鄭桐 秦媛媛 郭馨陽 姚猛

（紹興文理學(xué)院，浙江 紹興 312000）

一、引言

中央全面深化改革領(lǐng)導(dǎo)小組第十八次會議，審議通過《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，增加對公眾的金融知識教育并提高對消費者合法權(quán)益的保護力度，及時出臺相應(yīng)法制體系和監(jiān)管制度，推動普惠金融健康發(fā)展。如今，暴力催收作為嚴重影響普惠金融健康發(fā)展的重要因素之一，引起了社會大眾的廣泛關(guān)注。為了從根本上解決暴力催收問題，我們需要宏觀審慎統(tǒng)籌全局，從整體考慮解決方案，而不是拘泥于局部內(nèi)容的調(diào)整完善。

二、暴力催收研究設(shè)計及分析

（一）暴力催收的形成

催收業(yè)務(wù)無責(zé)任外包是暴力催收的根源。催收平臺根據(jù)屬地原則發(fā)布催收委案，由相關(guān)從業(yè)人員或團隊無門檻自主選擇催收委案進行競標，競標成功后即可開始在線下催收。大多數(shù)外包公司為了提成與賺取更多利潤，暴力催收成為了他們催收逾期貸款的常用手段。

死賬、爛賬若是可以完全收回，催收人員及其雇傭者們可擁有至少高達九倍的利潤。即使不能完全收回，只要和被逼至絕境的欠債方商量好，只需還原債務(wù)的20%便可將債務(wù)一筆勾銷，用此方法也能輕松實現(xiàn)“利潤翻倍”。同那些只拿傭金的正規(guī)催收人員相比，為了獲取令人驚嘆的暴利，非法催收人員往往愿意豁出一切，不擇手段。

至于那些讓正規(guī)催收公司無計可施的爛賬、壞賬，卻是非法催債群體的香餑餑。那些追回?zé)o望的債務(wù)被非法分子全權(quán)收購，通常收購價只有實際債務(wù)數(shù)額的百分之十左右，再尋找暴力催收者們出場催債。同時，惡性的爆發(fā)式增長也助推了催收公司的壯大，專門去物色并低價收購這些債務(wù)已經(jīng)成為了行業(yè)的某種潛規(guī)則，還導(dǎo)致了催收公司出現(xiàn)“二道販子”。貸款平臺和催收平臺不斷畸形發(fā)展，暴力催收形成常態(tài)，行業(yè)環(huán)境愈發(fā)糟糕。

（二）暴力催收典型手段

一般情況下，催收主要分為以下幾個方面：

1.電話和短信轟炸。催收人員除直接向欠債方及其擔(dān)保人進行催收外，會根據(jù)借貸人申請網(wǎng)貸時留下的聯(lián)系方式，對其身邊的相關(guān)人員進行騷擾，以此逼迫債務(wù)人或是第三人為其償還債款，侵犯無辜第三方的權(quán)益。[1]

2.發(fā)假律師函和假法院傳票。有些催債人員利用借款人對法律的敬畏之心，偽造假的律師函和法律傳票，甚至冒充律師等法律工作從事者對催收人員進行警告。根據(jù)新聞報道的某案例，在借款逾期后，借貸者收到當?shù)毓膊块T的通知書，內(nèi)容為該進款這涉嫌信用卡詐騙，在公安局已進行立案，若還不進行償還將承擔(dān)嚴重后果。借款人至公安部門進行詢問核實后，被告知該通知書為催收人員偽造，該偽造行為已構(gòu)成犯罪事實。

3.上門催收。如果前面兩種手段都不起效果，或者欠債方失聯(lián)和跑路，催收人員就會去身份證地址或者常住地址上門催收，手段五花八門。

（三）暴力催收的后果

1 身心威脅。除了在貸款平臺借貸時可獲得借貸者相關(guān)個人信息外，催收人員還可以通過各種渠道得到欠債方的隱私信息，此后欠債方若因無法在短期內(nèi)還清高額“砍頭息”，部分催收人員便會利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與云技術(shù)進行“大數(shù)據(jù)人肉”，通過編造丑聞，在社交圈及網(wǎng)絡(luò)平臺上曝光，以給欠債方施加壓力；隱私安全威脅、侮辱性電話、逼迫賣淫等催收壓迫，導(dǎo)致欠債方被迫向更多平臺借款還貸，最終累計高額債務(wù)，甚至有受害者為此走上絕路。

2 實訪遇害。據(jù)調(diào)查，某些貸款平臺有外訪員和電催員，外訪員一般以和平形式進行實地了解?！疤鞎缘眠@電催員在電話短信里是如何施壓了，欠債方對外訪員仇視得很，那群把外訪員們圍住的人，不由分說對他們就是一頓打。”[2]某催收公司外訪員稱。同時，也有不少相關(guān)媒體報道催收人員反受襲擊遇害等情況。

3 社會恐慌。催收公司承攬追賬業(yè)務(wù)，其本質(zhì)上未獲得國家法律法規(guī)賦予的特許權(quán)限和法定強制力，催收團隊的組成一般為社會上的閑散人員、地痞流氓以及刑滿釋放人員，為獲得高昂的報酬，采取威脅、恐嚇、哄騙、敲詐甚至綁架等暴力手段，導(dǎo)致貸款催收的行業(yè)風(fēng)氣惡劣，惡性事件頻發(fā)，例如“裸條門”、“跳樓門”、“自殺門”、“辱母門”等慘案，社會影響惡劣，造成極大的社會恐慌。

三、暴力催收的成因分析

（一）催收行業(yè)——亂象橫生

具體問題如下：

1 外包催收量多，管理粗放現(xiàn)象普遍

催收外包。隨著國內(nèi)不良資產(chǎn)的規(guī)模逐漸增大，相應(yīng)的催收平臺也如雨后春筍般崛起。催收業(yè)務(wù)也不僅限于信用卡債務(wù)，貸款平臺的興起也帶來了巨大的催收需求。債權(quán)人們通常將債務(wù)委托或出售給第三方機構(gòu)，以便減輕負擔(dān)，并高效回收債務(wù)。而p2p大面積崩盤潮則進一步給這些平臺提供了肆意生長的土壤。

管理粗放。一方面，催收公司衡量催收業(yè)務(wù)的主要指標是欠債方的欠款量和債務(wù)的回收難度，是否遵守流程、合規(guī)催收僅僅是激勵政策中次要考慮因素，第三方催收平臺通常以債務(wù)金額的大小和難度支付催收人員費用，對其催收行為手段的管理較為粗放。

另一方面，互聯(lián)網(wǎng)讓催收平臺打破傳統(tǒng)時間、地域的壁壘的同時，大大加重監(jiān)管機構(gòu)處理跨地區(qū)催收糾紛的難度。互聯(lián)網(wǎng)平臺方便、作假成本低、審查不嚴謹、監(jiān)管有漏洞等特點，使不少非法催債人員趁機混入了正規(guī)的催收群體中。

2 從業(yè)準入門檻低，人員流動性大

從業(yè)門檻低。催收從業(yè)人員缺乏統(tǒng)一的職業(yè)要求，不存在入職門檻。人員素質(zhì)參差不齊，大多未經(jīng)過系統(tǒng)的催收培訓(xùn)和法律知識教育。盡管近年來許多退役的特警、武警、法律專業(yè)的大學(xué)畢業(yè)生甚至律師直接參與到職業(yè)討債人的群體中，但催收人員的水平并沒有明顯變化。

素質(zhì)水平低。一般而言，民間“討債”的行規(guī)是總額的30%-50%作為手續(xù)費。因此，相比于辛苦、收入低下的普通勞務(wù)工作，好逸惡勞卻又追求高利益回報的典型群體，以及文化水平不高、資源技術(shù)短缺的相關(guān)人員相繼投身催收行業(yè)。而在快速獲得高利益回報的驅(qū)使下，以非法形式為主的“冷暴力”、“軟暴力”及“硬暴力”手段成為他們的主要催債工具，即使面臨法律風(fēng)險，他們也大多存有僥幸態(tài)度與無謂心理。

看催收的難度，我們可以拿到債務(wù)的40%-60%（不等的高額傭金）。廣東清遠市的一單17萬的債務(wù)，傭金有55%，我們就可以拿到9萬多?！撤欠ù呤請F伙頭目彭某

同時也有受害者表示，催收人員讓欠款人直接向其轉(zhuǎn)賬，結(jié)果還款之后借條沒有刪除，并且不認賬，完全是屬于催收人員的個人行為。

流動性大。在暴力催收群體中，相當一部分為外來務(wù)工人員，主要由熟人或者所謂的“前輩”領(lǐng)入，行業(yè)了解度低，沒有固定的居所，純粹被催收暴利所吸引，大多抱有“撈一筆就走”的想法。另外一部分催收人員只進行兼職催收，以從事體力勞動的年輕人為主。他們平時在建設(shè)工地上或做貨運司機謀生，業(yè)余催收掙取外快。每當工期合同結(jié)束他們便會離開當?shù)亓韺すぷ?，故整個行業(yè)流動性極大。還有部分催收人員本身混跡“地下圈子”，政府對此類催收人員的監(jiān)管十分困難。

（二）外部影響——監(jiān)管不力

1 人身威脅求助無門，有效渠道障礙重重

雖然國家政策或是地方某些政策出臺，在一定程度上改善了非法催收的現(xiàn)象，但部分求助程序拖沓、求助手續(xù)繁瑣，這對于欠債受害方來說，政策只不過是“紙上說書”。法律政策在制定過程中存在的漏洞，執(zhí)法人員的蓄意包庇，受害方的維權(quán)意識不足或是無法向法律求助（自知理虧、沒有人脈，求助無方向，請不起律師等等）都成為暴力催收轉(zhuǎn)型失敗的重要原因之一。

誰報案啊，一沒公司名字，二不知道對方名字，誰給你立案，他說我去報警去，我說你去啊，哪個派出所近去哪打我電話讓警察跟我講，每次有人跟我說要報警，去，趕快去，別停，趕快去啊?！呤諉T吳某

2 審核管理明顯不足，市場機制急需提升

催收行業(yè)準入門檻低，缺乏市場準入機制，市場上大量低資質(zhì)的催收企業(yè)不斷涌現(xiàn)，公司質(zhì)量優(yōu)劣不齊。且催收企業(yè)在行業(yè)中自由進出，不受任何約束，缺乏明確的審核程序和相應(yīng)的審核部門。也為黑社會勢力趁機加入催收市場撈取暴利提供了便利的機會。

四、現(xiàn)金貸暴力催收整治對策

（一）建立有效監(jiān)管體系，規(guī)范催收行業(yè)標準

1 成立行業(yè)協(xié)會，建立異地監(jiān)管體系

行業(yè)內(nèi)部樹立自律意識，組建全國性的債務(wù)催收行業(yè)協(xié)會，在各省市設(shè)立分會，對催收行業(yè)進行分級管理，利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，完善催收企業(yè)的詳細信息庫，使整個行業(yè)形成一個緊密的整體，將整個行業(yè)標準化、規(guī)范化。

互聯(lián)網(wǎng)條件下催收行業(yè)獨立性高，分散性大，使得異地監(jiān)管難度也進一步加大。對此，我們應(yīng)盡快開展各地監(jiān)管部門的信息共享制度，由行業(yè)協(xié)會為異地監(jiān)管提供檔案庫，通過大數(shù)據(jù)分析即時掌握行業(yè)動態(tài)，加強跨地區(qū)協(xié)調(diào)處理和聯(lián)合監(jiān)管力度。同時催收行業(yè)及從業(yè)者納入征信體系進行統(tǒng)一管理，大數(shù)據(jù)分析下，和個人征信掛鉤，設(shè)立黑名單制度，對有不良記錄的平臺與人員進行處罰。

2 加強基層催收建設(shè)，實現(xiàn)上下級聯(lián)動配合

基層派出所需要提高對于暴力催收的重視程度，有較強且周全的事件處理能力。非法催收事件具有惡劣的社會影響，作為公安基層綜合性戰(zhàn)斗實體的派出所應(yīng)當足夠重視[3]，且嚴格執(zhí)法，遏制群體惡性事件的發(fā)生。上級機關(guān)和相關(guān)單位應(yīng)當積極且迅速配合，聯(lián)動作戰(zhàn)。靈活利用心理戰(zhàn)，逐個擊破涉黑討債人員，獲取有效口供，將問題遏止在萌芽階段，維護社會的和諧秩序。

3 加強雙方法律認知，提高催收從業(yè)準入門檻

加強相關(guān)從業(yè)人員的道德素質(zhì)。從根源上，我們要大力普及法律知識，提高催收從業(yè)人員的法律意識和法律政策認知，樹立合法解決經(jīng)濟糾紛的意識，對債務(wù)人以勸說、向其解釋償還債務(wù)的相關(guān)法律規(guī)定為主。設(shè)立催收人員準入門檻和任職資格，入職人員需符合一定的資格，無暴力犯罪、經(jīng)濟犯罪、個人破產(chǎn)等不良信息。將不良社會人士和黑社會人士隔絕在催收行業(yè)以外。

（二）具體化政府整治方案，加強懲治力度

1 政府相關(guān)部門細化催收法律法規(guī)，加強非法懲治力度

對欠債方合法權(quán)益的保護及相關(guān)內(nèi)容制定詳細規(guī)章制度，具體化欠債方個人隱私保護的原則與流程，嚴禁催收平臺以盈利為目的泄露甚至買賣欠債方的個人信息。運用個人信息和隱私保護達到最優(yōu)均衡。加重對“硬暴力”、“軟暴力”行為的處罰。根據(jù)行為人的社會危害程度，寬嚴相濟，遵從罪責(zé)與刑罰相適應(yīng)的原則，從重處罰為索取非法債務(wù)對債務(wù)人實施拘禁、扣押等行為，提高處罰力度；“以其他方法擾亂他人正常生活，情節(jié)惡劣的加以刑拘”應(yīng)當加入定罪緣由之一。

我國在立法實踐中可借鑒國際現(xiàn)存經(jīng)驗，完善債務(wù)催收相關(guān)法律法規(guī)，就債務(wù)催收行業(yè)的催收主體、行為規(guī)范、違法責(zé)任、行業(yè)監(jiān)管等內(nèi)容作出詳細規(guī)定。[4]

例如美國1977年出臺的《公平債務(wù)催收作業(yè)法》（Fair Debt Collection Practice），規(guī)范化債務(wù)催收行為，明確規(guī)定催收行業(yè)應(yīng)當承擔(dān)的法定義務(wù)，以下典型催收手段為明令禁止：

使用或威脅使用暴力或其他犯罪手段，造成任何人身、名譽或財產(chǎn)的傷害；使用污穢、褻瀆性質(zhì)的語言；

公開拒絕清償債務(wù)的債務(wù)人名單；刊登債權(quán)轉(zhuǎn)讓廣告，以迫使債務(wù)人清償債務(wù)等。[5]

2 立法規(guī)定收費條目與數(shù)額，建立相應(yīng)的獎懲機制

對催收行為主體的約束是最為重要的，只有通過詳細、有針對性的法律法規(guī)，才能明確催收行業(yè)的行為準則，并建立合理有效的行業(yè)標準和收費指導(dǎo)，讓獲利數(shù)額不僅與收回金額掛鉤，避免暴利所引發(fā)的暴力催收亂象。同時使得監(jiān)管部門和公安部門在處理相關(guān)問題時有法可依。

獎懲機制的建立能夠推動整個行業(yè)良性發(fā)展。利用互聯(lián)網(wǎng)和行業(yè)協(xié)會所提供的催收行業(yè)檔案庫，對催收往來情況進行評分，定期公示，運行獎懲機制。優(yōu)質(zhì)催收企業(yè)將獲得政府支持和貸款平臺傾向。