shù)據(jù)的過(guò)程中，也可能需要涉及一部分客戶的個(gè)人信息而不得不考慮客戶的隱私權(quán)益問(wèn)題。一些業(yè)務(wù)服務(wù)中，客服熱線通話錄音、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)視頻錄像、自助機(jī)視頻錄像等都清晰記錄了客戶信息，是否能夠?qū)⒋祟?lèi)信息納入大數(shù)據(jù)應(yīng)用范疇，還存在較多爭(zhēng)議。

二、基于大數(shù)據(jù)應(yīng)用的銀行經(jīng)濟(jì)預(yù)測(cè)實(shí)現(xiàn)思路

（一）大數(shù)據(jù)頂層設(shè)計(jì)

銀行應(yīng)在大數(shù)據(jù)背景下?lián)屨几噘Y源發(fā)揮經(jīng)濟(jì)預(yù)測(cè)優(yōu)勢(shì)，關(guān)鍵在于應(yīng)先加強(qiáng)大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略性頂層設(shè)計(jì)。首先應(yīng)成立專業(yè)數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)平臺(tái)，負(fù)責(zé)在大數(shù)據(jù)工作規(guī)劃中設(shè)置銀行管理、決策、協(xié)調(diào)、預(yù)測(cè)等模塊，努力構(gòu)建高效的數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)模式，確保銀行業(yè)務(wù)中的數(shù)據(jù)流可持續(xù)進(jìn)入數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)預(yù)測(cè)所需信息源的聚存，推動(dòng)大數(shù)據(jù)中關(guān)鍵指標(biāo)的獲取、關(guān)聯(lián)、處理，并實(shí)現(xiàn)高度可視化。

（二）數(shù)據(jù)分析技術(shù)

為獲得系統(tǒng)全面準(zhǔn)確科學(xué)的經(jīng)濟(jì)預(yù)測(cè)結(jié)果，銀行需要深度探索研究數(shù)據(jù)分析技術(shù)，同步開(kāi)展非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)處理技術(shù)、非關(guān)系型數(shù)據(jù)庫(kù)管理技術(shù)、可視化技術(shù)等技術(shù)創(chuàng)新，積極向技術(shù)融合領(lǐng)域靠攏，努力引入云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等概念，保持技術(shù)研發(fā)力量集中開(kāi)展知識(shí)計(jì)算、生物模擬、人工智能、網(wǎng)頁(yè)全智能搜索、獨(dú)立知識(shí)庫(kù)等技術(shù)研究，最大程度為銀行經(jīng)濟(jì)預(yù)測(cè)工作提供技術(shù)支撐。同時(shí)，應(yīng)關(guān)注大數(shù)據(jù)的安全技術(shù)推廣，主動(dòng)掌握數(shù)據(jù)訪問(wèn)、傳輸、存儲(chǔ)、隔離、銷(xiāo)毀不同環(huán)節(jié)的安全框架，強(qiáng)化“大數(shù)據(jù)”隱私保護(hù)制度建設(shè)，建立健全大數(shù)據(jù)信息安全保障體系。

（三）數(shù)據(jù)共享機(jī)制

銀行經(jīng)濟(jì)預(yù)測(cè)必然依靠更多的數(shù)據(jù)碰撞與共享。因此，銀行有必要加強(qiáng)與不同網(wǎng)絡(luò)企業(yè)、數(shù)據(jù)中心、電商企業(yè)等組織機(jī)構(gòu)間的親密合作，通過(guò)各種途徑來(lái)增強(qiáng)信息傳輸通道的容量，確保銀行可接收更多外部信息，同時(shí)強(qiáng)化內(nèi)外數(shù)據(jù)的整合，自發(fā)在銀行大數(shù)據(jù)平臺(tái)上結(jié)合相關(guān)國(guó)家及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)完成經(jīng)濟(jì)預(yù)測(cè)。

（四）“大數(shù)據(jù)”預(yù)測(cè)模型

當(dāng)下，西方不少央行企業(yè)已經(jīng)積累了更多的大數(shù)據(jù)應(yīng)用經(jīng)驗(yàn)，其在數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、信息質(zhì)量等方面的優(yōu)化實(shí)踐可供國(guó)內(nèi)銀行借鑒。我國(guó)銀行可調(diào)用更多資源搭建大數(shù)據(jù)分析預(yù)測(cè)模型，并匹配超大容量數(shù)據(jù)庫(kù)。合理評(píng)價(jià)并確定關(guān)鍵指標(biāo)，科學(xué)規(guī)范數(shù)據(jù)采集分析過(guò)程，保障預(yù)測(cè)模型的動(dòng)態(tài)化、均衡性。

（五）數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)新方式

傳統(tǒng)銀行在統(tǒng)計(jì)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀并判斷預(yù)測(cè)未來(lái)經(jīng)濟(jì)時(shí)，常采用面向市場(chǎng)的客戶調(diào)查問(wèn)卷，同時(shí)利用專業(yè)軟件來(lái)預(yù)測(cè)整體行業(yè)運(yùn)營(yíng)情況。從現(xiàn)階段，有了大數(shù)據(jù)技術(shù)以及配套的數(shù)據(jù)庫(kù)，也可以進(jìn)一步收集來(lái)自銀行企業(yè)家對(duì)市場(chǎng)表現(xiàn)所作出的情緒特征，將這一非結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)輸入到大數(shù)據(jù)系統(tǒng)中來(lái)完成進(jìn)一步研究，可以充分?jǐn)_動(dòng)內(nèi)在數(shù)據(jù)變化量，釋放數(shù)據(jù)價(jià)值，或許可以生成更有說(shuō)服力的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析結(jié)果。

（六）經(jīng)濟(jì)預(yù)測(cè)適用理念

銀行經(jīng)濟(jì)預(yù)測(cè)中，各項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)應(yīng)與大數(shù)據(jù)技術(shù)深度接軌。選用可為可行的經(jīng)濟(jì)預(yù)測(cè)理念，是實(shí)現(xiàn)我國(guó)銀行經(jīng)濟(jì)預(yù)測(cè)的重要手段。如可參照瑞士銀行的“定向算法文本分析（DATA）”技術(shù)，利用大數(shù)據(jù)系統(tǒng)分析經(jīng)濟(jì)運(yùn)狀，定位于客戶資金流通方式研究，最大程度收集客戶的經(jīng)濟(jì)變化態(tài)度，并基于大數(shù)據(jù)計(jì)算預(yù)測(cè)經(jīng)濟(jì)近期走勢(shì)。

結(jié)束語(yǔ)：

銀行業(yè)的發(fā)展歷程中，大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用無(wú)疑產(chǎn)生了強(qiáng)大的驅(qū)動(dòng)力，積極在銀行管理決策各環(huán)節(jié)引入數(shù)據(jù)庫(kù)結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)構(gòu)建數(shù)據(jù)分析模型推動(dòng)信息共享，是發(fā)展銀行經(jīng)濟(jì)指標(biāo)的良性實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)?；诖髷?shù)據(jù)展開(kāi)的銀行經(jīng)濟(jì)預(yù)測(cè)，應(yīng)作為大數(shù)據(jù)與銀行業(yè)務(wù)的有效融合探索經(jīng)驗(yàn)，值得推廣。